Banky: Konec zlatých časů?

Českým bankám končí žně, psali v jedněch novinách. Ale snad zas ne tak rychle, kolegové! Vždyť jen kousek pod titulkem zase píšete, že si loni „naše“ banky sáhly na druhé nejvyšší zisky v historii? Tak jak to s nimi vlastně je? A jak je to s námi, jejich živiteli?
Banky: Konec zlatých časů?

Velká bankovní trojka – Česká spořitelna, Komerční banka a ČSOB – si loni trošku kecly na zadečky. Ale žádné obavy, největší tuzemské banky dosedly do měkkého. Na pěkně naducaný polštářek. Spadly totiž na druhé nejlepší výsledky v historii. Dohromady vydělaly 41,8 miliardy korun. Čistá ruka. Předloni to bylo o čtyři miliardy víc. Jenže tehdy byla trochu jiná situace. Především: jiné úrokové sazby. Na podzim 2012 je centrální banka srazila na historické dno: na „technickou nulu“, přesně na 0,05 procenta.

Všechny české banky dohromady loni vydělaly 61,15 miliardy korun, tedy o 4,3 procenta míň než předloni. Z čísla je kromě jiného jasně patrné, že tři velikáni (zatím?) stále s přehledem drží prim, i když právě jim klesají zisky nejvíc.

K poklesu zisků přispívá tlak na snižování poplatků a provizí, za kterým stojí (vedle nevole klientů) sílící konkurence nových nízkonákladových bank a přesun klientů na internet. Jen České spořitelně klesl loni zisk z poplatků a provizí zhruba o 470 milionů korun.

Boj o poplatky pod lupou

O jednom poplatku se loni mluvilo víc než o těch ostatních. Peníze.cz se boji o poplatek za vedení úvěrového účtu důkladně věnují od samého začátku. Hovoříme se všemi aktéry sporu, s odborníky v zákulisí rozebíráme šance stran na úspěch, navštěvujeme soudy, které mají ve věci hlavní slovo. A vidíme jedno: i když „odpírači“ zatím výrazně prohrávají, obecná nechuť platit bankám poplatky (a často ani nevědět za co) pořádně roste. Malé dravé banky dávají hlasitě najevo, jak o ten či onen poplatek nestojí, velké se skřípěním zubů některé poplatky ruší, jiné odpouštějí při nejrůznějších marketingových akcích…

Partner rubriky

Partnerem rubriky Co si o tom myslíte? je nakladatelství Grada. Z jeho nabídky by vás mohlo zajímat třeba...

Josef Jílek: Finance v globální ekonomice I

Publikace představuje jedinečné dílo v oblasti peněz a platebního styku v České republice i ve světě.

Josef Jílek: Finance v globální ekonomice II

Publikace komplexně zpracovává oblast měnové a kurzové politiky v České republice i ve světě.

Ještě větší roli však hraje klesající úroková marže. Jinými slovy – klesá rozdíl mezi sumou, kterou banky od klientů vyberou na úrocích za půjčené peníze, a sumou, kterou lidem naopak vyplatí na úrocích za bankovní vklady. U velké trojky se úroková marže v meziročním srovnání snížila o čtyři a půl procenta. Loni dělala zhruba 73 miliard.

S tím souvisí další problém českých bank: lidé si od nich nechtějí půjčovat. Až na hypotéky (které loni lámaly rekordy – jenže zejména kvůli refinancování, nejde tedy de facto o nové úvěry) a firemní úvěry – jenže ty by zase všichni rádi levně.

Poptávka domácností po jiných než hypotečních úvěrech klesá. Navzdory tomu, že se banky snaží jít klientům hodně naproti. O to, která z nich každému jednomu bude smět půjčit, svádějí nelítostný boj.  A jejich úsilí občas dostává až úsměvné kontury. Se zajímavou nabídkou přišla nedávno například Equa bank: pokud k nám přejdete se svým úvěrem, dostanete 1500 korun jako „odškodné“ za úvěrové poplatky zaplacené minulému věřiteli. A to i tehdy, pokud jste ve skutečnosti nic takového neplatili. Informovali jsme vás:

A jak je tedy možné, že si v absolutních číslech (při pohledu na čistý zisk) banky stojí stále tak dobře? V uplynulých letech bankám podle komentátorů pomáhalo rozpouštění rezerv a útlum provozních nákladů – což mimo jiné znamenalo propouštění. Z toho ovšem nemohou čerpat věčně.

Jak vydělala Česká národní banka

Když už jsme u statistik, čísel a propočítávání toho, kdo kolik vydělal, není od věcí zmínit také centrální banku. Ta si slušně polepšila po oslabení koruny. V roce 2012 dosáhla na zisk ve výši necelých tří miliard korun. Za rok 2013 to bylo přes 73 miliard. Za výsledkem stojí hlavně devizové intervence, které vedly k oslabení koruny. Oslabení kurzu totiž zvyšuje korunovou hodnotu držených devizových rezerv. Ovšem nutno dodat, že v případě ČNB není a nemá být hlavním cílem navyšování zisku, nýbrž péče o cenovou stabilitu. Vydělané peníze banka využije ke snížení kumulované ztráty 123,6 miliardy korun z minulých let.

