V pondělí jsme psali o tom, že úrokové sazby spořicích účtů rychle klesají. Nikoho proto asi nepřekvapí, že podobný osud potkal i termínované vklady. V dohledné době rozhodně nemůžeme počítat se zvýšením sazeb na mezibankovním trhu ani se změnou obchodní strategie bank a kampeliček, pro které teď vaše peníze na účtech a vkladech nejsou tak cenné – raději by půjčovaly. Sešup úroků tak bude bohužel pokračovat. „V dubnu sice došlo ke zvýšení průměrné úrokové sazby termínovaných vkladů, zejména pro ty s menším objemem (například sto tisíc korun) nebo s delší vázaností (na dva roky), za tímto výkyvem však stálo jen spořitelní družstvo ANO. Od té doby se hodnota průměrné úrokové sazby ročních termínovaných vkladů postupně opět snižovala, hodnotí situaci šéfredaktor portálu Finparáda.cz Zdeněk Bubák. Současné průměrné úroky termínovaných vkladů jsou podle něj nejnižší od roku 2011, kdy jeho tým začal termínované vklady sledovat.
Jen připomínáme, že v červenci 2011 jste si mohli na finančním trhu sjednat roční termínované vklady s úložkou sto tisíc korun klidně i s úrokem přesahujícím tři procenta.
Komplikace v kampeličkách
V našem žebříčku nejvýhodnějších termínovaných vkladů v posledních letech pravidelně bodovaly kampeličky. Dnes je situace poněkud jiná. Záložnám komplikuje život novela zákona o spořitelních a úvěrních družstvech, kterou společnými silami prosadily Ministerstvo financí a Česká národní banka. Cílem novely je donutit spořílky k důkladnějšímu zvažování, komu své peníze svěří. Až příliš je prý zajímala jen výše úroků – bezpečnost řešit nemuseli. Vklady do sta tisíc eur měli pojištěné u Fondu pojištění vkladů a i v případě průšvihu je dostali zpátky.
Od 1. července ale platí pravidlo, podle kterého se členům družstva může úročit jen desetinásobek členského vkladu. Pokud tedy budete chtít na termínovaný vklad u některé kampeličky vložit a zhodnocovat sto tisíc korun, počítejte s tím, že z peněženky budete muset vytáhnout ještě navíc deset tisíc na členský vklad. U milionové úložky je pak členský vklad dokonce sto tisíc korun. Zásadní problém je v tom, že členský vklad je sice vratný a zhodnocuje se na základě hospodaření družstva, jenže – a to je ten fígl – netýká se ho pojištění vkladů, takže o něj v případě krachu můžete přijít.
Jak se novinka podepíše na hospodaření kampeliček a zájmu klientů, si budeme muset ještě nějakou dobu počkat. „Dá se očekávat menší zájem o záložny, ty největší se ale pravděpodobně změní v banky, a tak by zmenšené poptávce mohla odpovídat i zmenšená nabídka, trh zřejmě zůstane v rovnováze,“ předpokládá další vývoj Zdeněk Bubák.
Každopádně vyšší členský vklad bude pro mnoho potenciálních zájemců o spoření jen těžko akceptovatelný.
Nabízejí se alternativy?
Kam ale s volnými penězi, když úroky spořicích produktů za moc nestojí? „Termínované vklady vidím v současnosti obecně jako neatraktivní. Úročení méně než jedním procentem osobně nepovažuji za adekvátní odměnu za to, že se na rok či více vzdám možnosti disponovat se svými penězi. Alternativami jsou jen nebankovní rizikovější investice nebo bankovní běžný účet s miniaturním úrokem,“ upozorňuje hlavní ekonom UniCredit Bank Pavel Sobíšek. Nulové úrokové sazby centrální banky podle něj znamenají dlouhodobý útlum zájmu klientů o spořicí účty a termínované vklady.
