Pojištění vkladů: na co se vztahuje a kdy dostanete dvojnásobek

Jiří Hovorka | rubrika: Jak na to | 9. 9. 2020 | 1 komentář
Pravidla jsou teď aktuální pro klienty Wüstenrotu a Monety, protože dochází ke spojení dříve samostatných bank.
Pojištění vkladů: na co se vztahuje a kdy dostanete dvojnásobek

Zdroj: Shutterstock

Peníze v bankách, stavebních spořitelnách a družstevních záložnách jsou ze zákona pojištěny. Kdyby banka, kde máte účty, zkrachovala, dostanete své peníze z Fondu pojištění vkladů. Ten spravuje zákonem zřízený Garanční systém finančního trhu (GSFT).

Naposledy se v praxi užitečnost fondu ukázala, když v roce 2016 zkrachovala ERB Bank, která kromě jiného lákala na vysoké úroky na termínovaných vkladech. V následujících třech letech fond vyplatil klientům banky 3,5 miliardy korun.

Pojištění se vztahuje na běžné i spořicí účty, na termínované vklady, na vkladní knížky i na stavební spoření. Sčítají se vždy všechny vklady jednoho vkladatele vedené u jedné banky, stavební spořitelny nebo družstevní záložny. Pojištění se vztahuje i na úroky.

Vklady jsou stoprocentně pojištěné do výše odpovídající 100 tisíc eur. Tato úroveň platí už od roku 2011 ve všech zemích Evropské unie. Zásadní změna přišla již v roce 2008, do kdy platila 10% spoluúčast klientů v případě krachu banky a limit pojištění byl v tomto roce navýšen z původních 25 na 50 tisíc eur.

Kdo šetří, má tyhle tři

Běžný účet, spořicí účet, kreditka. Tohle trio může ušetřit určitě pár stovek ročně. Když je správně vyladěné a když víte, kam ve správný čas přesunout kolik peněz. Dobrá zpráva: dneska to jde do značné míry automatizovat. Na začátku je to samozřejmě dost kombinování. Pomůžeme s porovnáním a výběrem.

Hranice pojištění se na koruny přepočítává podle kurzu České národní banky ke dni, ve kterém centrální banka GSFT oznámí, že má zahájit výplatu náhrad vkladů. Kdyby se to stalo například 8. září, byla by hranice pojištění na úrovni 2,647 milionu korun. Pojištění se vztahuje i na účty, které jsou v českých bankách vedené v cizí měně, i u nich se vše přepočítává kurzem ČNB.

Klienti Wüstenrotu ať zbystří

Limit platí vždy pro vklady v jedné bance, stavební spořitelně či záložně. Kdo tedy má vyšší úspory a chce je mít všechny pojištěné, musí je rozložit do více finančních institucí. Když pak čas od času dochází ke spojování bank, musí si lidé, kteří mají peníze v obou slučovaných bankách hlídat, aby se nedostali nad limit pojištění.

Pro slučování platí speciální pravidla. Aktuální brzy budou pro klienty Moneta Money Bank a Wüstenrot hypoteční banky. Moneta nedávno dokončila akvizici Wüstenrotu v Česku a obě banky by se ještě letos měly spojit. Pokud by někdo měl peníze v obou bankách a dostal by se s jejich celkovou výší nad pojištěných 100 tisíc eur, má možnost reagovat.

„Banka má povinnost informovat klienty měsíc předem, než ke sloučení dojde. Klienti poté mají tři měsíce na rozhodnutí. Mohou si případný nepojištěný vklad převést či vybrat, a to zcela bez sankcí,“ vysvětluje Renáta Kadlecová, výkonná ředitelka GSFT. Peníze jdou takto bez sankcí vybrat třeba i z termínovaného vkladu, kde banky či záložny předčasné výběry často zpoplatňují.

Moneta koupila také stavební spořitelnu Wüstenrot, tam se ale nic podobného řešit nemusí. Moneta totiž předtím neměla vlastní stavební spořitelnu a k žádnému slučování tam tedy nedošlo. A i když Moneta nově má banku i stavební spořitelnu, obě mají vlastní licenci a na obě se vztahuje pojistný limit 100 tisíc eur samostatně.

Pojištění bez pojištění

Stoprocentně pojištěné jsou i vklady v družstevních záložnách. Pojištění se ale nevztahuje na členské vklady v záložnách, které od roku 2015 musí odpovídat aspoň desetině vkladů na klientských účtech. Když tedy v záložně chcete uložit sto tisíc korun na termínovaný vklad, máte těchto sto tisíc stoprocentně pojištěných. Do členského vkladu ale musíte dát dalších minimálně deset tisíc. Ty už pojištěné nejsou.

Zdroj: Shutterstock

Anketa

Je dobře, že jsou vklady pojištěné?

