Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.

Stavební spoření paběrkuje. Vyplatí se ještě?

Býval to hit pro každého. Pak zažila popularita stavebního spoření sešup. Už dávno není výhodné, jak bývalo. Všechna lákadla ale neztratilo: klienty pořád přitahuje státní podpora a úvěry na rekonstrukci bez ručení nemovitostí.
Stavební spoření paběrkuje. Vyplatí se ještě?

Stavební spořitelny procházejí krušnými časy: ještě v roce 2007 měly přes pět milionů klientů, na konci letošního června už jen necelých 3,7 milionu. Klesá i počet nových smluv. Podle statistik Ministerstva financí uzavřelo v první polovině letošního roku smlouvu o stavebním spoření 214 tisíc lidí - ve srovnání se stejným obdobím předchozího roku téměř čtvrtinový propad. Mírně poklesl i počet úvěrů ze stavebního spoření. Ke konci června jich bylo 722 tisíc.

Konzervativního klienta stavebko pořád táhne

O časech, kdy stavební spořitelny nabízely spoření s úrokem přesahujícím dvě procenta, už si můžeme nechat zdát. Dnešní realita je o dost smutnější: úroky se pohybují kolem jednoho procenta. A pravděpodobně budou dál klesat. 

Stavební spoření: poradna

Dobrá rada – a je to doma!

Na vaše otázky týkající se jak samotného stavebního spoření, tak i úvěrů ze stavebního spoření, překlenovacích i řádných, jsou v bezplatné poradně na Peníze.cz připraveni odpovídat odborníci z Českomoravské stavební spořitelny.

Bezplatná poradna pro stavební spoření

Pro konzervativního zákazníka je ale stavebko pořád lákavé. Hlavním tahákem zůstává státní podpora, která ročně dělá až dva tisíce korun - pokud na účet ve stavební spořitelně v daném roce pošlete alespoň dvacet tisíc. Čisté roční zhodnocení se tak může vyšplhat ke čtyřem procentům. Musíte se ale smířit s tím, že se odkládaných peněz šest let nedotknete, tak dlouho totiž trvá vázací doba.

Alternativou, která může za stejné časové období přinést vyšší zisky, jsou například podílové fondy. Jenže v těch nespoříte, nýbrž investujete. A investice žádné zhodnocení negarantuje…

Vyplatí se stavebko? Počítejte s námi

Jak moc (nebo málo) se dnes stavební spoření vyplatí? Ukážeme si to na modelovém příkladu člověka, který chce stavebko využít pouze jako spořicí produkt. Každý měsíc (po vázací dobu šesti let) si ukládá dva tisíce korun. Cílovou částku si stanovil na 161 tisíc korun. U všech stavebních spořitelen musí počítat s poplatkem za sjednání smlouvy, který se rovná jednomu procentu z cílové částky. V našem případě tedy 1610 korun. Spořitelny si také účtují poplatek za vedení účtu; ročně dosahuje 300 až 330 korun.

Podmínky spoření se v jednotlivých spořitelnách moc neliší. Výraznější rozdíly jsou mezi nimi, až když si chcete půjčovat. Za šest let bude mít náš modelový zákazník naspořeno (včetně úroků, státní podpory a po odečtení poplatků a daně):

(Zdroj: Finparada.cz)

Výsledek? Klient během šesti let do spořitelny poslal 144 tisíc korun. Po odečtení poplatků a daně dostane po konci vázací doby 13 až 14 tisíc korun navíc.

Půjčka chytře

Poradíme se vším: my porovnáme nabídky úvěrů všeho typu, od hypoték po spotřebáky a zpět. A vy ušetříte.

Půjčky na rekonstrukci lákají

Vrásky stavebním spořitelnám přidělává také fakt, že klienti ztrácejí chuť si od nich půjčovat, chodí za výhodnější nabídkou jinam. Úrokové sazby hypoték jsou nízko, pohybují se okolo dvou procent. Při nákupu vybavení domácnosti úvěrům ze stavebního spoření zase konkurují neúčelové spotřebitelské půjčky, jejich úrokové sazby dnes začínají už na sedmi procentech.

