Zdroj: Shutterstock
Úroky na spořicích účtech už nerostou. Vypadá to, že jsme na maximu toho, co banky klientům nabídnou. Na druhou stranu u většiny bank ani neklesají, zůstávají stabilní stejně jako základní úroková sazba České národní banky.
Jedničkou mezi spořicími účty je nabídka od pobočky slovenské banky VÚB. Láká na sazbu 6,15 % ročně (p.a.) bez stropu, zájemci ale narazí přinejmenším na problém s daněním. Ve výsledku jsou hned tři možnosti: klienti buď zaplatí vyšší daň, nebo stejnou jako jinde (ovšem znamená to nějaké zařizování a poplatek 100 Kč), nebo dokonce žádnou... Podrobněji jsme tuhle novinku popsali v loňském článku.
Nejvyšší úrok na jednoduchém spořicím účtu má stále Max banka. Sazbu 6,01 % ročně dává bez stropu a dalších podmínek, změnu zatím nechystá ani od září. Na druhou stranu Max banka sníží úročení svého běžného účtu Neo. Z dosavadních 4,61 % klesne od září jen na 0,5 %. Neo účet od bývalé Expobank byl z pohledu úročení králem mezi běžnými účty, dlouhodobě držel krok i s nejlepšími spořicími účty. Úročí se automaticky celý zůstatek bez nějakého stropu nebo podmínek. Je jediný z běžných účtů na trhu, na němž se vklady vůbec úročí (druhou výjimkou byla Hello bank s úrokem 1 % do limitu 100 tisíc, která ovšem v Česku končí).
Na úrok 6 % láká UniCredit Bank. Jenže ho dostanou jen zcela noví klienti, kteří si založí některý z běžných účtů (varianta Start je vždy bez měsíčního paušálu). Úrok se vztahuje na vklady do půl milionu korun a banka ho garantuje do konce července 2023. Dosavadní klienti standardně dostávají na spořicím účtu dál jen 2,5 %, což je nejméně na trhu.
Hodně dalších bank pak nabízí úrok začínající pětkou. Základní podmínky a limity se liší, přehledně si to ukážeme v následující tabulce. Nově se do této skupiny zařadila i Komerční banka: kdo si založí spořicí účet v nové aplikaci KB+ a bude ho přes ní ovládat, získá 5 % ročně do limitu 200 tisíc bez dalších podmínek. Standardně (bez spoření v nové aplikaci) dává Komerční banka dosavadním klientům nejvýše 3 % a na celkových až 5 % dosáhne jen ten, kdo v daném měsíci pošle do podílových fondů aspoň 1500 Kč.
Na změnu by si měli dát pozor klienti ČSOB: ta od září zpřísní podmínky pro získání bonusové sazby, která zvyšuje celkový úrok na 5 %. Od 16. září na ni dosáhne jen ten, kdo aspoň pětkrát měsíčně zaplatí kartou a aspoň jednou za tři měsíce se přihlásí do aplikace ČSOB Smart. Zároveň klesnou sazby v dalších pásmech pro vyšší vklady.
Nejlepší spořicí účty k 17. červenci 2023 | |||
| Banka | Název | Maximální úrok (p.a.) | Omezení |
| VÚB | Spoření bez limitů | 6,15 % | Bez podmínek, ale: Jde o pobočku slovenské banky. Pokud klient nedodá potvrzení o daňovém domicilu z finančního úřadu, strhne mu banka 19% daň z příjmu (úrokového výnosu). Kdo potvrzení odevzdá, musí si sám vyřešit daňovou povinnost za kalendářní rok (15% sazba v Ćesku). Kdo nepřekročí limity pro zdanitelné příjmy, nemusí přiznání podávat. |
| Max banka | Spořicí účet | 6,01 % | Bez podmínek. |
| UniCredit Bank | Akce k novému běžnému účtu | 6 % | Pouze pro nové klienty, kteří si založí běžný účet. Úročí se vklady do půl milionu. Banka garantuje, že úrok nesníží do konce července. Dřívějším klientům dává standardně jen 2,5 %. |
| Trinity Bank | Výhoda+ Dobrý klient | 5,68 % | Pro vklady do 500 000 Kč. Pro část nad tento limit je úrok 4,08 %. Na účtech zřízených od 22. 3. 2023 při splnění podmínek (zejména nového vkladu) garantuje, že úrok 5,68 % neklesne do konce roku. |
| Banka Creditas | Spořicí účet+ | 5,6 % | Pro vklady do 500 000 Kč. Pro část nad tento limit je úrok 3,1 %. S výpovědní lhůtou jeden měsíc je úrok 6 % (do 500 000) a 4 % (nad 500 000). |
| Fio banka | Fio konto | 5,5 % | Pro vklady do 200 000 Kč. Pro pásmo od 200 000 do milionu je úrok 0,1 %, od jednoho do deseti milionů 0,15 %, nad deset milionů 0,2 %. Minimální zůstatek je 100 Kč, vrací se až při zrušení účtu. |
