Platební karty

Platební karty můžeme rozdělit podle

• způsobu zúčtování
• způsobu provedení
• vydávající asociace a třídy
• použitelnosti
• technologie

Hlavním hlediskem, podle kterého můžeme roztřídit karty do jednotlivých skupin, je takzvaný způsob zúčtování, neboli cesta banky k penězům, které jste kartou utratili.

Debetní karta (debit card) je pevně svázána s běžným účtem. Jejím použitím, ať už jde o výběr z bankomatu, nebo platbu obchodníkovi, čerpáte své peníze uložené na vašem osobním kontu. Poté, co s kartou provedete nějakou transakci, odečte banka příslušnou sumu z vašeho účtu.

Kreditní karta (credit card) znamená nákup na úvěr. Karta není napojena na váš běžný účet, ale na účet úvěrový. Každá transakce s kartou znamená čerpání úvěru od banky. Ten pak musíte v dohodnutém termínu splatit. Při žádosti o vydání kreditní karty nepotřebujete ručitele a banka po vás obvykle ani nechce, abyste u ní měli běžný účet. Musíte však doložit své příjmy, na jejichž základě banka posoudí vaši schopnost splatit budoucí úvěr.

Charge karta (charge card) je platební karta s odloženou splatností. Funguje obdobně jako karta kreditní, ovšem s tím rozdílem, že po skončení účetního cyklu musíte bance celý dluh splatit najednou. Z čerpané částky se neúčtuje žádný úrok. Tyto karty se u nás příliš nevyužívají. Slouží především firemní klientele jako služební karty.

Nákupní úvěrové karty vydávají nebankovní institucemi a tvoří vlastně podmnožinu karet kreditních. Od svých bankovních sester se liší hlavně cenou, výší úročení a omezenou použitelností. Patří sem třeba Premia karta, Aura karta a MoneyCard Gratis.

Předplacená karta (prepaid card) funguje na stejném principu jako známé předplacené karty mobilních operátorů. Na kartu je tedy nejprve vložena určitá částka a držitel karty s ní může poté dle libosti disponovat, dokud ji nevyčerpá. Poté je možné kartu znovu nabít.

Embosované karty poznáte podle toho, že identifikační údaje (číslo karty, majitel, platnost apod.) jsou na ních plasticky vyražené. To umožňuje jejich použití i u obchodníků, kteří nemají elektronický terminál, ale pouze tzv. žehličku (imprinter). Platba probíhá tak, že obchodník vloží kartu do imprinteru a otiskne veškeré údaje z karty na účtenku, kterou pak zákazník podepíše. Každý obchod má nastaven tzv. floor limit neboli výši útraty, kterou mohou zákazníci provést kartou bez nutnosti ověření platby. Platby nad tento limit musí obchodník telefonicky ověřit. Embosované karty lze použít na více místech než karty elektronické. Nevýhodou embosovaných karet jsou vyšší poplatky za jejich vedení.

Elektronické karty jsou použitelné pouze pro transakce, které jsou on-line ověřeny v kartovém centru, tedy pro výběry z bankomatů a platby u obchodníků disponujících elektronickým platebním terminálem. Výhodou tohoto typu karet jsou zhruba poloviční náklady na vedení oproti embosovaným kartám, nevýhodou pak jejich omezená použitelnost. Trend je ovšem jasný: stále víc prodejen disponuje elektronickými terminály a omezená použitelnost čistě elektronických karet se rychle stává minulostí. Podle statistik z roku 2011 je pouze imprinterem vybaveno necelých devět procent tuzemských provozoven, přijímajících platební karty.

Drtivá většina karet vydaných v České republice nese logo mezinárodní asociace VISA nebo MasterCard. Akceptace karet obou těchto společností je na našem území takřka identická. Před cestou do zahraničí není na škodu se v bance nebo na internetových stránkách společností VISA a MasterCard informovat, jaký je poměr bankomatů a obchodníků přijímajících danou značku. Vedle značky karty rozlišujeme i její třídu neboli model. Ta ovlivňuje jak cenu karty, tak i požadavky na bonitu jejího majitele a výši maximálních limitů pro platby. Čím vyšší model, tím dražší, pro lepší klientelu a s vyššími limity.

Do rodiny karet MasterCard patří Maestro, MasterCard Electronic, MasterCard Unembossed a MasterCard Standard. Z prestižních pak MasterCard Gold, MasterCard Platinum a World Signia. Nezapomeňme ani na MasterCard Business Card.

VISA nabízí elektronickou VISA Electron, embosovanou VISA Classic, pro vyšší třídu klientů pak VISA Gold, VISA Platinum a VISA Infinite.

Vedle uvedených dvou značek patří k nejznámějším světovým kartovým společnostem Diners Club, JCB (Japan Credit Bureau), AmEx (American Express) či Discover Financial. Ty jsou obecně určeny bonitnějším klientům a představují do jisté míry exkluzivní platební nástroj.

Naprostá většina platebních karet vydávaných v České republice má mezinárodní platnost. K výběrům z bankomatů a bezhotovostním finančním operacím je tak můžete použít nejen v tuzemsku, ale i mimo českou kotlinu.

Magnetický proužek – je umístěný na zadní straně karty. Jsou na něm uloženy údaje o kartě a jejím držiteli, které jsou nutné pro provedení dané platby či výběr z bankomatu. Magnetický proužek neumožňuje tak vysoké zabezpečení uložených dat jako čip, proto na něm není uložen PIN.

Čip – v čipové platební kartě je zabudován programovatelný mikroprocesor s pamětí. Čip umožňuje díky vyššímu zabezpečení (využívajícímu dynamické šifrovací algoritmy) uložení PIN a nasazení karet pro elektronické transakce bez nutnosti ověření v centru (tzv. off-line transakce). Rovněž rozšiřuje funkce karty. Podle standardu, který umožňuje komunikaci karet s platebními zařízeními, se čipové karty někdy označují jako EMV karty. Takřka všechny v tuzemsku v současnosti vydávané karty mají čip.

Hybridní karty obsahují jak magnetický proužek, tak i čip pro záznam dat a komunikaci s terminály. Toto řešení se používá hlavně v době přechodu z jedné technologie na druhou.

Banky svým klientům rovněž nabízejí karty, které umožňují rychlou a pohodlnou bezkontaktní platbu. Pokud obchodník disponuje potřebnou technologií, není nutné při placení strkat kartu do terminálu a zadávat PIN. Stačí kartu pouze přiložit ke čtečce a až se ozve pípnutí, je zaplaceno. PIN není třeba zadávat při drobných platbách do výše 500 korun. VISA realizuje bezdotykové platby prostřednictvím technologie PayWave, MasterCard má PayPass. V rozpuku jsou i tzv. mobilní platby, kdy mobilní telefony obsahují aplikaci pro komunikaci s terminálem.

Méně...