O intervenci České národní banky z konce loňského roku jste toho na Peníze.cz četli hodně:

no pain, no gain

Strip zvětšíte kliknutím

Mluviti zlato!

Za dobré slovo knížku

Minule se v rubrice Co si o tom myslíte? vyvlastňovalo. V národním zájmu, ve jménu motorismu, pro dobro všech, snadno, rychle bez milosti.

Debatovalo se. Poukazovalo se na svaté vlastnické právo a tenkou a možná neexistující hranici mezi vyvlastněním ve veřejném zájmu, znárodněním a krádeží, na druhou stranu se připomínal starý Řím – nechceš, aby se přes tvůj pozemek vedla státní cesta? Nepočítej, že si státních cest užiješ. Knížku za speciální příspěvek do debaty máme schovanou pro uživatele kaftrovaka.

Jak jsme na tom my

Zajímavé také je, podívat se, jak jsme na tom my a jak svým chováním situaci bank ovlivňujeme. Nejaktuálnější data z České národní banky mluví jasnou řečí: zadluženost domácností u bank klesá, lidé drží spotřebu na uzdě. Za poslední dva měsíce klesly naše dluhy v bankách o 1,3 miliardy na 1,205 bilionu korun.  Proti začátku roku 2013 však dlužíme zhruba o 44 miliard víc. Největší podíl mají na dluzích domácností úvěry na bydlení.

Na běžných účtech, spořicích účtech a vkladních knížkách mají české domácnosti uloženo podle posledních údajů centrální banky 1,257 bilionu korun. Tedy téměř o 39 miliard víc než na konci minulého roku a o 92 miliard víc než v lednu 2013. Na účtech s výpovědní lhůtou leží českým domácnostem dalších 320 miliard, což je ovšem o 22 miliard míň než na začátku roku 2013.

Když sečteme peníze na na všech vkladech – běžných a spořicích účtech, vkladních knížkách a termínovaných vkladech – a přepočteme výsledek na hlavu, dojdeme k číslu 158 tisíc korun. I pro batolata. Přirozeně, je to čistá, realitě vzdálená, teorie, protože peníze jsou v populaci dost nerovnoměrně rozložené. Když totéž uděláme s naším dluhem u bank, dojdeme k číslu 120 tisíc na hlavu.

Zdá se, že všeobecnému skuhrání navzdory, na tom české banky ani čeští spotřebitelé a domácnosti nejsou tak zle, jak by se mohlo zdát. Co si o tom myslíte vy? Cítíte na sobě, že se vám do bankovních půjček, a třeba i obecně „do spotřeby“ chce míň? Jakou známku byste dali českým bankám? A jakou té vaší? 

Srovnávat se vyplatí

Srovnávat se vyplatí

Kalkulátor.cz je srovnávač, který lidem šetří peníze ve světě energií, pojištění, telekomunikací a financí. My počítáme, vy šetříte.

Sdílejte článek, než ho smažem

Líbil se vám článek?

+33
AnoNe
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem 9 komentářů

Abychom udrželi kvalitu diskuze pro slušné čtenáře, je nutné se před vložením komentáře přihlásit. Jste tu poprvé? Pak se nejdřív musíte zaregistrovat. (Už jsem, ale zapomněl jsem heslo!)

Přihlásit se

Diskuze

7. 6. 2014 14:08 | owen

PÔŽIČKA PONUKA PLATÍ SA SUMA: KRAJINA: Doba trvania: Účel úveru: PRE VIAC INFORMATION.Email nás prostredníctvom: owenfinane08@gmail.com


Napíšte nám cez: owenfinane08@gmail.com
0
+-
Reagovat | Citovat | Nahlásit

8. 3. 2014 16:04 | harry

Myslím, že v bankách dobře už bylo. Po opulentni dekádě se poměry v bankovnictví vrací směrem k realne ekonomice. Technologie, přehnaná regulace a nízkonákladové banky přiměřenou ziskovost v odvětví, pokles zisku je teprve na začátku.

Na druhou stranu, ekonomika potřebuje silný bankovní sektor, jinak se nemá ekonomicky růst o co opřít.

Porovnávat vklady a úvěry nemá smysl, protože na straně aktiv domácnosti nejsou započítana další aktiva jako stavebka, penze, podílové fondy a pod. Pozitivní saldo je výhodné pouze pro banky, které maji největší získ na spotrebitelskych uverech financovanych vklady na viděnou.
+1
+-
Reagovat | Citovat | Nahlásit

6. 3. 2014 21:41 | Hugo

MUDr asi bude ze silně zvláštní školy, zeby něco jako PUDr (Posunovač U Dráhy)? V které zadeli učí, že se za čárkou ve větě nedělá mezera?
+1
+-
Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit celé vlákno

6. 3. 2014 15:29

Zásadní chyba je brát nějak vážně ten průměr. Jsou domácnosti s přebytkama, jsou domácnosti v průseru.
0
+-
Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit celé vlákno

