Nejlepší spořicí účty a termínované vklady. Kdo teď dá nejvíc?

Petr Kučera | rubrika: Když se řekne | 15. 3. 2023 | 1 komentář
Úroky na spořicích účtech už nerostou. Vypadá to, že jestli Česká národní banka nezvýší svou základní sazbu, jsme na maximu toho, co banky klientům nabídnou. U termínovaných vkladů některé banky letos úroky dokonce snížily.
Nejlepší spořicí účty a termínované vklady. Kdo teď dá nejvíc?

Zdroj: Shutterstock

Jedničkou mezi spořicími účty zůstává nabídka od pobočky slovenské banky VÚB. Láká na sazbu 6,15 % ročně (p.a.) bez stropu, zájemci ale narazí přinejmenším na problém s daněním. Ve výsledku jsou hned tři možnosti: klienti buď zaplatí vyšší daň, nebo stejnou jako jinde (ovšem znamená to nějaké zařizování a poplatek 100 Kč), nebo dokonce žádnou... Podrobněji jsme tuhle novinku popsali v listopadovém článku.

Nejvyšší úrok na jednoduchém spořicím účtu má stále Max banka. Sazbu 6,01 % ročně dává bez stropu a dalších podmínek

Úrok rovných 6 % inzeruje UniCredit Bank. Dosáhnou na něj ovšem jen zcela noví klienti, kteří si založí některý z běžných účtů (varianta Start je vždy bez měsíčního paušálu a pro získání úroku ji pak není nutné v praxi používat). Úrok se vztahuje na vklady do půl milionu korun a pro letošní nováčky ho banka garantuje do konce června 2023. Dosavadní klienti – přinejmenším ti, kteří měli v UniCredit účet před polovinou loňského roku – dostávají na spořicím účtu dál jen 2,5 %.

Hodně dalších bank pak nabízí úrok začínající pětkou. Základní podmínky a limity se liší, přehledně si to ukážeme v následující tabulce.

