Nevýhodný kurz DCC už umí blokovat i největší banka

Petr Kučera | rubrika: Co se děje | 14. 6. 2022 | 15 komentářů
Dobrá zpráva před dovolenou v cizině: Česká spořitelna se přidává k menším bankám a ukazuje, že platební kartu lze před nechtěnou službou chránit líp.
Nevýhodný kurz DCC už umí blokovat i největší banka

Zdroj: Shutterstock

Klienti České spořitelny si už mohou na platební kartě snadno zablokovat službu DCC (dynamická konverze měny – Dynamic Currency Conversion). Novinka je dostupná v internetovém bankovnictví nebo mobilní aplikaci George, a to v možnostech nastavení karty. 

Stejně snadno, jako si klienti mohou nastavit limity nebo třeba zakázat internetové platby, mohou teď zakázat i DCC. Radí jim to i sama spořitelna uvnitř George: „Takový kurz je obvykle výrazně nevýhodný, proto vám doporučujeme tuto službu zakázat, abyste zbytečně nepřicházeli o své peníze,“ píše. Blokace pak funguje jak pro platby u terminálů v obchodech, tak pro výběry z bankomatů. Nastavení lze kdykoliv změnit. Když ji klient výslovně nezakáže, zůstane DCC na kartě povolena. 

Česká spořitelna je tuzemskou jedničkou podle počtu klientů. Jednoduchou a přitom efektivní ochranu před nevýhodnými kurzy v cizině nabídla jako první z trojice největších bank. Může jít o zlom, který z takového přístupu udělá standard na trhu.

Zakázat nechtěnou konverzi měn umožnila klientům jako první v Česku mBank na jaře roku 2020. Postupně se pak přidaly Expobank, Fio a (jenom v bankomatech) Equa bank. Většina ostatních bank, které se jindy chlubí inovacemi, do té doby tvrdila, že takové vstřícné řešení není technologicky možné.

Zdroj: Peníze.cz, ČS

Blokace DCC v aplikaci George

„Obavy některých konkurentů, že blokace může klientům přinést v praxi problémy, třeba když nebudou moct zaplatit a nedojde jim důvod, se nepotvrdily. Naopak nám to pomohlo vyřešit některé dřívější stížnosti – typicky když se klientovi strhla z účtu nějaká částka a on nevěděl proč,“ říká Martin Podolák, ředitel produktové a procesní divize mBank.

Služba, kterou nechcete

Právě nastavení karty v elektronickém bankovnictví je nejúčinnějším způsobem, jak se klient může bránit před službou, o jejíž aktivaci nestál. Podle testu německé spotřebitelské organizace Stiftung Warentest z roku 2019 zaplatí Evropané kvůli DCC obvykle přes pět procent navíc, ale může to být i víc než deset.

Samotné banky sice klienty před službou v posledních letech varují, stejně jako ministerstvo financí. Přesto ji mnohdy nechtěně využije i jinak dobře informovaný spotřebitel. Nejde přitom o hloupost srovnatelnou s tím, když někomu cizímu řekne svůj PIN nebo heslo do internetového bankovnictví.

Při výběru z bankomatu, který DCC nabízí, dostanete na výběr dvě možnosti a jednu z nich musíte aktivně zvolit – vyplatí se varianta bez konverze, přestože se vás obrazovka bankomatu snaží opticky navést k méně výhodné variantě s konverzí.

Zdroj: Air Bank

Dynamic Currency Conversion u bankomatu. Jděte doleva, i když je to méně intuitivní. (Obrázek je z doporučení od Air Bank.)

Zato u terminálu v zahraničním obchodě často vůbec nepoznáte, že prodejce předem navolil variantu s DCC. Jako kupující s tím automaticky „souhlasíte", když pak zadáte PIN k samotnému potvrzení platby. Málokdy vám obchodník sám předem zdůrazní, že máte na výběr. Z navýšeného kurzu totiž dostává provizi, ušetří tak na poplatcích za terminál. Koneckonců české obchodníky k využívání této služby v tuzemsku motivují stejné banky, které vás před ní v cizině varují.

Víc informací, ale...