A statistiky skutečně naznačují, že mnoho Čechů přichází na chuť podílovým fondům. Nejde ovšem už o spoření, nýbrž investování – to je ale zároveň důvod, proč je u nich možnost podstatně zajímavějšího zhodnocení. Je však nutné počítat i s určitou mírou rizika. Klient se tak musí rozhodnout, jestli chce na konzervativních spořicích produktech jen bránit své úspory před inflací, nebo ho láká vidina vyššího zhodnocení – avšak už bez garance zisku a bez pojištění vkladů. „Pokud neradi riskujete a současně peníze nechcete nechat v rukách investičních specialistů na dobu alespoň pěti let, tak vám moc alternativ u klasických spořicích produktů nezbývá, dodává Zdeněk Bubák z portálu Finparáda.cz.
Srovnání termínovaných vkladů
Náš žebříček nejlépe úročených termínovaných vkladů jsme vždy sestavovali pro úložky sto tisíc a jeden milion korun. Novela zákona o spořitelních a úvěrních družstvech nás však donutila ke změně. Aby byl žebříček dostatečně transparentní a přehledný, budeme tentokrát porovnávat úložky 110 tisíc a 1,1 milionu korun. Bankám bude vždy úročena celá částka. Kampeličkám desetitisícový, respektive stotisícový členský vklad nebudeme úročit.
· Kam uložit na rok a na dva 110 tisíc korun?
V případě ročního termínovaného vkladu vám nabídne nejlepší zhodnocení Evropsko-ruská banka, s úrokem dvě procenta navýší váš vklad o 1869 korun. A úplně stejně vám peníze zhodnotí i kampelička ANO spořitelní družstvo, ta má dokonce vyšší úrok, jenže část vložených peněz jde na neúročený členský vklad.
Druhá příčka patří Oberbank. Ta vám váš původní 110 tisícový vklad díky úrokové sazbě 1,3 procenta navýší o 1215 korun.
Bronz bere roční termínovaný vklad Zuno bank s úrokem 1,1 procenta a nárůstem vkladu o 1028 korun.
U dvouletých termínovaných vkladů se v čele osamostatnila Evropsko-ruská banka, která vám vklad 110 tisíc zhodnotí o 4114 korun.
I přes lepší úrokovou sazbu se kvůli zákonnému členskému vkladu, který se neúročí, ocitá na druhém místě ANO spořitelní družstvo. To vám vklad zhodnotí o 4080 korun.
A také třetí příčka patří kampeličce – tentokrát spořitelní družstvo Creditas. Tam vám vklad 110 tisíc (včetně členského vkladu) po dvou letech naroste o 2974 korun.
Banka/kampelička | Produkt | Úrok (%) | po roce (Kč) | Úrok (%) | po dvou letech (%) |
Evropsko-ruská banka | ERB Termínovaný vklad | 2 | 111 869,97 | 2,2 | 114 114,07 |
ANO spořitelní družstvo | ANO Termínovaný vklad | 2,2 | 111 869,97 | 2,4 | 114 080 |
Oberbank | Oberbank Termínovaný vklad TOP JISTOTA | 1,3 | 111 215,53 | 0,8 | 112 431,07 |
Zuno Bank | Vklad | 1,1 | 111 028,47 | 1,25 | 112 337,43 |
Artesa | Termínovaný vklad Artesa STANDARD | 1,2 | 111 020 | 1,3 | 112 209,93 |
Sberbank | Termínovaný vklad – Spoření s fixací | 1,03 | 110 963,08 | 1,13 | 112 113,03 |
Peněžní dům | Termínovaný vklad | 1,1 | 110 935,03 | 1,35 | 112 295 |
Expobank | IQ MAXI vklad | 0,8 | 110 747,97 | 1 | 111 870,07 |
Fio banka | Termínovaný vklad s obnovou | 0,75 | 110 701,25 | 1,05 | 111 963,50 |
Wüstenrot | Wüstenrot termínovaný vklad ProZisk | 0,75 | 110 701,25 | 1,05 | 111 963,50 |
Creditas | Termínovaný vklad CREDITAS | 0,75 | 110 637,50 | 1,75 | 112 974,93 |
· Kam uložit na rok a na dva 1,1 milionu korun?