| mBank | mSpoření | 5,5 % | Podmínkou je (bezplatný) běžný účet a volba jedné ze čtyř variant pravidelného spoření. To probíhá formou cílů, v každém lze naspořit max. 100 000 Kč. Překročení hranice znamená pád celého vkladu do prakticky nulového úročení. Limit lze zvýšit až na 800 000 Kč díky tomu, že je možné založit až osm cílů. |
| Raiffeisenbank | Spořicí účet Hit Plus | 5,5 % | Pro vklady do 500 000 Kč a při aspoň třech platbách kartou za měsíc (při nesplnění podmínky klesne úrok na 0,1 %). Ćást nad 500 000 Kč se úročí jen 0,01 %. |
| Moneta Money Bank | Spoření G (F), Spoříto G (F) | 5,3 % | Pro vklady do milionu korun, sazbu garantuje do konce listopadu u spořicího účtu typu G (přinejmenším do konce října u typu F). Kdo má starší typ spořicího účtu (A-E), musí si založit nový (typ G), jinak se mu vyšší úrok nenastaví. Část vkladů nad milion se úročí 0,5 %. |
| J&T Banka | Spořicí účet | 5,25 % | Počáteční vklad musí být aspoň milion korun. Podmínka neplatí pro stávající klienty, kteří už mají nebo měli v J&T Bance vklady aspoň milion nebo investice aspoň 100 000 Kč. Výpovědní lhůta je jeden den. S výpovědní lhůtou jeden měsíc (33 dnů) je úrok 5,65 %. |
| ČSOB | Spoření s bonusem | 5 % | Pro vklady do 250 000 Kč. Pro pásmo od 250 000 do 500 000 je úrok 4 %, od 500 000 do jednoho milionu 3 %, nad milion jen 0,15 %. Podmínkou je založení přes aplikaci ČSOB Smart nebo internetové bankovnictví. Od 16. září se podmínky změní: na 5 % do 250 000 Kč dosáhne jen ten, kdo aspoň pětkrát měsíčně zaplatí kartou a aspoň jednou za tři měsíce se přihlásí do aplikace ČSOB Smart. V pásmu od 250 000 do milionu klesne sazba od 16. září na 3,3 %. Při méně než pěti platbách kartou měsíčně je základní sazba 3,3 % (tedy i do 250 000 Kč), bez aplikace jen 2,3 %. |
| Air Bank | Spořicí účet | 5 % | Pro vklady do 250 000 Kč při aspoň pěti platbách kartou za měsíc. Část od 250 do 500 tisíc se úročí 4 %, část od 500 tisíc do milionu se úročí 0,1 %, část nad milion se neúročí. |
| Komerční banka | Spořicí účet | 5 % | Pro vklady do 200 000 Kč při založení (a ovládání) v nové aplikaci KB+. Vklady nad limit se prakticky neúročí (0,01 %). |
| Max banka | Neo účet | 4,61 % | Bez omezení, ale jen do konce srpna. Od září klesne sazba na 0,5 %. Jde o běžný účet. |
| Fio banka | Fio spořicí účet | 4 % | Z účtu si lze vybrat nebo převést peníze maximálně čtyřikrát za kalendářní měsíc. Minimální zůstatek je 100 Kč, vrací se až při zrušení účtu. |
| mBank | eMax Plus | 4 % | Pro vklady do 500 000 Kč. Založit si lze až čtyři účty a zvýšit tak celkový limit na dva miliony. Vklady nad limit se prakticky neúročí (0,01 %). |
| Česká spořitelna | Spoření ČS | 4 % | Pouze pro klienty s Plus účtem nebo s programy Erste Premier či Erste Private Banking. Kdo investuje aspoň 300 Kč měsíčně, dosáhne na 5 %. Zmíněné úroky se týkají vkladů do 200 000 Kč (u programu Exclusive do 400 000 Kč, u Erste do milionu), pro část nad tento limit jen 0,01 %. |
| Komerční banka | Konto Bonus | 3 % | Pro vklady do 200 000 Kč. Základem jsou 2 %, k tomu se připočte bonus 1 % z nejnižšího zůstatku za druhé pololetí. Část nad 200 000 se prakticky neúročí (max. 0,03 %). Kdo investuje aspoň 1500 Kč měsíčně, dostane bonus 2 % a celkem tak získá na spořicím účtu 5 %. |
| Tabulka obsahuje jen klasické spořicí účty, které jsou standardně dostupné pro běžné retailové klienty. Zdroj: oficiální dokumenty bank, Peníze.cz | |||
Ani nejlepší spořicí účty zdaleka nepokryjí vysokou inflaci, jejíž průměrná výše loni dosáhla 15,1 % a byla tak nejvyšší od roku 1993. Letos v červnu byla meziroční inflace 9,7 %, za posledních dvanáct měsíců to ale bylo pořád v průměru 15,1 %. Naše kalkulačka vám názorně ukáže, jak inflace požírá úspory.
