Investiční životní pojištění: Pojišťovny zavádějí jednotný ukazatel nákladovosti

Petra Dlouhá | rubrika: Co se děje | 14. 10. 2014 | 3 komentáře
Pojišťovny budou od ledna dávat jasnější a srozumitelnější informace o životních pojistkách. Dozvíte se, kolik zaplatíte na poplatcích i kolik dostanete, když smlouvu předčasně vypovíte. Cílem je zamezit nekalým praktikám a přepojišťování, na kterém tratí klient i pojišťovna. Životní pojistka je z podstaty dlouhodobý produkt. Jinak ztrácí smysl.
Investiční životní pojištění: Pojišťovny zavádějí jednotný ukazatel nákladovosti

Česká asociace pojišťoven (ČAP) nedávno představila nová samoregulační opatření, k jejichž dodržování se pojišťovny od ledna 2015 zavázaly. Podle výkonného ředitele asociace Tomáše Síkory je smyslem změn kultivovat trh, zamezit mis-sellingu, snížit počet špatně prodaných smluv a prodloužit jejich životnost. „Vyplývá to z podstaty produktu, životní pojištění má být dlouhodobé. Chceme, aby zákazník od začátku věděl, že si kupuje produkt, který má trvat deset nebo dvacet let, nikoli dva roky,“ vysvětluje Síkora.

„Věříme, že uvedená opatření pomohou ke zlepšení informovanosti klientů a zvýšení ochrany spotřebitelů. Klienti tak budou uzavírat pojištění více odpovídající jejich reálným potřebám a budou s ním tak i více spokojeni,“ dodává Helena Lazosová z ING Životní pojišťovny.

Většina novinek se týká investičního životního pojištění – tedy kombinovaného produktu, se kterým mívají klienti potíže nejčastěji. Jednoduše proto, že mu nerozumí. Nebo že jim prodejce nedá úplně dobré informace. To by se od příštího roku mělo změnit. 

Propojeno!

Investiční pojištění má dvě složky. Jednak z nich je složka pojistná – klienta pojišťuje proti rizikům. A pak je tu ještě složka investiční, které se často říká také rezervotvorná – důvod je nasnadě, tvorba rezerv zní uchu podstatně liběji a méně nebezpečně než investování. Jenže právě o investování do „podkladových aktiv“, třeba do komodit nebo akcií, tu jde. Rizika jsou jasná: návratnost může být i nulová, o investici můžete také přijít. Zvlášť, když jsou parametry produktu špatně nastavené – investiční složka je příliš velká a ta pojistná potlačena na minimum.

Pokud prodejce investiční životní pojištění za spoření vydává, může v klientovi vyvolat mylnou představu, že placením pojistného se vystavuje „pouze“ rizikům, která přinášejí běžné bankovní vkladové produkty. Typicky spořicí účty nebo termínované vklady, na kterých máme vklady do značné výše jištěné Fondem pojištění vkladů.

Investiční pojistka na tři roky? Proluftuje peněženku

O tom, jak dopadnete, když si sjednáte investiční životní pojištění, za tři roky ho zrušíte, a nedejbože ještě od začátku žijete v přesvědčení, že jste si sjednali spořicí produkt, ze kterého si po pár letech naspořené peníze vyberete, jste na Peníze.cz četli před časem:

Tak s tím je konec!

Každý pes, jiná ves

O dosud využívaných ukazatelích nákladovosti investičního životního pojištění jste na Peníze.cz četli nedávno:

Jednotný ukazatel pro všechny

Největší novinka spočívá v zavedení jednotného ukazatele nákladovosti investičního životního pojištění, který budou pojišťovny u svých produktů povinně uveřejňovat. „Různých indexů existovalo a existuje velké množství a až doposud na žádném nepanovala shoda skrz pojistný trh. Nyní bude jedna metrika, podle které se klient může orientovat,“ míní Helena Lazosová z ING Životní pojišťovny.

