Nejlepší termínované vklady. Banky přišly o velkou konkurenci

Jiří Hovorka | rubrika: Co se děje | 20. 1. 2022 | 22 komentářů
Ani na nejlepších termínovaných vkladech neschováte úspory před rostoucí inflací, ale aspoň vám je nesníží o tolik jako na běžných účtech. Dřív nabízel nejlepší ochranu stát, teď už ne.
Nejlepší termínované vklady. Banky přišly o velkou konkurenci

Zdroj: Shutterstock

Nejvýhodnější spoření na termínovaných vkladech teď nabízí J&T Banka. Další v pořadí jsou družstevní záložny Ney a Artesa. Nabídky této trojice ale nejsou pro každého.

J&T je banka takzvaně privátní a má zájem jen o klienty, kteří k ní v případě spoření přinesou alespoň milion korun (u fondů lze startovat s investicí od 100 tisíc korun). Když už je v bance máte, stačí, když si na její termínované vklady s úrokem až 4 % uložíte přinejmenším dalších 100 tisíc korun.

U záložen, které tradičně nabízejí vyšší úroky, je potřeba myslet na pravidlo 1:10 – desetinu z uložených peněz musíte dát navíc do členského vkladu. Když tedy chcete na termínovaný vklad uložit třeba 100 tisíc korun, musíte dát ještě aspoň 10 tisíc jako členský vklad. Tyto peníze se pak mohou zhodnocovat, nebo naopak znehodnocovat podle hospodářských výsledků záložny a nejsou zahrnuty do státního systému pojištění vkladů. Pokud by tedy záložna v krajním případě zkrachovala, můžete přijít i o celý členský vklad. A když si budete chtít ze záložny na konci spoření své peníze vybrat, počítejte s tím, že na vyplacení členského vkladu se čeká až do uskutečnění členské schůze v následujícím roce. V krajním případě tak na vrácení členského vkladu můžete čekat klidně i přes rok a půl. Případně můžete zkusit najít někoho, kdo od vás členský vklad koupí.

Mezi nabídkami s jednoduššími pravidly hledejte nejvyšší úrok u jednoletých vkladů ve Sberbank (3,25 %), ČSOB a Raiffeisenbank (obě 3 %). J&T Banka nabízí při stejné době uložení 3,75 %, ale s už zmíněnou podmínkou vysokého vkladu. Absolutním vítězem mezi všemi termínovanými vklady je pak úrok ve výši 4,4 % ročně – ten teď dává záložna Ney při závazku na tři měsíce.

Obecně můžeme napsat, že kratší fixace jsou v současnosti atraktivnější. Delší teď nepřinášejí nic navíc. Banky a záložny zřejmě čekají, že v delším čase budou úroky spíše klesat. K tomu může dojít, až skončí vysoká inflace a Česká národní banka pak zase sníží své úrokové sazby, které v poslední době velmi rychle zvyšuje a v nejbližších měsících ještě zřejmě zvyšovat bude. Prudká inflace má podle ekonomů začít brzdit nejdříve v druhé polovině letošního roku. Minimálně v té první tak můžeme čekat další růst úroků, a to i u spoření. Jinými slovy: jestli chcete termínovaný vklad na několik let, může se ještě vyplatit pár týdnů či měsíců počkat.

Připravili jsme přehled pěti termínovaných vkladů s nejvyšším úrokem pro šest různých situací – podle částky a doby uložení. Přidáváme i přibližný výpočet naspořené částky po odečtení daně z příjmů (15 % z výnosů).

100 000 Kč na jeden rok – nejlepší termínované vklady

Banka, záložnaRoční úroková sazbaPřibližný stav na konci spoření (po zdanění)
J&T Banka3,75 %103 188 Kč
Ney spořitelní družstvo3,60 %103 060 Kč
Sberbank3,25 %102 763 Kč
Artesa, spořitelní družstvo3,20 %102 720 Kč
Banka Creditas3,00 %102 550 Kč
ČSOB3,00 %102 550 Kč
Raiffeisenbank3,00 %102 550 Kč

100 000 Kč na tři roky – nejlepší termínované vklady

Banka, záložnaRoční úroková sazbaPřibližný stav na konci spoření (po zdanění)
J&T Banka4,00 %110 551 Kč
Artesa, spořitelní družstvo4,00 %110 120 Kč
Ney spořitelní družstvo3,00 %107 650 Kč
Expobank2,60 %106 630 Kč
Banka Creditas2,50 %106 375 Kč

100 000 Kč na pět let – nejlepší termínované vklady

Banka, záložnaRoční úroková sazbaPřibližný stav na konci spoření (po zdanění)
J&T Banka4,00 %118 196 Kč
Artesa, spořitelní družstvo3,30 %114 025 Kč
Ney spořitelní družstvo3,10 %113 175 Kč
Expobank2,80 %111 900 Kč
Banka Creditas2,00 %108 500 Kč

Poznámky pro všechny tabulky:

