Nejlepší spořicí účty po zvýšení úroků. Velké porovnání

Petr Kučera | rubrika: Analýza | 15. 11. 2021 | 21 komentářů
Banky výrazně vylepšují spořicí účty. Probudily se dokonce i dvě největší. Poradíme, kam se teď podívat a na jaká omezení si dát pozor. A vysvětlíme, proč to na inflaci pořád nestačí.
Nejlepší spořicí účty po zvýšení úroků. Velké porovnání

Zdroj: Shutterstock

Česká národní banka počtvrté za sebou zvýšila základní úrokovou sazbu, od které se – byť nepřímo – odvíjejí i úroky na spoření. A to výrazně: Dvoutýdenní repo sazba stoupla z 1,50 na 2,75 %, zatímco ještě v květnu byla 0,25 %.

Tentokrát na to reagují nejenom banky, které dlouhodobě patří mezi špičku v nabídce spořicích účtů, ale dokonce i Česká spořitelna nebo ČSOB. Nejlepší ze snadno dostupných spořicích účtů po dvou letech znovu začínají dvojkou. 

Přesto: ani nejlepší spořicí účty zdaleka nepokryjí rostoucí inflaci. Pro představu: Když si na ten nejlepší uložíte 10 tisíc korun, necháte je tam rok a banka mezitím nezmění sazbu, připíše vám navíc 178 korun (z úrokového zisku zhruba 210 korun strhne 15% daň). I kdyby inflace v následujících dvanácti měsících dosáhla „jenom“ 5 %, kupní síla vašich uložených 10 tisíc se sníží přibližně o 500 korun – tedy o hodně víc, než „vyděláte“ na spoření.

Spořicí účty jsou tedy dobré jenom pro případy, kdy máte trochu peněz navíc, ale chcete je mít kdykoliv všechny k dispozici, protože nevíte, kdy je budete potřebovat. Když totiž necháte úspory na běžném účtu ve vaší bance, nebudou se vám (až na jednu výjimku) úročit vůbec, takže jejich kupní síla za nejbližší rok nejspíš klesne o zmíněných 5 % nebo i víc. 

Jednou z velkých chyb při ukládání peněz na spořicí účet je spoléhat se jenom na vaši banku. Když u ní máte běžný účet, neznamená to, že vám dá dobré podmínky na spoření. Vyplatí se podívat na nabídku konkurence. Nenechte se zlákat jenom úrokovou sazbou, prozkoumejte i další podmínky. Pomůžeme vám najít omezení a různé háčky.

Nejvyšší úroky na spořicím účtu

Za jedničku mezi snadno dostupnými spořicími účty můžeme označit hned tři nebo čtyři aktuální nabídky. Záleží na tom, co přesně hledáte.

Nejvyšší úrok bez omezení výše vkladu má Trinity Bank: 2,08 % p.a. Dosáhnou na něj jenom lidé, kteří si do Trinity uloží peníze odjinud. Může jít o nové i dosavadní klienty, podmínkou je založení nového spořicího účtu a převod z jiné banky než Trinity. Rozhodující pro posouzení je zůstatek k 3. listopadu, takže vybrání peněz ze starého spoření v Trinity, dočasné přeposlání do jiné banky a následně uložení na nový účet v Trinity už nepomůže. Jinými slovy: vyšší úrok získáte jen na ty vklady, které jste k 3. listopadu neměli v Trinity. Kdo využil dřívějších akcí a zůstal této bance věrný, dosáhne teď nejvýš na 1,78 %. 

Když od banky čekáte, že bez dalších omezení dá jednoduše vyšší úrok dosavadním i novým klientům, je pro vás jedničkou Expobank. Její Neo účet připisuje úrok 2,01 %. Automaticky a bez podmínek na všechno, co máte na účtu. Formálně jde sice o běžný účet, reálně však patří mezi špičku i mezi spořicími – a to dlouhodobě.