Nejlepší spořicí účty k 14. březnu 2023

BankaNázevMaximální úrokOmezení
VÚBSpoření bez limitů6,15 %Bez podmínek, ale: Jde o pobočku slovenské banky. Pokud klient nedodá potvrzení o daňovém domicilu z finančního úřadu, strhne mu banka 19% daň z příjmu (úrokového výnosu). Kdo potvrzení odevzdá, musí si sám vyřešit daňovou povinnost za kalendářní rok (15% sazba v Ćesku). Kdo nepřekročí limity pro zdanitelné příjmy, nemusí přiznání podávat.
Max bankaSpořicí účet6,01 %Bez podmínek. 
UniCredit BankAkce k novému běžnému účtu 6 %Pouze pro nové klienty, kteří si založí běžný účet. Úročí se vklady do půl milionu. Banka garantuje, že úrok nesníží do konce června. Dřívějším klientům dává jen 2,5 %.
Trinity BankVýhoda+ Dobrý klient5,68 %Úrok 5,68 % (s garancí do konce června) pro vklady do 500 000 Kč, pro část nad tento limit je úrok 4,08 %.
Banka CreditasSpořicí účet+5,6 %Pro vklady do 500 000 Kč. Pro část nad tento limit je úrok 3,1 %. S výpovědní lhůtou jeden měsíc je úrok 6 % (do 500 000) a 4 % (nad 500 000). 
Fio bankaFio konto5,5 %Pro vklady do 200 000 Kč. Pro pásmo od 200 000 do milionu je úrok 0,1 %, od jednoho do deseti milionů 0,15 %, nad deset milionů 0,2 %. Minimální zůstatek je 100 Kč, vrací se až při zrušení účtu.
mBankmSpoření5,5 %Podmínkou je (bezplatný) běžný účet a volba jedné ze čtyř variant pravidelného spoření. To probíhá formou cílů, v každém lze naspořit max. 100 000 Kč. Překročení hranice znamená pád celého vkladu do prakticky nulového úročení. Limit lze zvýšit až na 800 000 Kč díky tomu, že je možné založit až osm cílů. 
RaiffeisenbankSpořicí účet Hit Plus5,5 %Pro vklady do 500 000 Kč a při aspoň třech platbách kartou za měsíc (při nesplnění podmínky klesne úrok na 0,1 %). Ćást nad 500 000 Kč se úročí jen 0,01 %. 
Moneta Money BankSpoření F, Spoříto F5,3 %Pro vklady do milionu korun, sazbu garantuje do konce července. Je potřeba založit nový spořicí účet (i pro dosavadní klienty). U předchozího spoření typu E platí úrok jen do konce března.
J&T BankaSpořicí účet5,25 %Počáteční vklad musí být aspoň milion korun. Podmínka neplatí pro stávající klienty, kteří už mají nebo měli v J&T Bance vklady aspoň milion nebo investice aspoň 100 000 Kč. Výpovědní lhůta je jeden den. S výpovědní lhůtou jeden měsíc (33 dnů) je úrok 5,65 %.
ČSOBSpoření s bonusem5 %Pro vklady do milionu. Podmínkou je založení přes aplikaci ČSOB Smart nebo internetové bankovnictví. Část nad milion se úročí 0,15 %.
Air BankSpořicí účet5 %Pro vklady do 250 000 Kč při aspoň pěti platbách kartou za měsíc. Část od 250 do 500 tisíc se úročí 4 %, část od 500 tisíc do milionu se úročí 0,1 %, část nad milion se neúročí. 
Max bankaNeo účet4,61 %Bez omezení. Jde o běžný účet.
Hello bankHello spoření4,5 %Pro vklady do 300 000 Kč, část nad tento limit se neúročí. 
Fio bankaFio spořicí účet4 %Z účtu si lze vybrat nebo převést peníze maximálně čtyřikrát za kalendářní měsíc. Minimální zůstatek je 100 Kč, vrací se až při zrušení účtu.
mBankeMax Plus4 %Pro vklady do 500 000 Kč. Založit si lze až čtyři účty a zvýšit tak celkový limit na dva miliony. Vklady nad limit se prakticky neúročí (0,01 %).
Česká spořitelnaSpoření ČS4 %Pouze pro klienty s Plus účtem nebo s programy Erste Premier či Erste Private Banking. Kdo investuje aspoň 300 Kč měsíčně, dosáhne na 5 %. Zmíněné úroky se týkají vkladů do 200 000 Kč (u programu Exclusive do 400 000 Kč, u Erste do milionu), pro část nad tento limit jen 0,01 %.
Komerční bankaSpořicí konto Bonus3,5 %Pro vklady do 200 000 Kč. Část nad tento limit se prakticky neúročí (max. 0,03 %). Kdo investuje aspoň 500 Kč měsíčně, dostane bonus 1,5 % a celkem tak získá na spořicím účtu 5 %.
Tabulka obsahuje jen klasické spořicí účty, které jsou standardně dostupné pro běžné retailové klienty. Zdroj: oficiální dokumenty bank, Peníze.cz

Ani nejlepší spořicí účty zdaleka nepokryjí rostoucí inflaci, jejíž průměrná výše loni dosáhla 15,1 % a byla tak nejvyšší od roku 1993. Naše kalkulačka vám názorně ukáže, jak inflace požírá úspory.

Úroky na spoření se obecně (nepřímo) odvíjejí od základních sazeb České národní banky. Od loňského června si jednotlivé banky mohou do ČNB ukládat peníze na čtrnáct dnů za 7 % a takzvaně přes noc za 6 %.

Srovnejte to s námi

Srovnávací válec
Zdroj: Shutterstock

Hledáte to nejlepší? Zkuste to s námi. Rychle, objektivně a zadarmo.

Výhodou spořicích účtů je, že peníze si lze kdykoliv vybrat. Banka může prakticky okamžitě změnit úrok jak směrem nahoru, tak dolů. Tím se liší od termínovaných vkladů: u nich se zavazujete, že si peníze po určitou dobu nevyberete. Výměnou za to vám banka garantuje, že původní úrok nezmění po celou dobu vkladu – to se podle budoucího vývoje na trhu může ukázat jako výhoda, ale i nevýhoda.

Nejvyšší úrokovou sazbu na termínovaných vkladech – 7 % p.a. – nabízejí družstevní záložny Ney spořitelní družstvo a Artesa. Peníze v záložnách spadají pod stejné pojištění vkladů jako banky, tedy do hranice odpovídající 100 tisícům eur, dostanete je i stejně rychle. O vklady do limitu necelých 2,5 milionu se tedy bát nemusíte. Přesto má jejich nabídka podstatné omezení. U družstevních záložen neboli kampeliček podle zákona platí pravidlo 1:10 – desetinu z uložených peněz je potřeba dát navíc do členského vkladu. Ten se pak zhodnocuje, nebo naopak znehodnocuje podle hospodářských výsledků záložny a není zahrnut do státního systému pojištění vkladů

Z bank mají nejlepší termínované vklady na půl roku Max banka, Creditas a J&T Banka, na rok J&T Banka, Komerční banka a Max banka. Podrobnosti ukážou naše tabulky. 

