Nejlepší spořicí účty a termínované vklady. Úroky klesají, kdo dá víc?
12. 4. 2024 | Petr Kučera | 1 komentář
Banky dál snižují úročení na spoření. Kam se teď podívat, když si chcete vyšší úroky udržet co nejdéle?
Nejlepší spořicí účty a termínované vklady. Nové porovnání
Petr Kučera | rubrika: Když se řekne | 13. 9. 2023 05:00 aktualizováno 14. 9. 2023 05:00 | 4 komentáře
Úroky na spořicích účtech v létě nerostly, výjimkou je nová nabídka od Komerční banky. Na druhou stranu u většiny bank ani neklesly, zůstávají stabilní stejně jako základní úroková sazba České národní banky.
Zdroj: Pleska / Midjourney
Jedničkou mezi spořicími účty zůstává nabídka od pobočky slovenské banky VÚB. Láká na sazbu 6,15 % ročně (p.a.) bez stropu, zájemci ale narazí přinejmenším na problém s daněním. Ve výsledku jsou hned tři možnosti: klienti buď zaplatí vyšší daň, nebo stejnou jako jinde (ovšem znamená to nějaké zařizování a poplatek 100 Kč), nebo dokonce žádnou... Podrobněji jsme tuhle novinku popsali v loňském článku.
Nejvyšší úrok na jednoduchém spořicím účtu má stále Max banka. Sazbu 6,01 % ročně dává bez stropu a dalších podmínek. Od září ale snížila úročení svého běžného účtu Neo, z dosavadních 4,61 % kleslo na 0,5 %.
Na úrok začínající šestkou lákají i tři další banky, ovšem nabídka není pro každého. Trinity Bank dává 6,08 % ročně (bez stropu) při založení nového účtu na pobočkách v Ostravě, Plzni, Liberci, Olomouci, Českých Budějovicích nebo Hradci Králové a současně při trvalém pobytu v některém z těchto krajů. Komerční banka má nově 6 % (do 200 tisíc) pro toho, kdo si založí spoření a běžný účet v nové aplikaci KB+, podmínkou je posílat si na spoření aspoň 100 Kč měsíčně. V UniCredit Bank dosáhnou na 6 % (do dvou milionů) jen noví klienti, kteří si založí běžný účet.
Hodně dalších bank pak nabízí úrok začínající pětkou. Základní podmínky a limity se liší, přehledně si to ukážeme v následující tabulce.
Na změnu by si měli dát pozor klienti ČSOB: od 16. září zpřísní podmínky pro získání bonusové sazby, která zvyšuje celkový úrok na 5 %. Nově ji získá jen ten, kdo aspoň pětkrát měsíčně zaplatí kartou a aspoň jednou za tři měsíce se přihlásí do aplikace ČSOB Smart.
Raiffeisenbank sice píše klientům, že „výhodné úročení na vašem spořicím účtu pokračuje i po 1. říjnu“, současně jim ale oznamuje snížení úrokové sazby z 5,5 % na 5,2 %.