  • U družstev Ney a Artesa je omezující pravidlo 1:10.
  • U J&T Banky je potřeba v bance investovat či mít uloženo alespoň jeden milion korun, pak lze na termínovaný vklad přidávat další peníze minimálně ve výši 100 tisíc korun.
  • Pokud stejná banka či kampelička nabízí víc variant (s připsáním úroků průběžně nebo až na konci vkladu), zařadili jsme jenom tu s vyšším výnosem.
  • Když jsou v tabulce dvě nabídky se stejným úrokem, ale s jiným celkovým výnosem, není to chyba, ale důsledek toho, že jedna banka připisuje úroky ročně a dále je úročí, zatímco druhá je úročí až na konci vkladu.
  • Výpočet naspořené částky jsme čerpali z webu Finparáda.cz, z webů jednotlivých bank nebo jsme použili vlastní výpočet.

500 000 Kč na jeden rok – nejlepší termínované vklady

Banka, záložnaRoční úroková sazbaPřibližný stav na konci spoření (po zdanění)
Ney spořitelní družstvo4,00 %518 700 Kč
J&T Banka3,75 %515 938 Kč
Sberbank3,25 %513 812 Kč
Artesa, spořitelní družstvo3,20 %513 600 Kč
Banka Creditas3,00 %512 750 Kč
ČSOB3,00 %512 750 Kč
Raiffeisenbank3,00 %512 750 Kč

500 000 Kč na tři roky – nejlepší termínované vklady

Banka, záložnaRoční úroková sazbaPřibližný stav na konci spoření (po zdanění)
J&T Banka4,00 %552 754 Kč
Artesa, spořitelní družstvo4,00 %551 000 Kč
Ney spořitelní družstvo3,40 %543 350 Kč
Expobank2,60 %533 150 Kč
Banka Creditas2,50 %531 875 Kč

500 000 Kč na pět let – nejlepší termínované vklady

Banka, záložnaRoční úroková sazbaPřibližný stav na konci spoření (po zdanění)
J&T Banka4,00 %590 980 Kč
Artesa, spořitelní družstvo3,30 %570 125 Kč
Ney spořitelní družstvo3,10 %565 875 Kč
Expobank2,80 %559 500 Kč
Banka Creditas2,00 %542 500 Kč

Poznámky pro všechny tabulky:

  • U družstev Ney a Artesa je omezující pravidlo 1:10.
  • U J&T Banky je potřeba v bance investovat či mít uloženo alespoň jeden milion korun, pak lze na termínovaný vklad přidávat další peníze minimálně ve výši 100 tisíc korun.
  • Pokud stejná banka či kampelička nabízí víc variant (s připsáním úroků průběžně nebo až na konci vkladu), zařadili jsme jenom tu s vyšším výnosem.
  • Když jsou v tabulce dvě nabídky se stejným úrokem, ale s jiným celkovým výnosem, není to chyba, ale důsledek toho, že jedna banka připisuje úroky ročně a dále je úročí, zatímco druhá je úročí až na konci vkladu.
  • Výpočet naspořené částky jsme čerpali z webu Finparáda.cz, z webů jednotlivých bank nebo jsme použili vlastní výpočet.

S termínovaným vkladem dáváte bance či záložně peníze k dispozici na předem sjednaný čas. Výměnou za takový závazek byste měli obecně dostat vyšší úrok než na spořicím účtu (z něhož si můžete peníze kdykoliv vybrat). Jenže v současnosti to neplatí. Zatímco nejvyšší úrok na spořicím účtu je 3,6 % (Creditas), na termínovaných vkladech dostanete nejvíc 3,25 % ročně, a to když ve Sberbank uložíte peníze na rok (pokud nepočítáme nabídku privátní J&T Banky).

Podrobný přehled nejlepších spořicích účtů jsme přinesli na začátku týdne. Dodejme, že úrok na spořicích účtů může banka prakticky kdykoliv změnit směrem nahoru i dolů, zatímco u termínovaného vkladu se po celou dobu nezmění – a záleží pak jenom na tržním vývoji, jestli nakonec půjde o výhodu, nebo nevýhodu.

Když si termínovaný vklad vyberete předčasně, můžete přijít nejenom o úroky, ale ještě si za to banka může strhnout nějakou sankci podle smlouvy. Například v Artese zaplatíte poplatek 1,5 % z vybírané částky, v Creditas to jsou 2 % (20 % vkladu můžete vybrat bez poplatku) a třeba ve Sberbank to jsou také 2 %.

Srovnejte to s námi

Zdroj: Shutterstock

Hledáte to nejlepší? Zkuste to s námi. Rychle, objektivně a zadarmo.

Ani ty nejlepší termínované vklady teď vaše úspory neuchrání před inflací, která v prosinci stoupla už na 6,6 % a její průměr za posledních 12 měsíců dělá 3,8 %. Navíc ceny dál rostou a v lednu analytici připouštějí i inflaci nad 10 %.

