Nejlepší spořicí účty v novém roce. Tady jsou žebříčky

Petr Kučera | rubrika: Analýza | 24. 1. 2023 | 2 komentáře
Jak co nejlíp ochránit úspory před inflací, když je potřebujete mít snadno po ruce a nechcete zkusit investice? Porovnali jsme lednové nabídky spořicích účtů a termínovaných vkladů.
Nejlepší spořicí účty v novém roce. Tady jsou žebříčky

Zdroj: Shutterstock

Úroky na spořicích účtech už s novým rokem nestouply. Vypadá to, že jestli Česká národní banka nezvýší svou základní sazbu, jsme na maximu toho, co banky klientům nabídnou. U termínovaných vkladů tři banky v lednu dokonce zařadily zpátečku: ČSOB v lednu snížila úroky u půlročního a ročního vkladu, Moneta a Raiffeisenbank u ročního. 

Jedničkou mezi spořicími účty zůstává nabídka od pobočky slovenské banky VÚB. Láká na sazbu 6,15 % ročně (p.a.) bez stropu, zájemci ale narazí přinejmenším na problém s daněním. Ve výsledku jsou hned možnosti: klienti buď zaplatí vyšší daň, nebo stejnou jako jinde (ovšem znamená to nějaké zařizování a poplatek 100 Kč), nebo dokonce žádnou... Podrobněji jsme tuhle novinku popsali v listopadovém článku.

Nejvyšší úrok na jednoduchém spořicím účtu má stále Max banka. Sazbu 6,01 % ročně dává bez stropu a dalších podmínek

Úrok rovných 6 % inzeruje UniCredit Bank. Dosáhnou na něj ovšem jen zcela noví klienti, kteří si založí některý z běžných účtů (varianta Start je vždy bez měsíčního paušálu a pro získání úroku ji pak není nutné v praxi používat). Úrok se vztahuje na vklady do půl milionu korun a pro letošní nováčky ho banka garantuje do konce června 2023. Dosavadní klienti – přinejmenším ti, kteří měli v UniCredit účet před polovinou loňského roku – dostávají na spořicím účtu dál jen 2,5 %.

Hodně dalších bank pak nabízí úrok začínající pětkou. Základní podmínky a limity se liší, přehledně si to ukážeme v následující tabulce.

