Většina klientů tuzemských bank už může platit tak, jak by v roce 2019 na internetu čekala: Peníze se elektronicky převedou během několika málo vteřin, a to dokonce i v noci nebo o víkendu.
Do systému okamžitých plateb se letos zapojilo osm bank. Zatím poslední – ČSOB včetně Poštovní spořitelny – se naplno přidala včera.
Okamžité převody mezi tuzemskými účty se díky tomu stávají standardem. Nabízejí už je i všechny čtyři největší banky podle počtu klientů: Vedle zmíněné ČSOB to jsou Česká spořitelna, Komerční banka a Moneta.
Jako první s nimi letos v únoru přišly Air Bank a Česká spořitelna. V dubnu se připojila Creditas, v září a říjnu Komerční banka, Raiffeisenbank a PPF Banka, od začátku prosince pak naplno Moneta a teď i ČSOB.
Ze zapojení dalších bank – a hlavně těch největších – mají radost i ti majitelé účtů, kteří okamžité platby mohli využívat už dřív. Rychlé převody totiž samozřejmě fungují jenom mezi bankami, které je umějí. Čím víc bank je tedy nabízí, tím jsou v praxi použitelnější.
Trojice bank, které inovaci spustily jako první, vysvětluje svůj náskok hlavně tím, že to prostě braly jako prioritu. Pomohla jim i jejich technologická připravenost – ať už šlo o některé relativně mladé banky, nebo ty starší, které zrovna zásadně modernizovaly své systémy i kvůli jiným novinkám.
Většina dalších konkurentů donedávna vysvětlovala své zpoždění právě tím, že vlastně není kam spěchat, když ostatní banky okamžité platby také ještě nenabízejí – takže by je lidé stejně nemohli v praxi využít. Dokonale začarovaný kruh. Tenhle argument teď končí.
Začátkem příštího roku (ne nutně hned od 1. ledna) se zřejmě přidají mBank, Equa, Hello bank a přinejmenším v příchozí variantě i Expobank. Fio banka před rokem původně mluvila o spuštění v letošním prvním čtvrtletí, teď už termín radši neupřesňuje. Přitom právě u relativně mladých bank, které se zaměřovaly na inovace, absence okamžitých plateb překvapuje. Během příštího roku by se měly přidat zbývající banky v čele s UniCredit a Sberbank.
Lidé mají o okamžité platby zájem – vidíme to třeba i na velké čtenosti článků na tohle téma. Ani ne tak proto, že by v praxi skutečně pokaždé potřebovali posílat peníze v řádu vteřin, ale hlavně kvůli tomu, že jim dosavadní systém přišel jako nepochopitelný přežitek.
Běžný bezhotovostní převod mezi tuzemskými bankami totiž obvykle trvá několik hodin, platby zadané odpoledne většinou dorazí na účet až následující pracovní den. Přestože podle zákona je termín označovaný jako D+1 v pořádku, skoro všechny banky v posledních letech přinejmenším prodloužily „uzávěrku“ pro odeslání standardních plateb zaručující, že je doručí ještě ve stejný den. Podrobný přehled takových časů jsme přinesli v létě. U UniCredit a Trinity však nestačí ani to, když platbu zadáte ráno – do jiné banky stejně přijdou až další den.
Zpátky k okamžitým platbám. Skoro všechny banky, které už je spustily, za ně nevybírají nic navíc oproti doteď běžným převodům. Koneckonců „velkoobchodní cena“, kterou jednotlivé banky platí zúčtovacímu systému ČNB, je jenom o jeden haléř vyšší než u běžných transakcí.
Ještě nedávno to ve většině bank vypadalo jako v technologickém pravěku. Naštěstí už ale objevují snadné vyhledávání jako konkurenční výhodu – nebo spíš samozřejmost.
K ověření totožnosti poslouží bankovní identita. Využijete ji stejně jednoduše, jako se přihlašujete k účtu.
Mezinárodní platby čeká modernizace – a nemluvíme teď o SEPA převodech. Budou rychlé, dohledatelné a přesné. I v Česku už se na změnách pracuje.
Okamžité platby jsou tedy většinou zadarmo nebo v rámci měsíčního paušálu – stejně jako běžné převody. Jenom v Komerční bance, která v základní variantě účtu strhává za běžné odchozí platby šest korun, zůstává stejná cena i pro okamžité platby. A na poplatek narazí i majitelé některých starších nebo jinak specifických účtů – příkladem jsou ČSOB Konto nebo ČSOB Aktivní konto, které už banka aktivně nenabízí.
