Úrok vyšší než Tatry. Nejlepší spořicí účet ale komplikuje daň

Petr Kučera | rubrika: Co se děje | 15. 11. 2022 | 4 komentáře
S nejvyšším úrokem na spořicím účtu přichází nováček ze Slovenska. Prozkoumali jsme jeho nabídku a porovnali ji s konkurencí.
Úrok vyšší než Tatry. Nejlepší spořicí účet ale komplikuje daň

Zdroj: Shutterstock

VÚB, druhá největší banka na Slovensku, od včerejška nabízí v Česku spořicí účet pro fyzické osoby se sazbou 6,15 % ročně (p.a.). Ta je momentálně nejvyšší na trhu. Úroky se navíc připisují denně, ne až na konci měsíce – jako klient tak můžete dostat nejen úrok ze samotného vkladu, ale také úroky z úroků.

Nabídka nazvaná Spoření bez limitů – s reklamním sloganem Úrok vyšší než Tatry – nemá na první pohled žádné omezující podmínky. Úrok 6,15 % platí pro celý vklad (tedy bez nějakého stropu), peníze můžete kdykoliv průběžně přidávat i vybírat. Spoření si lze založit pouze přes internet, zabere to pár minut. VÚB má v Česku pobočku na pražském Václavském náměstí – ta ale není určena pro běžné retailové klienty, zaměřuje se na úvěrování firem. 

VÚB – Všeobecná úverová banka – v Česku působí jen jako pobočka slovenské banky. Ta je součástí původně italské finanční skupiny Intesa Sanpaolo. Vklad je nicméně v korunách a na (sběrném) účtu VÚB s českým bankovním kódem. Za převody nehrozí žádné poplatky ani kurzové ztráty. VÚB neumí okamžité platby, takže peníze mohou přijít až následující pracovní den. Na spoření se vztahuje zákonné pojištění vkladů do limitu 100 tisíc eur (skoro 2,5 milionu korun) – spadá sice pod slovenský fond, odlišnosti jsou ale minimální.

Na zájemce ale čeká jiná komplikace: daně. Může je odradit hned na začátku nebo nepříjemně překvapit v budoucnu. Pro průměrného spotřebitele to navíc při založení účtu není úplně srozumitelné. Úrokový výnos totiž plyne ze slovenské banky, která z něj musí automaticky srazit 19% daň z příjmů. Vyhne se jí jenom ten, kdo bance – aspoň dodatečně – předá Certifikát o daňové rezidenci klienta, takzvaný daňový domicil. O tom, jak by mělo takové potvrzení vypadat a kde ho lze získat, se během zakládání účtu bohužel nedozvíte. 

VÚB po připomínce webu Peníze.cz slíbila, že na stránku přidá odkaz na vzorový formulář od české finanční správy. Zájemce by ho měl vyplnit a nechat potvrdit u finančního úřadu podle bydliště. Není to bohužel zadarmo: úřad chce poplatek 100 korun. Potvrzení pak můžete poslat VÚB přímo přes elektronické bankovnictví. Srážkovou daň vám díky tomu nastaví na nulu, a to případně i zpětně od začátku kalendářního roku. Jenže tím starosti neskončí. Slovenská banka vám sice daň nestrhne, sami se však nakonec (v první polovině následujícího roku) budete muset postarat o splnění daňové povinnosti v Česku. Její sazba je 15 %.

Stojí vám to všechno za vyšší úrok na spoření a jeho denní připisování? Jestli ano, brzy vysvětlíme i podrobnosti k tomu daňovému přiznání. A jestli ne, podívejme se na nejlepší nabídky v tuzemských bankách, které 15% daň odvedou automaticky za vás.

