Banky vylepšují spoření. Dokonce i spořitelna, ale ne všem

Na čtvrteční rozhodnutí České národní banky o zvýšení základních sazeb reagují první komerční banky. Nejlepší ze snadno dostupných spořicích účtů budou po dvou letech znovu začínat dvojkou. Úroky zvyšuje dokonce i Česká spořitelna.

Se zatím nejvyšším číslem přišla Banka Creditas. Od 10. listopadu zvýší úrok u spořicího účtu na 2 % pro vklady do 350 tisíc (doteď 1,3 %). Komu stačí měsíční výpovědní lhůta, tedy možnost si vybrat vklad až po měsíci po oznámení takového záměru, dostane 2,1 %. Případnou část nad 350 tisíc bude Creditas v obou případech úročit 1 % (doteď 0,7 %).

Trinity Bank zvyšuje úrok na 2,08 % bez omezení výše vkladu. Dosáhnou na něj jenom lidé, kteří si do Trinity uloží peníze odjinud – ne ti, kteří je tam už měli. Může jít o nové i dosavadní klienty, podmínkou je založení nového spořicího účtu a převod z jiné banky než Trinity. Vybrání peněz ze starého spoření, dočasné přeposlání do jiné banky a následně uložení na nový účet v Trinity nepomůže, rozhodující pro posouzení je zůstatek k 3. listopadu. Jinými slovy: vyšší úrok získáte jen na ty vklady, které jste k 3. listopadu neměli v Trinity. Kdo využil dřívějších akcí a zůstal této bance věrný, dosáhne teď nejvýše na 1,78 % – sazby se liší podle data vkladu a podmínek tehdejších akcí, systém se pomalu stává nepřehledným. 

Air Bank tentokrát zareagovala odvážněji než předtím a zvyšuje úrok na 1,5 %. Klienti si na něj ale musí počkat do 22. listopadu. Na rozdíl od Creditas a Trinity je tu ale důležitá podmínka: zaplatit aspoň pětkrát za měsíc kartou Air Bank. Kdo ji nesplní, tomu se spořicí účet v daném měsíci nebude úročit. Sazba 1,5 % se týká jen vkladů do 250 tisíc korun, případná část do milionu se úročí maximálně 0,1 %, zbytek nad milion pak vůbec.

Po letech zvýší úrok i Česká spořitelna, zájemci si však musí počkat do 1. prosince. Na svém spořicím účtu dlouhodobě držela sazbu 0,2 %, nově stoupne na 1,5 % – ale jenom pro klienty s běžným účtem Plus (do limitu 200 tisíc korun), případně se službou Erste Premier a Erste Private Banking (do limitu jednoho milionu). Vklady nad zmíněný limit bude spořitelna dál úročit jen 0,01 %. Na zvýšení tak nedosáhnou klienti s bezplatným kontem Standard, které spořitelna nabízí od loňského léta.

Účet Plus od České spořitelny navazuje na program Moje zdravé finance. Podle ceníku se za něj platí měsíční paušál 100 korun, bez poplatku je při splnění dvou podmínek: Slevu 50 korun získá ten, komu na běžný účet přijde v měsíci aspoň 7000 korun. A dalších 50 korun banka odpustí, pokud klient využívá další služby skupiny České spořitelny: počítají se například penzijní spoření, hypotéka, spotřebitelský úvěr, investice, kreditní karta nebo úvěr ze stavebního spoření, nepočítá se však samotné stavební spoření..

Vylepšení už avizuje také Raiffeisenbank, která na předchozí zvýšení sazeb ČNB nereagovala a nespěchá ani tentokrát: úrok u Spořicího účtu XL s bonusem zvýší až od 1. prosince. Nabídne 1,5 % (dosud 0,4 %), ale jenom pro část vkladu do 150 000 Kč a jenom pro klienty s „aktivním využíváním“ běžného účtu (příjem aspoň 15 000 Kč měsíčně a tři odchozí platby v měsíci). Část od 150 000 do 500 000 Kč se dál bude úročit jen 0,1 %, nad tento limit dokonce 0,01 %. 

