Nejlepší spořicí účty a termínované vklady. Úroky klesají, kdo dá víc?
12. 4. 2024 | Petr Kučera | 1 komentář
Banky dál snižují úročení na spoření. Kam se teď podívat, když si chcete vyšší úroky udržet co nejdéle?
Spořicí účty: ČNB se nelíbí, jak banka snížila úrok
Když některá banka odkáže na snížení takzvané referenční sazby (typicky repo sazby ČNB), může snížit i svůj úrok na spořicím účtu prakticky ze dne na den. Jestliže už ale takovou možnost využila, neměla by po víc než čtvrt roce opět argumentovat referenční sazbou, která se mezitím nijak nezměnila.
Zdroj: Shutterstock
Způsob, jakým Trinity Bank v minulém týdnu snížila úrok na spořicím účtu, nemusí být v souladu se zákonem o platebním styku. Vyplývá to z vyjádření České národní banky, která nad dodržováním pravidel dohlíží. Dopad může mít i na další banky, které by postupovaly stejně.
Zatím nejde o oficiální rozhodnutí přímo v konkrétním případě, ale jen o odpověď na dotaz webu Peníze.cz. Trinity Bank věří, že podmínky podle zákona splňuje. Případný spor by mohl definitivně rozhodnout až soud.
„Jsou-li změny úrokových sazeb z vkladů na platebních účtech založené na změnách referenčních sazeb, musí být provedení změny v konkrétním případě založeno na změně konkrétní referenční sazby. Praxe opakovaného jednostranného provádění změn vycházející z jedné změny referenční sazby by neměla být možná,“ tlumočí názor ČNB její mluvčí Petra Vodstrčilová.
„Chce-li banka provést změnu úrokové sazby na platebním účtu v období, kdy nedošlo ke změně referenční sazby, musí změnu navrhnout (...) nejpozději dva měsíce přede dnem, kdy má podle návrhu změna závazku z rámcové smlouvy nabýt účinnosti,“ dodává.
Dvě možnosti, jak zhoršit podmínky
Pro ty čtenáře, kteří nečetli náš předchozí text týkající se zmíněného případu, ale musíme začít pěkně od začátku.
Podle zákona mají banky dvě možnosti, jak snížit úrok na platebním účtu (což je i většina těch spořicích, jak si vysvětlíme později).
Prakticky okamžitě a bez předchozího upozornění klienta můžou snížit úrok, pokud je změna založena na změně referenčních sazeb. Podmínkou je, že si takovou možnost s klientem předem dohodli – tedy že s ní souhlasil v rámcové smlouvě či všeobecných obchodních podmínkách.
Tipy pro lovce odměn
Přinášíme vám denně aktualizovaný přehled slev, bonusů a časově omezených akčních nabídek u běžných a spořicích účtů, zajištění na stáří, kreditních karet, překlenovacích úvěrů, stavebního spoření, hypoték a úvěrů. Stačí si vybrat.
Akce, slevy, bonusy!
Referenční úroková sazba je pravidelně aktualizovaný ukazatel dostupný veřejnosti, který stanovuje nezávislý subjekt a smluvní strany ho nemohou ovlivnit. Případně se na něm banky sice jako celek podílejí, žádná z nich ho ale nemůže ovlivnit přímo „pro sebe“.
Typickým příkladem takové referenční sazby v tuzemských podmínkách jsou dvoutýdenní repo sazba České národní banky nebo mezibankovní sazba PRIBOR (ukazující aktuální hodnotu peněz na trhu).
„Bylo-li to dohodnuto, je poskytovatel oprávněn kdykoli jednostranně a bez předchozího oznámení změnit úrokové sazby (...) používané při platebních transakcích, je-li změna založena na změně referenčních sazeb (...). Změna úrokových sazeb musí být uživateli oznámena bez zbytečného odkladu. Jakákoli změna úrokových sazeb, která je pro uživatele příznivější, může být uplatněna i bez oznámení,“ uvádí zákon.
Banka, která ve svých podmínkách nemá odkaz na referenční sazbu, musí všechny změny k horšímu (snížení úroků na vkladech) oznámit klientovi aspoň dva měsíce předem. Stejně tak v případě, kdy konkrétní snížení není založeno na změně referenční sazby – tedy, zjednodušeně řečeno, když jde o čistě vlastní rozhodnutí banky bez vztahu k nějakému (předem určenému) objektivnímu číslu z finančního trhu.
Aby to bylo ještě komplikovanější, tak všechna tahle pravidla se týkají jenom platebních účtů. Podle ČNB to jsou i spořicí účty, pokud u nich lze provádět standardní odchozí a příchozí úhrady, tedy například úhrady na účty vedené v jiných bankách. Pod takovou definici v současnosti spadá většina spořicích účtů v tuzemských bankách – včetně zmíněné Trinity. Některé banky však – přinejmenším v neoficiálních vyjádřeních – s výkladem ČNB nesouhlasí. Podle zákona má platební účet sloužit k provádění platebních transakcí (zatímco spořicí účet slouží primárně ke spoření).
Výjimkou, kterou zákon každopádně nereguluje, jsou tedy ty spořicí účty, z nichž nemůžete snadno posílat peníze kamkoliv, ale jenom na předem zvolené „transakční účty“ – obvykle jeden až tři. Těm se v dalším textu věnovat nebudeme, nabízejí je třeba ING Bank nebo Wüstenrot.
