Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.

Pět odpovědí pro ty, kteří se ve stáří nechtějí bát každého dalšího dne

| rubrika: Jak na to | 12. 10. 2011 | 13 komentářů
Pět odpovědí pro ty, kteří se ve stáří nechtějí bát každého dalšího dne
Lidé, kteří berou přípravu na stáří lehkovážně, před sebou mají jednu jedinou jistotu. Prožijou stáří ve strachu z neustále rostoucích nákladů na potraviny, léky, zdravotní péči, bydlení. A vlastně i všechno ostatní.

Fakta hovoří jasně. Zadlužený a stárnoucí český stát své důchodce dlouhodobě uživit nedokáže. Proměna důchodového systému směrem k větší odpovědnosti každého z nás je nevyhnutelná. Kdo si během produktivního života nevytvoří dostatečné rezervy, bude v penzi třít bídu s nouzí. Víte, kdy je nejlepší čas začít? Včera bylo pozdě!

Možná to bude znít podezřele, ale celý život je kombinací dvou kapitálů. Kapitálu lidského, říkejme mu třeba „práce“, a kapitálu finančního, ten můžeme pracovně nazvat „koláče“. „Práce“ a „koláče“ se v každém okamžiku našeho života vzájemně doplňují. Pod lidským kapitálem si můžeme představit schopnost pracovat a vydělávat peníze. Pod finančním kapitálem pak výši našich rezerv. Mladí lidé mají hodně „práce“, naproti tomu „koláčů“ je málo. Rodina, zájmy, zábava a bezstarostnost zkrátka něco stojí. S tím jak stárneme, by se v optimálním případě měly pomyslné váhy převážit směrem ke „koláčům“: starší lidé se hůře uplatňují na trhu a možností, jak si vydělat, je čím dál méně. Hlavní roli proto začnou hrát „koláče“, které jsme si napekli, když jsme ještě byli plní elánu. Teorie je tedy jasná: V mládí zhodnocujeme primárně svůj lidský kapitál a finance jen sekundují, ve stáří se role obrátí. Co to ale znamená v praxi? Pokud (a dokud) můžete vydělávat, měli byste si tvořit rezervy na dobu, kdy se bude váš životní standard odvíjet od toho, kolik „koláčů“ máte ve spíži.

1. Kdy bych měl začít?

Rodinný rozpočet: základ finanční rozvahy

Pro úvahy o tom, kolik můžete spořit, jakou si máte vytvořit rezervu, jaké jsou vlastně vaše životní náklady, se vyplatí vést si rodinný rozpočet. Podívejte se na náš seriál, který je právě jemu věnovaný:

Dlouhodobou rezervu byste si proto měli začít vytvářet takřka okamžitě poté, co si najdete první stabilní práci a našetříte si dost, abyste pokryli krátkodobý výpadek příjmů. Zatímco krátkodobou rezervu – minimálně tři měsíční platy pokud jste sám, šest platů pokud máte rodinu – si vytvoříte relativně snadno, zajištění na stáří je běh na dlouhou trať. Stáří ale není žádné překvapení a čas hraje v případě dlouhodobého spoření zcela klíčovou důležitou úlohu. Pokud například ve třiceti letech odložíte své rozhodnutí začít si pravidelně spořit na penzi o deset let, stoupnou vaše měsíční náklady na vytvoření stejně velké rezervy o 130 procent! Místo dvoutisícovky tak budete rázem muset ve čtyřiceti začít odkládat čtyři tisíce a ještě šest stovek k tomu. Obecně tedy platí: čím dříve začnu, tím lépe a hlavně levněji si zajistím dostatek „koláčů“. Svým klientům proto vždy radím, aby začali ideálně mezi dvacátým a třicátým rokem svého života.

2. Kolik si mám odkládat?

Čím vyšší má člověk příjem, tím vyšší musí očekávat rozdíl mezi platem a důchodem, který dostane od státu. Toto základní pravidlo je třeba mít na paměti a přizpůsobovat mu výši částky, kterou si pravidelně ukládáte. Pokud ve své první práci vyděláváte patnáct tisíc, stačí spořit pětistovku, menší částka smysl nedává. S tím, jak porostete na kariérním žebříčku, byste však měli částku zvyšovat. Pokud budete vydělávat padesát tisíc, pětistovka měsíčně vás od zásadního propadu životního standardu v důchodu neochrání.

3. Kam si mám odkládat?

Důležité je zvolit takový produkt, který dokáže svým potenciálem výnosu pokrýt inflaci a vydělat ještě něco navíc. Tyto dva základní parametry splňují například programy pravidelného investování, ideálně životního cyklu, které dokážou vhodně sladit investiční horizont s rizikovým profilem. Naopak, konzervativní nástroje, kam patří bohužel i penzijní fondy, nejsou pro investování příliš vhodné. Rovněž takzvané spoření přes pojistky (investiční životní pojištění) není příliš efektivní z důvodu vysokých nákladů na administraci, kterými jsou pojistné smlouvy zatíženy.

