Nejlepší termínované vklady: Před inflací vás ochrání stát

Jiří Hovorka | rubrika: Analýza | 13. 10. 2021 | 8 komentářů
Ani na nejlepších termínovaných vkladech neschováte úspory před rostoucí inflací, ale aspoň vám je nesníží o tolik jako na běžných účtech. Lepší ochranu než v bankách najdete u státu.
Nejlepší termínované vklady: Před inflací vás ochrání stát

Zdroj: Shutterstock

Nejvýhodnější spoření na termínovaných vkladech teď nabízejí družstevní záložny Ney a Artesa. Z bank jim s úroky výrazně nad jedním procentem konkuruje jen J&T Banka. Ta má ale zájem jenom o klienty, kteří si do ní uloží aspoň milion korun.

Mezi dalšími bankami hledejte nejvyšší úrok v Expobank, Creditas a u jednoletých vkladů ještě v Moneta Money Bank a ČSOB. Dostanete se ale nejvýš na 1,5 procenta ročně při závazku na pět let. Záložna Ney nabízí při stejné době uložení úrok 3,1 procenta.

Absolutním vítězem je pak úrok ve výši 3,2 procenta ročně – ten vám připíše záložna Ney na konci spoření, když tam peníze uložíte na sedm nebo deset let.

U záložen je však potřeba myslet na pravidlo 1:10 – desetinu z uložených peněz musíte dát navíc do členského vkladu. Když tedy chcete na termínovaný vklad dát třeba 100 tisíc korun, musíte do členského vkladu dát alespoň 10 tisíc. Tyto peníze se pak zhodnocují, nebo naopak znehodnocují podle hospodářských výsledků záložny a nejsou zahrnuty do státního systému pojištění vkladů.

Ani ty nejlepší termínované vklady vaše úspory nyní neuchrání před inflací, která v září stoupla už na 4,9 procenta a její průměr za posledních 12 měsíců dělá rovná tři procenta. V nejbližších měsících má přitom inflace dál růst. Nejvyšší úrok u pětiletých vkladů dosahuje 3,1 procenta ročně, po odečtení daně zbude efektivní sazba zhruba 2,64 procenta. I na vkladu s nejvyšším zhodnocením tedy vaše úspory reálně ztrácí na hodnotě víc jak dvě procenta ročně (inflace minus připsané zhodnocení).

Termínovaným vkladům by postupně mohl pomoci růst úrokových sazeb v ekonomice. Česká národní banka v reakci na vysokou inflaci výrazně zvýšila základní sazbu, od níž se odvíjejí i úroky v bankách a záložnách, a hodlá v tom pokračovat. Banky tak už nyní ukládají do ČNB přebytečné vklady za 1,5 procenta a do konce roku by repo sazba měla být nad dvěma procenty. Banky tak budou mít stále větší prostor se o úrokový výnos s klienty podělit, úroky na spoření by tedy měly začít růst. Na inflaci ale spoření i tak jen tak stačit nebude.

Když chcete mít jistotu, že inflaci vyrovnáte, můžete si koupit protiinflační dluhopis od státu. Ten po dobu šesti let garantuje výnos právě na úrovni inflace a není u něj nikterak omezena horní hranice výnosů. I kdyby tedy inflace čistě teoreticky vystoupala třeba k 10 procentům, protiinflační dluhopis to vyrovná. Dluhopis můžete vždycky jednou za rok (v době výročí smlouvy) prodat zpátky státu. Oproti termínovanému vkladu je to bez sankce a navíc nepřijdete o už připsané zhodnocení. Ministerstvo financí tedy nabízí prakticky termínovaný vklad na jeden rok až šest let, u kterého vždycky vyrovnáte inflaci. Pro přesnost dodejme, že nad hranici 500 tisíc dluhopisů (tedy v nominální hodnotě půl milionu korun) lze k jednomu termínu „vrátit“ jen polovinu dluhopisů, se zbytkem byste museli počkat.

Srovnejte to s námi

Jedinou nevýhodou může být komplikovanější nákup pro ty, co dosud ještě od státu žádný spořicí dluhopis nekupovali. Kdo ještě dluhopisy od státu nekupoval, musí zajít na vybrané pobočky ČSOB a České spořitelny, které fungují jako distributoři. Za založení elektronického účtu tam zaplatíte poplatek ve výši 250 korun. Online a bez poplatku si mohou tento účet uzavřít zatím jen majitelé eObčanek. Investovat můžete od jedné tisícovky do 50 milionů korun. Další upisovací období končí před Vánoci. Jestli chcete tuto emisi stihnout, musíte mít vše hotovo (včetně zaslání peněz na účet) do 23. prosince. Úspory se vám pak začnou zhodnocovat od začátku roku 2022.

