Nejlepší spořicí účty a termínované vklady. Úroky klesají, kdo dá víc?
12. 4. 2024 | Petr Kučera | 1 komentář
Banky dál snižují úročení na spoření. Kam se teď podívat, když si chcete vyšší úroky udržet co nejdéle?
Úroky na spoření klesají. Které banky teď dají nejvíc?
Nové porovnání spořicích účtů a termínovaných vkladů.
Zdroj: Pleska / Dall-e
Úroky na spoření se obecně odvíjejí od základních sazeb České národní banky. Ta je od 9. února podruhé za sebou snížila, tentokrát hned o půl procentního bodu. Ekonomové očekávají, že sazby budou svižně klesat i v dalších měsících.
Jednotlivé banky proto snížily také úrokové sazby na spořicích účtech, další to udělají v blízké době – a takový krok letos zopakují ještě několikrát. Česká pobočka slovenské banky VÚB sníží od příštího týdne úrok na 5,8 % z dosavadních 6,05 %, letošní rok začínala s 6,15 %. Max banka od včerejška snížila úrok na 5,7 % z předchozích 6,01 %. Creditas nově nabízí 5,4 % místo předchozích 5,5 %, letošní rok začínala s 5,6 %. U Raiffeisenbank od ledna dosáhnou klienti maximálně na 5 %, loni v září nabízela 5,5 %.
Prostor pro snadné snížení si už dříve připravily také Česká spořitelna a Komerční banka, když úročení rozdělily na základní a bonusovou sazbu – tu bonusovou můžou rychleji změnit. Také ČSOB ohlásila, že od 6. dubna změní způsob úročení, rozdělí sazbu na základní a bonusovou. Opačným směrem, byť jenom o kousíček, se hned po rozhodnutí ČNB vydala Trinity Bank: oznámila zvýšení z 6,28 % na 6,3 %. Proti proudu v lednu dočasně zamířila také Air Bank, když zvýhodnila vklady nad čtvrt milionu.
Jedničkou mezi spořicími účty zůstává nabídka s názvem Skvělý účet od Trinity Bank. Vklady do 250 tisíc úročí 6,3 % p.a., případnou část nad tento limit 5,69 %.
Nejvyšší úrok na jednoduchém spořicím účtu bez omezení a komplikací má Max banka. Po snížení dává 5,7 % ročně bez stropu a dalších podmínek.
Nejlepší spořicí účty k 19. únoru 2024 | |||
| Banka | Název | Maximální úrok (p.a.) | Omezení |
| Trinity Bank | Skvělý účet | 6,3 % | Pro vklady do 250 000 Kč (nad limit pak 5,69 %). |
| VÚB | Spoření bez limitů | 6,05 % do 25. 2. 5,8 % od 26. 2. | Bez podmínek, ale: Jde o pobočku slovenské banky. Pokud klient nedodá potvrzení o daňovém domicilu z finančního úřadu, strhne mu banka 19% daň. Kdo potvrzení odevzdá, musí si sám vyřešit daňovou povinnost za kalendářní rok (15% sazba v Ćesku). Kdo nepřekročí limity pro zdanitelné příjmy, nemusí přiznání podávat. |
| Air Bank | Bonusová akce | až 6 % | Pro vklady do 250 000 Kč je úrok 5 %, teprve na část přesahující tuto hranici se použije 6 %. Například u zůstatku 500 000 Kč je výsledný úrok 5,5 %, u milionu 5,75 %, u pěti milionů 5,95 %. Podmínkou je aspoň pět plateb kartou v předchozím měsíci (s úlevou pro nové klienty) a aktivace bonusu. |
| UniCredit Bank | Akce k novému běžnému účtu | 5,75 % | Pouze pro nové klienty, kteří si založí běžný účet. Úročí se vklady do dvou milionů. Podmínkou jsou aspoň tři platby kartou za měsíc. Banka garantuje, že úrok nesníží do konce února. Dřívějším klientům dává standardně jen 2,5 % do limitu půl milionu. |
| Max banka | Spořicí účet | 5,7 % | Bez podmínek. |
| Fio banka | Fio konto | 5,5 % | Pro vklady do 200 000 Kč. Pro pásmo od 200 000 do milionu je úrok 0,1 %, od jednoho do deseti milionů 0,15 %, nad deset milionů 0,2 %. Minimální zůstatek je 100 Kč, vrací se až při zrušení účtu. |
