Nejlepší spořicí účty po zvýšení úroků. Velké porovnání

Česká národní banka počtvrté za sebou zvýšila základní úrokovou sazbu, od které se – byť nepřímo – odvíjejí i úroky na spoření. A to výrazně: Dvoutýdenní repo sazba stoupla z 1,50 na 2,75 %, zatímco ještě v květnu byla 0,25 %.

Tentokrát na to reagují nejenom banky, které dlouhodobě patří mezi špičku v nabídce spořicích účtů, ale dokonce i Česká spořitelna nebo ČSOB. Nejlepší ze snadno dostupných spořicích účtů po dvou letech znovu začínají dvojkou. 

Přesto: ani nejlepší spořicí účty zdaleka nepokryjí rostoucí inflaci. Pro představu: Když si na ten nejlepší uložíte 10 tisíc korun, necháte je tam rok a banka mezitím nezmění sazbu, připíše vám navíc 178 korun (z úrokového zisku zhruba 210 korun strhne 15% daň). I kdyby inflace v následujících dvanácti měsících dosáhla „jenom“ 5 %, kupní síla vašich uložených 10 tisíc se sníží přibližně o 500 korun – tedy o hodně víc, než „vyděláte“ na spoření.

Spořicí účty jsou tedy dobré jenom pro případy, kdy máte trochu peněz navíc, ale chcete je mít kdykoliv všechny k dispozici, protože nevíte, kdy je budete potřebovat. Když totiž necháte úspory na běžném účtu ve vaší bance, nebudou se vám (až na jednu výjimku) úročit vůbec, takže jejich kupní síla za nejbližší rok nejspíš klesne o zmíněných 5 % nebo i víc. 

Jednou z velkých chyb při ukládání peněz na spořicí účet je spoléhat se jenom na vaši banku. Když u ní máte běžný účet, neznamená to, že vám dá dobré podmínky na spoření. Vyplatí se podívat na nabídku konkurence. Nenechte se zlákat jenom úrokovou sazbou, prozkoumejte i další podmínky. Pomůžeme vám najít omezení a různé háčky.

Nejvyšší úroky na spořicím účtu

Za jedničku mezi snadno dostupnými spořicími účty můžeme označit hned tři nebo čtyři aktuální nabídky. Záleží na tom, co přesně hledáte.

Nejvyšší úrok bez omezení výše vkladu má Trinity Bank: 2,08 % p.a. Dosáhnou na něj jenom lidé, kteří si do Trinity uloží peníze odjinud. Může jít o nové i dosavadní klienty, podmínkou je založení nového spořicího účtu a převod z jiné banky než Trinity. Rozhodující pro posouzení je zůstatek k 3. listopadu, takže vybrání peněz ze starého spoření v Trinity, dočasné přeposlání do jiné banky a následně uložení na nový účet v Trinity už nepomůže. Jinými slovy: vyšší úrok získáte jen na ty vklady, které jste k 3. listopadu neměli v Trinity. Kdo využil dřívějších akcí a zůstal této bance věrný, dosáhne teď nejvýš na 1,78 %. 

Když od banky čekáte, že bez dalších omezení dá jednoduše vyšší úrok dosavadním i novým klientům, je pro vás jedničkou Expobank. Její Neo účet připisuje úrok 2,01 %. Automaticky a bez podmínek na všechno, co máte na účtu. Formálně jde sice o běžný účet, reálně však patří mezi špičku i mezi spořicími – a to dlouhodobě.

Jedničkou pro ty, kdo nebudou potřebovat peníze hned a počkají si na ně zhruba měsíc od oznámení výběru, může být J&T Banka. Vklad s výpovědní lhůtou 33 dnů úročí 2,25 % p.a. Podmínkou však je počáteční vklad aspoň jeden milion korun, pozdější minimální zůstatek není omezen. Stávající klienti, kteří už mají nebo měli v J&T vklady aspoň ve výši milion korun nebo investice aspoň 100 tisíc korun, si mohou spořicí účet založit bez omezení počátečního vkladu. Kdo chce jenom jednodenní výpovědní lhůtu, dosáhne na úrok 2 %. 