Nejlepší spořicí účty k 12. září 2023 | |||
| Banka | Název | Maximální úrok (p.a.) | Omezení |
| VÚB | Spoření bez limitů | 6,15 % | Bez podmínek, ale: Jde o pobočku slovenské banky. Pokud klient nedodá potvrzení o daňovém domicilu z finančního úřadu, strhne mu banka 19% daň z příjmu (úrokového výnosu). Kdo potvrzení odevzdá, musí si sám vyřešit daňovou povinnost za kalendářní rok (15% sazba v Ćesku). Kdo nepřekročí limity pro zdanitelné příjmy, nemusí přiznání podávat. |
| Trinity Bank | Nabídka na nových pobočkách | 6,08 % | Jen při založení nového účtu na pobočkách v Ostravě, Plzni, Liberci, Olomouci, Českých Budějovicích nebo Hradci Králové a současně při trvalém pobytu v některém z těchto krajů. Bez stropu. |
| Max banka | Spořicí účet | 6,01 % | Bez podmínek. |
| Komerční banka | Spoř. účet KB+ | 6 % | Pro vklady do 200 000 Kč při založení (a ovládání) v nové aplikaci KB+. Vklady nad limit se prakticky neúročí (0,01 %). Základní sazba je 5 %. Do prosince lze získat bonus 1 %, když máte nový typ běžného účtu (tarif) a pravidelně si na spoření posíláte aspoň 100 Kč měsíčně trvalým příkazem z běžného účtu (KB+). |
| UniCredit Bank | Akce k novému běžnému účtu | 6 % | Pouze pro nové klienty, kteří si založí běžný účet. Úročí se vklady do dvou milionů. Podmínkou jsou aspoň tři platby kartou za měsíc. Banka garantuje, že úrok nesníží do konce roku. Dřívějším klientům dává standardně jen 2,5 % do limitu půl milionu. |
| Trinity Bank | Výhoda+ Dobrý klient | 5,68 % | Pro vklady do 500 000 Kč. Pro část nad tento limit je úrok 4,08 %. Na účtech zřízených od 22. 3. 2023 při splnění podmínek (zejména nového vkladu) garantuje, že úrok 5,68 % neklesne do konce roku. |
| Banka Creditas | Spořicí účet+ | 5,6 % | Pro vklady do 500 000 Kč. Pro část nad tento limit je úrok 3,1 %. S výpovědní lhůtou jeden měsíc je úrok 6 % (do 500 000) a 4 % (nad 500 000). |
| Fio banka | Fio konto | 5,5 % | Pro vklady do 200 000 Kč. Pro pásmo od 200 000 do milionu je úrok 0,1 %, od jednoho do deseti milionů 0,15 %, nad deset milionů 0,2 %. Minimální zůstatek je 100 Kč, vrací se až při zrušení účtu. |
| mBank | mSpoření | 5,5 % | Podmínkou je (bezplatný) běžný účet a volba jedné ze čtyř variant pravidelného spoření. To probíhá formou cílů, v každém lze naspořit max. 100 000 Kč. Překročení hranice znamená pád celého vkladu do prakticky nulového úročení. Limit lze zvýšit až na 800 000 Kč díky tomu, že je možné založit až osm cílů. |
| Raiffeisenbank | Spořicí účet Hit Plus | 5,5 % | Pro vklady do 500 000 Kč a při aspoň třech platbách kartou za měsíc (při nesplnění podmínky klesne úrok na 0,1 %). Ćást nad 500 000 Kč se úročí jen 0,01 %. Od října klesne max. úrok na 5,2 %. |
| Moneta Money Bank | Spoření H, G, F, E | 5,3 % | Pro vklady do milionu korun, sazbu garantuje do konce roku u spořicích účtů typu G, F a E. Kdo má starší typ spořicího účtu (A-D), musí si založit nový, jinak se mu vyšší úrok nenastaví. Část vkladů nad milion se úročí 0,5 %. |
| J&T Banka | Spořicí účet | 5,25 % | Počáteční vklad musí být aspoň milion korun. Podmínka neplatí pro stávající klienty, kteří už mají nebo měli v J&T Bance vklady aspoň milion nebo investice aspoň 100 000 Kč. Výpovědní lhůta je jeden den. S výpovědní lhůtou jeden měsíc (33 dnů) je úrok 5,65 %. |