Od dubna 2020 jsou pravidla přísnější díky nařízení, které platí přímo v celé Evropské unii. Obchodníci a provozovatelé bankomatů musí předem uvádět, o kolik procent je taková služba pro spotřebitele dražší v porovnání se standardní variantou bez konverze. 

Když si nevýhodného přepočtu všimnete, můžete ho odmítnout a požádat prodavače, aby do terminálu zadal obyčejnou platbu bez DCC. Pro některé spotřebitele to však může být nepříjemné kvůli jazykové bariéře nebo frontě za nimi. Navíc: pokaždé to vypadá trochu jinak a při rychlém placení se může stát, že další informace na terminálu ani nestihnou naskočit.

Pokud si nevýhodného kurzu všimnete až později na výpisu plateb, vaše banka obvykle reklamaci neuzná, protože jste s využitím DCC „souhlasili“.

Co je to DCC

DCC měla lidem původně usnadnit výběr hotovosti nebo placení v cizině v měně, na kterou jsou zvyklí. Například turista z Německa uvidí v Česku vedle korun i částku v eurech. A z účtu se mu strhne přesně to, co ukazuje okamžitý přepočet – ten sice bývá podstatně horší, ale garantuje, že už se nezmění. Naopak bez využití DCC se platba zúčtuje až za jeden až tři dny, takže dnešní kurz se může změnit k horšímu – přestože k výrazným skokům v praxi nedochází.

Evropská spotřebitelská organizace BEUC už řadu let namítá, že služba dávno ztratila i dřívější teoretické výhody. Ve druhé polovině 90. let minulého století – kdy DCC vznikla – lidé ještě neměli okamžitý přehled o pohybech na účtu. To se výrazně změnilo s rozvojem internetového a hlavně mobilního bankovnictví. Díky zrušení roamingových poplatků už navíc není problém zjistit si aktuální kurz kdykoli.

Čeští poslanci letos v březnu schválili novelu zákona o platebním styku, která podle některých médií a politiků ochrání české klienty před nevýhodnými kurzy v cizině. Není to pravda: novela se ve skutečnosti týká jen transakcí v Česku. Se skoro dvouletým zpožděním zavedla evidenční povinnosti pro provozovatele bankomatů a terminálů, aby ČNB a ČOI mohly kontrolovat dodržování informační povinnosti podle unijního nařízení.

Právě v Česku jsou kurzové přirážky při využití DCC dlouhodobě nejvyšší. Potvrdil to i zatím nejnovější průzkum spotřebitelské organizace Stiftung Warentest z roku 2019: zatímco evropský průměr je pět procent navíc, v Česku cizinci zaplatí až 13,7 procenta navíc. Čestnou výjimkou mezi tuzemskými provozovateli bankomatů je Fio banka, která v nich DCC vůbec nenabízí.

„Klientům českých bank, kteří platí kartou v zahraničí, nebo tam vybírají peníze z bankomatu, by nejvíce pomohlo, kdyby si mohli tuto nechtěnou službu předem zablokovat. To ale v novele bohužel chybí. Technicky to zjevně problém není, když některé banky to už dnes v nastavení limitů karty nabízejí,“ říká Lukáš Vacek, zástupce finančního arbitra.

Podle kritiků služby by měly banky aktivovat DCC na kartě jenom klientům, kteří by o tuto „službu“ výslovně stáli. Případně by měly lidem povinně umožnit, aby si konverzi zablokovali podobně, jako se dají zakázat třeba platby kartou na internetu nebo nastavovat různé limity.

Takové zpřísnění však ministerstvo financí nepřipravuje. „Možnost blokace DCC pro jednotlivé spotřebitele byla diskutována při evropském vyjednávání. Bylo nicméně namítáno, že se jedná o velmi složité technické řešení, které by mohlo spotřebitelům zabránit i v přístupu k jiným platebním službám,“ řekl loni webu Peníze.cz mluvčí ministerstva Tomáš Weiss.

