V roce 2050 bude každý druhý Čech v důchodu. A stát se nepostará!

Ondřej Tůma | rubrika: Jak na to | 19. 9. 2011 | 52 komentářů
V roce 2050 bude každý druhý Čech v důchodu. A stát se nepostará!
Ač neradi, začínají Češi otevírat oči. A vidí, že státní důchod není zárukou důstojně prožitého stáří. Co je potřeba udělat teď, abyste v penzi nemuseli počítat, jak vyžít s pouhou almužnou?

V demografickém vývoji většina našich zákonodárců dlouho neviděla (nebo nechtěla vidět) velkou hrozbu. Statistiky však čím dál jasněji ukazují, že se blíží pořádné problémy. Zatímco počet důchodců neustále roste, množství lidí, kteří do důchodového systému přispívají, stagnuje. Nic přitom nenasvědčuje tomu, že by se v budoucnu měl trend změnit k lepšímu. Naopak. V současné době je v důchodu „jen“ čtvrtina všech obyvatel České republiky, v roce 2050 to však bude víc než polovina. Porodnost je i přes mírný nárůst v posledních letech nejnižší za posledních 230 let.

Současný důchodový systém není udržitelný. Politici se nyní snaží důchodovou reformou napravit to, na co měli myslet už dávno. Již v roce 1995 přednášeli čeští demografové v parlamentu na téma nevyhnutelného stárnutí populace a důsledků, které to bude mít. „Politici o tom vědí velmi dlouho. Avšak kolik z těch, kteří tehdy přednášce naslouchali, je dnes stále ve významných funkcích? To ilustruje, že životnost politiků je krátká, a proto je krátký i jejich výhled. Když už nějaké problémy řeší, pak ty krátkodobé, které se týkají jednoho či dvou funkčních období,“ upozorňuje Lukáš Kovanda, ekonom a ředitel nadace Prague Twenty. Reformní snaha vlády však nebude úspěšná, když si lidé nezačnou mnohem víc než dosud na stáří sami spořit.

Důchodová reforma s otazníky

Deset tisíc nenajdete na ulici: soutěžte na Peníze.cz

Deset tisíc

Co budete dělat v důchodu? Ať už na stará kolena budete milionářem, nebo budete mít jednu kapsu prázdnou a druhou vysypanou, dokud vás skleróza nezastaví, určitě budete – vzpomínat.

Tak ať je na co! Společně s UniCredit Bank jsme pro vás připravili soutěž o zážitek v hodnotě deset tisíc. Deset otázek, deset správných odpovědí – a deset Františků Palackých.

Soutěž o desetitisícový poukaz

Na konci června schválil vládní kabinet premiéra Petra Nečase podobu plánované reformy důchodového systému. V polovině září ji posvětila sněmovna parlamentu. Jejím cílem je dlouhodobá stabilizace českého penzijního systému a větší rozvrstvení možností šetřit na důchod. Zásadní změnou, kterou reforma přinese, bude zavedení takzvaného druhého pilíře českého důchodového systému. Ten dosud pouze pilíř první – povinné základní důchodové pojištění, které je dávkově definované a průběžně financované, a třetí – čistě dobrovolné spoření, kam kromě penzijního připojištění patří také další produkty komerčních pojišťoven.

Podstatou zaváděného „druhého pilíře“ bude možnost „vyvést“ část povinných odvodů na důchodové pojištění na účet u nově vzniklých soukromých penzijních fondů (penzijních společností). Konkrétně by mělo jít o tři procenta z odváděného sociálního pojištění, částku odpovídající dalším dvěma procentům by k nim ještě účastník musel přidat ze svého. Původně se sice plánovalo, že se občané budou muset do „fondového pilíře“ zapojit povinně, nakonec ale bude účast jen dobrovolná. To však podle mnoha odborníků výsledný efekt důchodové reformy značně znehodnotí. Dá se totiž očekávat, že druhý pilíř využije především nejbohatších 10–15 procent obyvatel, tedy ti, kteří se zajištěním na důchod nepotřebují tolik pomoci. „Ze současné důchodové reformy mám opravdu rozporuplné pocity. Přijde mi jako velmi zvláštní experiment s nejistým výsledkem. Pokud někdo chce investovat na důchod, tak si může najít lepší řešení, než je navrhovaný druhý pilíř,“ říká ekonom Pavel Kohout. Kritická je i jeho kolegyně Markéta Šichtařová: „Zavedením fondů se rozevřou nůžky mezi bohatými a chudými, ačkoliv právě varování před zchudnutím chudých je hlavní berličkou na podporu reformy. Chudí ve fondech skoro nic nenašetří a budou odkázáni na státní důchod. Ten ale bude oslaben. Nové fondy tak pomůžou vlastně jen bohatým.“