Standardizovaný ukazatel nákladovosti (SUN) se bude uveřejňovat ve třech hodnotách. „Každý klient tak získá jasnou představu, kolik v rámci svého pojistného zaplatí na poplatcích a odměnách, jaká část pojistného připadá na krytí rizik a jak velká suma se bude zhodnocovat v investiční složce,“ vysvětluje mluvčí České asociace pojišťoven Marcela Kotyrová. Kromě procentuálního vyjádření se dozvíte i absolutní hodnoty v korunách.

Do ukazatele ovšem nebudou započteny poplatky za správu podílových fondů, do kterých se v rámci investičního životního pojištění investuje. Ukazatel SUN proto bude doplněn dnes běžně využívaným ukazatelem TER, který vyjadřuje právě nákladovost fondů, jež se průběžně mění. I tuto hodnotu budou pojišťovny uveřejňovat – například na svém webu.

Slovníček

Mis-selling

Mis-selling (psáno i misselling) je pojem, kterým se označuje jeden z nejčastějších prohřešků finančních zprostředkovatelů. Jedná se o zprostředkování nevhodných finančních produktů – které neodpovídají potřebám klienta nebo jsou špatně nastavené. Prodejci v takových případech bývají většinou motivováni výhradně vidinou vysoké provize bez ohledu na to, že to klienta přijde draho.

Odkupné

Jde o částku, kterou obdrží pojištěný člověk v případě předčasného ukončení pojistné smlouvy. Odkupné se ovšem nerovná rovná sumě zaplaceného pojistného, jak se řada lidí mylně domnívá. Kalkulace odkupného vychází ze zaplaceného pojistného, od kterého se odečte riziková složka a správní náklady (které souvisejí zejména se vznikem pojistné smlouvy), přičítají se naopak připsané podíly na zisku. Výše odkupného roste s délkou trvání pojištění. Obecně platí, že je pro klienta nevýhodné životní pojistku rušit před ukončením sjednané doby. V prvních letech trvání smlouvy může být hodnota odkupného i nulová.

Jasnější informace před podpisem smlouvy

Hodnoty ukazatele SUN pro danou pojistku se dozvíte ještě před podpisem smlouvy. A pojišťovna bude muset přidat i další informace. „Nejde o to, aby jich bylo víc, ale o to, aby byly lepší, přesnější, jasnější,“ vysvětluje Marcela Kotyrová z České asociace pojišťoven. V praxi to znamená, že vám pojišťovna bude muset před podpisem smlouvy vytvořit modelaci vývoje kapitálové hodnoty pojištění a případného odkupného v závislosti na zaplaceném pojistném, včetně zhodnocení podle zvolené investiční strategie – aby se předcházelo mis-sellingu (viz box vpravo) a nevhodnému výběru produktu. Model dostanete ve formě grafu i tabulky. Bude ukazovat různé výnosové varianty, včetně povinně pesimistických – tedy nulového zhodnocení. Modelové zhodnocení je už nyní na celém trhu nastaveno na maximálně sedm procent.

Z modelu také jednoznačně vyčtete, jak vysoké odkupné dostanete, když smlouvu vypovíte už po dvou nebo třech letech.

Jasné informace budete muset dostat také o tom, jaká rizika produkt kryje, jaká podkladová aktiva ovlivňují investiční horizont nebo jestli je zhodnocení garantované. Pojišťovna vás bude muset upozornit také na možná úskalí produktu – zejména na důsledky předčasného ukončení smlouvy, na rozsah výluk a na kolísání hodnoty investice.

Vysvětlení dostanete i k tomu, jakým způsobem se strhávají poplatky a rizikové pojistné.

Nová jednotná pravidla dostanou také každoroční rekapitulační dopisy o stavu pojistné smlouvy. Klient se z nich povinně bude muset například dozvědět, jaká je kapitálová hodnota jednotlivých fondů a jaká je aktuální výše odkupného.

Jak vám namodelují pojistku?

Zhruba takhle. (Příklad je modelován pro klienta ve věku 30 let, doba trvání pojištění je stanovena na 30 let, pojistné dělá tisíc korun měsíčně, pojistná částka pro případ smrti dosahuje jednoho milionu korun. Hodnoty jsou uvedené v korunách.)