Nejvyšší úroky u termínovaných vkladů na půl roku

BankaÚrokOmezení
Max banka5,91 %Minimální vklad je 100 000 Kč. 
Banka Creditas5,9 %Minimální vklad je 5000 Kč.
J&T Banka5,85 %Počáteční vklad musí být aspoň jeden milion korun. Podmínka neplatí pro stávající klienty, kteří už mají nebo měli v J&T Bance vklady aspoň milion nebo investice aspoň 100 tisíc.
Moneta Money Bank5,3 %Minimální vklad je 40 000 Kč.
Fio banka5,1 %Minimální vklad je 3000 Kč.
ČSOB5 %Do limitu tří milionů korun. Minimální vklad je 5000 Kč.
Oberbank5 %Minimální vklad je 30 000 Kč.
UniCredit Bank4,95 %Do limitu pěti milionů korun. Minimální vklad je 30 000 Kč.
Česká spořitelna4,5 %Minimální vklad je 5000 Kč. Klienti s programem Erste Premier dosáhnou na 5 %.
Zdroj: oficiální dokumenty bank, Peníze.cz, stav k 14. 3. 2023

Nejvyšší úroky u termínovaných vkladů na jeden rok

BankaÚrokOmezení
J&T Banka6,25 %Počáteční vklad musí být aspoň jeden milion korun. Tato podmínka neplatí pro stávající klienty, kteří už mají nebo měli v J&T Bance vklady aspoň ve výši milion korun nebo investice aspoň 100 tisíc.
Komerční banka 5,5 %Do limitu jednoho milionu korun. Minimální vklad je 5000 Kč.
Max banka5,41 %Minimální vklad je 100 000 Kč. 
Banka Creditas5,3 %Minimální vklad je 5000 Kč.
Raiffeisenbank5,3 %Úrok 5,3 % do 10 milionů. Pro pásmo od 10 do 30 mil. je úrok 5,5 %, nad 30 mil. 0,01 %. Minimální vklad je 10 000 Kč.
Oberbank5,1 %Minimální vklad je 30 000 Kč.
Fio banka5 %Minimální vklad je 3000 Kč.
ČSOB5 %Do limitu tří milionů korun. Minimální vklad je 5000 Kč.
UniCredit Bank4,95 %Do limitu pěti milionů korun. Minimální vklad je 30 000 Kč.
Moneta Money Bank4,8 %Minimální vklad je 40 000 Kč.
Česká spořitelna4,5 %Minimální vklad je 5000 Kč. Klienti s programem Erste Premier dosáhnou na 5 %.
Zdroj: oficiální dokumenty bank, Peníze.cz, stav k 14. 3. 2023

Kromě klasických termínovaných vkladů z předchozích tabulek nebo zmíněných záložen můžeme najít ještě atraktivní nabídky – ovšem s komplikovanějšími podmínkami.

Komerční banka láká na půlroční vklad s názvem Bonus Invest s úrokem 7 % p.a. Podmínkou je investovat stejnou nebo vyšší částku do podílových fondů. Minimální vklad je 5000 Kč, maximální 1 000 000 Kč.  Podobně stavěný je roční termínovaný vklad Duo Profit od ČSOB s úrokem 6 %. 

Jak se bránit inflaci? Investujte!

Najděte nejvýhodnější investiční portfolia a ušetřete na vstupních poplatcích. Ať jste začátečník, nebo zkušený investor.

Vyšší úrok můžete dostat také na obchodních (investičních) účtech některých obchodníků s cennými papíry. Cyrrus úročí volnou hotovost (nezainvestované peníze) 6,4 %. Podobně jako na spořicím účtu můžete peníze kdykoliv vkládat a vybírat, úrok se připisuje každý měsíc. Investice nejsou podmínkou. Za připsání úroku si Cyrrus (vedle standardní 15% srážkové daně jako banky) strhává ještě poplatek 0,4 % p.a. z aktuálního zůstatku. Komplikovanější to může být s pojištěním, o nejasnostech jsme podrobněji psali v samostatném článku.

