Investiční životní pojištění

Riziková složka investičního životního pojištění

Riziková (pojistná) složka IŽP umožňuje (stejně jako u rizikového životní pojištění) pojistit se pro případ smrti, případně dožití. Pro případ dožití ale není sjednaná pojistná částka jako u kapitálového životního pojištění. Výplata závisí na výkonnosti fondů, do kterých v rámci pojištění investujete.

Současně můžete zvolit další připojištění. Jejich rozsah záleží na nabídce pojišťovny. Pojistit se můžete například pro případ:

• trvalého tělesného poškození následkem úrazu i nemoci
• závažného onemocnění
• hospitalizace
• invalidity

Rezervotvorná složka investičního životního pojištění

Druhou složkou investičního pojištění je rezervotvorná (investiční) složka tvořená vaším individuálním účtem. Hodnotu individuálního účtu tvoří podílové jednotky, které pojišťovna nakupuje za část pojistného. Pojistník si sám nastavuje investiční strategii. Pojišťovny nabízejí různé investiční fondy pro konzervativní, vyvážené i dynamické investování. Investiční portfolia se skládají z komodit, akcií či dluhopisů. Různé strategie nabízejí různou míru možného zhodnocení i rizika.

Investiční fondy je možné v průběhu pojištění měnit a zhodnocené vklady dál mezi fondy převádět.

Cena investičního životního pojištění: Náklady a poplatky

Cena investičního životního pojištění závisí na nastavení pojistných částek. Před výběrem pojistky je dobré zvážit individuální finanční situaci – spočítat příjmy, výdaje, s jakou finanční rezervou můžete počítat, a podle toho zvolit pojistné částky. Výši pojistného ovlivní také to, kolik peněz měsíčně chcete investovat.

Výše pojistného závisí i na dalších faktorech. Konkrétně jde například o:

• zaměstnání – čím rizikovější zaměstnání máte, tím vyšší pojistné platíte
• věk – vyšší věk může znamenat vyšší riziko onemocnění či smrti a proto vyšší pojistné
• zdravotní stav – váš zdravotní stav zkoumá pojišťovna ještě před uzavřením pojistky

Počítat byste měli také s řadou poplatků. Jde například o měsíční poplatek, vstupní poplatek či poplatek za správu fondů.

Od roku 2015 pojišťovny zveřejňují Standardizovaný ukazatel nákladovosti (SUN), který ukazuje, kolik klient zaplatí na poplatcích, jaká část pojistného připadá na krytí rizik a jaká část se zhodnocuje v investiční složce. Podrobnosti v článku:

• Investiční životní pojištění: Standardizovaný ukazatel nákladovosti

Investiční životní pojištění: Předčasné ukončení

Investiční životní pojištění je dlouhodobý finanční produkt a jeho předčasné ukončení se nevyplatí. Podmínky jsou sice od prosince 2016 nastaveny víc ve prospěch klientů, než bývaly dřív (kdy se první dva roky pojištění prakticky jen umořovala provize pro zprostředkovatele pojistky, takže po tyto dva roky nebyla šance dostat z pojišťovny zpátky sumu, která by stála za řeč), přesto ale platí, že životní pojistka má trvat desítky, ne jednotky let.

Když od smlouvy o životním pojištění odstoupíte, máte nárok na odkupné. Počítá se tak, že ze zaplaceného pojistného se odečtou peníze, které měly jít na vlastní pojistné krytí (pojištěni jste byli, služba byla spotřebována) a nákladů pojišťovny. K tomuto rozdílu se pak připočítá případný zisk vygenerovaný investováním.

Investiční životní pojištění a daňové zvýhodnění

Pokud máte sjednané investiční životní pojištění, můžete si platby pojistného odečíst od základu daně z příjmů fyzických osob. Od roku 2017 (tedy od daňového přiznání podávaného v roce 2018) bude možné odečíst až 24 tisíc ročně, do roku 2016 (včetně) to bylo 12 tisíc za rok. Pojistná smlouva ale musí splňovat několik podmínek:

• pojistné plnění musí být vyplaceno nejdřív v 60 letech
• zároveň nejdřív pět let od uzavření smlouvy

Pokud je vaše pojistka sjednaná na dožití, platí ještě limit pro minimální pojistné částky:

• 40 tisíc korun u smluv s pojistnou dobou od 5 do 15 let
• 70 tisíc korun u smluv s pojistnou dobou 16 a více let

Pokud chcete uplatnit daňové úlevy, nesmí vaše smlouva o životním pojištění umožňovat průběžné výběry. Ze základu daně také není možné odečítat příspěvky na životní pojištění od zaměstnavatele.

Výluky životního pojištění

Kdo si životní pojištění sjedná, měl by počítat s výukami. Jde o výjimky z pojistného plnění popsané v pojistné smlouvě. Konkrétní výluky záleží na pojistných podmínkách pojišťovny. Ve většině případů jde zejména o:

• sebevraždu v prvních dvou letech trvání pojistné smlouvy
• smrt v prvních dvou měsících trvání pojistné smlouvy

Méně...