Jedničkou pro ty, kdo nebudou potřebovat peníze hned a počkají si na ně zhruba měsíc od oznámení výběru, může být J&T Banka. Vklad s výpovědní lhůtou 33 dnů úročí 2,25 % p.a. Podmínkou však je počáteční vklad aspoň jeden milion korun, pozdější minimální zůstatek není omezen. Stávající klienti, kteří už mají nebo měli v J&T vklady aspoň ve výši milion korun nebo investice aspoň 100 tisíc korun, si mohou spořicí účet založit bez omezení počátečního vkladu. Kdo chce jenom jednodenní výpovědní lhůtu, dosáhne na úrok 2 %. 

Podobně to má nastavené Banka Creditas. Na klasickém spořicím účtu s možností okamžitého výběru nabízí 2 % pro vklady do 350 tisíc, pro část nad tento limit 1 %. Komu stačí měsíční výpovědní lhůta, tedy možnost si vybrat vklad až po měsíci po oznámení takového záměru, dostane 2,1 % do 350 tisíc, případně 1,1 % nad tento limit. 

Sberbank nově dává na klasickém spořicím účtu až 1,8 %. Podmínkou je využívat její běžný účet, a to přinejmenším ve variantě Plus – ten máte bez paušálu 199 korun jen v případě, že aspoň pětkrát měsíčně zaplatíte kartou, případně máte investováno aspoň půl milionu. Úrok 1,8 % pak platí pro vklady do jednoho milionu, nad tuto hranici je 1 %. Bez běžného účtu dosáhnete na 1,5 % a 0,8 %.

Úrok 1,5 % nabízí s nejlepšími podmínkami Moneta. Týká se vkladů do jednoho milionu, případná část nad milion se úročí 0,5 %. Jinak Moneta nemá žádné podmínky a omezení.

Srovnejte to s námi

Od 22. listopadu dá 1,5 % také Air Bank. Podmínkou je zaplatit aspoň pětkrát za měsíc kartou. Kdo to nesplní, tomu se spořicí účet v daném měsíci nebude úročit. Sazba 1,5 % se týká jen vkladů do 250 tisíc korun, případná část do milionu se úročí maximálně 0,1 %, zbytek nad milion pak vůbec.

Také Equa bank už oznámila zvýšení na 1,5 %, kllienti si však musí počkat až na začátek prosince. Limit je 200 tisíc korun. Podmínkou jsou aspoň tři platby kartou za měsíc nebo celkové investice aspoň 50 tisíc, jinak úrok v daném měsíci klesne na 0,1 %. Případná část vkladu nad 200 tisíc se úročí 0,1 %.

Po letech zvýší úrok i Česká spořitelna. Na svém spořicím účtu dlouhodobě držela sazbu 0,2 %, od prosince stoupne na 1,5 % – ovšem jenom pro klienty s běžným účtem Plus (do limitu 200 tisíc korun, s programem Exclusive do 400 tisíc), případně se službou Erste Premier a Erste Private Banking (do limitu jednoho milionu). Vklady nad zmíněný limit bude spořitelna dál úročit jen 0,01 %. Na zvýšení tak nedosáhnou klienti s bezplatným kontem Standard, které spořitelna nabízí od loňského léta.

Spořitelna od ledna zmírní dosavadní pravidlo, podle něhož jste přišli o úrok za měsíc, kdy jste si ze spořicího účtu cokoliv vybrali. Nově se i takový měsíc bude úročit běžnou sazbou.

Od prosince zvýší úrok také Raiffeisenbank u Spořicího účtu XL s bonusem. Nabídne 1,5 %, ale jenom pro část vkladu do 150 000 Kč a jenom pro klienty s „aktivním využíváním“ běžného účtu (příjem aspoň 15 000 Kč měsíčně a tři odchozí platby v měsíci). Část od 150 000 do 500 000 Kč se dál bude úročit jen 0,1 %, nad tento limit dokonce 0,01 %.  

