Česká asociace pojišťoven (ČAP) nedávno představila nová samoregulační opatření, k jejichž dodržování se pojišťovny od ledna 2015 zavázaly. Podle výkonného ředitele asociace Tomáše Síkory je smyslem změn kultivovat trh, zamezit mis-sellingu, snížit počet špatně prodaných smluv a prodloužit jejich životnost. „Vyplývá to z podstaty produktu, životní pojištění má být dlouhodobé. Chceme, aby zákazník od začátku věděl, že si kupuje produkt, který má trvat deset nebo dvacet let, nikoli dva roky,“ vysvětluje Síkora.
„Věříme, že uvedená opatření pomohou ke zlepšení informovanosti klientů a zvýšení ochrany spotřebitelů. Klienti tak budou uzavírat pojištění více odpovídající jejich reálným potřebám a budou s ním tak i více spokojeni,“ dodává Helena Lazosová z ING Životní pojišťovny.
Většina novinek se týká investičního životního pojištění – tedy kombinovaného produktu, se kterým mívají klienti potíže nejčastěji. Jednoduše proto, že mu nerozumí. Nebo že jim prodejce nedá úplně dobré informace. To by se od příštího roku mělo změnit.
Jednotný ukazatel pro všechny
Největší novinka spočívá v zavedení jednotného ukazatele nákladovosti investičního životního pojištění, který budou pojišťovny u svých produktů povinně uveřejňovat. „Různých indexů existovalo a existuje velké množství a až doposud na žádném nepanovala shoda skrz pojistný trh. Nyní bude jedna metrika, podle které se klient může orientovat,“ míní Helena Lazosová z ING Životní pojišťovny.
Standardizovaný ukazatel nákladovosti (SUN) se bude uveřejňovat ve třech hodnotách. „Každý klient tak získá jasnou představu, kolik v rámci svého pojistného zaplatí na poplatcích a odměnách, jaká část pojistného připadá na krytí rizik a jak velká suma se bude zhodnocovat v investiční složce,“ vysvětluje mluvčí České asociace pojišťoven Marcela Kotyrová. Kromě procentuálního vyjádření se dozvíte i absolutní hodnoty v korunách.
Do ukazatele ovšem nebudou započteny poplatky za správu podílových fondů, do kterých se v rámci investičního životního pojištění investuje. Ukazatel SUN proto bude doplněn dnes běžně využívaným ukazatelem TER, který vyjadřuje právě nákladovost fondů, jež se průběžně mění. I tuto hodnotu budou pojišťovny uveřejňovat – například na svém webu.
Jasnější informace před podpisem smlouvy
Hodnoty ukazatele SUN pro danou pojistku se dozvíte ještě před podpisem smlouvy. A pojišťovna bude muset přidat i další informace. „Nejde o to, aby jich bylo víc, ale o to, aby byly lepší, přesnější, jasnější,“ vysvětluje Marcela Kotyrová z České asociace pojišťoven. V praxi to znamená, že vám pojišťovna bude muset před podpisem smlouvy vytvořit modelaci vývoje kapitálové hodnoty pojištění a případného odkupného v závislosti na zaplaceném pojistném, včetně zhodnocení podle zvolené investiční strategie – aby se předcházelo mis-sellingu (viz box vpravo) a nevhodnému výběru produktu. Model dostanete ve formě grafu i tabulky. Bude ukazovat různé výnosové varianty, včetně povinně pesimistických – tedy nulového zhodnocení. Modelové zhodnocení je už nyní na celém trhu nastaveno na maximálně sedm procent.
Z modelu také jednoznačně vyčtete, jak vysoké odkupné dostanete, když smlouvu vypovíte už po dvou nebo třech letech.
Jasné informace budete muset dostat také o tom, jaká rizika produkt kryje, jaká podkladová aktiva ovlivňují investiční horizont nebo jestli je zhodnocení garantované. Pojišťovna vás bude muset upozornit také na možná úskalí produktu – zejména na důsledky předčasného ukončení smlouvy, na rozsah výluk a na kolísání hodnoty investice.
Vysvětlení dostanete i k tomu, jakým způsobem se strhávají poplatky a rizikové pojistné.
Nová jednotná pravidla dostanou také každoroční rekapitulační dopisy o stavu pojistné smlouvy. Klient se z nich povinně bude muset například dozvědět, jaká je kapitálová hodnota jednotlivých fondů a jaká je aktuální výše odkupného.
Žádná revoluce, jen evoluce, říkají pojišťovny
„Není to žádná revoluce, spíš evoluce,“ hodnotí novinky výkonný ředitel České asociace pojišťoven Tomáš Síkora. Řada pojišťoven už podle něj klientům obdobné informace poskytuje.
„Většinu věcí, které jsou v těchto opatřeních navrženy, už delší dobu uplatňujeme,“ říká Helena Lazosová z ING Životní pojišťovny. K určitým změnám však pojišťovna bude muset přistoupit – kupříkladu v oblasti modelací vývoje pojištění. „Změny se budou týkat například grafu, ve kterém musí být znázorněno několik variant možného vývoje kapitálové hodnoty a výše odkupného,“ uzavírá Lazosová.
Sdílejte článek, než ho smažem