4. Jakou roli hraje inflace?

Bohužel velkou. Pouze pro představu, na třicetiletém horizontu ukrojí průměrná dvouprocentní inflace přes 40 procent z hodnoty vašich úspor. Dosáhne-li průměrná meziroční inflace tří procent, ztratí vaše úspory na stejném časovém horizontu dokonce téměř 60 procent. Proto je třeba velmi pečlivě zvážit, kam budete své prostředky ukládat a dlouhodobě spořit. Nezapomínejte ale na to, že pokud si peníze zašijete do matrace, ničemu nepomůžete. Právě naopak! A více méně stejně dopadnete, i když necháte peníze ležet ladem na běžném účtu.

Stačí tisícovka měsíčně?

Františkovi je 35 let. Chvíli mu to trvalo, ale nakonec se přece jen rozhodl, že své stáří v rukou státní kasy nenechá. Myslíte, že se bude mít v důchodu dobře, když bude každý měsíc po následujících třicet let investovat tisíc korun měsíčně?

Při uvažovaném průměrném výnosu 6 procent ročně bude mít František v 65 letech k dispozici 950 000 tisíc korun. Započíst ale musíme vliv inflace, která, pokud bude průměrně dvouprocentní, srazí hodnotu Františkových úspor na 525 000 tisíc korun.

Vezmeme-li v potaz průměrnou dobu strávenou v důchodu – dnes 15 let, vyjde nám, že si bude František moci každý měsíc kromě státní penze (bude-li v té době nějaká) dopřát rentu ve výši 3 500 korun. Posuďte sami, zda je to hodně, nebo málo, a jestli taková částka dokáže pomoci vylepšit Váš životní standard, nebo ne. Pokud by si chtěl František přilepšit rentou ve výši 10 000 tisíc korun měsíčně, musel by po stejně dlouhou dobu spořit 2 900 korun měsíčně. A s tím už se život dá nejen vyžít, ale i užít.

%
Fáze spoření
%
%
let
Fáze výplaty
%
%
let
  • Zadáte-li nulovou inflaci a nulový růst spořené částky, dostanete klasické výpočty, jaké jste viděli mnohokrát.
  • Zadáte-li ovšem nenulovou inflaci (například 2 %) a nulový růst spořené částky, zjistíte, jak byste dopadli, kdybyste spořili stále 500 Kč do penzijního připojištění a tuto částku nenavyšovali. Také se dozvíte, co by pro vás znamenala částka 500 Kč měsíčně třeba po dvaceti letech.
  • Můžete také zkusit zadat růst spořené (a vyplácené částky) na úrovni růstu mezd. Třeba 5 % p.a. a zadat inflaci třeba 2 % p.a. Toto zadání bude zohledňovat reálný růst mezd.

Kalkulačka umožní zahrnout do všech hodnot inflaci a umožní popsat realitu lépe. Díky výpočtům dokážeme vysvětlit, jakou hodnotu budou mít naspořené milionové částky a co si za ně koupíme.

5. Co dalšího je dobré vzít v úvahu?

Anketa

Těšíte se na stáří?

Tvorba finanční rezervy, respektive hromadění „koláčů“ ve spíži, je jen jednou stranou mince. Minimálně stejně důležité je i to, jak rychle budou „koláče“ ze spíže mizet: je tedy třeba myslet i na minimalizaci budoucích výdajů. Prvním krokem ke spokojené penzi je vlastní bydlení, které vám ve stáří významně sníží neustále se zvyšující náklady na domov. Vlastní nemovitost lze navíc dále pronajmout, prodat, koupit jinou, menší, a přebytek použít k vlastní spotřebě nebo na dorovnání nezbytných výdajů nad rámec přiznaného důchodu.

Autor je finanční poradce; psáno pro Lidové noviny

Penzijní systémy: buďte v obraze

Peníze.cz pravidelně informují o plánované (i uskutečňované) penzijní reformě, o jejích dopadech, i o dopadech toho, kdyby se neprovedla. Články k tématu hledejte ve speciálu Důchodová reforma.

Základní pojmy

Kromě toho jsme ovšem ještě přinesli dvanáctidílný videorozhovor s předním odborníkem na penze a důchodové systémy Vladimírem Bezděkem. Ten v něm srozumitelnou formou představuje různé důchodové systémy, jejich výhody a nevýhody, možnosti penzijního spoření, ale i vývojové trendy počtu obyvatel. Kdo neví, o čem je řeč, když se pořád mluví o nějakých pilířích – tomu přejeme jasný obraz a dobrý zvuk.

Vladimír Bezděk
  • RSS
  • Kindle
  • Poslat e-mailem
  • Vytisknout

Líbil se vám článek?