Podobně zareagovala i Equa bank, která zatím zůstávala u 0,4 % pro vklady do 200 tisíc korun. Dnes oznámila zvýšení na 1,5 %, ovšem až od začátku prosince. Podmínkou zůstanou aspoň tři platby kartou za měsíc nebo celkové investice aspoň 50 tisíc, jinak úrok v daném měsíci klesne na 0,1 %. Případná část vkladu nad 200 tisíc se úročí 0,1 %.

Nejlepší spořicí účty

Nejvyšší úrok mezi snadno dostupnými spořicími účty tak nově nabídnou Banka Creditas (2 % do 350 tisíc, při měsíční výpovědní lhůtě až 2,1 %) a Trinity Bank (2,08 % pro nové vklady), podrobnosti jsme popsali výš.

Úrok 1,5 % už skoro měsíc dává Moneta, od minulého týdne bez dalších podmínek kromě limitu. Sazba 1,5 % je pro vklady do jednoho milionu korun, případná část nad milion se úročí 0,5 %. Nově se na úroveň 1,5 % dostanou i Air Bank, Česká spořitelna, Raiffeisenbank a Equa bank – všechny s nižšími limity a dalšími omezeními. A zatímco zmíněná čtveřice zvýší úrok na 1,5 % teprve v dalších dnech nebo týdnech, u Monety lze čekat, že dosavadní úrok zase zvedne.

Může se hodit

Zdroj: Shutterstock

Podle finančního arbitra bylo oznámení na webu banky o nesnížení úroku natolik konkrétní, že ho lze považovat za veřejný příslib, který má přednost před všeobecnými obchodními podmínkami.

Banka snížila úrok na spoření dřív, než slíbila. Klienti mají šanci na doplatek

Běžný Neo účet od Expobank připisuje úrok 1,4 % bez dalších podmínek nebo omezení. Formálně jde sice o běžný účet, reálně však patří mezi špičku i mezi spořicími. I u Expobank lze očekávat, že u této sazby vzhledem ke krokům ČNB a konkurence nezůstane.

Sazbu 1,1 % nabízí J&T Banka. Oproti konkurenci se liší jednodenní výpovědní lhůtou a především podmínkou minimálního počátečního vkladu aspoň jeden milion korun, pozdější minimální zůstatek není omezen. Stávající klienti, kteří už mají nebo měli v J&T Bance vklady aspoň ve výši milion korun nebo investice aspoň 100 tisíc korun, si mohou spořicí účet založit bez omezení výše počátečního vkladu.

Na spořicím účtu Hello bank teď dosáhnete na 1 % u vkladů maximálně do 200 000 Kč, část nad tento limit se neúročí. Jinak nemá – kromě stropu – žádné další podmínky, také její spořicí účet si lze založit jednoduše online a zdarma. Hello bank patří dlouhodobě ke špičce ve spoření, pravděpodobné je tedy další zvýšení úroku.

Je tu i pár dalších účtů, kde dostanete víc. Jenže jejich podmínky jsou o dost komplikovanější:

Na 2,5 % láká ČSOB v akci, která stejně jako v předchozích letech kombinuje spořicí účet a podílové fondy. Podmínkou je přinejmenším stejnou částku – aspoň 30 tisíc – dát i do investic. Produkt Duo Profit pak garantuje na spoření sazbu 2,5 % po dobu jednoho roku, pak zřejmě klesne na standardních 0,01 %. V praxi si tak na spořicím účtu vyděláte hlavně na zaplacení vstupních poplatků ve fondech, které přitom někteří konkurenti vůbec nechtějí.

Podobnou nabídku má teď i Sberbank: když do podílového fondu investujete aspoň 300 tisíc, dá vám na spořicím účtu úrok 2 % po dobu jednoho roku do limitu 500 tisíc. Na kombinaci spoření a investic dlouhodobě sází také Komerční banka.