Pokud patříte mezi majetnější střadatele a můžete si na termínovaný vklad dovolit uložit částku přesahující milion korun, nabídne vám nejlepší podmínky Evropsko-ruská banka. U ročních termínovaných vkladů s úložkou 1,1 milionu korun u ní dostanete díky produktu Termínovaný vklad Fix úrok 2,2 procenta. Váš původní vklad se tak rozroste o 20 570 korun.
Klasický Termínovaný vklad má pak u Evropsko-ruské banky úrok dvě procenta. Rozdíl mezi fixovaným a běžným termínovaným vkladem je u této banky v tom, že u úrokově výhodnější varianty nemáte možnost peníze předčasně vybrat. Vklad s nižším úrokem to sice umožňuje, připravíte se tím ale o veškeré zhodnocení.
Stříbro v našem žebříčku ale patří také kampeličce ANO spořitelní družstvo, která má sice nejvyšší úrokovou sazbu, ale neúročený členský vklad sto tisíc korun vám celkové navýšení úložky srazí na 18 699 korun.
Třetí místo obsadila u ročních termínovaných vkladů s úložkou 1,1 milionu korun J&T banka. Ta vám vklad díky úroku 1,8 procenta navýší o 16 830 korun.
I dvouletým termínovaným vkladům s úložkou vládne Evropsko-ruská banka. U jejího Termínovaného vkladu Fix budete mít nárok na úrok 2,5 procenta, což znamená navýšení původního vkladu o 46 750 korun.
Druhá příčka patří J&T bance s úrokovou sazbou 2,2 procenta a navýšením úložky o 41 524 korun.
Bronz má Evropsko-ruská banka a její klasický Termínovaný vklad, který vám vložený obnos po dvou letech rozšíří o dalších 41 140 korun.
Až na bramborovou pozici se propadlo ANO spořitelní družstvo, které má sice druhý nejvyšší úrok, ale kvůli vysokému členskému vkladu, který se neúročí, nabízí navýšení původního vkladu „jen“ o 40 800 korun.
Banka/kampelička | Produkt | Úrok (%) | po roce (Kč) | Úrok (%) | po dvou letech (%) |
Evropsko-ruská banka | ERB Termínovaný vklad FIX | 2,2 | 1 120 570,03 | 2,5 | 1 146 750,07 |
Evropsko-ruská banka | ERB Termínovaný vklad | 2 | 1 118 699,97 | 2,2 | 1 141 140,07 |
ANO spořitelní družstvo | ANO Termínovaný vklad | 2,2 | 1 118 699,97 | 2,4 | 1 140 800 |
J&T banka | Clear Deal Termínovaný vklad | 1,8 | 1 116 830 | 2,2 | 1 141 524,71 |
Artesa | Termínovaný vklad Artesa STANDARD | 1,4 | 1 111 900,03 | 1,8 | 1 130 600 |
Peněžní dům | Termínovaný vklad | 1,25 | 1 110 625,03 | 1,5 | 1 025 500 |
Oberbank | Oberbank Termínovaný vklad TOP JISTOTA | 1,1 | 1 110 284,97 | 0,8 | 1 120 569,93 |
Zuno Bank | Vklad | 1,1 | 1 110 284,97 | 1,25 | 1 123 374,93 |
Sberbank | Termínovaný vklad – Spoření s fixací | 1,03 | 1 109 630,53 | 1,13 | 1 121 130,93 |
Expobank | IQ MAXI vklad | 0,8 | 1 107 479,97 | 1 | 1 118 700,07 |
Fio banka | Termínovaný vklad s obnovou | 0,75 | 1 107 012,50 | 1,05 | 1 119 635 |
Wüstenrot | Wüstenrot termínovaný vklad ProZisk | 0,75 | 1 107 012,50 | 1,05 | 1 119 635 |
Creditas | Termínovaný vklad CREDITAS | 0,75 | 1 106 375 | 1,75 | 1 129 749,93 |
Sdílejte článek, než ho smažem