Podobně to má nastavené Banka Creditas. Na klasickém spořicím účtu s možností okamžitého výběru nabízí 2 % pro vklady do 350 tisíc, pro část nad tento limit 1 %. Komu stačí měsíční výpovědní lhůta, tedy možnost si vybrat vklad až po měsíci po oznámení takového záměru, dostane 2,1 % do 350 tisíc, případně 1,1 % nad tento limit. 

Sberbank nově dává na klasickém spořicím účtu až 1,8 %. Podmínkou je využívat její běžný účet, a to přinejmenším ve variantě Plus – ten máte bez paušálu 199 korun jen v případě, že aspoň pětkrát měsíčně zaplatíte kartou, případně máte investováno aspoň půl milionu. Úrok 1,8 % pak platí pro vklady do jednoho milionu, nad tuto hranici je 1 %. Bez běžného účtu dosáhnete na 1,5 % a 0,8 %.

Úrok 1,5 % nabízí s nejlepšími podmínkami Moneta. Týká se vkladů do jednoho milionu, případná část nad milion se úročí 0,5 %. Jinak Moneta nemá žádné podmínky a omezení.

Srovnejte to s námi

Zdroj: Shutterstock

Hledáte to nejlepší? Zkuste to s námi. Rychle, objektivně a zadarmo.

• Porovnání běžných účtů

• Porovnání spořicích účtů

• Porovnání termínovaných vkladů

• Porovnání stavebního spoření

• Investice do podílových fondů

Od 22. listopadu dá 1,5 % také Air Bank. Podmínkou je zaplatit aspoň pětkrát za měsíc kartou. Kdo to nesplní, tomu se spořicí účet v daném měsíci nebude úročit. Sazba 1,5 % se týká jen vkladů do 250 tisíc korun, případná část do milionu se úročí maximálně 0,1 %, zbytek nad milion pak vůbec.

Také Equa bank už oznámila zvýšení na 1,5 %, kllienti si však musí počkat až na začátek prosince. Limit je 200 tisíc korun. Podmínkou jsou aspoň tři platby kartou za měsíc nebo celkové investice aspoň 50 tisíc, jinak úrok v daném měsíci klesne na 0,1 %. Případná část vkladu nad 200 tisíc se úročí 0,1 %.

Po letech zvýší úrok i Česká spořitelna. Na svém spořicím účtu dlouhodobě držela sazbu 0,2 %, od prosince stoupne na 1,5 % – ovšem jenom pro klienty s běžným účtem Plus (do limitu 200 tisíc korun, s programem Exclusive do 400 tisíc), případně se službou Erste Premier a Erste Private Banking (do limitu jednoho milionu). Vklady nad zmíněný limit bude spořitelna dál úročit jen 0,01 %. Na zvýšení tak nedosáhnou klienti s bezplatným kontem Standard, které spořitelna nabízí od loňského léta.

Spořitelna od ledna zmírní dosavadní pravidlo, podle něhož jste přišli o úrok za měsíc, kdy jste si ze spořicího účtu cokoliv vybrali. Nově se i takový měsíc bude úročit běžnou sazbou.

Od prosince zvýší úrok také Raiffeisenbank u Spořicího účtu XL s bonusem. Nabídne 1,5 %, ale jenom pro část vkladu do 150 000 Kč a jenom pro klienty s „aktivním využíváním“ běžného účtu (příjem aspoň 15 000 Kč měsíčně a tři odchozí platby v měsíci). Část od 150 000 do 500 000 Kč se dál bude úročit jen 0,1 %, nad tento limit dokonce 0,01 %.  

Na spořicím účtu Hello bank teď dosáhnete na 1 % u vkladů maximálně do 200 000 Kč, část nad tento limit se neúročí. Jinak nemá – kromě stropu – žádné další podmínky, také její spořicí účet si lze založit jednoduše online a zdarma. Hello bank patří dlouhodobě ke špičce ve spoření, pravděpodobné je tedy další zvýšení úroku.

Je tu i pár dalších účtů, kde dostanete víc. Jenže jejich podmínky jsou o dost komplikovanější:

Na 3 % láká ČSOB v akci, která stejně jako v předchozích letech kombinuje spořicí účet a podílové fondy. Podmínkou je přinejmenším stejnou částku – aspoň 30 tisíc – dát i do investic. Produkt Duo Profit pak garantuje na spoření sazbu 3 % po dobu jednoho roku, pak zřejmě klesne na standardních 0,01 %. Část výdělku tak v praxi dáte na zaplacení vstupních poplatků ve fondech, které přitom někteří konkurenti vůbec nevybírají.