| mBank | mSpoření | 5,5 % | Podmínkou je (bezplatný) běžný účet a volba jedné ze čtyř variant pravidelného spoření. To probíhá formou cílů, v každém lze naspořit max. 100 000 Kč. Překročení hranice znamená pád celého vkladu do prakticky nulového úročení. Limit lze zvýšit až na 800 000 Kč díky tomu, že je možné založit až osm cílů. |
| Banka Creditas | Spořicí účet+ | 5,4 % | Pro vklady do 500 000 Kč. Pro část nad tento limit je úrok 2,9 %. |
| Moneta Money Bank | Spoření H, G, F, E | 5,3 % | Pro vklady do milionu korun. Část vkladu nad milion se úročí 0,5 %. |
| J&T Banka | Spořicí účet | 5 % | Počáteční vklad musí být aspoň milion korun. Podmínka neplatí pro stávající klienty, kteří už mají nebo měli v J&T Bance vklady aspoň milion nebo investice aspoň 100 000 Kč. Výpovědní lhůta je jeden den. |
| Raiffeisenbank | Bonusový spořicí účet | 5 % | Pro vklady do 500 000 Kč (Chytrý účet) nebo do milionu (Aktivní účet) nebo do 1,5 milionu (Exkluzivní a Prémiový účet) při aspoň třech platbách kartou za měsíc (při nesplnění podmínky klesne úrok na 0,1 %). Ćást nad limit se úročí jen 0,01 %. |
| ČSOB | Spoření s bonusem | 5 % | Pro vklady do 250 000 Kč, když aspoň pětkrát měsíčně zaplatíte kartou a aspoň jednou za tři měsíce se přihlásíte do aplikace ČSOB Smart. Pro pásmo od 250 tisíc do milionu je úrok 3,3 %, nad milion jen 0,15 %. Při méně než pěti platbách kartou měsíčně je základní sazba 3,3 %, bez aplikace jen 2,3 %. |
| Air Bank | Spořicí účet | 5 % | Pro vklady do 250 000 Kč při aspoň pěti platbách kartou za předchozí měsíc. Případná část nad 250 tisíc se úročí 6 %, takže výsledný úrok s vyšším vkladem postupně roste. Podmínkou je aktivace nabídky, jinak je úrok maximálně 4,75 % a brzy klesne na max. 4,25 %. |
| Komerční banka | Spoř. účet KB+ | 5 % | Pro vklady do 200 000 Kč při založení (a ovládání) v nové aplikaci KB+. Vklady nad limit se prakticky neúročí (0,01 %). Bez nové aplikace je základní sazba spořicího účtu jen 2 %. |
| Česká spořitelna | Spořicí účet | až 4,8 % | Pouze pro klienty s Plus účtem nebo s programy Erste Premier či Erste Private Banking. K získání 4,8 % je podmínkou aktivní využívání George a přidělení individuálního bonusu za finanční zdraví. Kdo investuje aspoň 300 Kč měsíčně, dosáhne na 5 %. Bez George je úrok max. 3 %. Zmíněné úroky se týkají vkladů do 200 000 Kč (u programu Exclusive do 400 000 Kč, u Erste do milionu), pro část nad tento limit jen 0,01 %. Bez Plus účtu je úrok max. 0,2 % do 200 000 Kč. |
| Fio banka | Fio spořicí účet | 4 % | Z účtu si lze vybrat nebo převést peníze maximálně čtyřikrát za kalendářní měsíc. Minimální zůstatek je 100 Kč, vrací se až při zrušení účtu. |
| mBank | eMax Plus | 4 % | Pro vklady do 500 000 Kč. Založit si lze až čtyři účty a zvýšit tak celkový limit na dva miliony. Vklady nad limit se prakticky neúročí (0,01 %). |
| UniCredit Bank | Spořicí účet Save | 2,5 % | Pro vklady do 250 000 Kč, část nad limit se neúročí. |
| Komerční banka | Konto Bonus | 2 % | Pro vklady do 200 000 Kč, část nad limit se prakticky neúročí (0,01 %). Kdo investuje aspoň 1500 Kč měsíčně, dostane bonus 2 % a celkem tak získá na spořicím účtu 4 %. |
| Tabulka obsahuje jen klasické spořicí účty, které jsou standardně dostupné pro běžné retailové klienty. Zdroj: oficiální dokumenty bank, Peníze.cz | |||
Výhodou spořicích účtů je, že peníze si lze kdykoliv vybrat. Banka však může prakticky okamžitě úrok snížit (nebo i zvýšit) – konkrétní provedení a časový předstih závisí na znění obchodních podmínek, jak jsme vysvětlili ve starším článku.
