Nejlepší spořicí účty a termínované vklady. Úroky klesají, kdo dá víc?
12. 4. 2024 | Petr Kučera | 1 komentář
Banky dál snižují úročení na spoření. Kam se teď podívat, když si chcete vyšší úroky udržet co nejdéle?
Spořitelna zjednoduší způsob, jak úročí spořicí účet
Zdroj: Shutterstock
Česká spořitelna opět změní způsob úročení svého spořicího účtu. Komplikované podmínky, které zavedla teprve před pár měsíci, od června výrazně zjednoduší.
V současnosti se celkový úrok skládá ze tří položek: základní sazby (aktuálně 2,25 %), individuální sazby a bonusové sazby vyhlašované v rámci marketingové akce. Na maximum – v součtu 5 % – dosáhne klient s účtem Plus, který používá elektronické bankovnictví George a pravidelně se spořitelnou investuje aspoň 2000 korun měsíčně. Při investování od 300 do 1999 korun je úrok 4,25 %, bez investování 4,05 %.
Klíčovou roli v dosavadním systému hraje individuální bonus v rozmezí 0,1 % až 1,8 %. Závisí totiž na „míře finančního zdraví daného klienta“. V praxi jde hlavně o používání elektronického bankovnictví, které podle spořitelny klientům dává lepší přehled o jejich hospodaření.
„Od června výrazně zjednodušíme úročení našich spořících účtů, aby bylo pro klienty maximálně srozumitelné. Klienti budou vždy přesně vědět, jaké je úročení spořících účtů v danou chvíli a za jakých podmínek budou moci získat úrokový bonus nad rámec standardního úročení spořících účtů,“ říká mluvčí Filip Hrubý.
Nula jako základ, ale dostanete víc
Základní sazba spořicího účtu České spořitelny bude od června nulová. Její roli v praxi převezme sazba vyhlašovaná „v režimu marketingové akce". K ní budou moci klienti získat úrokový bonus, když splní několik jasně stanovených podmínek týkajících se používání George, pravidelného investování nebo funkce Platím a spořím (zaokrouhlování plateb kartou). Konkrétní výši úroků zveřejní spořitelna až v květnu podle vývoje na trhu.
Snížením základního úroku na nulu si spořitelna vylepší možnost, jak pružně reagovat právě na vývoj trhu – ten ovlivňují především základní úrokové sazby stanovené Českou národní bankou.
Pokud se spořicí účet chová jako běžný platební účet (lze si na něj přímo posílat peníze z jiné banky a zároveň z něj bez omezení odesílat na jiné účty), musí banka podle zákona oznámit snížení úroku nejméně dva měsíce předem. Z tohoto pravidla je několik výjimek, které jsme podrobně popsali v samostatném článku. Nás teď zajímá hlavně jedna: marketingová akce.
Když banka nastaví základní úrokovou sazbu nízko nebo dokonce na nulu, nemá pak tolik starostí s častými změnami. Jenom na takový základ se totiž vztahuje regulace podle zákona. A všechno, co klienti dostanou navíc, je podle banky pouze „marketingovou akcí“ – formálně nejde o úrok, takže takový bonus může banka snížit nebo zrušit prakticky ze dne na den (pokud to podmínky akce připouštějí) nebo automaticky skončí ke dni, který banka předem uvedla jako konec trvání akce (nic jí nebrání, aby takovou akci opakovaně prodlužovala třeba o další měsíc).
Chcete si splnit své sny? Investujte!
Do minuty vyhledáte nejvýhodnější investiční portfolia a přání vaše i vašich blízkých se začnou plnit. A nemusíte být profík.
Nulový základní úrok používá třeba Air Bank, výslednou sazbu tak u ní kompletně tvoří jen marketingový bonus – při splnění podmínek. A například Raiffeisenbank má základní úrok jen 0,1 %, celý zbytek je jako marketingová akce.
I při nulové základní sazbě je tedy běžné, že výsledná sazba zůstane v praxi stejná, jako by byla při klasickém způsobu úročení – a srovnatelná s konkurencí. Jen to pro banku neznamená tolik komplikací a případného dokazování (regulátorovi nebo klientům), že včas splnila oznamovací podmínky podle zákona.
Úročení mění i ČSOB
Kombinaci základního úroku a marketingového bonusu používá také ČSOB. Od 6. dubna mírně změní způsob úročení, nicméně maximální sazba – 5 % – zatím zůstane stejná jako dosud.
Nově bude základní úrok v ČSOB 1,5 % do milionu (a 0,15 % nad milion). Bonus 3,5 % do 250 tisíc (a 1,3 % od 250 tisíc do milionu) k tomu získá klient, který aspoň pětkrát za měsíc zaplatí kartou a aspoň jednou za tři měsíce se přihlásí do mobilní aplikace ČSOB Smart. Obě podmínky zůstávají stejné jako dosud, horší to ale bude při jejich nesplnění:
Podle dosavadních pravidel klesne výsledná sazba na 3,3 % (když se sice přihlásíte do aplikace, ale nezaplatíte kartou aspoň pětkrát měsíčně) nebo na 2,3 % (když nevyužíváte ani aplikaci). Nově – od 6. dubna – klesne na 1,5 %, pokud nesplníte obě podmínky současně.