ČNB takzvané pravidlo 1:10 prosadila do zákona v reakci na množící se krachy družstevních záložen. V letech 2012 až 2014 Fond pojištění vkladů vyplácel klienty hned čtyř záložen – Unibon, PDW, Metropolitní spořitelní družstvo a WPB Capital.

Pojištění vkladů se naopak nevztahuje na dluhopisy, akcie, podílové listy, směnky a jiné další cenné papíry. Pojištěny nejsou ani vklady samotných finančních institucí, včetně vkladů penzijních společností či pojišťoven. „Pojištění vkladů se tedy nevztahuje na důchodové spoření, doplňkové penzijní spoření a životní pojištění,“ dodává Kadlecová.

Když ke krachu banky či záložny dojde, musí GSFT zahájit výplatu náhrad do sedmi pracovních dnů ode dne, ve kterém Česká národní banka GSFT oznámí, že k bankrotu došlo. „Vkladatel nemusí o výplatu základní náhrady žádat. Informace o zahájení výplaty a jejím způsobu se zveřejňuje prostřednictvím tisku, internetových stránek GSFT, internetových stránek platebně neschopné instituce a také prostřednictvím vyplácející banky,“ říká Kadlecová.

Výplaty náhrad probíhají po dobu tří let ode dne jejich zahájení. Výplatu je možné si nechat provést převodem, ale i v hotovosti. Proto jsou vypláceny prostřednictvím banky s širokou pobočkovou sítí. Tu GSFT vybírá každé čtyři roky. Momentálně má smlouvu s Českou spořitelnou.

Někdy i dvojnásobek

Pro zvýšení jistoty klientů, kteří si do banky uloží krátkodobě vyšší částku, přinesla legislativa od roku 2016 novinku v podobě pojištění takzvaně dočasně vysokých zůstatků. Pro specifické druhy vkladů tak platí, že limit pro pojištění je dvojnásobný.

Jedná se o vklady související se změnou sociální situace, jde třeba o peníze z prodeje nemovitosti sloužící k soukromému bydlení, vyplacení jednorázového vyrovnání ze spoření na důchod se státním příspěvkem, z vypořádání společného jmění manželů při rozvodu manželství, z pojistného plnění pro případ úrazu, nemoci, invalidity nebo smrti. Dále jde o peníze z dědictví a odstupného nebo o peníze z náhrady újmy způsobené trestným činem.

Pokud peníze z těchto životních situací na účet přišly nejdéle tři měsíce před krachem banky či záložny, pak se na ně vztahuje pojištění až do výše 200 tisíc euro, tedy zhruba 5,3 milionu korun. O jejich výplatu je nutné GSFT požádat do dvou měsíců od vydání oznámení ČNB o bankrotu banky.

„Zároveň však platí, že taková částka musí být na účet připsána přímo v souvislosti s danou životní situací. Třeba v případě úhrady kupní ceny za bydlení se musí jednat o částku, která byla na účet připsána přímo kupujícím, případně zprostředkovatelem/schovatelem v souladu s kupní smlouvou. Vklady jsou pojištěny vždy do provedení první dispozice, pokud dojde k jejich převodu například z běžného na termínovaný účet, vkladatel ztrácí právo na jejich mimořádnou ochranu,“ vysvětluje Kadlecová.

V případě vkladů vedených u poboček zahraničních bank ze zemí Evropské unie, které v Česku působí, jsou vklady pojištěny také do výše 100 tisíc eur. V takovém případě jsou pak náhrady vypláceny z peněz fondu ze země mateřské banky. Kdyby někdy zbankrotovala například německá banka, která má pobočku v Česku, tak peníze na vyplacení jejich klientů pošle německý fond a GSFT se o jejich výplatu na našem území postará. Tato pravidla se teoreticky týkají třeba ING Bank nebo mBank.

Binokulár. Zlobil. Zdroj: Shutterstock.com
Zdroj: Shutterstock

Už nás sledujete? 

Přidejte si Peníze.cz na Twitter nebo Facebook a dozvíte se včas další aktuality a praktické rady! 

Jiří Hovorka

Autor článku Jiří Hovorka

O osobních financích píše od roku 2009. Začínal v Měšci, pak se stejným tématům věnoval v Aktuálně.cz, po sloučení s vydavatelstvím Economia se jeho texty objevovaly i v Hospodářských novinách. Dlouhodobě se věnuje důchodům,... Další články autora.

Odeslat
e-mailem

Líbil se vám článek?

+22
AnoNe
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem 1 komentářů

Hledáte nové bydlení?

Berzrealitky

Vyzkoušejte náš katalog nemovitostí, při jehož tvorbě jsme se spojili s předním českým portálem Bezrealitky.

Partners Financial Services

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.OK

Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.