Nejlepší spořicí účty k 23. lednu 2023

BankaNázevMaximální úrokOmezení
VÚBSpoření bez limitů6,15 %Bez podmínek, ale: Jde o pobočku slovenské banky. Pokud klient nedodá potvrzení o daňovém domicilu z finančního úřadu, strhne mu banka 19% daň z příjmu (úrokového výnosu). Kdo potvrzení odevzdá, musí si sám vyřešit daňovou povinnost za kalendářní rok (15% sazba v Ćesku). Kdo nepřekročí limity pro zdanitelné příjmy, nemusí přiznání podávat.
Max bankaSpořicí účet6,01 %Bez podmínek. 
UniCredit BankAkce k novému běžnému účtu 6 %Pouze pro nové klienty, kteří si založí běžný účet. Úročí se vklady do půl milionu. Banka garantuje, že úrok nesníží do konce června. Dřívějším klientům dává jen 2,5 %.
Trinity BankVýhoda+ Dobrý klient5,68 %Úrok 5,68 % (s garancí do konce června) pro vklady do 500 000 Kč, pro část nad tento limit je úrok 4,08 %.
Banka CreditasSpořicí účet+5,6 %Pro vklady do 500 000 Kč. Pro část nad tento limit je úrok 3,1 %. S výpovědní lhůtou jeden měsíc je úrok 6 % (do 500 000) a 4 % (nad 500 000). 
Fio bankaFio konto5,5 %Pro vklady do 200 000 Kč. Pro pásmo od 200 000 do milionu je úrok 0,1 %, od jednoho do deseti milionů 0,15 %, nad deset milionů 0,2 %. Minimální zůstatek je 100 Kč, vrací se až při zrušení účtu.
mBankmSpoření5,5 %Podmínkou je (bezplatný) běžný účet a volba jedné ze čtyř variant pravidelného spoření. To probíhá formou cílů, v každém lze naspořit max. 100 000 Kč. Překročení hranice znamená pád celého vkladu do prakticky nulového úročení. Limit lze zvýšit až na 800 000 Kč díky tomu, že je možné založit až osm cílů. 
RaiffeisenbankSpořicí účet Hit Plus5,5 %Pro vklady do 500 000 Kč a při aspoň třech platbách kartou za měsíc (při nesplnění podmínky klesne úrok na 0,1 %). Ćást nad 500 000 Kč se úročí jen 0,01 %. 
Moneta Money BankSpoření F, Spoříto F5,3 %Pro vklady do milionu korun, sazbu garantuje do konce července. Je potřeba založit nový spořicí účet (i pro dosavadní klienty). U předchozího spoření typu E platí úrok jen do konce března.
J&T BankaSpořicí účet5,25 %Počáteční vklad musí být aspoň milion korun. Podmínka neplatí pro stávající klienty, kteří už mají nebo měli v J&T Bance vklady aspoň milion nebo investice aspoň 100 000 Kč. Výpovědní lhůta je jeden den. S výpovědní lhůtou jeden měsíc (33 dnů) je úrok 5,65 %.
ČSOBSpoření s bonusem5 %Pro vklady do milionu. Podmínkou je založení přes aplikaci ČSOB Smart nebo internetové bankovnictví. Část nad milion se úročí 0,15 %.
Air BankSpořicí účet5 %Pro vklady do 250 000 Kč při aspoň pěti platbách kartou za měsíc. Část od 250 do 500 tisíc se úročí 4 %, část od 500 tisíc do milionu se úročí 0,1 %, část nad milion se neúročí. 
Max bankaNeo účet4,61 %Bez omezení. Jde o běžný účet.
Hello bankHello spoření4,5 %Pro vklady do 300 000 Kč, část nad tento limit se neúročí. 
Fio bankaFio spořicí účet4 %Z účtu si lze vybrat nebo převést peníze maximálně čtyřikrát za kalendářní měsíc. Minimální zůstatek je 100 Kč, vrací se až při zrušení účtu.
mBankeMax Plus4 %Pro vklady do 500 000 Kč. Založit si lze až čtyři účty a zvýšit tak celkový limit na dva miliony. Vklady nad limit se prakticky neúročí (0,01 %).
Česká spořitelnaSpoření ČS4 %Pouze pro klienty s Plus účtem nebo s programy Erste Premier či Erste Private Banking. Kdo investuje aspoň 300 Kč měsíčně, dosáhne na 5 %. Zmíněné úroky se týkají vkladů do 200 000 Kč (u programu Exclusive do 400 000 Kč, u Erste do milionu), pro část nad tento limit jen 0,01 %.
Komerční bankaSpořicí konto Bonus3,5 %Pro vklady do 200 000 Kč. Část nad tento limit se prakticky neúročí (max. 0,03 %). Kdo investuje aspoň 500 Kč měsíčně, dostane bonus 1,5 % a celkem tak získá na spořicím účtu 5 %.
Tabulka obsahuje jen klasické spořicí účty, které jsou standardně dostupné pro běžné retailové klienty. Zdroj: oficiální dokumenty bank, Peníze.cz

Ani nejlepší spořicí účty zdaleka nepokryjí rostoucí inflaci, jejíž průměrná výše loni dosáhla 15,1 % a byla tak nejvyšší od roku 1993. Naše kalkulačka vám názorně ukáže, jak inflace požírá úspory.

Úroky na spoření se obecně (nepřímo) odvíjejí od základních sazeb České národní banky. Od loňského června si jednotlivé banky mohou do ČNB ukládat peníze na čtrnáct dnů za 7 % a takzvaně přes noc za 6 %.

Srovnejte to s námi

Zdroj: Shutterstock

Hledáte to nejlepší? Zkuste to s námi. Rychle, objektivně a zadarmo.

Výhodou spořicích účtů je, že peníze si lze kdykoliv vybrat. Banka může prakticky okamžitě změnit úrok jak směrem nahoru, tak dolů. Tím se liší od termínovaných vkladů: u nich se zavazujete, že si peníze po určitou dobu nevyberete. Výměnou za to vám banka garantuje, že původní úrok nezmění po celou dobu vkladu – to se podle budoucího vývoje na trhu může ukázat jako výhoda, ale i nevýhoda.