Zatímco maximální úrok u vkladů do 250 tisíc v ČSOB zůstane přinejmenším do konce dubna 5 % jako doteď, u vyšších vkladů od 6. dubna klesne: pásmo od 250 tisíc do milionu se bude nově úročit jen 2,8 % místo dosavadních 3,3 %. Úrok pro část nad milion – jen 0,15 % – se nezmění.
Další banky snižují úroky
Od začátku dubna sníží úročení Komerční banka. Při založení spořicího účtu v nové aplikaci KB+ dosud nabízí 5 % pro vklady do 200 tisíc korun, od dubna to bude jen 4,5 %. Bez nové aplikace zůstává základní sazba spořicího účtu jen 2 %.
Creditas dnes klientům oznámila, že okamžitě snižuje úrok na spořicím účtu na 5,2 % do půl milionu (dosud 5,4 %) a na 2,5 % nad půl milionu (dosud 2,9 %). Creditas patří k bankám, které využívají další výjimku z povinnosti informovat o snížení aspoň dva měsíce předem. Stačí, aby klient (ve smlouvě či obchodních podmínkách) předem souhlasil s tím, že sazba spoření bude navázána na takzvanou referenční sazbu, typicky základní sazbu ČNB. Banka pak může reagovat na vývoj referenční sazby pružněji než s dvouměsíčním zpožděním – pokud tuto možnost nezneužívá.
Úroky sníží také Air Bank. Od 12. dubna klesnou na 4 % do 250 tisíc při využití bonusové akce (dosud 5 %), případná část vkladu nad 250 tisíc se bude úročit maximálně 5 % (dosud 6 %).
Raiffeisenbank od dubna sníží úrok na starším spoření Hit Plus na 4,5 % do 500 tisíc. Na novém Bonusovém spořicím účtu dál nechává úrok 5 % pro vklady do 500 000 Kč (Chytrý účet) nebo do milionu (Aktivní účet) nebo do 1,5 milionu (Exkluzivní a Prémiový účet) při aspoň třech platbách kartou za měsíc.
Kdo dá nejvíc?
Nejvyšší úrok na spořicím účtu nabízí Trinity Bank pod názvem Jarní Skvělý účet. Sazba pro vklady do 250 tisíc je 6,31 % p.a., pro část od 250 tisíc do deseti milionů je 6,08 %. Případná část nad deset milionů se v Trinity úročí 4,08 %.
Druhé místo žebříčku patří spořicímu účtu od nové Partners Banky se sazbou 6,03 % bez stropu na výši vkladů. Je součástí balíčku společně s běžným účtem. U placených balíčků Pro dva a Pro rodinu se úrok v plné výši připisuje bez dalších podmínek. U základního bezplatného balíčku Pro jednoho je úrok bez omezení v prvních čtyřech kalendářních měsících (včetně měsíce založení spořicího účtu), od pátého měsíce je potřeba aspoň pětkrát za měsíc zaplatit kartou – při nesplnění podmínky klesne úrok na polovinu.
Nejvyšší úrok na jednoduchém spořicím účtu bez omezení a dalších podmínek má Max banka: 5,7 % ročně.
Nejlepší spořicí účty k 28. březnu 2024 | |||
| Banka | Název | Maximální úrok (p.a.) | Omezení |
| Trinity Bank | Jarní Skvělý účet | 6,31 % | Pro vklady do 250 000 Kč. Případná část od 250 tisíc do 10 milionů se úročí 6,08 %. Nad 10 milionů se úročí 4,08 %. Pro vklady před 6. březnem mohou být úroky nižší. |
| Partners Banka | Spořicí účet | 6,03 % | Bez stropu na výši vkladu. Podmínkou je běžný účet. Ten je v základní variantě (balíček Pro jednoho) zdarma, plný úrok se ale automaticky připíše jen v měsíci založení spořicího účtu a v dalších třech kalendářních měsících. Pak zůstane plný úrok při aspoň pěti platbách kartou za měsíc, jinak klesne na polovinu. U vyšších balíčků (Pro dva a Pro rodinu) je plný úrok bez časového omezení, tedy i bez plateb kartou. |
| Air Bank | Bonusová akce | až 6 % | Pro vklady do 250 000 Kč je úrok 5 %, teprve na část přesahující tuto hranici se použije 6 %. Například u zůstatku 500 000 Kč je výsledný úrok 5,5 %, u milionu 5,75 %, u pěti milionů 5,95 %. Podmínkou je aspoň pět plateb kartou v předchozím měsíci (s úlevou pro nové klienty) a aktivace bonusu. Od 12. dubna klesne úrok na 4 % do 250 000 Kč a na 5 % pro vyšší vklady. |
| VÚB | Spoření bez limitů | 5,8 % | Bez podmínek, ale: Jde o pobočku slovenské banky. Pokud klient nedodá potvrzení o daňovém domicilu z finančního úřadu, strhne mu banka slovenskou daň (základní sazba 19 %). Kdo potvrzení odevzdá, musí si sám vyřešit daňovou povinnost za kalendářní rok (15% sazba v Ćesku). Kdo nepřekročí limity pro zdanitelné příjmy, nemusí přiznání podávat. |