S termínovaným vkladem dáváte bance či záložně peníze k dispozici na předem sjednaný čas, výměnou za to byste měli obecně dostat vyšší úrok než na spořicím účtu (z něhož si lze peníze kdykoliv vybrat). U nejlepších bankovních nabídek to ale teď neplatí. Zatímco nejvyšší úrok na spořicím účtu je 1,58 procenta (Trinity Bank), tak na termínovaných vkladech od banky dostanete nejvíc 1,5 procenta ročně, a to když v Expobank uložíte peníze na pět let.

Výjimku mezi bankami představuje J&T Banka, kde lze dosáhnout až na roční úrok ve výši 2,9 procenta při uložení peněz na deset let a 2,6 procenta při pětiletém závazku. Jde ale o privátní banku, která vás za klienta přijme až v momentě, kdy do ní uložíte nebo přes ní investujete alespoň jeden milion korun. Pak můžete na termínovaný vklad ukládat další prostředky v minimální výši od 100 tisíc korun.

Když si termínovaný vklad vyberete předčasně, můžete přijít nejenom o úroky (dosud připsané zhodnocení), ale ještě si za to banka může strhnout nějakou sankci podle smlouvy. Například v Ney spořitelním družstvu dosahuje až pět procent z vkladu, její konkrétní výše se stanovuje individuálně. Nebo ČSOB, která u jednoletého vkladu nabízí jednoprocentní úrok, si za předčasný výběr účtuje jedno procento z vybírané částky.

Připravili jsme přehled pěti termínovaných vkladů s nejvyšším úrokem pro šest různých situací – podle částky a doby uložení. Přidáváme i přibližný výpočet naspořené částky po odečtení daně z příjmů (15 % z výnosů).

100 000 Kč na jeden rok – nejlepší termínované vklady

Banka, záložnaRoční úroková sazbaPřibližný stav na konci spoření (po zdanění)
Ney spořitelní družstvo2,10 %101 785 Kč
Artesa, spořitelní družstvo1,90 %101 615 Kč
J&T Banka1,60 %101 360 Kč
Moneta Money Bank1,25 %101 063 Kč
ČSOB1,00 %100 850 Kč

100 000 Kč na tři roky – nejlepší termínované vklady

Banka, záložnaRoční úroková sazbaPřibližný stav na konci spoření (po zdanění)
Ney spořitelní družstvo2,70 %106 885 Kč
Artesa, spořitelní družstvo2,50 %106 375 Kč
J&T Banka2,20 %105 715 Kč
Expobank1,37 %103 494 Kč
Banka Creditas0,80 %102 040 Kč

100 000 Kč na pět let – nejlepší termínované vklady

Banka, záložnaRoční úroková sazbaPřibližný stav na konci spoření (po zdanění)
Ney spořitelní družstvo3,10 %113 175 Kč
Artesa, spořitelní družstvo3,00 %112 750 Kč
J&T Banka2,60 %111 549 Kč
Expobank1,50 %106 375 Kč
Banka Creditas1,20 %105 100 Kč
Poznámka pro všechny tabulky: U družstev Ney a Artesa je omezující pravidlo 1:10. U J&T Banky platí, že je třeba v bance investovat či mít uloženo alespoň jeden milion korun, pak lze na termínovaný vklad přidávat další peníze minimálně ve výši 100 tisíc korun. Pokud stejná banka či kampelička nabízí víc variant (s připsáním úroků průběžně nebo až na konci vkladu), zařadili jsme jenom tu s vyšším výnosem. Výpočet naspořené částky jsme čerpali z webu Finparáda.cz.

500 000 Kč na jeden rok – nejlepší termínované vklady

Banka, záložnaRoční úroková sazbaPřibližný stav na konci spoření (po zdanění)
Ney spořitelní družstvo2,10 %508 925 Kč
Artesa, spořitelní družstvo1,90 %508 075 Kč
J&T Banka1,60 %506 800 Kč
Moneta Money Bank1,25 %505 312 Kč
ČSOB1,00 %504 250 Kč

500 000 Kč na tři roky – nejlepší termínované vklady

Banka, záložnaRoční úroková sazbaPřibližný stav na konci spoření (po zdanění)
Ney spořitelní družstvo2,70 %534 425 Kč
Artesa, spořitelní družstvo2,50 %531 875 Kč
J&T Banka2,20 %528 578 Kč
Expobank1,37 %517 467 Kč
Banka Creditas0,80 %510 120 Kč