Úroky na spoření se obecně (nepřímo) odvíjejí od základních sazeb České národní banky. Od loňského června si jednotlivé banky mohou do ČNB ukládat peníze na čtrnáct dnů za 7 % a takzvaně přes noc za 6 %.
Hledáte to nejlepší? Zkuste to s námi. Rychle, objektivně a zadarmo.
Za zmínku stojí i speciální spořicí účty pro děti. Mezi banky, které ho nabízejí, se na jaře nově zařadila Česká spořitelna. Podrobnosti a porovnání s konkurencí jsme přinesli v článku na konci května.
Výhodou spořicích účtů je, že peníze si lze kdykoliv vybrat. Banka může prakticky okamžitě změnit úrok jak směrem nahoru, tak dolů. Tím se liší od termínovaných vkladů: u nich se zavazujete, že si peníze po určitou dobu nevyberete. Výměnou za to vám banka garantuje, že původní úrok nezmění po celou dobu vkladu – to se podle budoucího vývoje na trhu může ukázat jako výhoda, ale i nevýhoda.
Z bank mají nejlepší termínované vklady na půl roku J&T Banka, Max banka a Creditas, na rok J&T Banka, Moneta a Komerční banka. Podrobnosti ukážou naše tabulky.
Nejvyšší úroky u termínovaných vkladů na půl roku | ||
| Banka | Úrok (p.a.) | Omezení |
| J&T Banka | 5,85 % | Počáteční vklad musí být aspoň jeden milion korun. Podmínka neplatí pro stávající klienty, kteří už mají nebo měli v J&T Bance vklady aspoň milion nebo investice aspoň 100 tisíc. |
| Max banka | 5,81 % | Minimální vklad je 100 000 Kč. |
| Banka Creditas | 5,8 % | Minimální vklad je 5000 Kč. |
| Moneta Money Bank | 5,5 % | Minimální vklad je 40 000 Kč. |
| Fio banka | 5,1 % | Minimální vklad je 3000 Kč. |
| ČSOB | 5 % | Do limitu tří milionů korun. Minimální vklad je 5000 Kč. |
| Oberbank | 5 % | Minimální vklad je 30 000 Kč. |
| UniCredit Bank | 4,65 % | Do limitu pěti milionů korun. Minimální vklad je 30 000 Kč. |
| Česká spořitelna | 4,5 % | Minimální vklad je 5000 Kč. Klienti s programem Erste Premier dosáhnou na 5 %. |
| Zdroj: oficiální dokumenty bank, Peníze.cz, stav k 17. 7. 2023 | ||
Nejvyšší úroky u termínovaných vkladů na jeden rok | ||
| Banka | Úrok | Omezení |
| J&T Banka | 6,25 % | Počáteční vklad musí být aspoň jeden milion korun. Tato podmínka neplatí pro stávající klienty, kteří už mají nebo měli v J&T Bance vklady aspoň ve výši milion korun nebo investice aspoň 100 tisíc. |
| Moneta Money Bank | 5,7 % | Minimální vklad je 40 000 Kč. |
| Komerční banka | 5,5 % | Do limitu jednoho milionu korun. Minimální vklad je 5000 Kč. |
| Max banka | 5,21 % | Minimální vklad je 100 000 Kč. |
| Banka Creditas | 5,2 % | Minimální vklad je 5000 Kč. |
| Oberbank | 5,1 % | Minimální vklad je 30 000 Kč. |
| Fio banka | 5 % | Minimální vklad je 3000 Kč. |
| Raiffeisenbank | 4,8 % | Úrok 4,8 % do 10 milionů. Pro pásmo od 10 do 30 mil. je úrok 5,3 %, nad 30 mil. 0,01 %. Minimální vklad je 10 000 Kč. |
| Česká spořitelna | 4,5 % | Minimální vklad je 5000 Kč. Klienti s programem Erste Premier dosáhnou na 5 %. |
| UniCredit Bank | 4,5 % | Do limitu pěti milionů korun. Minimální vklad je 30 000 Kč. |
| ČSOB | 4,5 % | Do limitu tří milionů korun. Minimální vklad je 5000 Kč. |
| Zdroj: oficiální dokumenty bank, Peníze.cz, stav k 17. 7. 2023 | ||
Kromě klasických spořicích účtů a termínovaných vkladů z předchozích tabulek můžeme najít ještě atraktivní nabídky – ovšem s komplikovanějšími podmínkami.