Nejvyšší úrokovou sazbu na termínovaných vkladech – 7 % – v lednu nabízejí družstevní záložny Ney spořitelní družstvo a Artesa. Peníze v záložnách spadají pod stejné pojištění vkladů jako banky, tedy do hranice odpovídající 100 tisícům eur, dostanete je i stejně rychle. O vklady do limitu necelých 2,5 milionu se tedy bát nemusíte. Přesto má jejich nabídka podstatné omezení. U družstevních záložen neboli kampeliček podle zákona platí pravidlo 1:10 – desetinu z uložených peněz je potřeba dát navíc do členského vkladu. Ten se pak zhodnocuje, nebo naopak znehodnocuje podle hospodářských výsledků záložny a není zahrnut do státního systému pojištění vkladů

Kdo dá přednost bance, najde teď nejlepší nabídku u Max banky, J&T Banky a Creditas. Podrobnosti ukážou naše tabulky. 

Nejvyšší úroky u termínovaných vkladů na půl roku

BankaÚrokOmezení
Ney spořitelní družstvo7 %Minimální vklad je 20 000 Kč. Jde o družstevní záložnu (kampeličku), takže desetinu z uložených peněz je potřeba dát navíc do členského vkladu. Na členský vklad se nevztahuje pojištění vkladů ani se neúročí, jeho případné zhodnocení záleží na hospodaření družstva.
Max banka6,06 %Minimální vklad je 100 000 Kč. 
Banka Creditas6 %Minimální vklad je 5000 Kč.
J&T Banka5,85 %Počáteční vklad musí být aspoň jeden milion korun. Podmínka neplatí pro stávající klienty, kteří už mají nebo měli v J&T Bance vklady aspoň milion nebo investice aspoň 100 tisíc.
Moneta Money Bank5,3 %Minimální vklad je 40 000 Kč.
UniCredit Bank5,2 %Do limitu pěti milionů korun. Minimální vklad je 30 000 Kč.
Fio banka5,1 %Minimální vklad je 3000 Kč.
ČSOB5 %Do limitu tří milionů korun. Minimální vklad je 5000 Kč.
Oberbank5 %Minimální vklad je 30 000 Kč.
Česká spořitelna4,5 %Minimální vklad je 5000 Kč. Klienti s programem Erste Premier dosáhnou na 5 %.
Zdroj: oficiální dokumenty bank, Peníze.cz, stav k 23. 1. 2023

Nejvyšší úroky u termínovaných vkladů na jeden rok

BankaÚrokOmezení
Artesa spořit. družstvo7 %Minimální vklad je 20 000 Kč. Jde o družstevní záložnu (kampeličku), takže desetinu z uložených peněz je potřeba dát navíc do členského vkladu. Na členský vklad se nevztahuje pojištění vkladů ani se neúročí, jeho případné zhodnocení záleží na hospodaření družstva.
Ney spořitelní družstvo6,8 %Minimální vklad je 20 000 Kč. Jde o družstevní záložnu (kampeličku), takže desetinu z uložených peněz je potřeba dát navíc do členského vkladu. Na členský vklad se nevztahuje pojištění vkladů ani se neúročí, jeho případné zhodnocení záleží na hospodaření družstva.
J&T Banka6,3 %Počáteční vklad musí být aspoň jeden milion korun. Tato podmínka neplatí pro stávající klienty, kteří už mají nebo měli v J&T Bance vklady aspoň ve výši milion korun nebo investice aspoň 100 tisíc.
Max banka6,11 %Minimální vklad je 100 000 Kč. 
Trinity Bank5,58 %Úrok 5,58 % pro vklad do 400 tisíc, pro část nad tento limit 4,58 %. Formálně jde o roční fixaci vkladu na spořicím účtu.
Banka Creditas5,5 %Minimální vklad je 5000 Kč.
Komerční banka 5,5 %Do limitu jednoho milionu korun. Minimální vklad je 5000 Kč.
Raiffeisenbank5,3 %Úrok 5,3 % do 10 milionů. Pro pásmo od 10 do 30 mil. je úrok 5,5 %, nad 30 mil. 0,01 %. Minimální vklad je 10 000 Kč.
UniCredit Bank5,2 %Do limitu pěti milionů korun. Minimální vklad je 30 000 Kč.
Oberbank5,1 %Minimální vklad je 30 000 Kč.
Fio banka5 %Minimální vklad je 3000 Kč.
ČSOB5 %Do limitu tří milionů korun. Minimální vklad je 5000 Kč.
Moneta Money Bank4,8 %Minimální vklad je 40 000 Kč.
Česká spořitelna4,5 %Minimální vklad je 5000 Kč. Klienti s programem Erste Premier dosáhnou na 5 %.
Zdroj: oficiální dokumenty bank, Peníze.cz, stav k 23. 1. 2023