Jak tedy šetřit na důchod?

Spoléhat se na to, že by člověku v důchodu mohl nějak výrazněji pomoci ekonomicky neefektivní a zadlužený stát, není příliš rozumné. Každý by se měl proto snažit na penzi pravidelně šetřit sám a co nejdelší možnou dobu. Naléhavost situace navíc zvyšují snahy ministerstva financí radikálně omezit státní příspěvky u stavebního spoření, tedy jednoho z mála finančních produktů, do kterého se Češi naučili pravidelně ukládat peníze.

Jaké možnosti spoření jsou tedy dnes nejlepší? Rozhodně nemá cenu riskovat a sázet všechno na jednu kartu. Klasickými finančními produkty pro spoření jsou především spořicí účty a termínované vklady, které se rozhodně vyplatí víc, než když vám peníze leží ladem na běžném účtu. I tyto produkty ovšem prohrávají boj s inflací. Chcete-li svoje prostředky uchovat, měli byste jich alespoň část uložit jinam. Nabízí se například státem podporované penzijní připojištění, která má dnes zřízeno přes čtyři a půl milionu lidí. Další možností jsou podílové fondy. Lidé, kteří finančním trhům rozumějí, mohou investovat i přímo do akcií.

Základem jsou vlastní střecha nad hlavou a vychované děti

Cest, jak si zajistit bezproblémové stáří, je mnoho. Jedna však nad ostatními vyčnívá: každý by měl při úvahách o budoucnosti začít u vlastního bydlení. Vysoký nájem totiž z malého důchodu „utáhnete“ jen stěží. Zatímco akcie mohou klesnout k minimu a v rukách vám zůstane jen cár papíru, i v případě, že ceny nemovitostí půjdou dolů, budete mít stále jistotu střechy nad hlavou. Vlastní nemovitost by se tak postupem času měla stát prioritou.

Penze

Anketa

Co budete dělat v důchodu?

A jak zní rady odborníků? „Fondy podle mě mají smysl jako jedna z několika investic na stáří, a to i tehdy, pokud výnosy sotva pokryjí inflaci. Člověk by se ale neměl spoléhat jen na státní důchod a na rentu z fondů. Je rozumné si své zajištění rozšířit ještě o nějakou jinou investici – ať už se jedná o vlastní živnost, bydlení nebo zlato,“ říká ekonom Petr Mach. O pomocné roli státu pochybuje i Lukáš Kovanda: „Zajistit se na stáří je třeba prostřednictvím vlastních investic do čehokoli hmatatelného, například nemovitostí a zlata. Možnost představují i akcie soukromých firem. Hlavní je nespoléhat na to, co je ‚státní‘, ať už jde o peníze, státní dluhopisy, penze, či akcie (polo)státních firem.“

Všichni oslovení ekonomové se shodují na jednom. Základem spokojeně prožitého stáří je stabilizovaná rodina. Pokud člověk dobře vychová své potomky, neměl by se bát, že zůstane na stará kolena bez prostředků a pomoci.

Psáno pro Lidové noviny

O důchodech a jejích reformě srozumitelně

Penze, penzijní systémy, penzijní reforma v kostce: videorozhovory s Vladimírem Bezděkem:

Vladimír Bezděk
Odeslat
e-mailem

Líbil se vám článek?