| ČSOB | Spoření s bonusem | 5 % | Pro vklady do 250 000 Kč, když aspoň pětkrát měsíčně zaplatíte kartou a aspoň jednou za tři měsíce se přihlásíte do aplikace ČSOB Smart. Pro pásmo od 250 tisíc do milionu je úrok 3,3 %, nad milion jen 0,15 %. Při méně než pěti platbách kartou měsíčně je základní sazba 3,3 %, bez aplikace jen 2,3 %. Platí od 16. září. |
| Air Bank | Spořicí účet | 5 % | Pro vklady do 250 000 Kč při aspoň pěti platbách kartou za měsíc. Část od 250 do 500 tisíc se úročí 4 %, část od 500 tisíc do milionu se úročí 0,1 %, část nad milion se neúročí. |
| Fio banka | Fio spořicí účet | 4 % | Z účtu si lze vybrat nebo převést peníze maximálně čtyřikrát za kalendářní měsíc. Minimální zůstatek je 100 Kč, vrací se až při zrušení účtu. |
| mBank | eMax Plus | 4 % | Pro vklady do 500 000 Kč. Založit si lze až čtyři účty a zvýšit tak celkový limit na dva miliony. Vklady nad limit se prakticky neúročí (0,01 %). |
| Česká spořitelna | Spoření ČS | 4 % | Pouze pro klienty s Plus účtem nebo s programy Erste Premier či Erste Private Banking. Kdo investuje aspoň 300 Kč měsíčně, dosáhne na 5 %. Zmíněné úroky se týkají vkladů do 200 000 Kč (u programu Exclusive do 400 000 Kč, u Erste do milionu), pro část nad tento limit jen 0,01 %. |
| Komerční banka | Konto Bonus | 3 % | Pro vklady do 200 000 Kč. Základem jsou 2 %, k tomu se připočte bonus 1 % z nejnižšího zůstatku za druhé pololetí. Část nad 200 000 se prakticky neúročí (max. 0,03 %). Kdo investuje aspoň 1500 Kč měsíčně, dostane bonus 2 % a celkem tak získá na spořicím účtu 5 %. |
| Tabulka obsahuje jen klasické spořicí účty, které jsou standardně dostupné pro běžné retailové klienty. Zdroj: oficiální dokumenty bank, Peníze.cz | |||
Ani nejlepší spořicí účty zdaleka nepokryjí vysokou inflaci, jejíž průměrná výše loni dosáhla 15,1 % a byla tak nejvyšší od roku 1993. Letos v srpnu byla meziroční inflace 8,5 %, za posledních dvanáct měsíců to ale bylo pořád v průměru 13,6 %. Naše kalkulačka vám názorně ukáže, jak inflace požírá úspory.
Úroky na spoření se obecně (nepřímo) odvíjejí od základních sazeb České národní banky. Od loňského června si jednotlivé banky mohou do ČNB ukládat peníze na čtrnáct dnů za 7 % a takzvaně přes noc za 6 %. Banky přesto vydělají o trochu méně: ČNB totiž nově přestává úročit povinné minimální rezervy.
Srovnejte to s námi
Hledáte to nejlepší? Zkuste to s námi. Rychle, objektivně a zadarmo.
Za zmínku stojí i speciální spořicí účty pro děti: Nejvyšší úrok dává Creditas na spořicím účtu Richee Junior – 5,6 % do 350 tisíc a 3,1 % nad tento limit. Shodně 5 % pak nabízejí Air Bank bez podmínek (do 250 tisíc), Česká spořitelna při zvýšení vkladu aspoň o 50 Kč měsíčně (do 100 tisíc) a Moneta (do 50 tisíc). Creditas jako jediná zajímavě úročí i zůstatek na běžném účtu pro děti (4,5 % do 50 tisíc).
Výhodou spořicích účtů je, že peníze si lze kdykoliv vybrat. Banka může prakticky okamžitě změnit úrok jak směrem nahoru, tak dolů. Tím se liší od termínovaných vkladů: u nich se zavazujete, že si peníze po určitou dobu nevyberete. Výměnou za to vám banka garantuje, že původní úrok nezmění po celou dobu vkladu – to se podle budoucího vývoje na trhu může ukázat jako výhoda, ale i nevýhoda.
Z bank mají nejlepší termínované vklady na půl roku J&T Banka, Max banka a Creditas, na rok J&T Banka a Komerční banka. Podrobnosti ukážou naše tabulky.