Nejlepší spořicí účty k 14. listopadu 2022

BankaNázevMaximální úrokOmezení
VÚBSpoření bez limitů6,15 %Bez podmínek, ale: Jde o pobočku slovenské banky. Pokud klient nedodá potvrzení o daňovém domicilu z finančního úřadu, strhne mu banka 19% daň z příjmu (úrokového výnosu). Kdo potvrzení odevzdá, musí si sám vyřešit daňovou povinnost za kalendářní rok (15% sazba v Ćesku). 
Max bankaSpořicí účet6,01 %Bez podmínek. 
UniCredit BankAkce k novému běžnému účtu 6 %Pouze pro nové klienty, kteří si založí běžný účet. Úročí se vklady do půl milionu. Banka garantuje, že úrok nesníží do konce března. Dosavadním klientům (před polovinou roku 2022) dává jen 2,5 %.
Trinity BankVýhoda+ Dobrý klient5,68 %Úrok 5,68 % (s garancí do konce června) pro vklady do 500 000 Kč, pro část nad tento limit je úrok 4,08 %.
Banka CreditasSpořicí účet+5,6 %Pro vklady do 500 000 Kč. Pro část nad tento limit je úrok 3,1 %. S výpovědní lhůtou jeden měsíc je úrok 6 % (do 500 000) a 4 % (nad 500 000). 
Fio bankaFio konto5,5 %Pro vklady do 200 000 Kč. Pro pásmo od 200 000 do milionu je úrok 0,1 %, od jednoho do deseti milionů 0,15 %, nad deset milionů 0,2 %. Minimální zůstatek je 100 Kč, vrací se až při zrušení účtu.
mBankmSpoření5,5 %Podmínkou je (bezplatný) běžný účet a volba jedné ze čtyř variant pravidelného spoření. To probíhá formou cílů, v každém lze naspořit max. 100 000 Kč. Překročení hranice znamená pád celého vkladu do prakticky nulového úročení. Limit lze zvýšit až na 800 000 Kč díky tomu, že je možné založit až osm cílů. 
RaiffeisenbankSpořicí účet Hit Plus5,5 %Pro vklady do 500 000 Kč a při aspoň třech platbách kartou za měsíc (při nesplnění podmínky klesne úrok na 0,1 %). Ćást nad 500 000 Kč se úročí jen 0,01 %. 
Moneta Money BankSpoření E, Spoříto E5,3 %Pro vklady do milionu korun. Je potřeba založit nový spořicí účet (i pro dosavadní klienty).
J&T BankaSpořicí účet5,25 %Počáteční vklad musí být aspoň milion korun. Podmínka neplatí pro stávající klienty, kteří už mají nebo měli v J&T Bance vklady aspoň milion nebo investice aspoň 100 000 Kč. Výpovědní lhůta je jeden den. S výpovědní lhůtou jeden měsíc (33 dnů) je úrok 5,65 %.
ČSOBSpoření s bonusem5 %Pro vklady do milionu. Podmínkou je založení přes aplikaci ČSOB Smart nebo internetové bankovnictví. Část nad milion se úročí 0,15 %.
Air BankSpořicí účet5 %Pro vklady do 250 000 Kč při aspoň pěti platbách kartou za měsíc. Část od 250 do 500 tisíc se úročí 4 %, část od 500 tisíc do milionu se úročí 0,1 %, část nad milion se neúročí. 
Max bankaNeo účet4,61 %Bez omezení. Jde o běžný účet.
Hello bankHello spoření4,5 %Pro vklady do 300 000 Kč, část nad tento limit se neúročí. 
Fio bankaFio spořicí účet4 %Z účtu si lze vybrat nebo převést peníze maximálně čtyřikrát za kalendářní měsíc. Minimální zůstatek je 100 Kč, vrací se až při zrušení účtu.
mBankeMax Plus4 %Pro vklady do 500 000 Kč. Založit si lze až čtyři účty a zvýšit tak celkový limit na dva miliony. Vklady nad limit se prakticky neúročí (0,01 %).
Česká spořitelnaSpoření ČS4 %Pouze pro klienty s Plus účtem nebo s programy Erste Premier či Erste Private Banking. Kdo investuje aspoň 300 Kč měsíčně, dosáhne na 5 %. Zmíněné úroky se týkají vkladů do 200 000 Kč (u programu Exclusive do 400 000 Kč, u Erste do milionu), pro část nad tento limit jen 0,01 %.
Komerční bankaSpořicí konto Bonus3,5 %Pro vklady do 200 000 Kč. Část nad tento limit se prakticky neúročí (max. 0,03 %). Kdo investuje aspoň 500 Kč měsíčně, dostane bonus 1,5 % a celkem tak získá na spořicím účtu 5 %.
Tabulka obsahuje jen klasické spořicí účty, které jsou standardně dostupné pro běžné retailové klienty. Zdroj: oficiální dokumenty bank, Peníze.cz

Nejvyšší úrok na jednoduchém spořicím účtu stále nabízí Max banka – to je přejmenovaná Expobank CZ, jejímž novým majitelem se stala Banka Creditas. Obě banky dál fungují samostatně, limit pojištění vkladů se tedy počítá odděleně. Sazbu 6,01 % ročně (p.a.) dává bez stropu a dalších podmínek.

Srovnejte to s námi

Zdroj: Shutterstock

Hledáte to nejlepší? Zkuste to s námi. Rychle, objektivně a zadarmo.

Na úrok začínající šestkou – rovných 6 % – láká ještě UniCredit. Dosáhnou na něj ovšem jen zcela noví klienti, kteří si založí některý z běžných účtů (varianta Start je vždy bez měsíčního paušálu a pro získání úroku ji pak není nutné v praxi používat). Úrok se vztahuje na vklady do půl milionu korun a banka ho garantuje do konce března 2023. Dosavadní klienti, kteří měli v UniCredit účet v polovině roku, dostávají na spořicím účtu dál jen 2,5 %.