Jak se bránit

Zdroj: Shutterstock
  • Předem: Jestli to vaše banka umožňuje, zablokujte si DCC. Funguje to podobně jako nastavení limitů nebo třeba zákaz internetových plateb kartou. Blokaci zatím nabízejí jenom mBank, Fio, Expobank a (u bankomatů) Equa. Jste u jiné banky? Můžete jí dát aspoň najevo, že o tuhle nevýhodnou službu nemáte zájem, a že byste uvítali možnost blokace.
  • Při výběru z bankomatu: Když vám dá na výběr, odmítněte tu s konverzí – poznáte ji podle přepočtu na koruny a podle procent navíc ke „standardnímu“ kurzu Evropské centrální banky (ECB). Vyberte variantu, která ukazuje jenom místní měnu (eura, kuny, zloté a podobně). Po odmítnutí DCC se může (ale nemusí) stát, že vás bankomat upozorní na speciální poplatek za výběr. Obvykle se pohybuje v přepočtu mezi 50 a 200 korunami. Jestli ho nechcete platit, nebo vám přijde příliš vysoký, zkuste bankomat jiného provozovatele.
  • Při platbě v obchodě: Na terminálu by se měla ukázat jenom částka v místní měně. Jakmile uvidíte její přepočet na koruny, případně informaci o kurzové přirážce a podobně, odmítněte. Obchodník je povinen takovou transakci stornovat a umožnit vám platbu kartou v místní měně – bez DCC. Pokud říká, že nemůže, neplaťte. Když to nejde jinak, pořiďte si důkazy, třeba videozáznam. Platbu pak reklamujte u vaší banky.
  • Potom: Když si nevýhodného výběru nebo platby všimnete až později, stejně je zkuste reklamovat u vaší banky. Zapnula vám službu, kterou jste nechtěli, a neochránila vás před jejím zneužitím. Na odškodnění sice nemáte automaticky nárok (formálně je všechno v pořádku), banka ale dostane aspoň zpětnou vazbu. A když se vás ozve víc, banka možná přestane říkat, že vlastně pomáhá klientům a že jim taková služba nevadí.

„Na unijní úrovni převážil názor, že vhodnějším nástrojem než povinná blokace je zajištění dostatečné transparentnosti této služby. Takto nastavenou regulaci považujeme za dostatečnou. To ale nevylučuje možnost jednotlivých poskytovatelů nabízet blokaci klientům dobrovolně, což ostatně někteří z nich činí,“ dodala v březnu Veronika Ležatková z tiskového oddělení ministerstva.

Na přísnější pravidla netlačí ani Česká národní banka. „Obecně zastáváme přístup, že regulace by se neměla měnit příliš často, a zejména nikoliv před tím, než je možné vyhodnotit dopady předcházejících změn – v tomto případě nařízení EU – na identifikovaný problém. Zároveň si však jsme vědomi existujícího problému a diskusi o případných změnách legislativy bychom se nebránili,“ říká mluvčí Petra Vodstrčilová. „Je možné, že konkurenční tlak zajistí možnost blokace u více bank dříve, než by tomu bylo u legislativních změn,“ dodává.

Osvěta a možnost volby

Přísnější pravidla, než vyplývají z celounijního nařízení, se nechystá navrhovat ani poslanec Patrik Nacher (ANO), předseda sněmovního podvýboru pro ochranu spotřebitele. Věří hlavně v osvětu a dobrovolné kroky jednotlivých bank.

Kromě České spořitelny to na konci března nevypadalo, že by se další velké banky chystaly vyjít klientům vstříc. Přinejmenším podle odpovědí z naší tehdejší ankety, které připomínáme v následujícím boxíku. Je však možné, že odmítavý postoj ostatních bank změní právě krok spořitelny.

Pravidla kartových asociací Mastercard a Visa říkají, že obchodník by neměl spotřebiteli konverzi vnucovat, třeba na terminálu nabízet zelené tlačítko jako „správné“ a červené jako „špatné“. Zároveň ale nechávají na jednotlivých bankách, zda klienty před případným zneužitím služby DCC účinně ochrání.

Pozor na samostatný poplatek

Na rostoucí informovanost a možnost snadné blokace bohužel reagují i provozovatelé bankomatů. V cizině se čím dál častěji setkáte s poplatkem (surcharge fee), o který si za výběr ze zahraniční karty řeknou některé tamní banky.