6. 3. 2014 15:23

Tohle může napsat jedině idiot.. Ani ten titul mě nepřekvapuje..
+2
+-
Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit celé vlákno

6. 3. 2014 14:59 | MUDr Stehlík Josef

Ti co pracují v bankách jsou v podstatě ztracené existence,i když si myslí jak jsou důležití a v zdělaní,žijí jen z peněz druhých,nic nevytváří a v těch svých palácích si myslí,že jsou nepostradatelní-zbytečnné životy,tuto činnost nelze označit jako práci,tato parazitická vegetace nemůže naplnovat život člověka,to co dělají uměl před sto lety každý žid levou zadní,takže blahopřeji bankéřům k tomu kam se od té doby posunuli ,opravdu skvělé.
-12
+-
Reagovat | Citovat | Nahlásit

6. 3. 2014 14:01 | cml11

V tomto nemáte pravdu. Hospodaření domácností naopak naprosto standardně obsahuje sociální služku, často výraznější než to státní. Typicky vyživovaní potomci, manželka na mateřské atd. Přesto je jejich hospodaření lepší. Proč tomu tak je je záležitost na delší diskusi, ale ve zkratce lze říct, že problém spočívá zejména ve vnímání zodpovědnosti.
+11
+-
Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit celé vlákno

6. 3. 2014 7:21

No to je snad předem jasné, že domácnosti zacházejí s penězi šetrněji než stát (kdo to je, ten stát?).

Domácnosti totiž nemusí vyplácet hromadu sociální podpory, jen aby se udržel společenský smír. Stát tedy mnoha domácnostem pomáhá.

Lidí je nadbytek, to je celý. Tuhle jednoduchou věc ještě většina z nás nechápe, protože nás ubíjí všednodennost. A viníci se proto hledají mezi politiky.
-7
+-
Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit celé vlákno

6. 3. 2014 6:31 | cml11

Na uvedené bilanci je celkem sympatické, že bankovní vklady domácností jsou v přepočtu na hlavu vyšší, než jejich stejně přepočtené dluhy. Po zápočtu hodnot dojdeme ke kladné bilanci 38 tisíc korun na hlavu. To není vůbec špatný výsledek.

Domácnosti tak s přehledem hospodaří lépe než stát, jehož bilance je trvale mínusová. A od současné vlády žádný obrat čekt nelze. Postupnému zlepšování bilance, které po té minulé ještě stále doznívá, se chystá brzy zatnout tipec.
+12
+-
Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazeno všech 9 komentářů

Informace na této stránce mají povahu diskusního fóra pro registrované uživatele. Byť je pro publikování příspěvku vyžadována registrace, vydavatel neručí za pravdivost zveřejněných informací a neověřuje jejich faktickou správnost či autenticitu. Pokud jste zaznamenali příspěvek, který by tu být neměl, napište nám na redakce@penize.cz

A tohle už jste četli?

Očima expertů: Jak nejlépe spořit dětem?

14. 2. 2014 | Ondřej Tůma | 26 komentářů

Očima expertů: Jak nejlépe spořit dětem?

Není nad to vychovat z dětí pořádné lidi. Snad jedině vychovat z dětí pořádné lidi a moct jim, když odcházejí z domova, povědět: Tady máš něco do začátku. Jak na to?

Evropou obchází strašidlo deflace

28. 1. 2014 | Pavel Kohout | 17 komentářů

Evropou obchází strašidlo deflace

Inflace bohatým bere a chudým dává. Nebo přesněji: bere těm, kteří jsou v plusu. A ti, kteří mají dluhy, ji rádi poplácají po ramenou. Možná proto, jak ve svém dnešním textu vysvětluje... celý článek

Srovnání: Ani nejlepší termínované vklady nejsou dobré

16. 1. 2014 | Ondřej Tůma | 6 komentářů

Srovnání: Ani nejlepší termínované vklady nejsou dobré

Jsou termínované vklady dobrou alternativou pro ty, kteří se nechtějí smířit s nízkými úroky spořicích účtů? Sestavili jsme pro vás tabulku nejlépe úročených jednoletých a dvouletých... celý článek

Dluhů čím dál víc. Komu pomůže konsolidace úvěrů

3. 7. 2012 | Ondřej Tůma | 1 komentář

Dluhů čím dál víc. Komu pomůže konsolidace úvěrů

Máte několik úvěrů s vysokými úroky, které sotva zvládáte splácet? Zkuste využít některou z nabídek finančních institucí, které spolu svádějí boj o zadlužené klienty. Ovšem pozor –... celý článek

Dlužím, dlužíš, dlužíme: Češi mají pro strach uděláno

19. 12. 2011 | Ondřej Tůma | 23 komentářů

Dlužím, dlužíš, dlužíme: Češi mají pro strach uděláno

Život na dluh si oblíbily státy i obyčejní lidé. Čísla vypovídající o zadlužení českých domácností jsou hrozivá. Jako by si mnozí z nás neuvědomovali, že za Řecko či za Portugalsko... celý článek

Zjistěte zdarma cenu fotovoltaiky pro váš dům

Nezávislý srovnavač fotovoltaik Řešímto.cz

Partners Financial Services