Trinity Bank před pár dny mírně zvýšila sazbu na 5,68 % pro vklady do 500 tisíc korun (dříve 5,58 % do 400 tisíc), případnou část nad tento limit úročí 4,08 %. Tím se dostala těsně před Creditas, která má úrok 5,6 % pro vklady do 500 tisíc, část nad limit úročí 3,1 %. 

Tři banky jsou na úrovni 5,5 %: Raiffeisenbank, Fio a mBank. Moneta dává běžně 5,3 %, J&T banka 5,2 %. Úrok začínající pětkou – rovných 5 % – nabízejí ještě ČSOB a Air Bank. Všechny banky zmíněné v tomto odstavci mají omezení a podmínky, upřesňujeme je v tabulce.

Ani nejlepší spořicí účty zdaleka nepokryjí rostoucí inflaci, která v posledních měsících meziročně překonává 17 %. Průměrná míra inflace za celý rok se má podle odhadů ekonomů pohybovat kolem 15 %. Naše kalkulačka vám prakticky ukáže, jak inflace požírá úspory.

Úroky na spoření se obecně (nepřímo) odvíjejí od základních sazeb České národní banky. Od 23. června si jednotlivé banky mohou do ČNB ukládat peníze na čtrnáct dnů za 7 % a takzvaně přes noc za 6 %.

Výhodou spořicích účtů je, že peníze si lze kdykoliv vybrat. Banka může prakticky okamžitě změnit úrok jak směrem nahoru, tak dolů. Tím se liší od termínovaných vkladů: u nich se zavazujete, že si peníze po určitou dobu nevyberete. Výměnou za to vám banka garantuje, že původní úrok nezmění po celou dobu vkladu – to se podle budoucího vývoje na trhu může ukázat jako výhoda, ale i nevýhoda. 

Nejvyšší úroky u termínovaných vkladů na půl roku

BankaÚrokOmezení
Ney spořitelní družstvo6,8 %Minimální vklad je 20 000 Kč. Jde o družstevní záložnu (kampeličku), takže desetinu z uložených peněz je potřeba dát navíc do členského vkladu. Na členský vklad se nevztahuje pojištění vkladů ani se neúročí, jeho případné zhodnocení záleží na hospodaření družstva.
Banka Creditas6 %Minimální vklad je 5000 Kč.
J&T Banka5,85 %Počáteční vklad musí být aspoň jeden milion korun. Podmínka neplatí pro stávající klienty, kteří už mají nebo měli v J&T Bance vklady aspoň milion nebo investice aspoň 100 tisíc.
Max banka5,75 %Minimální vklad je 100 000 Kč. 
ČSOB5,5 %Do limitu tří milionů korun. Minimální vklad je 5000 Kč.
Moneta Money Bank5,3 %Minimální vklad je 40 000 Kč.
UniCredit Bank5,2 %Do limitu pěti milionů korun. Minimální vklad je 30 000 Kč.
Fio banka5,1 %Minimální vklad je 3000 Kč.
Oberbank5 %Minimální vklad je 30 000 Kč.
Česká spořitelna4,5 %Minimální vklad je 5000 Kč. Klienti s programem Erste Premier dosáhnou na 5 %.
Zdroj: oficiální dokumenty bank, Peníze.cz, stav k 14. 11. 2022