Stavební spořitelny o klienta zápasí, jak mohou. Například při posuzování účelovosti úvěru jsou mnohem tolerantnější než dřív:

Hlavním polem působnosti pro stavební spořitelny zůstávají úvěry na rekonstrukci bydlení. Půjčka na rekonstrukci bývá nižší než hypotéka. Ale zase příliš vysoká na to, aby vám ji banka či nebankovní společnost poskytla v rámci běžného spotřebitelského úvěru - úroky u bank a nebankovních firem u těchto půjček bývají vyšší než ve stavební spořitelně. A hlavně: ve stavební spořitelně úvěr na rekonstrukci nemusíte jistit zástavounemovitosti.

Nebuďte jak malí...

... nezakládejte stavebko „na dítě“

Chcete založit stavební spoření na dítě? Počítejte s tím, že když budete chtít peníze vybrat – třeba na dětský pokojík – čeká vás vysvětlování u opatrovnického soudu. A pořádné zdržení.

Další trable: Nezletilci a stavebko

Další potíž stavebních spořitelen: nezletilí. Donedávna tvořili skoro pětinu klientů. Dřív bývaly spořitelny benevolentní a naspořené peníze vyplácely bez řečí na základě žádosti podepsané rodiči dítěte. Vysloužily si za to pokárání České národní banky. Na začátku loňského roku navíc začal platit nový občanský zákoník, který upřesňuje, jak můžou zákonní zástupci nezletilého nakládat s jeho majetkem. A resumé je jasné: peníze jsou dítěte! Pokud s nimi chtějí zákonní zástupci nakládat, potřebují souhlas opatrovnického soudu. A ten dostanou, jen když jednoznačně doloží, že se peníze ze stavebka využijí ve prospěch dítěte. Kdo si na stavebku dítěte spořil, aby koupil pro rodinu auto nebo rekonstruoval rodinný dům, má smůlu. 

Propojeno!

Se stavební spořitelnou na věčné časy

Refinancovat úvěr ze stavebka hypotékou a snížit tak měsíční splátky. Pro klienty rajská hudba. Jenže stavební spořitelny chtějí odliv klientů zarazit. A tak se brání zuby nehty. Neumožňují předčasné splacení překlenovacího úvěru. S čím počítat, když budete chtít překlenovací úvěr refinancovat jinde?

Dopady jsou pro spořitelny bolavé. Rodiče přestávají dětem stavebko sjednávat. „Tohle téma nás opravdu trápí. A podle nás je to ze strany státu opravdu zbytečná komplikace. Jednáme s Ministerstvem spravedlnosti a Ministerstvem financí, aby se to změnilo. Nevidím důvod, když výpověď smlouvy podepíšou oba dva rodiče, proč by neměla být platná,“ vysvětluje předseda Asociace českých stavebních spořitelen Vladimír Staňura. Ve Sněmovně se prý už rodí novela zákona o stavebním spoření, která problém řeší.

Budoucnost? Nejistá

Jestli se stavebním spořitelnám podaří odliv klientů a pokles zájmu o stavební spoření zarazit, se uvidí. Dokud se úrokové sazby hypoték a spotřebitelských půjček nevydají směrem vzhůru, půjde to těžko. „Záležet bude i na tom, jak se spořitelny budou dál chovat ke svým klientům. V poslední době jim kazí reputaci smlouvy pro děti a především problémy s předčasným splácením překlenovacích úvěrů,“ upozorňuje analytička Partners Lucie Drásalová. 

Záleží podle ní i na tom, jak bude do pravidel stavebního spoření zasahovat stát. Návrhy na zavedení účelovosti využívání státní podpory a otevření trhu stavebního spoření klasickým bankám prozatím utichly. Ministerstvo financí tvrdí, že o podobných krocích neuvažuje... Uvidíme, co přinese budoucnost.

Porovnání hypotéky a úvěru ze stavebního spoření

měsíc: rok:
Hypotéka
%

Překlenovací úvěr a úvěr ze stavebního spoření
%
%
%
měsíc: rok:
  • RSS
  • Kindle
  • Poslat e-mailem
  • Vytisknout

Líbil se vám článek?