Naopak u termínovaných vkladů se zavazujete, že si peníze po určitou dobu nevyberete. Výměnou za to vám banka garantuje, že původně sjednaný úrok nezmění po celou dobu vkladu. To se podle budoucího vývoje na trhu může ukázat jako výhoda, ale i nevýhoda – v nejbližších měsících to bude určitě výhoda.
Sjednat si v nejbližších dnech termínovaný vklad tedy může být způsob, jak si současné vyšší úroky zachovat na delší dobu než u spořicích účtů. Sazby na kratších vkladech jsou obecně vyšší než na delších, nicméně i delší vklad se teď může vyplatit: je totiž možné, že po skončení kratšího vkladu budou pro případný nový vklad opět nižší sazby než teď. Například J&T Banka už dříve oznámila, že právě ode dneška sazby sníží.
Srovnejte to s námi
Hledáte to nejlepší? Zkuste to s námi. Rychle, objektivně a zadarmo.
Ne u všech bank je ale měsíční vklad nejvýhodnější. Například Komerční banka a Moneta na něm nabízejí jen 0,01 %, zatímco na čtvrtletním vkladu mají výrazně lepší úrok. A třeba Raiffeisenbank dává nejvyšší úrok při vkladu na dva měsíce.
Při výběru termínovaného vkladu je dobré podívat se i na podmínky předčasného výběru. U kratších vkladů to není tak zásadní, nicméně mezi bankami jsou velké rozdíly. Například Česká spořitelna umožňuje jeden předčasný výběr do výše 25 % z jistiny vkladového účtu bez sankce. V ČSOB za předčasný výběr zaplatíte jedno procento z vybírané částky, minimálně však 50 korun. A jinde můžete přijít přinejmenším o připsané úroky.
Na pokles základních sazeb ČNB jednotlivé banky reagovaly opakovaným snížením úroků na termínovaných vkladech delších než tři měsíce. Naopak u kratších vkladů je nechaly vyšší, případně tento typ vkladů nově zařadily do nabídky.
Pozor: všechny sazby zmiňované v tabulkách jsou roční (p.a.), takže to neznamená zhodnocení třeba o celých 5 % za jediný měsíc. Pro představu: když si uložíte 100 tisíc s úrokem 5 % ročně, budete po jednom měsíci mít na účtu přibližně o 417 korun víc – po zdanění jenom 354 korun (konkrétní výnos se může mírně lišit podle způsobu úročení).