Na spořicím účtu Hello bank teď dosáhnete na 1 % u vkladů maximálně do 200 000 Kč, část nad tento limit se neúročí. Jinak nemá – kromě stropu – žádné další podmínky, také její spořicí účet si lze založit jednoduše online a zdarma. Hello bank patří dlouhodobě ke špičce ve spoření, pravděpodobné je tedy další zvýšení úroku.

Nejlepší spořicí účty podle úrokové sazby pro nové zájemce

BankaNázevMaximální úrokOmezení
Trinity BankSpořicí účet Výhoda+ Dobrý klient2,08 %Musí jít o peníze, které jste v Trinity neměli k 3. listopadu. Bez omezení celkové částky.
Expobank Neo účet 2,01 %Bez omezení. Jde o běžný účet bez poplatků, úrok se vztahuje na libovolnou částku. 
Banka CreditasSpořicí účet+2 % Úrok 2 % pro vklady do 350 tisíc, pro zbytek vkladu je 1 %. Bez podmínek. S výpovědní lhůtou jeden měsíc je úrok až 2,1 %. 
J&T BankaSpořicí účet2 %Počáteční vklad musí být aspoň jeden milion korun. Tato podmínka neplatí pro stávající klienty, kteří už mají nebo měli v J&T Bance vklady aspoň ve výši milion korun nebo investice aspoň 100 tisíc korun. Výpovědní lhůta je jeden den. S výpovědní lhůtou jeden měsíc (33 dnů) je úrok 2,25 %. 
SberbankSpořicí účet1,8 %Podmínkou je běžný účet přinejmenším ve variantě Plus – ten je bez paušálu jen v případě, že aspoň pětkrát měsíčně zaplatíte kartou. Úrok 1,8 % pro vklady do jednoho milionu, případně na 1 % pro vyšší částky. Bez běžného účtu 1,5 % a 0,8 %.
Moneta Money BankSpoření nebo Spoříto1,5 %Úrok 1,5 % pro vklady do jednoho milionu, pro část vkladu nad milion je 0,5 %. Bez podmínek.
Air BankSpořicí účet1,5 %Pro vklady do 250 000 Kč při aspoň pěti platbách kartou za měsíc. Část od 250 000 Kč do 1 000 000 Kč se úročí 0,1 %, případná část nad 1 000 000 Kč se neúročí. Platí až od 22. listopadu, do té doby maximálně 0,7 %.
Česká spořitelnaSpoření ČS1,5 %Pro vklady do 200 000 Kč pro klienty s běžným účtem Plus (podmínky: příjem aspoň 7000 Kč měsíčně a využívání aspoň jednoho z dalších produktů skupiny ČS, jinak paušál 100 Kč). Nad tento limit 0,01 %. Pro klienty Exclusive s účtem Plus je limit 400 tisíc, pro klienty Erste Premier je limit milion korun. Až od 1. prosince.
RaiffeisenbankSpořicí účet XL1,5 %Na 1,5 % pro vklady do 150 000 Kč dosáhnou jen klienti s aktivním využíváním běžného účtu (příjem aspoň 15 000 Kč měsíčně a tři odchozí platby v měsíci). Zůstatek od 150 000 do 500 000 Kč se pak úročí 0,1 %, část vkladu přesahující 500 000 Kč se úročí 0,01 %. Platí od 1. prosince, do té doby maximálně 0,4 %.
Equa bankSpořicí účet Hit1,5 %Úrok 1,5 % jen pro vklady do 200 000 Kč. Podmínkou jsou aspoň tři platby kartou za měsíc nebo celkové investice aspoň 50 tisíc, jinak úrok v daném měsíci klesne na 0,1 %. Případná část vkladu nad 200 000 Kč se úročí 0,1 %. Platí od 1. prosince, do té doby maximálně 0,4 %.
Hello bankHello spoření1 %Pro vklady do 200 000 Kč. Případná část nad 200 000 Kč se neúročí. 
Zdroj: oficiální dokumenty bank, Peníze.cz