Tři sazby, ale neklesla ani jedna
Banky pochopitelně chtějí reagovat co nejpružněji, jakmile se situace na trhu změní k horšímu. Argumentují i tím, že pravidlo o dvouměsíčním předstihu je pro spořicí účty nelogické, protože ze své podstaty vycházejí z oboustranné volnosti: Klient si může svůj vklad kdykoliv snížit nebo zvýšit, třeba i okamžitě celý vybrat. A banka má možnost snižovat nebo zvyšovat úrok kdykoliv v průběhu spoření (na rozdíl od termínovaných vkladů, kde se klient zaváže nechat tam peníze po určenou dobu, a banka po tuto dobu nezmění podmínky).
Čím dál víc bank proto do svých dokumentů přidalo zmínku o referenční sazbě. Podle České národní banky je přitom nutné, aby referenční sazba byla ve smluvní dokumentaci definována určitě a jednoznačně – nevadí, když je jich víc. Nestačí však jenom obecný odkaz na „referenční sazbu“ nebo dokonce „vývoj na trhu“. Trinity Bank proto nedávno doplnila hned tři odkazy: na dvoutýdenní repo sazbu ČNB, na diskontní sazbu ČNB a na mezibankovní sazbu PRIBOR.
Chcete víc?
Koronavirový šok ukázal, jak se takový odkaz vyplatí. Od 17. března totiž Česká národní banka třikrát za sebou výrazně snížila svou dvoutýdenní repo sazbu – postupně z 2,25 % na 0,25 %. Právě od této sazby se odvíjí „cena peněz“ na finančním trhu, nepřímo tedy i úročení vkladů. Podobně klesly i tržní sazby PRIBOR.
Právě Trinity Bank zastihl pád sazeb v době, kdy nabízela nejlépe úročený spořicí účet na trhu. V rámci narozeninové akce měla úrok 2,08 % pro vklady od milionu korun (vztahoval se na pak celý zůstatek, tedy i část pod milion), 1,88 % pro vklady od 250 tisíc do milionu a 1,58 % pro nižší.
Když ČNB v polovině března snížila repo sazbu z 2,25 % na 1,75 %, reagovala Trinity prakticky okamžitě. Úrok pro vklady dosahující aspoň čtvrt milionu klesl na 1,61 %, u nižších zůstal na 1,58 %. To pořád patřilo k nejlepším nabídkám na trhu.
Už na konci března snižovala ČNB repo sazbu podruhé: z 1,75 % na 1 %. Do čtrnácti dnů musela reagovat i Trinity, úrok na spoření nazvaném Výhoda+ klesl na 0,92 %.
Sedmého května snížila ČNB svou základní sazbu potřetí. Zase výrazně: na 0,25 %. I tentokrát reagovala Trinity mezi prvními – od 21. května dává na spořicím účtu 0,4 %. Odkázala se právě na snížení repo sazby.
Od poloviny května až doteď zůstávají sazby ČNB i PRIBOR v zásadě stabilní, nelze mluvit o jejich dalším snížení. Přesto Trinity na konci srpna oznámila, že od 1. září sníží svůj úrok opět na polovinu, tedy 0,2 %. „Reagujeme na současný vývoj sazeb na bankovním trhu,“ napsala klientům bez bližších podrobností.
Na jakou konkrétní sazbu Trinity Bank reaguje, pak webu Peníze.cz upřesnila její mluvčí Eva Čerešňáková: „Aktuální snížení úrokových sazeb je navázáno na zasedání ČNB z 7. května, kdy rozhodla o snížení sazeb od 11. května. Pro zajištění maximálního možného zhodnocení pro své klienty jsme se rozhodli reagovat na toto snížení postupně, proto úpravy ceníků či akcí navázaných na úrokové sazby ČNB probíhaly v několika vlnách,“ říká.
O tom, že by svou reakci rozdělila do víc postupných kroků, nebo že si ještě něco v této souvislosti nechává v záloze, banka v polovině května klienty nijak neinformovala.
Její postup teď prověří Česká národní banka. „Praxe opakovaného jednostranného provádění změn vycházející z jedné změny referenční sazby by neměla být možná. Chce-li banka provést změnu úrokové sazby na platebním účtu v období, kdy nedošlo ke změně referenční sazby, musí změnu navrhnout (...) nejpozději dva měsíce přede dnem, kdy má nabýt účinnosti,“ upozorňují zástupci ČNB.
Podle dřívějšího vyjádření ČNB nemusí banky na změnu referenční sazby reagovat okamžitě (v řádu hodin nebo několika málo dnů), ani automaticky (při každém snížení nebo naopak zvýšení referenční sazby), ani přímo úměrně (svůj úrok mohou změnit výrazněji, nebo naopak mírněji). Jenže odkaz zřejmě nelze používat donekonečna, navíc v situaci, kdy už přes čtvrt roku není aktuální.
Ať vám nic neuteče
Přidejte si Peníze.cz na Facebook nebo Twitter a neuniknou vám další důležité aktuality a praktické rady!
Petr Kučera
Penzijko s finančním bonusem
Založte si penzijko Conseq a získejte nejen státní příspěvky a daňovou úsporu, ale i bonus pro věrné klienty.
Sdílejte článek, než ho smažem
Diskuze
Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy
3. 9. 2020 5:05, Zdenek
Reagovat na takové jednání lze jednoduše. Převést peníze do jiné banky, kdo chce být důslednější, zruší účet. Lákali klienty přece na vyšší sazbu spořících účtů.
Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy
3. 9. 2020 13:12, PepaJa
A hlavně, jak vás tím banka okrádá? Nechcete tím náhodou říct, že když byste mohl zaplatit víc než 100.000 Kč v hotovosti, že byste na tom byl lépe? To by už mohlo lehce zavánět praním špinavých peněz, vyhýbáním se daním, nebo něčím takovým.
V diskuzi je celkem (25 komentářů) příspěvků.