Doba trvání pojištění
(roky)

Zaplacené pojistné

Kapitálová hodnota
(výnosnost 5 %)

Hodnota odkupného

1

12 000

4 593

0

2

24 000

9 265

0

3

36 000

14 009

3 491

10

120 000

87 743

75 096

15

180 000

149 490

144 903

….

30

360 000

382 838

369 929

Zdroj: Česká asociace pojišťoven

Anketa

Rozumíte své životní pojistce?

Žádná revoluce, jen evoluce, říkají pojišťovny

„Není to žádná revoluce, spíš evoluce,“ hodnotí novinky výkonný ředitel České asociace pojišťoven Tomáš Síkora. Řada pojišťoven už podle něj klientům obdobné informace poskytuje.

„Většinu věcí, které jsou v těchto opatřeních navrženy, už delší dobu uplatňujeme,“ říká Helena Lazosová z ING Životní pojišťovny. K určitým změnám však pojišťovna bude muset přistoupit – kupříkladu v oblasti modelací vývoje pojištění. „Změny se budou týkat například grafu, ve kterém musí být znázorněno několik variant možného vývoje kapitálové hodnoty a výše odkupného,“ uzavírá Lazosová.

Srovnávat se vyplatí

Srovnávat se vyplatí

Kalkulátor.cz je srovnávač, který lidem šetří peníze ve světě energií, pojištění a financí. My počítáme, vy šetříte.

Sdílejte článek, než ho smažem

Líbil se vám článek?

+11
AnoNe
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem 3 komentářů

Nejlevnější aplikace na trhu. Zpracujte si daňové přiznání pro fyzické osoby v roce 2024 v jednoduché online aplikaci. Pro naše čtenáře exkluzivní sleva 10 %.

DníHodinMinutVteřin
Slevový kód: PENIZE1O
Vyplnit přiznání

Pokud chcete řešit daně po staru, máme pro vás chytré formuláře.

A tohle už jste četli?

Investiční životní pojištění: Pravidla pro daňové úlevy od roku 2015 zpřísňují

13. 10. 2014 | Petra Dlouhá | 9 komentářů

Investiční životní pojištění: Pravidla pro daňové úlevy od roku 2015 zpřísňují

Daňové odpočty u životního pojištění dostanou nová pravidla. Cíl: zamezit zneužívání úlev ze strany některých zaměstnavatelů – takzvaná „průtoková ížetpéčka“ jako cesta, jak zaměstnancům... celý článek

Martin Rotkovský o životním pojištění: Docházejí klienti

13. 8. 2014 | Martin Vlnas | 16 komentářů

Martin Rotkovský o životním pojištění: Docházejí klienti

„Docházejí potenciální klienti mezi 25 a 40 lety a noví přibývají stále pomaleji. A za patnáct let bude v tomto věku o polovinu méně lidí než dnes,“ říká technický ředitel UNIQA pojišťovny... celý článek

Kolik stojí investiční životní pojištění. Ukazatele nákladovosti

30. 6. 2014 | Petra Dlouhá | 1 komentář

Kolik stojí investiční životní pojištění. Ukazatele nákladovosti

Zorientovat se v nepřeberném množství poplatků spojených s investičním životním pojištěním není jednoduché. Pojišťovny nám to taky vždycky úplně neusnadňují. Existuje ale několik ukazatelů... celý článek

Kde je chyba ve vašem životním pojištění?

29. 1. 2014 | Ondřej Podlešák | 39 komentářů

Kde je chyba ve vašem životním pojištění?

Až příliš často neplní životní pojištění svůj hlavní účel: nepřináší žádnou jistotu. Sjednané pojistné plnění často nikoho nezajistí na déle než pár měsíců. A to mluvíme o těch případech,... celý článek

Dočkáme se férovějšího pojištění? Petr Fejtek: „Finanční instituce krotnou“

2. 5. 2013 | Martin Vlnas | 15 komentářů

Dočkáme se férovějšího pojištění? Petr Fejtek: „Finanční instituce krotnou“

První ze dvou dílů rozhovoru s ekonomickým novinářem Petrem Fejtkem vzbudil na Peníze.cz pozdvižení. Týkal se nového důchodového spoření. Dnes bude řeč o pojišťovnách, o finančním poradenství... celý článek

Partners Financial Services