Výjimkou je Air Bank, kde jsou okamžité platby bez poplatku v rámci Velkého tarifu (s paušálem 100 korun měsíčně), zatímco v Malém tarifu (který je jinak bez paušálu) stojí symbolickou korunu oproti nule u běžných převodů.
Přestože se okamžité platby stávají standardem, ve většině bank si o ně musíte aktivně říct. Tedy: jsou samozřejmě k dispozici v internetovém nebo mobilním bankovnictví, není potřeba si je nějak aktivovat, nicméně při každé odchozí platbě musíte zaškrtnout, že má odejít okamžitě – jinak ji banka pošle normálně.
Jako výchozí nebo prakticky jedinou variantu vám okamžitou platbu nabídnou jenom Česká spořitelna, Raiffeisenbank a Moneta.
Proč to banky takhle komplikují, pomineme-li ochranu klienta před vyšší cenou v Air Bank? Zmiňují hned několik důvodů, přinejmenším neoficiálně. Okamžité platby jsou pro banky dražší než standardní – nejde totiž jenom o haléřový poplatek ČNB (zúčtovacímu systému CERTIS), ale i související náklady na ověření transakce: musí prakticky online vyhodnotit, zda je všechno v pořádku a nejde o podvod nebo porušení zákona. Platby také odesílají jednotlivě, což je náročnější než dosavadní dávkování v balíčcích maximálně párkrát za den. Přinejmenším ze začátku nového systému se banky obávají také přetížení systému.
U klasických převodů na cizí účet je vám možná ve skutečnosti jedno, jestli proběhnou hned, nebo až následující den. Je ale řada situací, kde okamžité platby pomohou nebo najdou nové využití:
Zálohu na dovolenou v rakouském penzionu pošlete z účtu bez příplatku. Většina bank už oznámila klientům, jak se vypořádá s povinným zlevněním europlateb.
První banky spouštějí novinku, díky níž budou platby kartou na internetu ještě bezpečnější a jednodušší. Kdo ale nemá mobilní aplikaci nebo chytrý telefon, může to mít naopak složitější.
Zapomeňte na konkurenční kampaň s třemi procenty. Pětka zaujme mnohem víc. Má ale několik podstatných omezení. V nejlepším případě získáte za rok necelých 300 Kč. Banka, která se označuje za digitálního lídra, navíc posílá i dosavadní klienty na pobočku.
Nemáte hotovost, ale potřebujete někomu zaplatit hned – a oba dostat potvrzení, že peníze přišly. Totéž u řemeslníka nebo obchodníka, který nebere karty – okamžitý převod je může nahradit, navíc se podnikatel vyhne platbě provize. Nebo si potřebujete rychle poslat peníze mezi vlastními účty třeba proto, že pak chcete zaplatit jinou kartou (s bonusy, pojištěním nákupu a podobně). Nebo třeba pružně „dobíjíte“ drobné na dětský účet.
Jako okamžité lze posílat „jenom“ platby do limitu 400 tisíc korun, Česká spořitelna si ho snížila na 100 tisíc. „Nastavili jsme ho především jako ochranu našich klientů, kteří k potvrzování plateb v internetovém a mobilním bankovnictví dosud používají SMS zprávy a zatím nepřešli na dvoufaktorové potvrzování s aplikací George klíč. Jakmile začne dostatečný počet klientů používat k potvrzování plateb George klíč, předpokládáme, že limit zvýšíme,“ říká mluvčí spořitelny Filip Hrubý.
Mimochodem: Česká spořitelna je první, kdo využívá pro okamžité platby i svou síť bankomatů. Konkurence to zvažuje.
Dodejme, že okamžité platby fungují jenom pro jednorázově zadané příkazy – ne pro inkasa nebo trvalé platby.
Jestliže vaše banka zatím okamžitou platbu neumí a přesto na převod hodně spěcháte, můžete využít dosavadní variantu zvanou jako expresní, prioritní nebo urgentní (různé výrazy pro totéž). Přestože je podstatně dražší (někdy si připlatíte i 100 korun a víc), musíte stihnout uzávěrku, která v lepším případě bývá časně odpoledne. A o víkendu vám to stejně bude k ničemu.
Petr Kučera
Dlouhodobý investiční produkt
Myslete na sebe a zabezpečte se na penzi co nejlépe. Třeba investováním do široké nabídky fondů.
Sdílejte článek, než ho smažem