-7
Ano
Ne

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

12. 10. 2011 8:35, Petr Jindra

Vážení .Pravidelně pročítám články týkající se důchodu a nemohu se ubránit dojmu,že pan Bezděk žije v úplně jiném světě nebo alespoň zemi.
Radí nám kdy a kolik máme spořit na důchod. Měl by poradit těm lidem , kteří nemají plat ani 15 000,- hrubého a žijí z ruky do huby-těchto lidí je naprostá většina.Vydat navíc třeba jen 500,- Kč. Je pro ně neřešitelný problém.Pan Bezděk se na tento problém dívá z pozice horních deseti tisíc.
Stále se argumentuje ,že populace stárne,ale proč? Protože mladí se v této době bojí založit rodinu proto ,že by ji neuživili-potom se samozřejmě děti nerodí. Průměrný věk se prodlužuje-ano ,ale podívejte se na většinu těch starších lidí,v jakém jsou zdravotním stavu(díky medicíně vydržíme déle ,ale ještě pracovat?)Prodlužováním věku odchodu do důchodu docílíte hlavně toho , že staří se budou zuby nehty držet svého místa a mladí budou sedět doma na podpoře a vůbec nezískají pracovní návyky.
Můj asi naivní názor je ten,že Vládu si volíme hlavně proto ,aby se starala o pracovní místa pro lidi a o maximální podporu rodin s dětmi.
Jenom dostatek mladých dokáže uživit starou generaci.Pokud to vláda nedokáže nemá tam co dělat. Rozhazovat zbytečně miliardy umí každé dítě.
Pane Bezděk. Vžijte se do situace , že máte 15 000,- hrubého a potom raďte.

Reagovat

 

+9
Líbí
Nelíbí

Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy

12. 10. 2011 12:03, Michal Kára

Jelikož medián hrubé mzdy je někde lehce pod 20.000,- tak těžko bude mít "naprostá většina" lidí pod 15.000.-


Lidé nezakládají rodinu ne proto, že by ji neuživili, ale proto, že by jim narozením dítěte klesla životní úroveň, nebo děti prostě nechtějí. A funkci rodiny jako zajištění na stáří zdestruoval průběžný penzijní systém.

Reagovat

 

-2
Líbí
Nelíbí

Zobrazit komentovanou zprávu (Petr Jindra 12. 10. 2011 08:35)

Další příspěvky v diskuzi (13 komentářů)

14. 10. 2011 | 10:35 | Petr Jindra

Mluvíte o autech. Pro srovnání-my máme 399 aut na 1000 obyvatel Němeco 540 aPolsko 351. Půměrné stáří vozidel u nás je 14,38 let, ale jsou zde Š105,120, které mají i 28 let. Až budou tyto vozy likvidovat zaplatí ještě...více

13. 10. 2011 | 1:34 | Petr

Nemám rád strašení vymíráním populace. Když tady bude práce, budou i lidi. Těch je po světě ohromný přebytek. Druhá věc je, že mít tady mnoho cizinců může mít i svá negativa. více

12. 10. 2011 | 21:19 | Fany

Částečně máte pravdu, tedy ve výpočtech, ale ne v tom, že většina nemá co do huby. A že 500 je problém u většiny rodin, kromě horních deseti tisíc. Každoročně vyjíždí do zahraničí na dovolenou přes milion lidí, další skoro...více

12. 10. 2011 | 19:08

To máte krátkej životní cyklus, člověče. více

12. 10. 2011 | 18:53 | Petr Jindra

No hrubý plat je uváděn kolem 25 000,- Kč. Nevím jestli je to zrovna medián(aritmetický průměr,ale četl jsem že ví c jako dvě třetiny na tento hrubý plat nedosáhne a víc jako polovina lidí nedosáhne 15 000,- Kč. Aritmetika...více

Naposledy navštívené

Články

Produkty a instituce

Kalkulačky

Poradna

Finanční subjekty

Nabídky práce

Obchodní rejstřík

Osoby v obchodním rejstříku

Části obce

Městské části

Obce

Okresy

Témata

Tranše, Náhradní doby, Historický výnos, fayn, petr dvořák, banky, eet, fintech, Přímé obchody, atraktivita, statek, tuk, MInisterstvo vnitra, Juraj Rektor, týdenní změna, Apoštolská církev, penalizační poplatek, korkyně

3L91937, 4T99754, 4C39218, 8B88888, 4T99754

Přihlášení

Jméno

Nemáte registraci? Zaregistrujte se zde!

Všechny materiály © 2000 - 2016 Peníze.CZ a dodavatelé. Všechna práva vyhrazena.

ISSN 1213-2217. Doslovné ani částečné přebírání materiálů není povoleno bez uvedení zdroje a předchozího písemného svolení.
Peníze.CZ vydává společnost Partners media, s.r.o.
Člen SPIR - Sdružení pro internetovou reklamu. Člen SVIT - Sdružení vydavatelů internetových titulů při UVDT.

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.OK