Spořitelní družstvo Artesa drží úrok 1,7 %. Jenže u družstevních záložen (kampeliček) musíte počítat s pravidlem 1:10 – desetinu z uložených peněz je potřeba dát navíc do členského vkladu. Ten se pak zhodnocuje, nebo naopak znehodnocuje podle hospodářských výsledků záložny a není zahrnut do státního systému pojištění vkladů. Jinými slovy: Část úspor převyšující desetinásobek členského podílu se neúročí. Nicméně o peníze na spořicím účtu se ani v kampeličce bát nemusíte, spadají pod stejný státní systém pojištění vkladů jako banky – tedy do limitu 100 tisíc eur (zhruba 2,6 milionu korun).

Na úrok 0,7 % nebo 1,1 % máte šanci v Monetě se Spořicím účtem Gold. Základem je vedení běžného účtu Genius Gold a splnění aspoň jedné ze dvou podmínek: měsíční příjem na běžný účet aspoň 35 000 Kč nebo investice v podílových fondech aspoň půl milionu. A je tu ještě jedno omezení: Za tento běžný účet neplatíte paušál jenom v případě, když máte v Monetě celkově uloženo aspoň milion korun. Jinak paušál dosahuje 169 Kč měsíčně (při splnění podmínky měsíčního příjmu aspoň 35 000 Kč) nebo paušál 469 Kč měsíčně. Nejvyšší úrok se vztahuje pro vklady do zhruba milionu korun, pak postupně klesá.

Speciální kategorií jsou dětské účty. Banka Creditas nabízí běžný účet Richee Junior s úrokem 1,5 % pro vklady do 50 tisíc korun (a 2 % pro vklady do 350 tisíc na Spoření Richee Junior), Moneta dává 1,5 % do 30 tisíc. A třeba Komerční banka má Spořicí účet Junior s úrokem 1 % pro vklady do 100 tisíc. 

Když peníze necháte ležet na běžném účtu v bance s nulovým úrokem, kupní síla každých uložených 10 tisíc se při čtyřprocentní inflaci sníží přibližně o 400 korun za rok. Když si místo toho uložíte úspory na nejlepší spořicí účet s úrokem kolem 2 %, každých deset tisíc korun se vám rozmnoží přibližně o zhruba 200 korun za rok. Ani to na rostoucí inflaci zdaleka nestačí, zvlášť když vám pak banka strhne 15% daň z připsaného úroku.

Spořicí účet vám tedy úspory ve skutečnosti nerozmnoží. Přesto vám zůstane o dost víc než na běžném účtu s nulovým úrokem (kromě zmíněné Expobank). Navíc úspory líp ochráníte před vámi samotnými.

Jestli předem víte, že část úspor můžete nějakou dobu postrádat, vyplatí se vyzkoušet jiné a přitom stejně bezpečné možnosti. Ani termínované vklady vás teď před inflací neochrání. Plně ji pokryjí až státní protiinflační dluhopisy. A když se inflace neudrží dlouhodobě vysoko, tak snad i stavební spoření (se závazkem na šest let). Tady máme říjnová porovnání:

• Nejlepší termínované vklady: Před inflací vás ochrání stát
• Stavební spoření má novou jedničku. Úrok roste

Nebo zkuste víc riskovat a začít investovat třeba v podílových fondech nebo přímo do akcií. U nás na Penězích najdete srozumitelné a nezávislé návody, jak na to:

• Jak porazit inflaci. Spořicí účet už nestačí
• Investice pro začátečníky. Kam s penězi, když už vás štve spoření v bance
• Jak vybrat akcie a kde je koupit. Návod pro začátečníky
• Začít investovat? Nemám dost peněz. Experti radí, co s tím
• Jak poznat investiční podvod. Pozor na varovné signály

Zdroj: Shutterstock

Už nás sledujete? 

Přidejte si Peníze.cz na Facebook nebo Twitter a dozvíte se včas další aktuality a praktické rady! 

Petr Kučera

Šéfredaktor webu Peníze.cz. Zaměřuje se na širokou oblast osobních financí a spotřebitelských témat. Vystudoval Právnickou fakultu Univerzity Karlovy v Praze, ale ještě víc než paragrafy má rád média. Vedl zpravodajství České... Další články autora.

Penzijko s finančním bonusem

Založte si penzijko Conseq a získejte nejen státní příspěvky a daňovou úsporu, ale i bonus pro věrné klienty.

Spočítejte si svůj bonus

Sdílejte článek, než ho smažem