+20
Ano
Ne

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

28. 8. 2015 9:20, Petr

Nemá smysl srovnávat "průměrného klienta" - ti mají různé podmínky (různé sazby, různíé poplatky). POkud chci někam uložit peníze, tak mne nezajímá jakou sazbu dostal soused, ale kolik dostanu já.

Mimochodem z čísel ve článku vyplývá, že na stavebku i dnes dostanu něco přes 3% čistého (po zdanění), takže není otázka jestli je dobrý výnos, ale jestli se vyplatí fixovat peníze na 6 let. Pokud by za rok šly sazby raketově vzhůru, tak se to nevyplatí. Pokud ale bude pokračovat dosavadní trend, tak lepší zhodnocení v bance nenajdeš.

Reagovat

 

+83
Líbí
Nelíbí

Zobrazit komentovanou zprávu (TVK 27. 08. 2015 10:20)

Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy

27. 8. 2015 23:36, Mahoja Kotyč

Ježkový voči... Teď sis sjednal stavební spoření a už myslíš na úvěr, jo? A seš si jistej, že ho předčasně splatíš? Asi stejně, jako spousta lidí mohla předčasně splatit meziúvěr, že?

Reagovat

 

-2
Líbí
Nelíbí

Zobrazit komentovanou zprávu (Jiří 27. 08. 2015 09:02)

Další příspěvky v diskuzi (18 komentářů)

25. 10. 2015 | 1:04 | lada

Máte pravdu, že pokud rozdělím vklady po 20000 ročně, tak mi vyjde průměrný úrok 3,3 %, přičemž v prvním roce je cca 7 a postupně klesá. (výši poplatků beru podle http://www.penize.cz/srovnani/stavebni-sporeni) více

25. 10. 2015 | 0:39 | lada

Souhlasím s Petrem. Nejvyšší výtěžnost ze stavebního spoření se dosáhne s ročním vkladem 20000, ale ta se nebude ani zdaleka blížit inzerovaným číslům (3 nebo 4 % ročně). Asi ve svých úvahách opomíjíte všechny poplatky. V...více

10. 9. 2015 | 22:12 | Pavel

A počítáte s tím, že tu částku tam nevkládáte najednou na začátku, ale postupně? Já si to orientačně spočítal a ta 4% víceméně sedí. více

10. 9. 2015 | 17:02 | Petr

Docela bych chtěl vidět konkrétní výpočet, kterým autor článku dospěl k uvedeným 4 % čistého ročního zhodnocení (uvedeným v 4. odstavci). Ať totiž počítám jak počítám, tak při vložených 144 000 a 13 až 14 tisíci navíc po...více

1. 9. 2015 | 23:26

Blbej, ale sebevědomej. Ty to někam dotáhneš. více

Naposledy navštívené

Články

Produkty a instituce

Kalkulačky

Poradna

Finanční subjekty

Nabídky práce

Obchodní rejstřík

Osoby v obchodním rejstříku

Části obce

Městské části

Obce

Okresy

Témata

Aukční režim, Dlouhodobá rovnováha, NAV, e-shopy, zbyněk stanjura, andrej babiš, architektura, jan raška, velký obchod, správa investic, pojistné období, klienti bank, doplňky, cena půdy, klientský dům, odchod, termín, Stavební úvěr

4B08606, 3B36443, 5C14900, 5C14900, 4M29394

Přihlášení

Jméno

Nemáte registraci? Zaregistrujte se zde!

Všechny materiály © 2000 - 2016 Peníze.CZ a dodavatelé. Všechna práva vyhrazena.

ISSN 1213-2217. Doslovné ani částečné přebírání materiálů není povoleno bez uvedení zdroje a předchozího písemného svolení.
Peníze.CZ vydává společnost Partners media, s.r.o.
Člen SPIR - Sdružení pro internetovou reklamu. Člen SVIT - Sdružení vydavatelů internetových titulů při UVDT.

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.OK