Nejlepší spořicí účty a termínované vklady. Úroky klesají, kdo dá víc?
12. 4. 2024 | Petr Kučera | 1 komentář
Banky dál snižují úročení na spoření. Kam se teď podívat, když si chcete vyšší úroky udržet co nejdéle?
Nejlepší spořicí účty a termínované vklady. Nové žebříčky
Kam se teď podívat, když chcete úspory ochránit před inflací líp než na běžném účtu, ale zároveň nemáte zájem je investovat?
Zdroj: Pleska / Midjourney
Novým králem mezi spořicími účty je od 14. listopadu nabídka Trinity Bank s názvem Skvělý účet. Má úrokovou sazbu 6,28 % ročně (p.a.), ale jen pro vklady do 250 tisíc. Případnou část nad tento limit úročí 5,28 %.
Úrok 6,28 % v Trinity Bank je jednoduše dostupný pro všechny nové klienty. Dosáhnout na něj mohou i ti dosavadní, pro ně je to však komplikovanější: musí si založit nový spořicí účet a na něj vložit nový vklad. Za nový vklad se nepovažuje převod peněz, které měli dosavadní klienti už uložené v Trinity Bank k 13. listopadu. Podle podmínek akce jde o „výši objemu prostředků připsaných na nově zřízený účet, o jakou dojde k navýšení celkového zůstatku na všech vkladových/spořicích účtech klienta“. Nepomůže tedy, když si teď klient své dosavadní vklady vybere a znovu vloží. Nicméně peníze, které si vybral třeba ještě 12. listopadu a teď je znovu uloží, se považují za nové.
Bez stropu na výši vkladu lze u Trinity Bank získat 6,08 % ročně, ale jen při založení nového účtu na pobočkách v Ostravě, Plzni, Liberci, Olomouci, Českých Budějovicích nebo Hradci Králové a současně při trvalém pobytu v některém z těchto krajů.
Komplikovanější je i nabídka české pobočky slovenské banky VÚB. Láká na sazbu 6,15 % ročně (p.a.) bez stropu, zájemci ale narazí přinejmenším na problém s daněním. Ve výsledku jsou hned tři možnosti: klienti buď zaplatí vyšší daň, nebo stejnou jako jinde (ovšem znamená to nějaké zařizování a poplatek 100 Kč), nebo dokonce žádnou... Podrobněji jsme to popsali v loňském článku.
Nejvyšší úrok na jednoduchém spořicím účtu má stále Max banka. Sazbu 6,01 % ročně dává bez stropu a dalších podmínek. Od 9. ledna nicméně přestane úročit svůj běžný účet Neo – poslední na trhu, který dosud automaticky nabízel vyšší úrok než nulu.
Na úrok začínající šestkou lákají i další dvě banky, ovšem nabídka není pro každého. Komerční banka má 6 % (do 200 tisíc) pro toho, kdo si založí spoření a běžný účet v nové aplikaci KB+, podmínkou je posílat si na spoření aspoň 100 Kč měsíčně přes trvalý příkaz. V UniCredit Bank dočasně dosáhnou na 6 % (do dvou milionů) jen noví klienti, kteří si založí běžný účet.
Hodně dalších bank pak nabízí úrok začínající pětkou. Základní podmínky a limity se liší, přehledně si to ukážeme v následující tabulce. Jedinou podzimní změnou je snížení úroku v Raiffeisenbank z 5,5 % na 5,2 %.