Nejvyšší úrokovou sazbu na termínovaných vkladech – 7 % p.a. – nabízejí družstevní záložny Ney spořitelní družstvo (při vkladu alespoň 20 tisíc na půl roku) a Artesa (při vkladu alespoň 20 tisíc na jeden rok). Peníze v záložnách spadají pod stejné pojištění vkladů jako banky, tedy do hranice odpovídající 100 tisícům eur, dostanete je i stejně rychle. O vklady do limitu necelých 2,5 milionu se tedy bát nemusíte. Přesto má jejich nabídka podstatné omezení. U družstevních záložen neboli kampeliček podle zákona platí pravidlo 1:10 – desetinu z uložených peněz je potřeba dát navíc do členského vkladu. Ten se pak zhodnocuje, nebo naopak znehodnocuje podle hospodářských výsledků záložny a není zahrnut do státního systému pojištění vkladů.
ČSOB láká na roční vklad s názvem Duo Profit s úrokem 6 % p.a. Podmínkou je investovat stejnou nebo vyšší částku do podílových fondů. Minimální vklad je 5000 Kč, maximální 1 000 000 Kč.
Jak se bránit inflaci? Investujte!
Najděte nejvýhodnější investiční portfolia a ušetřete na vstupních poplatcích. Ať jste začátečník, nebo zkušený investor.
Vyšší úrok můžete dostat také na obchodních (investičních) účtech některých obchodníků s cennými papíry. Cyrrus úročí volnou hotovost (nezainvestované peníze) až 6,4 %, po třech měsících klesne sazba na 5,65 %. Podobně jako na spořicím účtu můžete peníze kdykoliv vkládat a vybírat, úrok se připisuje každý měsíc. Investice nejsou podmínkou. Za připsání úroku si Cyrrus (vedle standardní 15% srážkové daně jako banky) strhává ještě poplatek 0,4 % p.a. z aktuálního zůstatku. Komplikovanější to může být s pojištěním, o nejasnostech jsme podrobněji psali v samostatném článku.
V úvahu připadá ještě stavební spoření. Nejlepší z aktuálních nabídek se vyrovná spořicímu účtu s úrokem přes 6,3 %. Nevýhodou stavebka je šestiletý závazek, výhodou může být garance úroku po celou dobu spoření – tedy i při výrazném poklesu tržních sazeb. Státní podpora však od roku 2024 s největší pravděpodobností klesne na polovinu, tedy na maximálně 1000 Kč ročně místo dosavadních 2000 Kč, a to i pro nové vklady na dříve sjednané smlouvy.
Zmíněné úroky se týkají spoření v českých korunách. Když si chcete uložit eura, dostanete mnohem nižší úrok – může za to rozdíl v základních sazbách mezi Českou národní bankou a Evropskou centrální bankou. Nejlepší úročení eurových vkladů v Česku – až 3,3 % p.a. s tříměsíční výpovědní dobou – nabízí J&T Banka, pokud splníte podmínku ohledně minimálního vkladu. Na „spoření“ nově láká také aplikace Revolut, ve skutečnosti jde ovšem o investice do fondů peněžního trhu. Nebankovní alternativou může být také úrok 2,5 % pro volnou hotovost v investiční aplikaci Freedom24 od společnosti Freedom Finance Europe, spadá pod evropské pojištění obchodníků s cennými papíry.
Kdo chce mít šanci na vyšší úrok (ne jistotu), musí víc riskovat a začít investovat třeba v podílových fondech nebo přímo do akcií či nemovitostí. Na Peníze.cz k tomu máme plno návodů a dalších textů. Pro začátek zkuste třeba:
Petr Kučera
Penzijko s finančním bonusem
Založte si penzijko Conseq a získejte nejen státní příspěvky a daňovou úsporu, ale i bonus pro věrné klienty.
Sdílejte článek, než ho smažem