Nejvyšší úroky u termínovaných vkladů na půl roku | ||
| Banka | Úrok (p.a.) | Omezení |
| J&T Banka | 5,85 % | Počáteční vklad musí být aspoň jeden milion korun. Podmínka neplatí pro stávající klienty, kteří už mají nebo měli v J&T Bance vklady aspoň milion nebo investice aspoň 100 tisíc. |
| Max banka | 5,81 % | Minimální vklad je 100 000 Kč. |
| Banka Creditas | 5,8 % | Minimální vklad je 5000 Kč. |
| Moneta Money Bank | 5,7 % | Minimální vklad je 40 000 Kč. |
| Fio banka | 5,1 % | Minimální vklad je 3000 Kč. |
| ČSOB | 5 % | Do limitu tří milionů korun. Minimální vklad je 5000 Kč. |
| UniCredit Bank | 5 % | Úrok 5 % do jednoho milionu. Úrok 5,15 % od jednoho do pěti milionů. Minimální vklad je 30 000 Kč. |
| Oberbank | 5 % | Minimální vklad je 30 000 Kč. |
| Česká spořitelna | 4,5 % | Minimální vklad je 5000 Kč. Klienti s programem Erste Premier dosáhnou na 5 %. |
| Zdroj: oficiální dokumenty bank, Peníze.cz, stav k 18. 9. 2023 | ||
Nejvyšší úroky u termínovaných vkladů na jeden rok | ||
| Banka | Úrok (p.a.) | Omezení |
| J&T Banka | 6,2 % | Počáteční vklad musí být aspoň jeden milion korun. Tato podmínka neplatí pro stávající klienty, kteří už mají nebo měli v J&T Bance vklady aspoň ve výši milion korun nebo investice aspoň 100 tisíc. |
| Komerční banka | 5,5 % | Do limitu jednoho milionu korun. Minimální vklad je 5000 Kč. |
| Max banka | 5,21 % | Minimální vklad je 100 000 Kč. |
| Banka Creditas | 5,2 % | Minimální vklad je 5000 Kč. |
| Oberbank | 5,1 % | Minimální vklad je 30 000 Kč. |
| Fio banka | 5 % | Minimální vklad je 3000 Kč. |
| Moneta Money Bank | 5 % | Minimální vklad je 40 000 Kč. |
| Raiffeisenbank | 4,8 % | Úrok 4,8 % do 10 milionů. Pro pásmo od 10 do 30 mil. je úrok 5,3 %, nad 30 mil. 0,01 %. Minimální vklad je 10 000 Kč. |
| Česká spořitelna | 4,5 % | Minimální vklad je 5000 Kč. Klienti s programem Erste Premier dosáhnou na 5 %. |
| UniCredit Bank | 4,5 % | Úrok 4,5 % do milionu. Úrok 5 % od jednoho do pěti milionů. Minimální vklad je 30 000 Kč. |
| ČSOB | 4,5 % | Do limitu tří milionů korun. Minimální vklad je 5000 Kč. |
| Zdroj: oficiální dokumenty bank, Peníze.cz, stav k 18. 9. 2023 | ||
Kromě klasických spořicích účtů a termínovaných vkladů z předchozích tabulek můžeme najít ještě atraktivní nabídky – ovšem s komplikovanějšími podmínkami.
Nejvyšší úrokovou sazbu na termínovaných vkladech – 7,3 % p.a. na půl roku – nabízí záložna Ney spořitelní družstvo. Záložna Artesa má 7 % na roční vklad. V obou případech je minimální vklad 20 tisíc. Peníze v záložnách spadají pod stejné pojištění vkladů jako banky, tedy do hranice odpovídající 100 tisícům eur, dostanete je i stejně rychle. O vklady do limitu necelých 2,5 milionu se tedy bát nemusíte. Přesto má jejich nabídka podstatné omezení. U družstevních záložen neboli kampeliček podle zákona platí pravidlo 1:10 – desetinu z uložených peněz je potřeba dát navíc do členského vkladu. Ten se pak zhodnocuje, nebo naopak znehodnocuje podle hospodářských výsledků záložny a není zahrnut do státního systému pojištění vkladů.
