Vězíte po pás v dluzích, exekutor za zády, dluhy bují, sotva zbývá na živobytí a rozumnou cestu k uhrazení nevidíte… Je tu ještě poslední šance: požádat soud, aby vás oddlužil. Zní to sladce. Ve skutečnosti se budete oddlužovat sami, hořce a bolavě. Pravidla jsou tvrdá; pokud soud oddlužení vůbec povolí. Ale motivaci nejspíš najdete: když splníte podmínky a umoříte během pěti let alespoň třetinu dluhů, zbytek bude jednou pro vždy zapomenut, odpuštěn. Pět let budete živořit, ale bez stresu: exekuce se stopne, vymahači si dají pohov.
Ale popořádku.
Propočtěte, jestli máte šanci
Dřív než začnete podnikat další kroky, propočtěte, jestli mají smysl. Soud povolí vyhlášení osobního bankrotu (čili oddlužení) pouze člověku, který je schopen splatit v průběhu pěti let alespoň třetinu závazků. Chce to stálý příjem. Jestli jste se do prekérní situace dostali kvůli jedinému dluhu, na oddlužení šanci nemáte. Pravidla říkají, že je třeba mít závazky nejméně ke dvěma věřitelům a být v prodlení se splácením víc než třicet dní.
Nechejte si poradit. Ale pozor, od koho
Jestli orientační propočet ukázal, že byste mohli být schopni během pěti let aspoň třicet procent dluhů pokrýt, je čas začít uvažovat o podání návrhu na oddlužení. Jestli nechcete pohořet na formální chybě, vyplatí se nechat si pomoct od profesionála. Jen pozor, ve kterých vodách lovíte. Společnostmi, které slibují, že člověka nadobro zbaví dluhů, se to v Česku jen hemží – schválně, kolik se jich nabídne hned tady pod článkem. Jejich služby ale můžou vyjít draho a na cestě ke dnu poslat už tak zbídačeného chudáka ještě o pár pater níž. Navíc: jen hlupák platí za věc, kterou může dostat zadarmo. Dost možná i v lepší kvalitě. Funguje celá řada neziskových organizací a bezplatných občanských poraden, kde s vámi žádost o oddlužení sepíší a fundovaně poradí. Na jednu ze solidních odkazujeme v boxu vpravo.
Jak a kde se o oddlužení žádá
Návrh na povolení oddlužení je třeba podat ke krajskému soudu (má zároveň úlohu soudu insolvenčního), příslušnému podle místa bydliště – na formuláři, který nabízíme ke stažení z pohodlí domova, stačí kliknout v boxu. Tiskopis podrobně vymezuje, co všechno uvést a jaké přílohy přiložit. V návrhu na oddlužení osvětlíte, jak jste se do dluhové pasti dostali a přiznáte všechny dluhy a závazky.
Manželé mohou žádat o oddlužení společně, v jednom formuláři. Osobním bankrotem může teoreticky projít pouze jeden, v reálu to ale dělá paseku. Jestli dluhy vznikly v době manželství, jste za ně beztak odpovědní oba. Když návrh na oddlužení podáte společně, vyhnete se dalším soudům a exekucím namířeným proti druhému z vás.
Návrh podaný. Co teď
Krajský soud během několika hodin vyhodnotí, jestli jste návrh na oddlužení podali (formálně) správně a vydá vyhlášku o insolvenčním řízení, kterou uveřejní v insolvenčním rejstříku a na úřední desce soudu. A dlužník si může na chvíli odfrknout. V průběhu insolvenčního řízení nemůže dojít k provedení exekuce, i když je nařízena. Exekutoři i věřitelé musí přestat vymáhat mimo insolvenční řízení. Když nakonec soud oddlužení zamítne, exekuce a vymáhání se znovu rozbíhají.
Soud může návrh na oddlužení odmítnout, když ho ani po výzvě k nápravě řádně nedoplníte – například nedodáte všechny podklady. Případně když vyhodnotí, že nebudete mít dost peněz na splacení alespoň třiceti procent závazků během pěti let. Nebo když usoudí, je návrh nepoctivý.
Soud dá zelenou. Dál rozhodují věřitelé
Jakmile soud na oddlužení kývne, přihlašují se věřitelé se svými pohledávkami. Mají na to třicet dnů od chvíle, kdy soud insolvenčnímu návrhu vyhoví a rozhodne o úpadku dlužníka. Můžou to ale udělat už dřív – jakmile se rozběhne insolvenční řízení.
Nakonec se uskuteční takzvaná schůze věřitelů, na které se rozhodne, jakou formou bude oddlužení probíhat. Věřitelé o tom hlasují. Možnosti jsou dvě: splátkový kalendář nebo zpeněžení majetkové podstaty (tedy prodej majetku dlužníka). Když na schůzi žádný věřitel nedorazí nebo se nevyjádří, rozhodne o způsobu oddlužení soud.
V praxi je podstatně častější varianta číslo jedna: splátky. Jak vypadají v praxi?
Probíhají v režii insolvenčního správce vybraného soudem. Zadlužený člověk, procházející oddlužením, si ho ovšem musí platit. Na kolik insolvenční správce přijde, se dozvíte v kalkulačce níž.
A pozor: Soud může už v úvodu oddlužení nařídit, abyste zaplatili zálohu na insolvenční řízení – maximálně padesát tisíc. V praxi většinou soudci zálohu snižují, aby bylo v silách dlužníka ji uhradit. Spolehnout se na to ale nemůžete:
A ze kterých příjmů vám bude v průběhu oddlužení pod dohledem insolvenčního správce ukrajováno? Kromě platu a mzdy budou postiženy i všechny druhy důchodů, mateřská, rodičovská, příspěvek na bydlení, stipendia nebo dary. Z příjmů vám každý měsíc zbude jen nezabavitelná částka na živobytí (tvoří ji nezabavitelné minimum a jistá část mzdy).
Jestli si chcete spočítat, kolik vám měsíčně zůstane na život, vyzkoušejte naši kalkulačku osobního bankrotu. Ukáže i to, jestli máte šanci, že vám soud oddlužení povolí, a kolik budete platit insolvenčnímu správci.
Bída a povinnosti
Během pětiletého procesu oddlužení má dlužník spoustu povinností, které jsou vyjmenovány v § 412 odst. 1 insolvenčního zákona. Především musí vydělávat, a když je nezaměstnaný, snažit se příjem sehnat. Když mění zaměstnání nebo se stěhuje, musí informovat insolvenčního správce, insolvenční soud a věřitelský výbor. Když v průběhu oddlužení přijdete k penězům – a je fuk, jestli dědictvím po tetičce z Ameriky nebo výhrou ve sportce, máte povinnost to insolvenčnímu správci nahlásit a peníze použít na splátku dluhů. Když příjem zatajíte a insolvenční správce na to přijde, soud oddlužení okamžitě zarazí. Totéž se stane, když část dluhů nepřiznáte nebo se budete dál zadlužovat.
Závěrem připomínáme, že jakmile pokryjete třetinu dluhů, splácení nekončí. Smyslem oddlužení je zaplatit během pěti let maximum. Třetina tvoří jen nejnižší přípustnou hranici. Pokud se tedy věřitelé svých nároků dobrovolně nevzdají… Ale to už jsme na cestě do říše pohádek.
Sdílejte článek, než ho smažem