Nepomůže vám ani odmítnutí DCC (často je to naopak „kompenzace“ za to, že provozovatel nevydělá na konverzi), ani to, že máte u vaší domácí banky účet bez poplatků za výběry v cizině. Jde o poplatek, na který vydavatel karty nemá vliv. 

Na takový poplatek a jeho výši vás musí provozovovatel bankomatu předem upozornit. Když s ním nesouhlasíte, z bankomatu si nic nevybírejte a zkuste jiný přístroj v okolí. 

Někteří vydavatelé karet v Česku (mBank, Fio a Expobank) umožňují klientům, aby si zablokovali i tento speciální poplatek. Ani jim pak ale nezbyde než zkusit jiný bankomat v okolí.

Co na to ostatní banky?

Zdroj: Shutterstock

Odpovědi jsou z konce března, o případné změně zatím banky neinformovaly.

  • Moneta, Zuzana Filipová: „Na našem dřívějším postoji vůči DCC se nic nemění a ani v letošní nadcházející sezoně tak neplánujeme učinit,“ odmítá možnost blokace.
  • Komerční banka, Michal Teubner: „Pokud klient tuto službu použije ve správné situaci, tak ji dle našeho názoru ocení. Principem je umožnit klientovi zafixovat si částku transakce do své domovské měny, aby pak nebyl překvapen finální zaúčtovanou částkou. Primárně je její využití vhodné ve chvíli, kdy klient platí v měně, u které nezná její aktuální kurz vůči koruně nebo jiné jemu známé měně. Typicky tedy v nějaké exotické destinaci.“ 
  • Raiffeisenbank, Tereza Kaiseršotová: „Je na volbě klienta, zda tuto službu využije. Před začátkem turistické sezony děláme edukační kampaně, kde klientům vysvětlujeme, jak se DCC vyhnout.“
  • Air Bank, Jana Pokorná: „Nevnímáme to v tuto chvíli jako velké téma pro našeho klienta, soustředíme se na práci na jiných projektech. Blokace DCC s sebou přináší totiž také potenciální uživatelské problémy. Klient nemusí vědět, proč byla jeho transakce zamítnuta, a že to není třeba kvůli nedostatečnému zůstatku nebo nízkým limitům. A pokud klient bude vědět, že je to kvůli blokování DCC a bude to chtít změnit, například proto, že nemá v zahraničí na výběr jiný bankomat, tak se může stát, že nebude v danou chvíli online, protože nebude mít data či připojení na wifi.“
  • Banka Creditas, Vladimír Hořejší: „Klienti to zatím po nás nijak nevyžadují. Samozřejmě se v rámci edukace snažíme vysvětlovat, že při platbě nebo výběru v zahraničí je většinou výhodnější využít kurz, který má klient od nás, než kurz, který mu nabízí obchodník či bankomat jako DCC službu. To znamená: nedoporučujeme jim volit variantu, která se jim při transakci ukazuje přímo v korunách, ale vybrat si tu, která je v cizí měně.“
  • ČSOB letos na otázku webu Peníze.cz neodpověděla. „Klientovi necháváme možnost volby. O tom, zda využije službu DCC s jistotou přesné částky v korunách, nebo zvolí platbu v místní měně, se rozhoduje vždy v okamžiku platby,“ řekl loni mluvčí Patrik Madle.

Nezapomeňte cestovní pojištění!

Zdroj: Shutterstock

Srovnáme i sjednáme

Řekla vám kartářka, šéf nebo rodina, že vás čeká cesta? Bude se hodit cestovní pojištění. Stojí pár korun, ale když se něco stane, může mít hodnotu milionovou.

Rádi pomůžeme s porovnáním cestovka, aby vyhovovalo vašim potřebám, a přitom bylo levné. A budete-li chtít, rovnou ho tu můžete za pár minut online sjednat.

Kurzy měn na Peníze.cz

Směna je život!

Chcete vyměnit peníze nebo nakoupit v zahraničním obchodě? Jedete do ciziny a nevíte, kolik místních peněz dostanete za svoje koruny? Máte zainvestováno v cizí měně a zajímá vás kurz eura, kurz dolaru nebo třeba kurz švýcarského franku? Máme čerstvý kurzovní lístek, který každý den zveřejňuje Česká národní banka, i kurzovní lístky českých bank.