Je tu i pár dalších účtů, kde dostanete víc. Jenže jejich podmínky jsou o dost komplikovanější:

Na 3 % láká ČSOB v akci, která stejně jako v předchozích letech kombinuje spořicí účet a podílové fondy. Podmínkou je přinejmenším stejnou částku – aspoň 30 tisíc – dát i do investic. Produkt Duo Profit pak garantuje na spoření sazbu 3 % po dobu jednoho roku, pak zřejmě klesne na standardních 0,01 %. Část výdělku tak v praxi dáte na zaplacení vstupních poplatků ve fondech, které přitom někteří konkurenti vůbec nevybírají.

Podobnou nabídku má i Sberbank: když do podílového fondu investujete aspoň 300 tisíc, dá vám na spořicím účtu úrok 2,75 % po dobu jednoho roku – ale jenom do limitu 500 tisíc. Na kombinaci spoření a investic dlouhodobě sází také Komerční banka.

Spořitelní družstvo Artesa drží úrok 1,7 %. Jenže u družstevních záložen (kampeliček) musíte počítat s pravidlem 1:10 – desetinu z uložených peněz je potřeba dát navíc do členského vkladu. Ten se pak zhodnocuje, nebo naopak znehodnocuje podle hospodářských výsledků záložny a není zahrnut do státního systému pojištění vkladů. Jinými slovy: Část úspor převyšující desetinásobek členského podílu se neúročí. Nicméně o peníze na spořicím účtu se ani v kampeličce bát nemusíte, spadají pod stejný státní systém pojištění vkladů jako banky – tedy do limitu 100 tisíc eur (zhruba 2,6 milionu korun).

Speciální kategorií jsou dětské účty. Nejvyšší úrok dlouhodobě nabízí Banka Creditas, momentálně 2 % na Spoření Richee Junior pro vklady do 350 tisíc a 1 % nad tento limit. 

Nejvyšší úroky u spořicích účtů s výraznějším omezením

BankaNázevÚrokOmezení
ČSOB (Poštovní spořitelna)Duo Profit3 %Podmínkou je investovat aspoň 30 000 Kč v podílových fondech včetně vstupního poplatku. Úrok 3 % na spořicím účtu pak platí jenom do částky odpovídající výši investic, banka ho garantuje po dobu jednoho roku. Potom už jen standardní úrok (v současnosti 0,01 %).
SberbankBonus k investici2,75 %Podmínkou je investovat aspoň 300 000 Kč v podílových fondech včetně vstupního poplatku. Úrok 2,75 % na spořicím účtu pak platí nejvýše do 500 tisíc, banka ho garantuje po dobu jednoho roku. Pro částky nad 500 tisíc je úrok 0,01 %.
Banka CreditasSpoření Richee Junior2 %Jde o spořicí účet pro děti. Úrok 2 % platí pro vklady do 350 000 Kč, nad tento limit 1 %. 
Artesa, spořitelní družstvoSpořicí účet Universal1,7 %U družstevních záložen (kampeliček) platí pravidlo 1:10 – desetinu z uložených peněz musíte dát navíc do členského vkladu. Ten se pak zhodnocuje, nebo naopak znehodnocuje podle hospodářských výsledků záložny a není zahrnut do státního systému pojištění vkladů. Jinými slovy: Část vkladu převyšující desetinásobek členského podílu se neúročí.
RaiffeisenbankSpořicí účet Top pro klienty ING Bank1,6 %Pouze pro bývalé klienty ING Bank, kteří si převedli úspory do Raiffeisenbank podle podmínek akce (zároveň v ní mají i běžný účet). Úrok 1,6 % do 300 000 Kč, 0,2 % pro částku nad tento limit.
Moneta Money BankDětský Genius1,5 %Jde o běžný účet pro děti. Úrok 1,5 % platí pro vklady do 29 999 Kč, případná část nad tuto hranici se úročí 0,01 %. Vklad maximálně 10 000 Kč za měsíc, výběr maximálně 5000 Kč za měsíc (kromě zrušení účtu).
ČSOB (Poštovní spořitelna)Spoření s bonusem1,5 %Podmínky: běžný účet ČSOB a sjednání nového spořicího účtu pouze přes mobilní aplikaci. Úrok 1,5 % pak platí jen pro část vkladu do 250 000 Kč a jen na první tři měsíce. V ostatních případech je úrok následující: 0,5 % na celou část vkladu při naspořené částce do 250 000 Kč; 0,6 % na celou část vkladu při naspořené částce od 250 000 do 500 000 Kč; 0,75 % na celou část vkladu při naspořené částce od 500 000 do milionu; 0,15 % na částku přesahující milion.
Zdroj: oficiální dokumenty bank, Peníze.cz