Nejvyšší úroky u termínovaných vkladů na jeden měsíc | ||
| Banka | Úrok (p.a.) | Omezení |
| Banka Creditas | 5,7 % | Minimální vklad je 5000 Kč. |
| ČSOB | 5 % | Do limitu tří milionů korun. Minimální vklad je 5000 Kč. |
| J&T Banka | 5 % | Jde o časově neomezený vklad s 33denní výpovědní lhůtou. Počáteční vklad musí být aspoň jeden milion korun. Podmínka neplatí pro stávající klienty, kteří už mají nebo měli v J&T vklady aspoň milion nebo investice aspoň 100 tisíc – pro ně je minimální vklad 100 tisíc. |
| Česká spořitelna | 4,6 % | Minimální vklad je 5000 Kč. |
| UniCredit Bank | 4,25 % | Minimální vklad je 30 000 Kč. |
| Zdroj: oficiální dokumenty bank, stav k 19. 2. 2024 | ||
Nejvyšší úroky u termínovaných vkladů na tři měsíce | ||
| Banka | Úrok (p.a.) | Omezení |
| Banka Creditas | 5,5 % | Minimální vklad je 5000 Kč. |
| Moneta Money Bank | 5,3 % | Minimální vklad je 40 000 Kč. |
| Komerční banka | 5,25 % | Do limitu tří milionů korun. Minimální vklad je 5000 Kč. |
| Česká spořitelna | 5 % | Minimální vklad je 5000 Kč. |
| ČSOB | 5 % | Do limitu tří milionů korun. Minimální vklad je 5000 Kč. |
| UniCredit Bank | 5 % | Úrok 5 % do jednoho milionu. Úrok 5,25 % od jednoho do pěti milionů. Minimální vklad je 30 000 Kč. |
| J&T Banka | 5 % | Počáteční vklad musí být aspoň jeden milion korun. Podmínka neplatí pro stávající klienty, kteří už mají nebo měli v J&T vklady aspoň milion nebo investice aspoň 100 tisíc – pro ně je minimální vklad 100 tisíc. |
| Raiffeisenbank | 5 % | Jde o vklad na dva měsíce. Tříměsíční vklad má sazbu 2,3 %. Minimální vklad je 10 000 Kč. |
| Zdroj: oficiální dokumenty bank, stav k 19. 2. 2024 | ||
Nejvyšší úroky u termínovaných vkladů na šest měsíců | ||
| Banka | Úrok (p.a.) | Omezení |
| Banka Creditas | 5 % | Minimální vklad je 5000 Kč. |
| Max banka | 5 % | Minimální vklad je 100 000 Kč. |
| J&T Banka | 5 % | Počáteční vklad musí být aspoň jeden milion korun. Podmínka neplatí pro stávající klienty, kteří už mají nebo měli v J&T vklady aspoň milion nebo investice aspoň 100 tisíc – pro ně je minimální vklad 100 tisíc. |
| Komerční banka | 5 % | Do limitu tří milionů korun. Minimální vklad je 5000 Kč. |
| Moneta Money Bank | 4,5 % | Minimální vklad je 40 000 Kč. |
| Česká spořitelna | 4,3 % | Minimální vklad je 5000 Kč. |
| ČSOB | 4,25 % | Do limitu tří milionů korun. Minimální vklad je 5000 Kč. |
| UniCredit Bank | 4,1 % | Úrok 4,1 % do jednoho milionu. Úrok 4,4 % od jednoho do pěti milionů. Minimální vklad je 30 000 Kč. |
| Zdroj: oficiální dokumenty bank, stav k 19. 2. 2024 | ||
Nejvyšší úroky u termínovaných vkladů na jeden rok | ||
| Banka | Úrok (p.a.) | Omezení |
| J&T Banka | 5,3 % | Počáteční vklad musí být aspoň milion korun. Podmínka neplatí pro stávající klienty, kteří už mají nebo měli v J&T vklady aspoň milion korun nebo investice aspoň 100 tisíc. |
| Fio banka | 4 % | Minimální vklad je 3000 Kč. |
| Banka Creditas | 4 % | Minimální vklad je 5000 Kč. |
| Moneta Money Bank | 4 % | Minimální vklad je 40 000 Kč. |
| Max banka | 4 % | Minimální vklad je 100 000 Kč. |
| Komerční banka | 4 % | Do limitu tří milionů korun. Minimální vklad je 5000 Kč. |
| UniCredit Bank | 3,6 % | Minimální vklad je 30 000 Kč. |
| Česká spořitelna | 3,5 % | Minimální vklad je 5000 Kč. |
| ČSOB | 3,5 % | Do limitu tří milionů korun. Minimální vklad je 5000 Kč. |
| Zdroj: oficiální dokumenty bank, Peníze.cz, stav k 19. 2. 2024 | ||
Jak se bránit inflaci? Investujte!
Najděte nejvýhodnější investiční portfolia a ušetřete na vstupních poplatcích. Ať jste začátečník, nebo zkušený investor.
Chcete víc?
Petr Kučera
Penzijko s finančním bonusem
Založte si penzijko Conseq a získejte nejen státní příspěvky a daňovou úsporu, ale i bonus pro věrné klienty.
Sdílejte článek, než ho smažem