Nejhledanější kurzy měn

Euro24,740+0,00 Kč
Americký dolar23,821+0,30 Kč
Britská libra28,830+0,21 Kč
Chorvatská kuna3,2850,00 Kč
Turecká lira1,428+0,01 Kč
Zdroj: Shutterstock

Ať vám nic neuteče 

Přidejte si Peníze.cz na Twitter nebo Facebook: neuniknou vám důležité aktuality ani praktické tipy! A už jsme i na Instagramu.

Petr Kučera

Autor článku Petr Kučera

Šéfredaktor webu Peníze.cz. Zaměřuje se na širokou oblast osobních financí a spotřebitelských témat. Vystudoval Právnickou fakultu Univerzity Karlovy v Praze, ale ještě víc než paragrafy má rád média. Vedl zpravodajství České... Další články autora.

Sdílejte článek, než ho smažem

Líbil se vám článek?

+33
AnoNe
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem 15 komentářů

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

14. 6. 2022 9:57, deprese

Jsem zvědavá, jak teď ostatní banky vysvětlí klientům, proč už roky odmítají podobně jednoduchou ochranu.

+6
+-
Reagovat na příspěvek

Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy

15. 6. 2022 2:52, Ing. René Ehlen

Nechápu jak může někdo v zahraničí platit kartou! Nevýhodný kurz všech našich bank každého bezpečně okrádá! Doporučuji založit si účet v euro, eura koupit třeba na známé benzinové pumpě, v bance uložit a kartou jimi pak v cizině platit - nebo raději rovnou vést hotovost sebou! Na každém euru Vás banka obere o cca 80 haléřů a to je opravdu dost....... Takže banky děkujeme za Vaší starostlivost!

-9
+-
Reagovat na příspěvek
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem (15 komentářů) příspěvků.
Simplecoin

A tohle už jste četli?

Na bankomat vůbec nesáhnete. Spořitelna spouští nové výběry

27. 6. 2022 | Olga Skalková | 36 komentářů

Na bankomat vůbec nesáhnete. Spořitelna spouští nové výběry

Česká spořitelna jako první v Česku nabízí QR výběry z bankomatů. Kdo má v chytrém telefonu aplikaci George, nemusí už vůbec vytahovat kartu ani nic zadávat na obrazovce bankomatu.... celý článek

Nový rodinný účet nabídne i nejvyšší úrok na spoření

15. 6. 2022 | Petr Kučera | 9 komentářů

Nový rodinný účet nabídne i nejvyšší úrok na spoření

Moneta přichází s novým Rodinným účtem. Vedle moderní aplikace chce zaujmout hlavně nadprůměrným úrokem na spořicím účtu: 5 % ročně do limitu 50 tisíc korun.

ČSOB zpřísní ověření bez Smart klíče. Za aplikaci dá odměnu

15. 6. 2022 | Petr Kučera | 16 komentářů

ČSOB zpřísní ověření bez Smart klíče. Za aplikaci dá odměnu

Klienty ČSOB, kteří ještě nepoužívají ověřovací aplikaci Smart klíč, čeká od 20. června při práci s internetovým bankovnictvím častější zadávání přihlašovacího hesla.

Ke sdílení bankomatů se chtějí přidat další dvě banky

14. 6. 2022 | Olga Skalková | 2 komentáře

Ke sdílení bankomatů se chtějí přidat další dvě banky

Spojená síť přinese výhody hlavně těm klientům, kteří zatím neměli výběry z konkurenčních bankomatů zdarma. Ve druhé fázi budou dostupnější i vkladomaty.

Moneta zdraží vklad hotovosti a papírové výpisy

14. 6. 2022 | Petr Kučera | 6 komentářů

Moneta zdraží vklad hotovosti a papírové výpisy

„Vzhledem k aktuální celosvětové situaci dochází k navýšení nákladů na materiály a služby jak na našich pobočkách, tak i u našich dodavatelů,“ vysvětluje banka.

Partners Financial Services

Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.