Podobnou nabídku má i Sberbank: když do podílového fondu investujete aspoň 300 tisíc, dá vám na spořicím účtu úrok 2,75 % po dobu jednoho roku – ale jenom do limitu 500 tisíc. Na kombinaci spoření a investic dlouhodobě sází také Komerční banka.

Zabili spoření. Parchanti! Kdo neutrácí, prodělá

Spořitelní družstvo Artesa drží úrok 1,7 %. Jenže u družstevních záložen (kampeliček) musíte počítat s pravidlem 1:10 – desetinu z uložených peněz je potřeba dát navíc do členského vkladu. Ten se pak zhodnocuje, nebo naopak znehodnocuje podle hospodářských výsledků záložny a není zahrnut do státního systému pojištění vkladů. Jinými slovy: Část úspor převyšující desetinásobek členského podílu se neúročí. Nicméně o peníze na spořicím účtu se ani v kampeličce bát nemusíte, spadají pod stejný státní systém pojištění vkladů jako banky – tedy do limitu 100 tisíc eur (zhruba 2,6 milionu korun).

Speciální kategorií jsou dětské účty. Nejvyšší úrok dlouhodobě nabízí Banka Creditas, momentálně 2 % na Spoření Richee Junior pro vklady do 350 tisíc a 1 % nad tento limit. 

Úrokové sazby sice na první pohled vypadají mnohem líp než ještě před pár měsíci, kdy i ty nejlepší většinou začínaly nulou. Jenže zároveň prudce roste inflace. A pořád platí, že i ty nejlepší spořicí účty ji nepokryjí ani z poloviny.

Pro představu, jak málo spořicí účty vydělají, se podívejme na tři praktické příklady. Počítají s jednorázovým vkladem 10 tisíc, čtvrt milionu nebo jeden milion. Vycházíme z teoretické situace, že úroky a další podmínky se po dalších dvanáct měsíců nezmění. 

Jak ochránit úspory před inflací

Spořicí účet vám tedy úspory ve skutečnosti nerozmnoží. Přesto vám zůstane o dost víc než na běžném účtu s nulovým úrokem (kromě zmíněné Expobank). Navíc úspory líp ochráníte před vámi samotnými.

Jestli víte, že část úspor můžete nějakou dobu postrádat a předem se k tomu zavážete, vyplatí se vyzkoušet jiné a přitom stejně bezpečné možnosti. Jenže: ani termínované vklady vás před inflací neochrání. A jisté už to není ani u stavebního spoření (se závazkem na šest let), kterému k výhře nad vyšší inflací nemusí pomoct ani státní příspěvek.

Inflaci plně pokryjí až státní protiinflační dluhopisy. Kupujete si je na šest let, ale každý rok je můžete v předem určeném termínu předčasně prodat (nad půl milionu korun s omezením) a získat výnos bez sankcí. Dluhopisy se prodávají na vybraných pobočkách ČSOB a České spořitelny. Kdo už si je koupil někdy dřív, může teď i přes internet. 

Nebo zkuste víc riskovat a začít investovat třeba v podílových fondech nebo přímo do akcií. U nás na Penězích najdete srozumitelné a nezávislé návody, jak na to:

• Investice pro začátečníky. Kam s penězi, když už vás štve spoření v bance
• Jak vybrat akcie a kde je koupit. Návod pro začátečníky
• Začít investovat? Nemám dost peněz. Experti radí, co s tím
• Jak poznat investiční podvod. Pozor na varovné signály
• Investice pro začátečníky. Na jaké poplatky narazíte

Ať vám nic neuteče 

Přidejte si Peníze.cz na Twitter nebo Facebook: neuniknou vám důležité aktuality ani praktické tipy! 

Petr Kučera

Šéfredaktor webu Peníze.cz. Zaměřuje se na širokou oblast osobních financí a spotřebitelských témat. Vystudoval Právnickou fakultu Univerzity Karlovy v Praze, ale ještě víc než paragrafy má rád média. Vedl zpravodajství České... Další články autora.

Sdílejte článek, než ho smažem