-1
AnoNe
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem 52 komentářů

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

19. 9. 2011 12:24, Mýtus vlastní nemovitosti

Problém porodnosti není ani tak v možnostech seberealizace.
Podívejte se, proč si lidi pořizovali děti po staletí: aby se o ně ve stáří postarali.
Sociální stát tyto důvody odstranil, rozbil mezigenerační rodinnou solidaritu, dává lidem falešnou iluzi, že se o ně postará (ale naše generace se toho již nedožije, ale zjistí to bohužel už podě).
Dnes si lidi děti pořizujou jako domácího mazlíčka, pro radost. Stačí jim jedno. A možná si raději pořídí psa, protože to vyjde levněji.

Řesením může být pouze odstranění sociálního (tedy podle mne asociálního) státu. Vyřeší to jak problém porodnosti, tak problémy další, o kterých píšu v příspěvcích výše.

A to zatím mluvím čistě technicky. Ale jsou zde i morálně právní problémy sociálního státu:
Jaký právem jsou lidé nuceni ke členství v průběžném systému? Podle mne k tomu neexistuje legitiní obhajitelný důvod. Každý svépravný a svobodný jedinec má nezadatelné právo se na penzi zajistit dle svého uvážení. Neexistuje nárok na cizí peníze.

Proč mají moje děti živit i lidi, kteří si místo detí pořídili pejska?

+5
+-
Reagovat na příspěvek

Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy

19. 9. 2011 21:35, Mája

maminčin mazánek

Zobrazit celé vlákno

-3
+-
Reagovat na příspěvek
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem (52 komentářů) příspěvků.

A tohle už jste četli?

Vladimír Bezděk: Když se nic nezmění, v roce 2030 z nás sedřou kůži!

15. 9. 2011 | redakce Peníze.CZ | 11 komentářů

Vladimír Bezděk: Když se nic nezmění, v roce 2030 z nás sedřou kůži!

Budou všichni pracující od roku 2030 platit jako mourovatí? Uteče mladá generace raději do USA, Austrálie či jihovýchodní Asie? „Pokud se s důchodovým systémem nic nestane, tak je to... celý článek

Česká penzijní reforma: Když všichni omezují penzijní fondy, zaveď je!

13. 9. 2011 | Luboš Palata | 16 komentářů

Česká penzijní reforma: Když všichni omezují penzijní fondy, zaveď je!

Česká penzijní reforma se systémem fondů zkouší to, co země našeho regionu opouštějí. Jediným kladem českého systému je, že zůstal dobrovolný. Toho by měl každý občan plně využít ke... celý článek

Vladimír Bezděk: Deficit důchodového systému může být ve stovkách miliard

1. 9. 2011 | redakce Peníze.CZ | 2 komentáře

Vladimír Bezděk: Deficit důchodového systému může být ve stovkách miliard

Dnešním dílem se přehoupneme do druhé poloviny série videorozhovorů s ekonomem Vladimírem Bezděkem. Tentokrát se budeme zabývat deficitem českého důchodového systému. Po roce 2055 by... celý článek

Důchodový věk poroste. Kdo zaměstná šedesátníky?

12. 5. 2011 | redakce Peníze.CZ | 62 komentářů

Důchodový věk poroste. Kdo zaměstná šedesátníky?

Poslanci včera schválili tzv. malou důchodovou reformu, která zvedne penze lidem s vyššími příjmy, jak požaduje Ústavní soud. Kromě toho zvyšuje i věk pro odchod do důchodu. Bude ale... celý článek

Očima expertů: Navrhovaná důchodová reforma nic nevyřeší!

11. 3. 2011 | Ondřej Tůma | 30 komentářů

Očima expertů: Navrhovaná důchodová reforma nic nevyřeší!

Plánovaná důchodová reforma je v posledních týdnech vděčným tématem většiny českých médií. Mnoho ekonomů se proti navrhovanému způsobu spoření na penzi dokonce veřejně postavilo. Vláda... celý článek

Hledáte nové bydlení?

Berzrealitky

Vyzkoušejte náš katalog nemovitostí, při jehož tvorbě jsme se spojili s předním českým portálem Bezrealitky.

Partners Financial Services

Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.