Nejlepší spořicí účty k 14. listopadu 2023 | |||
| Banka | Název | Maximální úrok (p.a.) | Omezení |
| Trinity Bank | Skvělý účet | 6,28 % | Pro vklady do 250 000 Kč (nad limit pak 5,68 %). Jen při založení nového účtu a novém vkladu (u dosavadních klientů se to porovnává s objemem vkladů k 13. listopadu). |
| VÚB | Spoření bez limitů | 6,15 % | Bez podmínek, ale: Jde o pobočku slovenské banky. Pokud klient nedodá potvrzení o daňovém domicilu z finančního úřadu, strhne mu banka 19% daň z příjmu (úrokového výnosu). Kdo potvrzení odevzdá, musí si sám vyřešit daňovou povinnost za kalendářní rok (15% sazba v Ćesku). Kdo nepřekročí limity pro zdanitelné příjmy, nemusí přiznání podávat. |
| Trinity Bank | Nabídka na nových pobočkách | 6,08 % | Jen při založení nového účtu na pobočkách v Ostravě, Plzni, Liberci, Olomouci, Českých Budějovicích nebo Hradci Králové a současně při trvalém pobytu v některém z těchto krajů. Bez stropu. |
| Max banka | Spořicí účet | 6,01 % | Bez podmínek. |
| Komerční banka | Spoř. účet KB+ | 6 % | Pro vklady do 200 000 Kč při založení (a ovládání) v nové aplikaci KB+. Vklady nad limit se prakticky neúročí (0,01 %). Základní sazba je 5 %. Do prosince lze získat bonus 1 %, když máte nový typ běžného účtu (tarif) a pravidelně si na spoření posíláte aspoň 100 Kč měsíčně trvalým příkazem z běžného účtu (KB+). |
| UniCredit Bank | Akce k novému běžnému účtu | 6 % | Pouze pro nové klienty, kteří si založí běžný účet. Úročí se vklady do dvou milionů. Podmínkou jsou aspoň tři platby kartou za měsíc. Banka garantuje, že úrok nesníží do konce roku. Dřívějším klientům dává standardně jen 2,5 % do limitu půl milionu. |
| Banka Creditas | Spořicí účet+ | 5,6 % | Pro vklady do 500 000 Kč. Pro část nad tento limit je úrok 3,1 %. S výpovědní lhůtou jeden měsíc je úrok 6 % (do 500 000 Kč) a 4 % (nad 500 000 Kč). |
| Fio banka | Fio konto | 5,5 % | Pro vklady do 200 000 Kč. Pro pásmo od 200 000 do milionu je úrok 0,1 %, od jednoho do deseti milionů 0,15 %, nad deset milionů 0,2 %. Minimální zůstatek je 100 Kč, vrací se až při zrušení účtu. |
| mBank | mSpoření | 5,5 % | Podmínkou je (bezplatný) běžný účet a volba jedné ze čtyř variant pravidelného spoření. To probíhá formou cílů, v každém lze naspořit max. 100 000 Kč. Překročení hranice znamená pád celého vkladu do prakticky nulového úročení. Limit lze zvýšit až na 800 000 Kč díky tomu, že je možné založit až osm cílů. |
| Moneta Money Bank | Spoření H, G, F, E | 5,3 % | Pro vklady do milionu korun, u varianty H a F garantuje úrok do konce ledna 2024, u varianty E do konce prosince 2023. Kdo má starší typ spořicího účtu (A-D), musí si založit nový, jinak se mu vyšší úrok nenastaví. Část vkladů nad milion se úročí 0,5 %. Individuálně osloveným klientům nabízí až 5,7 %, podmínkou je příjem aspoň 15 tisíc měsíčně a aspoň 10 plateb kartou měsíčně. |
| J&T Banka | Spořicí účet | 5,25 % | Počáteční vklad musí být aspoň milion korun. Podmínka neplatí pro stávající klienty, kteří už mají nebo měli v J&T Bance vklady aspoň milion nebo investice aspoň 100 000 Kč. Výpovědní lhůta je jeden den. S výpovědní lhůtou jeden měsíc (33 dnů) je úrok 5,65 %. |
| Raiffeisenbank | Spořicí účet Hit Plus | 5,2 % | Pro vklady do 500 000 Kč a při aspoň třech platbách kartou za měsíc (při nesplnění podmínky klesne úrok na 0,1 %). Ćást nad 500 000 Kč se úročí jen 0,01 %. |