Nejvyšší úrok u alespoň ročních vkladů dosahuje 4 % ročně, po odečtení daně zbude efektivní sazba zhruba 3,4 %. I na vkladu s nejvyšším zhodnocením tedy momentálně vaše úspory reálně ztrácejí na hodnotě víc jak tři procenta ročně (inflace minus připsané zhodnocení).

Úroky na spoření v poslední době rostou. Když jsme stejný přehled dělali loni v polovině října, tříprocentní úrok byl výjimkou. Dnes ho u jednoletého vkladu nabízejí dvě záložny a pět bank. Prostor pro růst úroků u spoření bankám dává už zmíněný růst sazeb České národní banky, která se tím snaží bojovat proti vysoké inflaci. Banky tak už nyní ukládají do ČNB přebytečné vklady za 3,75 % (jde o repo sazbu) a ekonomové čekají v příštích měsících další růst této základní sazby.

„V únoru se repo sazba téměř jistě vyšplhá nad čtyři procenta a patrně se dostaví navazující zvýšení, jež posune sazbu ještě výrazněji nad čtyři procenta. Ve druhé polovině roku inflace už jen díky zmírnění dopadu pandemických efektů a vysoké srovnávací základně postupně zmírní, což umožní začít pozvolna snižovat repo sazbu,“ předpokládají například analytici z Raiffeisenbank.

Kdo chtěl mít jistotu, že inflaci vyrovná, mohl si do konce roku koupit protiinflační dluhopis od státu. Ten po dobu šesti let garantuje výnos právě na úrovni inflace. Nový ministr financí Zbyněk Stanjura (ODS) však vydávání dalších spořicích dluhopisů pozastavil. Garantovat lidem pokrytí aktuální inflace je pro stát drahé.

Kdo tedy chce inflaci dlouhodobě porážet, musí na sebe vzít riziko možné ztráty a začít investovat.

Jiří Hovorka

Autor článku Jiří Hovorka

O osobních financích píše od roku 2009. Začínal v Měšci, pak se stejným tématům věnoval v Aktuálně.cz, po sloučení s vydavatelstvím Economia se jeho texty objevovaly i v Hospodářských novinách. Dlouhodobě se věnuje důchodům,... Další články autora.

Sdílejte článek, než ho smažem

Líbil se vám článek?

+45
AnoNe
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem 22 komentářů

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

20. 1. 2022 10:41, Petr

Mám 350 litrů v Creditas na 2,8 procentni urok. Nyní zvedli úrok na 3,6 procent, ale jen na nové vklady. Tím poškozují dřívější vkladatele. Zvažuji dát peníze na termínovaný vklad, kde podobný podraz že strany banky snad nehrozí. Samozřejmě jinam, ne již do Creditas...

+48
+-
Reagovat na příspěvek

Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy

20. 1. 2022 17:18, deprese

A také děkujeme generaci našich rodičů!

-19
+-
Reagovat na příspěvek
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem (22 komentářů) příspěvků.

A tohle už jste četli?

Spoření vylepšuje i největší banka. Odmění za investice

23. 5. 2022 | Petr Kučera | 9 komentářů

Spoření vylepšuje i největší banka. Odmění za investice

Česká spořitelna, největší tuzemská banka podle počtu klientů, zvyšuje úročení vkladů. Sníží tak svou ztrátu za nejlepšími nabídkami na trhu.

Polovina Čechů může spořit maximálně 2000 Kč měsíčně

2. 5. 2022 | redakce Peníze.CZ | 30 komentářů

Polovina Čechů může spořit maximálně 2000 Kč měsíčně

Skoro polovina (47 %) obyvatel Česka zvládne měsíčně odložit stranou maximálně dva tisíce korun. Ukázal to únorový průzkum investiční platformy Portu na reprezentativním vzorku 1050... celý článek

Dáme víc, hlásí banky. Nejlepší spořicí účty a termínované vklady

2. 5. 2022 | Petr Kučera | 19 komentářů

Dáme víc, hlásí banky. Nejlepší spořicí účty a termínované vklady

Víc než desetinu úspor na běžném účtu může za rok ukousnout inflace. Jak je ochránit co nejlíp, když nechcete zkusit investice?

Spoření pro děti: Vyšší úrok jen tak nedostanou, odejít je těžší

26. 4. 2022 | Olga Skalková | 9 komentářů

Spoření pro děti: Vyšší úrok jen tak nedostanou, odejít je těžší

Převést úspory ze špatně úročeného účtu pro děti může být komplikované. Ale nevzdávejte to. Banky musí umožnit přinejmenším převod na jiný produkt vedený na jméno dítěte, a to i u konkurence. celý článek

Česká spořitelna oživuje termínované vklady

15. 2. 2022 | Petr Kučera | 21 komentářů

Česká spořitelna oživuje termínované vklady

Česká spořitelna po více než šesti letech obnovila nabídku termínovaných vkladů pro nové zájemce. Vyplývá to z aktuálního oznámení o úrokových sazbách na jejím webu, produkt se jmenuje... celý článek

Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.