V úvahu připadá ještě stavební spoření. Nejlepší z aktuálních nabídek se vyrovná spořicímu účtu s úrokem přes 6,5 %. Nevýhodou stavebka je šestiletý závazek, výhodou může být garance úroku po celou dobu spoření – tedy i při výrazném poklesu tržních sazeb.

Kdo chce mít šanci na vyšší úrok (ne jistotu), musí víc riskovat a začít investovat třeba v podílových fondech nebo přímo do akcií či nemovitostí. Na Peníze.cz k tomu máme plno návodů a dalších textů. Pro začátek zkuste třeba:

Kolik to žere

Zdroj: Shutterstock

Spočítejte si, jak inflace znehodnocuje úspory. Co udělá s hodnotou vašich peněz a jak klesá kupní síla? Ukážeme, kolik vám zůstane v následujících letech, když meziroční inflace dosáhne určité hodnoty. A umíme to i naopak: Kolik vám zůstalo z vašich úspor v předchozích letech?

Kalkulačka inflace

Zdroj: Shutterstock

Ať vám nic neuteče 

Přidejte si Peníze.cz na Facebook nebo Twitter a neuniknou vám důležité aktuality ani praktické tipy! Už jsme i na Instagramu.

Petr Kučera

Autor článku Petr Kučera

Šéfredaktor webu Peníze.cz. Zaměřuje se na širokou oblast osobních financí a spotřebitelských témat. Vystudoval Právnickou fakultu Univerzity Karlovy v Praze, ale ještě víc než paragrafy má rád média. Vedl zpravodajství České... Další články autora.

Sdílejte článek, než ho smažem

Líbil se vám článek?

+128
AnoNe
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem 2 komentářů

A tohle už jste četli?

Buřinka mění podmínky i pro dřívější smlouvy. Prozkoumali jsme je

10. 1. 2023 | Petr Kielar | 2 komentáře

Buřinka mění podmínky i pro dřívější smlouvy. Prozkoumali jsme je

Nové obchodní podmínky Stavební spořitelny České spořitelny se týkají i stávajících klientů se smlouvou uzavřenou od 1. ledna 2014. Podrobnosti popisuje Petr Kielar z webu Stavebky.cz. celý článek

Nejlepší a nejhorší podílové fondy roku. Výsledky 2022

9. 1. 2023 | Jan Traxler

Nejlepší a nejhorší podílové fondy roku. Výsledky 2022

Nejúspěšnější fond v Česku loni vydělal investorům 135 procent, naopak ten nejméně úspěšný prodělal 69 procent.

Kolik vydělal váš penzijní fond? Nový přehled vás nepotěší

5. 1. 2023 | Jiří Hovorka

Kolik vydělal váš penzijní fond? Nový přehled vás nepotěší

Na vysokou inflaci loni nedosáhl žádný z fondů doplňkového penzijního spoření. Jen třináct z 34 fondů skončilo alespoň v nominálním plusu. Projděte si výsledky účastnických fondů za... celý článek

Co je medvědí a býčí trh a kdy přijde výplach. Slovníček investora

28. 12. 2022 | Gabriel Pleska

Co je medvědí a býčí trh a kdy přijde výplach. Slovníček investora

Zajímáte se o investice a matou vás řeči analytiků, kteří mluví o medvědech a býcích? Nevíte, kolik stupňů má přehřátý trh? Nemáte páru, proč hovězí migruje na sever? Nezoufejte, připravili... celý článek

Partners Financial Services

Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.