| ČSOB | Spoření s bonusem | 5 % | Pro vklady do 250 000 Kč, když aspoň pětkrát měsíčně zaplatíte kartou a aspoň jednou za tři měsíce se přihlásíte do aplikace ČSOB Smart. Pro pásmo od 250 tisíc do milionu je úrok 3,3 %, nad milion jen 0,15 %. Při méně než pěti platbách kartou měsíčně je základní sazba 3,3 %, bez aplikace jen 2,3 %. |
| Air Bank | Spořicí účet | 5 % | Pro vklady do 250 000 Kč při aspoň pěti platbách kartou za měsíc. Část od 250 do 500 tisíc se úročí 4 %, část od 500 tisíc do milionu se úročí 0,1 %, část nad milion se neúročí. |
| Fio banka | Fio spořicí účet | 4 % | Z účtu si lze vybrat nebo převést peníze maximálně čtyřikrát za kalendářní měsíc. Minimální zůstatek je 100 Kč, vrací se až při zrušení účtu. |
| mBank | eMax Plus | 4 % | Pro vklady do 500 000 Kč. Založit si lze až čtyři účty a zvýšit tak celkový limit na dva miliony. Vklady nad limit se prakticky neúročí (0,01 %). |
| Česká spořitelna | Spoření ČS | 4 % | Pouze pro klienty s Plus účtem nebo s programy Erste Premier či Erste Private Banking. Kdo investuje aspoň 300 Kč měsíčně, dosáhne na 5 %. Zmíněné úroky se týkají vkladů do 200 000 Kč (u programu Exclusive do 400 000 Kč, u Erste do milionu), pro část nad tento limit jen 0,01 %. Bez Plus účtu je úrok max. 0,2 % do 200 000 Kč. |
| Komerční banka | Konto Bonus | 3 % | Pro vklady do 200 000 Kč. Základem jsou 2 %, k tomu se připočte bonus 1 % z nejnižšího zůstatku za druhé pololetí. Část nad 200 000 se prakticky neúročí (max. 0,03 %). Kdo investuje aspoň 1500 Kč měsíčně, dostane bonus 2 % a celkem tak získá na spořicím účtu 5 %. |
| UniCredit Bank | Spořicí účet Save | 2,5 % | Pro vklady do 250 000 Kč, část nad tento limit se neúročí. |
| Tabulka obsahuje jen klasické spořicí účty, které jsou standardně dostupné pro běžné retailové klienty. Zdroj: oficiální dokumenty bank, Peníze.cz | |||
Ani nejlepší spořicí účty zdaleka nepokryjí vysokou inflaci za poslední rok. Míra inflace vyjádřená přírůstkem průměrného indexu spotřebitelských cen za posledních 12 měsíců proti průměru předchozích 12 měsíců byla v říjnu 12,1 %.
Úroky na spoření se obecně odvíjejí od základních sazeb České národní banky. Od loňského června si jednotlivé banky mohou do ČNB ukládat peníze na čtrnáct dnů za 7 % a takzvaně přes noc za 6 %. Banky přesto vydělají o trochu méně: ČNB totiž nově přestala úročit povinné minimální rezervy. Ekonomové se shodují, že ČNB už úroky nezvýší, naopak by je ještě letos v prosinci nebo na začátku příštího roku měla snížít.
Srovnejte to s námi
Hledáte to nejlepší? Zkuste to s námi. Rychle, objektivně a zadarmo.
Za zmínku stojí i speciální spořicí účty pro děti: Nejvyšší úrok dává Creditas na spořicím účtu Richee Junior – 5,6 % do 350 tisíc a 3,1 % nad tento limit. Shodně 5 % pak nabízejí Air Bank bez podmínek (do 250 tisíc), Česká spořitelna při zvýšení vkladu aspoň o 50 Kč měsíčně (do 100 tisíc) a Moneta (do 50 tisíc). Creditas jako jediná zajímavě úročí i zůstatek na běžném účtu pro děti (4,5 % do 50 tisíc).
Výhodou spořicích účtů je, že peníze si lze kdykoliv vybrat. Banka může prakticky okamžitě změnit úrok jak směrem nahoru, tak dolů. Tím se liší od termínovaných vkladů: u nich se zavazujete, že si peníze po určitou dobu nevyberete. Výměnou za to vám banka garantuje, že původní úrok nezmění po celou dobu vkladu – to se podle budoucího vývoje na trhu může ukázat jako výhoda, ale i nevýhoda.