ČSOB láká na půlroční vklad s názvem Duo Profit s úrokem 6 % p.a. Podmínkou je investovat stejnou nebo vyšší částku do podílových fondů. Minimální vklad je 5000 Kč, maximální 1 000 000 Kč.
Jak se bránit inflaci? Investujte!
Najděte nejvýhodnější investiční portfolia a ušetřete na vstupních poplatcích. Ať jste začátečník, nebo zkušený investor.
Vyšší úrok můžete dostat také na obchodních (investičních) účtech některých obchodníků s cennými papíry. Cyrrus úročí volnou hotovost (nezainvestované peníze) až 6,4 %, po třech měsících klesne sazba na 5,65 %. Podobně jako na spořicím účtu můžete peníze kdykoliv vkládat a vybírat, úrok se připisuje každý měsíc. Investice nejsou podmínkou. Za připsání úroku si Cyrrus (vedle standardní 15% srážkové daně jako banky) strhává ještě poplatek 0,4 % p.a. z aktuálního zůstatku. Komplikovanější to může být s pojištěním, o nejasnostech jsme podrobněji psali v samostatném článku.
V úvahu připadá ještě stavební spoření. Státní podpora však od roku 2024 s největší pravděpodobností klesne na polovinu, tedy na maximálně 1000 Kč ročně místo dosavadních 2000 Kč, a to i pro nové vklady na dříve sjednané smlouvy. Nejlepší z aktuálních nabídek se – po započtení snížené státní podpory – vyrovná spořicímu účtu s úrokem 5,36 %. Nevýhodou stavebka je šestiletý závazek, výhodou může být garance úroku po celou dobu spoření – tedy i při výrazném poklesu tržních sazeb.
Zmíněné úroky se týkají spoření v českých korunách. Když si chcete uložit eura, dostanete mnohem nižší úrok – může za to rozdíl v základních sazbách mezi Českou národní bankou a Evropskou centrální bankou. Nejlepší úročení eurových vkladů v Česku – 3,8 % p.a. s tříměsíční výpovědní dobou a 3,6 % s měsíční – nabízí J&T Banka, pokud splníte podmínku ohledně minimálního vkladu. Z běžných bank má nejvyšší úrok Creditas: 3 % pro roční termínované vklady (minimálně 250 eur), u měsíčního je úrok 2,5 %.
Na „spoření“ láká také aplikace Revolut, ve skutečnosti jde ovšem o investice do fondů peněžního trhu. Nebankovní alternativou může být také úrok 2,5 % pro volnou hotovost v investiční aplikaci Freedom24 od společnosti Freedom Finance Europe, spadá pod evropské pojištění obchodníků s cennými papíry.
Chcete víc?
- Odměna 3000 Kč jen za zkoušku, láká banka. Podmínku splníte snadno
- Banky lákají školáky na bonusy. Která dá k novému účtu nejvíc?
- Nová banka má zelenou. Partners dostali licenci od ČNB
- Největší banky v Česku. Žebříčky podle klientů a peněz
- Kdo vlastní banky v Česku a které jsou opravdu české
- Creditas chce koupit většinu v záložně Ney
- Zpřísníme výběr z penzijka, chystá ministr. Bez renty přijdete o podporu
Ať vám nic neuteče
Přidejte si Peníze.cz na Facebook nebo Twitter a neuniknou vám důležité aktuality ani praktické tipy! Jsme i na Instagramu.
Petr Kučera
Srovnávat se vyplatí
Kalkulátor.cz je srovnávač, který lidem šetří peníze ve světě energií, pojištění a financí. My počítáme, vy šetříte.
Sdílejte článek, než ho smažem