V úvahu připadá ještě stavební spoření. Nejlepší z aktuálních nabídek se vyrovná spořicímu účtu s úrokem přes 6,5 %. Nevýhodou stavebka je šestiletý závazek, výhodou může být garance úroku po celou dobu spoření – tedy i při výrazném poklesu tržních sazeb.

Zmíněné úroky se týkají spoření v českých korunách. Když si chcete uložit eura, dostanete mnohem nižší úrok – může za to rozdíl v základních sazbách mezi Českou národní bankou a Evropskou centrální bankou. Nejlepší úročení eurových vkladů v Česku – až 2,8 % p.a. s tříměsíční výpovědní dobou – nabízí J&T Banka, pokud splníte podmínku ohledně minimálního vkladu. Nebankovní alternativou může být úrok 2,5 % pro volnou hotovost v investiční aplikaci Freedom24 od společnosti Freedom Finance Europe, spadá pod evropské pojištění obchodníků s cennými papíry.

Kdo chce mít šanci na vyšší úrok (ne jistotu), musí víc riskovat a začít investovat třeba v podílových fondech nebo přímo do akcií či nemovitostí. Na Peníze.cz k tomu máme plno návodů a dalších textů. Pro začátek zkuste třeba:

Běž, Forreste
Zdroj: Shutterstock

Ať vám nic neuteče 

Přidejte si Peníze.cz na Facebook nebo Twitter a neuniknou vám důležité aktuality ani praktické tipy! Jsme i na Instagramu.

Petr Kučera

Autor článku Petr Kučera

Šéfredaktor webu Peníze.cz. Zaměřuje se na širokou oblast osobních financí a spotřebitelských témat. Vystudoval Právnickou fakultu Univerzity Karlovy v Praze, ale ještě víc než paragrafy má rád média. Vedl zpravodajství České... Další články autora.

Pojistěte potíže, ne jen vůz

Pojistěte potíže, ne jen vůz

Nejde jen o peníze. Dobrá pojistka vás rychle vrátí na silnici a váš život do normálních kolejí. Proto si zvolte…

Sdílejte článek, než ho smažem

Líbil se vám článek?

+57
AnoNe
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem 1 komentářů
Daňové přiznání online

A tohle už jste četli?

Největší banky v Česku. Nové žebříčky podle klientů a peněz

14. 3. 2023 | Olga Skalková | 3 komentáře

Největší banky v Česku. Nové žebříčky podle klientů a peněz

Za největší banku se dál mohou označovat Česká spořitelna i ČSOB. První skupina má nejvíc klientů, druhá spravuje největší objem peněz. Třetí v obou ukazatelích zůstává Komerční banka. celý článek

Vyhrajete spor s bankou, přesto přijdete o peníze. Teď klienti posílí

9. 3. 2023 | Petr Kučera

Vyhrajete spor s bankou, přesto přijdete o peníze. Teď klienti posílí

Snaha vyřešit spor s firmou levně a rychle u mimosoudní instituce může klienta paradoxně připravit o víc peněz i času, než čeká. Vylepšit to má novela, kterou schválili poslanci.

Takhle vás odmění za nákup. Porovnali jsme cashback portály

31. 1. 2023 | Jana Divinová

Takhle vás odmění za nákup. Porovnali jsme cashback portály

Obchodník chce, abyste nakupovali u něj. A odmění za to nejen toho, kdo vás k němu přivede, ale i přímo vás. Díky cashbacku dostanete zpátky procenta z útraty. Jak to funguje, na které... celý článek

Tyhle koruny si vyměňte. V peněženkách zůstávají neplatné miliardy

22. 12. 2022 | Gabriel Pleska

Tyhle koruny si vyměňte. V peněženkách zůstávají neplatné miliardy

Lidé mají pořád mají v peněženkách miliony neplatných bankovek, připomíná Česká bankovní asociace. Co s nimi?

Kdo vlastní banky v Česku a které jsou opravdu české. Přehled

4. 3. 2022 | Jana Divinová | 111 komentářů

Kdo vlastní banky v Česku a které jsou opravdu české. Přehled

„Netušili jsme, že Sberbank je ruská banka,“ říkali někteří její klienti. Nejen pro ně máme přehled majitelů.

Partners Financial Services