Z bank mají nejlepší termínované vklady J&T Banka, Max banka a Creditas. Podrobnosti ukážou naše tabulky.
Nejvyšší úroky u termínovaných vkladů na půl roku | ||
| Banka | Úrok (p.a.) | Omezení |
| J&T Banka | 5,85 % | Počáteční vklad musí být aspoň jeden milion korun. Podmínka neplatí pro stávající klienty, kteří už mají nebo měli v J&T vklady aspoň milion nebo investice aspoň 100 tisíc. Od 20. listopadu klesne úrok na 5,75 %. |
| Max banka | 5,71 % | Minimální vklad je 100 000 Kč. |
| Banka Creditas | 5,7 % | Minimální vklad je 5000 Kč. |
| ČSOB | 5,5 % | Do limitu tří milionů korun. Minimální vklad je 5000 Kč. |
| Moneta Money Bank | 5,4 % | Minimální vklad je 40 000 Kč. |
| Fio banka | 5,1 % | Minimální vklad je 3000 Kč. |
| UniCredit Bank | 5 % | Úrok 5 % do jednoho milionu. Úrok 5,15 % od jednoho do pěti milionů. Minimální vklad je 30 000 Kč. |
| Oberbank | 5 % | Minimální vklad je 30 000 Kč. |
| Česká spořitelna | 4,8 % | Minimální vklad je 5000 Kč. Klienti s programem Erste Premier dosáhnou na 5 %. |
| Zdroj: oficiální dokumenty bank, Peníze.cz, stav k 13. 11. 2023 | ||
Nejvyšší úroky u termínovaných vkladů na jeden rok | ||
| Banka | Úrok (p.a.) | Omezení |
| J&T Banka | 6,2 % | Počáteční vklad musí být aspoň milion korun. Podmínka neplatí pro stávající klienty, kteří už mají nebo měli v J&T vklady aspoň milion korun nebo investice aspoň 100 tisíc. Od 20. listopadu klesne úrok na 5,8 %. |
| Max banka | 5,21 % | Minimální vklad je 100 000 Kč. |
| Banka Creditas | 5,2 % | Minimální vklad je 5000 Kč. |
| Oberbank | 5,1 % | Minimální vklad je 30 000 Kč. |
| Fio banka | 5 % | Minimální vklad je 3000 Kč. |
| Komerční banka | 5 % | Do limitu jednoho milionu korun. Minimální vklad je 5000 Kč. |
| Moneta Money Bank | 4,5 % | Minimální vklad je 40 000 Kč. |
| ČSOB | 4,5 % | Do limitu tří milionů korun. Minimální vklad je 5000 Kč. |
| UniCredit Bank | 4,5 % | Úrok 4,5 % do milionu. Úrok 5 % od jednoho do pěti milionů. Minimální vklad je 30 000 Kč. |
| Česká spořitelna | 4,2 % | Minimální vklad je 5000 Kč. Klienti s programem Erste Premier dosáhnou na 4,5 %. |
| Raiffeisenbank | 4 % | Úrok 4,8 % do 10 milionů. Pro pásmo od 10 do 30 mil. je úrok 5,3 %, nad 30 mil. 0,01 %. Minimální vklad je 10 000 Kč. |
| Zdroj: oficiální dokumenty bank, Peníze.cz, stav k 13. 11. 2023 | ||
Kromě klasických spořicích účtů a termínovaných vkladů z předchozích tabulek můžeme najít ještě atraktivní nabídky – ovšem s komplikovanějšími podmínkami.
Nejvyšší úrokovou sazbu na termínovaných vkladech – 7,3 % p.a. na půl roku – nabízí záložna Ney spořitelní družstvo. Záložna Artesa má 7 % na roční vklad. V obou případech je minimální vklad 20 tisíc. Peníze v záložnách spadají pod stejné pojištění vkladů jako banky, tedy do hranice odpovídající 100 tisícům eur, dostanete je i stejně rychle. O vklady do limitu necelých 2,5 milionu se tedy bát nemusíte. Přesto má jejich nabídka podstatné omezení. U družstevních záložen neboli kampeliček podle zákona platí pravidlo 1:10 – desetinu z uložených peněz je potřeba dát navíc do členského vkladu. Ten se pak zhodnocuje, nebo naopak znehodnocuje podle hospodářských výsledků záložny a není zahrnut do státního systému pojištění vkladů.