Nejvyšší úroky u termínovaných vkladů na jeden rok

BankaÚrokOmezení
Ney spořitelní družstvo6,6 %Minimální vklad je 20 000 Kč. Jde o družstevní záložnu (kampeličku), takže desetinu z uložených peněz je potřeba dát navíc do členského vkladu. Na členský vklad se nevztahuje pojištění vkladů ani se neúročí, jeho případné zhodnocení záleží na hospodaření družstva.
J&T Banka6,3 %Počáteční vklad musí být aspoň jeden milion korun. Tato podmínka neplatí pro stávající klienty, kteří už mají nebo měli v J&T Bance vklady aspoň ve výši milion korun nebo investice aspoň 100 tisíc.
Artesa spořit. družstvo6,3 %Minimální vklad je 20 000 Kč. Jde o družstevní záložnu (kampeličku), takže desetinu z uložených peněz je potřeba dát navíc do členského vkladu. Na členský vklad se nevztahuje pojištění vkladů ani se neúročí, jeho případné zhodnocení záleží na hospodaření družstva.
Max banka6,11 %Minimální vklad je 100 000 Kč. 
ČSOB6 %Do limitu tří milionů korun. Minimální vklad je 5000 Kč.
Raiffeisenbank5,8 %Úrok 5,8 % pro vklad do 10 milionů. Pro pásmo od 10 do 30 milionů je úrok 6 %. Nad 30 milionů klesá na 0,01 %. Minimální vklad je 10 000 Kč.
Trinity Bank5,58 %Úrok 5,58 % pro vklad do 400 tisíc, pro část nad tento limit 4,58 %. Formálně jde o roční fixaci vkladu na spořicím účtu.
Banka Creditas5,5 %Minimální vklad je 5000 Kč.
UniCredit Bank5,5 %Do limitu pěti milionů korun. Minimální vklad je 30 000 Kč.
Komerční banka 5,5 %Do limitu jednoho milionu korun. Minimální vklad je 5000 Kč.
Moneta Money Bank5,3 %Minimální vklad je 40 000 Kč.
Oberbank5,1 %Minimální vklad je 30 000 Kč.
Fio banka5 %Minimální vklad je 3000 Kč.
Česká spořitelna4,5 %Minimální vklad je 5000 Kč. Klienti s programem Erste Premier dosáhnou na 5 %.
Zdroj: oficiální dokumenty bank, Peníze.cz, stav k 14. 11. 2022

Kdo chce mít šanci na vyšší úrok (ne jistotu), musí víc riskovat a začít investovat v podílových fondech, přímo do akcií nebo třeba do nemovitostí. Na Peníze.cz k tomu máme plno návodů a dalších textů. Pro začátek zkuste třeba:

Kolik to žere

Zdroj: Shutterstock

Spočítejte si, jak inflace znehodnocuje úspory. Co udělá s hodnotou vašich peněz a jak klesá kupní síla? Ukážeme, kolik vám zůstane v následujících letech, když meziroční inflace dosáhne určité hodnoty. A umíme to i naopak: Kolik vám zůstalo z vašich úspor v předchozích letech?

Kalkulačka inflace

Pamětní dvacetikoruny, bankovka s Gottem... Jakou teď mají cenu?

Také jste stáli frontu na dvacetikoruny k výročí republiky nebo na bankovku k narozeninám Karla Gotta a doufali, že se časem zhodnotí? Projděte si, za kolik se dají prodat pamětní mince a bankovky.

Zdroje a popisky fotek najdete uvnitř galerie.

Zdroj: Shutterstock

Ať vám nic neuteče 

Přidejte si Peníze.cz na Facebook nebo Twitter a neuniknou vám důležité aktuality ani praktické tipy! Už jsme i na Instagramu.

Petr Kučera

Autor článku Petr Kučera

Šéfredaktor webu Peníze.cz. Zaměřuje se na širokou oblast osobních financí a spotřebitelských témat. Vystudoval Právnickou fakultu Univerzity Karlovy v Praze, ale ještě víc než paragrafy má rád média. Vedl zpravodajství České... Další články autora.

Sdílejte článek, než ho smažem

Líbil se vám článek?

+47
AnoNe
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem 4 komentářů

A tohle už jste četli?

Je čas koupit akcie, nebo ještě zlevní? Máme i tipy

8. 11. 2022 | Jiří Hovorka | 1 komentář

Je čas koupit akcie, nebo ještě zlevní? Máme i tipy

Akcie letos přišly už o zhruba pětinu hodnoty. Jsou už na dně? Je teď správný čas nakupovat, nebo je obrat k růstu ještě daleko? Zeptali jsme se expertů na investice.

Stavební spoření má novou jedničku. Díky vánoční prémii

7. 11. 2022 | Petr Kielar | 2 komentáře

Stavební spoření má novou jedničku. Díky vánoční prémii

S blížícím se koncem roku přicházejí stavební spořitelny se zvýhodněnými nabídkami. U které teď nejlíp zhodnotíme vklady? Tady je listopadové porovnání.

Minimální zůstatek chce poslední banka. Chystá změnu

13. 10. 2022 | Petr Kučera

Minimální zůstatek chce poslední banka. Chystá změnu

Už jenom jediná banka vám nedovolí, abyste se na běžném nebo spořicím účtu dostali na nulu. Fio trvá na minimálním zůstatku 100 korun, u eurových účtů 10 eur. Jiné banky už takovou... celý článek

Spočítejte si, kolik vám sebere inflace. Vrchol teprve přijde

20. 7. 2022 | redakce Peníze.CZ | 9 komentářů

Spočítejte si, kolik vám sebere inflace. Vrchol teprve přijde

Co dělá inflace s hodnotou vašich úspor a jak klesá kupní síla? Kalkulačka ukáže, kolik vám zůstane, když zdražování dosáhne určité hodnoty. A jaká čísla pro další měsíce čekají ekonomové? celý článek

Partners Financial Services

Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.