500 000 Kč na pět let – nejlepší termínované vklady

Banka, záložnaRoční úroková sazbaPřibližný stav na konci spoření (po zdanění)
Ney spořitelní družstvo3,10 %565 875 Kč
Artesa, spořitelní družstvo3,00 %563 750 Kč
J&T Banka2,60 %557 747 Kč
Expobank1,50 %531 875 Kč
Banka Creditas1,20 %525 500 Kč
Poznámka pro všechny tabulky: U družstev Ney a Artesa je omezující pravidlo 1:10. U J&T Banky platí, že je třeba v bance investovat či mít uloženo alespoň jeden milion korun, pak lze na termínovaný vklad přidávat další peníze minimálně ve výši 100 tisíc korun. Pokud stejná banka či kampelička nabízí víc variant (s připsáním úroků průběžně nebo až na konci vkladu), zařadili jsme jenom tu s vyšším výnosem. Výpočet naspořené částky jsme čerpali z webu Finparáda.cz.

Chcete víc?

Zdroj: Shutterstock

Jak úspory zhodnotit nad inflaci? Bez rizika to nejde. Vysvětlíme vám, jak na to a jak ho minimalizovat.

Jak porazit inflaci. Spořicí účet už nestačí

Jiří Hovorka

Autor článku Jiří Hovorka

O osobních financích píše od roku 2009. Začínal v Měšci, pak se stejným tématům věnoval v Aktuálně.cz, po sloučení s vydavatelstvím Economia se jeho texty objevovaly i v Hospodářských novinách. Dlouhodobě se věnuje důchodům,... Další články autora.

Líbil se vám článek?

+24
AnoNe
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem 8 komentářů

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

13. 10. 2021 13:53, Tom

Citace - deprese / 13.10.2021 12:22

Proč nepíšete o tom, že Bohemia Energy končí a 900 tis. lidí se musí najít nového dodavatele?


Protože tohle je článek o termínovaných vkladech. Zprávu o BE vidím na webu hned nahoře: https://www.penize.cz/bydleni/429387-bohemia-energy-konci-lide-prejdou-pod-dodavatele-posledni-instance

Zobrazit celé vlákno

+10
+-
Reagovat na příspěvek

Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy

13. 10. 2021 8:03, jarda

cesko napokraji chudoby cim dal vice nizke penze neunosna drahota katastrofa pryc s teto zemne lide nemaji s ceho setrit

-12
+-
Reagovat na příspěvek
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem (8 komentářů) příspěvků.

Hledáte nové bydlení?

Berzrealitky

Vyzkoušejte náš katalog nemovitostí, při jehož tvorbě jsme se spojili s předním českým portálem Bezrealitky.

A tohle už jste četli?

Čtvrtina Čechů nemá rezervu, když přijde o příjem

26. 7. 2021 | Petr Kučera | 13 komentářů

Čtvrtina Čechů nemá rezervu, když přijde o příjem

Pro případ ztráty pravidelného příjmu má více než třetina Čechů (35 %) finanční rezervu na čtyř a více měsíců. Pětina lidí (20 %) by vydržela přinejmenším sedm měsíců. Ukázal to průzkum... celý článek

Jak porazit inflaci. Spořicí účet už nestačí

14. 6. 2021 | Jiří Hovorka | 44 komentářů

Jak porazit inflaci. Spořicí účet už nestačí

Inflace se drží kolem tří procent. Když necháváte úspory na běžném účtu v bance, ztrácejí svou hodnotu. Jen o trochu si polepšíte spořicím účtem nebo termínovaným vkladem. Ukážeme vám... celý článek

Spořicí účet jako bonus ke stavebku. Tady je recenze

28. 5. 2021 | Petr Kielar, Petr Kučera | 8 komentářů

Spořicí účet jako bonus ke stavebku. Tady je recenze

ČSOB Stavební spořitelna (Liška, dříve Českomoravská stavební spořitelna) přichází s novým tarifem nazvaným Duo. Je bez poplatků a na první rok nabízí úrokovou sazbu 0,5 %. To je momentálně... celý článek

První Dluhopis Republiky už lze koupit bez poplatku

26. 5. 2021 | Petr Kučera | 12 komentářů

První Dluhopis Republiky už lze koupit bez poplatku

Alespoň částečnou možnost online objednávky spouští ministerstvo financí po dvou a letech od úvodní emise Dluhopisů Republiky – a víc než rok od začátku koronavirových omezení.

Každý čtvrtý Čech vůbec nechrání úspory před inflací

14. 4. 2021 | Petr Kučera | 22 komentářů

Každý čtvrtý Čech vůbec nechrání úspory před inflací

Čtvrtina Čechů se vůbec nesnaží chránit své úspory před inflací. Za nejvhodnější způsob ukládání peněz totiž považují hotovost nebo běžný účet, ukázal březnový průzkum Generali Investments... celý článek

Partners Financial Services

Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.