ČSOB láká na půlroční vklad s názvem Duo Profit s úrokem 6 % p.a. Podmínkou je investovat stejnou nebo vyšší částku do podílových fondů. Minimální vklad je 5000 Kč, maximální 1 000 000 Kč. Podobnou nabídku má Komerční banka pod názvem Bonus Invest: zvýhodněné úročení 7 % p.a. na půlročním vkladu získáte, když zároveň investujete stejnou nebo vyšší částku do vybraných investičních produktů (bez nich je úrok jen 2,75 %), minimální vklad je 5000 Kč, maximální tři miliony.
Chcete si splnit své sny? Investujte!
Do minuty vyhledáte nejvýhodnější investiční portfolia a přání vaše i vašich blízkých se začnou plnit. A nemusíte být profík.
Vyšší úrok můžete dostat také na obchodních (investičních) účtech některých obchodníků s cennými papíry. Cyrrus úročí volnou hotovost (nezainvestované peníze) až 6,1 %, po třech měsících klesne sazba na 5,15 %. Podobně jako na spořicím účtu můžete peníze kdykoliv vkládat a vybírat, úrok se připisuje každý měsíc. Investice nejsou podmínkou. Za připsání úroku si Cyrrus (vedle standardní 15% srážkové daně jako banky) strhává ještě poplatek 0,4 % p.a. z aktuálního zůstatku. Komplikovanější to může být s pojištěním, o nejasnostech jsme podrobněji psali v samostatném článku. Podobné nabídky mají i někteří další obchodníci, nejnověji XTB pro eurové a dolarové vklady.
V úvahu připadá ještě stavební spoření. Státní podpora však od roku 2024 klesne na polovinu, tedy na maximálně 1000 Kč ročně místo dosavadních 2000 Kč, a to i pro nové vklady na dříve sjednané smlouvy. Nejlepší z aktuálních nabídek se – po započtení snížené státní podpory – vyrovná spořicímu účtu s úrokem 5,538 %. Nevýhodou stavebka je šestiletý závazek, výhodou může být garance úroku po celou dobu spoření – tedy i při výrazném poklesu tržních sazeb.
Zmíněné úroky se týkají spoření v českých korunách. Když si chcete uložit eura, dostanete nižší úrok – může za to rozdíl v základních sazbách mezi Českou národní bankou a Evropskou centrální bankou. Nejlepší úročení eurových vkladů v Česku – 4 % p.a. s roční výpovědní dobou a 3,8 % s půlroční i tříměsíční – nabízí J&T Banka, pokud splníte podmínku ohledně minimálního vkladu. Z běžných bank má nejvyšší úrok Creditas: 3,5 % pro dvouleté termínované vklady (minimálně 250 eur), 3 % pro roční, 2,8 % pro půlroční nebo 2,5 % pro měsíční. Pdoobně vysoké sazby, ale s minimálním vkladem 3700 korun, má sesterská Max banka.
Chcete víc?
- Lepší než spořicí účet? Kdy se vyplatí depozitní fondy
- Vkladní knížky přežily ve dvou bankách. Pro ty, kdo nestojí o víc
- Stát zdaní podporu stavebního spoření. Co přinese výjimka z výjimky
- Peníze na běžném účtu přestane úročit poslední banka
- Zpřísníme výběr z penzijka, chystá ministr. Bez renty přijdete o podporu
- Hledáte starší platbu? Porovnali jsme, jak daleko vás banky pustí
Ať vám nic neuteče
Přidejte si Peníze.cz na Facebook nebo Twitter a neuniknou vám důležité aktuality ani praktické tipy! Jsme i na Instagramu.
Petr Kučera
Penzijko s finančním bonusem
Založte si penzijko Conseq a získejte nejen státní příspěvky a daňovou úsporu, ale i bonus pro věrné klienty.
Sdílejte článek, než ho smažem