| UniCredit Bank | Akce k novému běžnému účtu | 5,75 % | Pouze pro nové klienty, kteří si založí běžný účet. Úročí se vklady do dvou milionů. Podmínkou jsou aspoň tři platby kartou za měsíc. Dřívějším klientům dává standardně jen 2,5 % do limitu půl milionu. |
| Max banka | Spořicí účet | 5,7 % | Bez podmínek. |
| Fio banka | Fio konto | 5,5 % | Pro vklady do 200 000 Kč. Pro pásmo od 200 000 do milionu je úrok 0,1 %, od jednoho do deseti milionů 0,15 %, nad deset milionů 0,2 %. Minimální zůstatek je 100 Kč, vrací se až při zrušení účtu. Jiný produkt pod názvem Fio spořicí účet pak sice úročí celý vklad bez stropu, ale má sazbu jen 4 % a lze si z něj vybrat maximálně čtyřikrát za měsíc. |
| mBank | mSpoření | 5,5 % | Podmínkou je (bezplatný) běžný účet a volba jedné ze čtyř variant pravidelného spoření. To probíhá formou cílů, v každém lze naspořit max. 100 000 Kč. Limit lze zvýšit až na 800 000 Kč díky tomu, že je možné založit až osm cílů. V praxi není nutné spořit pravidelně. Banka garantuje, že sazbu nesníží do konce června. |
| Banka Creditas | Spořicí účet+ | 5,2 % | Pro vklady do 500 000 Kč. Pro část nad tento limit je úrok 2,5 %. |
| Moneta Money Bank | Spoření H, G, F, E | 5,1 % | Pro vklady do milionu korun. Část vkladu nad milion se úročí 0,5 %. Banka garantuje, že sazbu nesníží do začátku května. |
| J&T Banka | Spořicí účet | 5 % | Počáteční vklad musí být aspoň milion korun. Podmínka neplatí pro stávající klienty, kteří už mají nebo měli v J&T Bance vklady aspoň milion nebo investice aspoň 100 000 Kč. Výpovědní lhůta je jeden den. |
| Raiffeisenbank | Bonusový spořicí účet | 5 % | Pro vklady do 500 000 Kč (Chytrý účet) nebo do milionu (Aktivní účet) nebo do 1,5 milionu (Exkluzivní a Prémiový účet) při aspoň třech platbách kartou za měsíc (při nesplnění podmínky klesne úrok na 0,1 %). Část nad limit se úročí jen 0,01 %. |
| ČSOB | Spoření s bonusem | 5 % | Pro vklady do 250 000 Kč, když aspoň pětkrát měsíčně zaplatíte kartou a aspoň jednou za tři měsíce se přihlásíte do aplikace ČSOB Smart. Do 5. dubna: Pro pásmo od 250 tisíc do milionu je úrok 3,3 %, nad milion jen 0,15 %. Při méně než pěti platbách kartou měsíčně je základní sazba 3,3 %, bez aplikace jen 2,3 %. Od 6. dubna: Pro pásmo od 250 tisíc do milionu je úrok 2,8 %, nad milion 0,15 %. Při nesplnění podmínek je základní sazba 1,5 % do 250 000 Kč. |
| Air Bank | Spořicí účet | 5 % | Pro vklady do 250 000 Kč při aspoň pěti platbách kartou za předchozí měsíc. Případná část nad 250 tisíc se úročí 6 %, takže výsledný úrok s vyšším vkladem postupně roste. Podmínkou je aktivace nabídky, jinak je úrok maximálně 4,25 %. Od 12. dubna klesne úrok na 4 % do 250 tisíc a na 5 % nad 250 tisíc. |
| Komerční banka | Spoř. účet KB+ | 5 %, od dubna 4,5 % | Pro vklady do 200 000 Kč při založení (a ovládání) v nové aplikaci KB+. Vklady nad limit se prakticky neúročí (0,01 %). Bez nové aplikace je základní sazba spořicího účtu jen 2 %. |
| Tabulka obsahuje jen klasické spořicí účty, které jsou standardně dostupné pro běžné retailové klienty. Zdroj: oficiální dokumenty bank, Peníze.cz | |||
Chcete víc?
- Lepší než spořicí účet? Kdy se vyplatí depozitní fondy
- Banky lákají na nové bonusy. Tisíce získáte snadno
- Nová Partners Banka startuje. Má rodinný účet i atraktivní spoření
- Kolik vydělalo penzijní připojištění? Na inflaci nestačí, ukazuje porovnání fondů
- Vkladní knížky přežily ve dvou bankách. Pro ty, kdo nestojí o víc
- Korporátní dluhopisy? Abyste se poučili, musíte se spálit
Petr Kučera
Dlouhodobý investiční produkt
Myslete na sebe a zabezpečte se na penzi co nejlépe. Třeba investováním do široké nabídky fondů.
Sdílejte článek, než ho smažem