Úrokové sazby sice na první pohled vypadají mnohem líp než ještě před pár měsíci, kdy i ty nejlepší většinou začínaly nulou. Jenže zároveň prudce roste inflace. A pořád platí, že i ty nejlepší spořicí účty ji nepokryjí ani z poloviny.

Pro představu, jak málo spořicí účty vydělají, se podívejme na tři praktické příklady. Počítají s jednorázovým vkladem 10 tisíc, čtvrt milionu nebo jeden milion. Vycházíme z teoretické situace, že úroky a další podmínky se po dalších dvanáct měsíců nezmění. 

Nejlepší snadno dostupné spořicí účty pro vklad 10 000 Kč

BankaNázev

Kolik dostanete za rok, pokud se nezmění úrok (po zdanění, ale bez započtení inflace)

Podmínky (při vkladu 10 000 Kč)
Trinity BankSpořicí účet Výhoda+ Dobrý klient10 178 Kč Musí jít o peníze, které jste v Trinity neměli k 3. listopadu.
Expobank Neo účet 10 172 Kč Bez podmínek. 
Banka CreditasSpořicí účet+10 171 Kč Bez podmínek (úrok 2 % pro vklady do 350 tisíc).
Zdroj: výpočty Peníze.cz a Finparáda.cz

Nejlepší snadno dostupné spořicí účty pro vklad 250 000 Kč

BankaNázev

Kolik dostanete za rok, pokud se nezmění úrok (po zdanění, ale bez započtení inflace)

Podmínky (při vkladu 250 000 Kč)
Trinity BankSpořicí účet Výhoda+ Dobrý klient254 456 Kč Musí jít o peníze, které jste v Trinity neměli k 3. listopadu.
ExpobankNeo účet 254 305 KčBez podmínek. 
Banka CreditasSpořicí účet+254 283 KčBez podmínek (úrok 2 % pro vklady do 350 tisíc).
Zdroj: výpočty Peníze.cz a Finparáda.cz

Nejlepší snadno dostupné spořicí účty pro vklad 1 000 000 Kč

BankaNázev

Kolik dostanete za rok, pokud se nezmění úrok (po zdanění, ale bez započtení inflace)

Podmínky (při vkladu 1 000 000 Kč)
Trinity BankSpořicí účet Výhoda+ Dobrý klient1 017 824 KčMusí jít o peníze, které jste v Trinity neměli k 3. listopadu.
ExpobankNeo účet 1 017 219 KčBez podmínek. 
J&T BankaSpořicí účet1 017 133 KčPočáteční vklad musí být aspoň jeden milion korun. Tato podmínka neplatí pro stávající klienty, kteří už mají nebo měli v J&T vklady aspoň ve výši milion korun nebo investice aspoň 100 tisíc korun. Výpovědní lhůta je jeden den. 
Zdroj: výpočty Peníze.cz a Finparáda.cz

Jak ochránit úspory před inflací

Spořicí účet vám tedy úspory ve skutečnosti nerozmnoží. Přesto vám zůstane o dost víc než na běžném účtu s nulovým úrokem (kromě zmíněné Expobank). Navíc úspory líp ochráníte před vámi samotnými.

Jestli víte, že část úspor můžete nějakou dobu postrádat a předem se k tomu zavážete, vyplatí se vyzkoušet jiné a přitom stejně bezpečné možnosti. Jenže: ani termínované vklady vás před inflací neochrání. A jisté už to není ani u stavebního spoření (se závazkem na šest let), kterému k výhře nad vyšší inflací nemusí pomoct ani státní příspěvek.

Inflaci plně pokryjí až státní protiinflační dluhopisy. Kupujete si je na šest let, ale každý rok je můžete v předem určeném termínu předčasně prodat (nad půl milionu korun s omezením) a získat výnos bez sankcí. Dluhopisy se prodávají na vybraných pobočkách ČSOB a České spořitelny. Kdo už si je koupil někdy dřív, může teď i přes internet

Nebo zkuste víc riskovat a začít investovat třeba v podílových fondech nebo přímo do akcií. U nás na Penězích najdete srozumitelné a nezávislé návody, jak na to:

Ať vám nic neuteče 

Přidejte si Peníze.cz na Twitter nebo Facebook: neuniknou vám důležité aktuality ani praktické tipy! 

Petr Kučera

Autor článku Petr Kučera

Šéfredaktor webu Peníze.cz. Zaměřuje se na širokou oblast osobních financí a spotřebitelských témat. Vystudoval Právnickou fakultu Univerzity Karlovy v Praze, ale ještě víc než paragrafy má rád média. Vedl zpravodajství České... Další články autora.

Líbil se vám článek?

+82
AnoNe
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem 21 komentářů

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

15. 11. 2021 6:40, KLM

Prosím vyhazujte ze srovnání ty DUO Profity apod. Úrok je de facto vrácením kusu poplatku z jiného produktu. Úročí se jen částka, ze které jinde zaplatím poplatek. Je to pak zavádějící.

+45
+-
Reagovat na příspěvek

Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy

15. 11. 2021 9:53, Škodolibka domácí

Proč se pořád motá úročení spořicích účtů s tématem inflace? Vždyť to spolu nijak nesouvisí !!!

-27
+-
Reagovat na příspěvek
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem (21 komentářů) příspěvků.

A tohle už jste četli?

Inflace je nejvýš od finanční krize, míří k 7 %

10. 11. 2021 | Jiří Hovorka | 11 komentářů

Inflace je nejvýš od finanční krize, míří k 7 %

Ceny v Česku dál rychle rostou. Meziroční inflace v říjnu vyskočila na 5,8 %, hlásí Český statistický úřad. To je o 0,9 procentního bodu víc než v srpnu, kdy dosáhla 4,9 %.

Nejlepší stavební spoření v listopadu. Tady je žebříček

8. 11. 2021 | Petr Kielar | 1 komentář

Nejlepší stavební spoření v listopadu. Tady je žebříček

S koncem roku roste zájem o stavební spoření. I v listopadu uzavřená smlouva může získat plnou státní podporu 2000 korun za letošní rok. Která stavební spořitelna teď nabízí nejvíc? celý článek

Banka snížila úrok na spoření dřív, než slíbila. Klienti mají šanci na doplatek

3. 11. 2021 | Petr Kučera | 13 komentářů

Banka snížila úrok na spoření dřív, než slíbila. Klienti mají šanci na doplatek

Podle finančního arbitra bylo oznámení na webu banky o nesnížení úroku natolik konkrétní, že ho lze považovat za veřejný příslib, který má přednost před všeobecnými obchodními podmínkami. celý článek

Investice, které se nezbavíte. Prozkoumali jsme Xixoio

1. 11. 2021 | Jiří Hovorka | 65 komentářů

Investice, které se nezbavíte. Prozkoumali jsme Xixoio

Společnost Xixoio ve velké reklamní kampani slibuje podíl na budoucím úspěchu. Lidem nabízí tokeny za minimálně deset tisíc korun. V recenzi se dočtete, proč takovou investici nedoporučujeme. celý článek

Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.