První banky začínají lákat na spořicí účty s úrokovou sazbou začínající pětkou. Zatím není úplně jednoduché na ni dosáhnout. Dá se ale čekat, že v tomto týdnu ještě zareagují někteří konkurenti – a snad i s jednoduššími podmínkami.
Momentálně nejvyšší úrok – 5 % p. a. – ode dneška nabízí mBank u produktu nazvaného mSpoření. Má komplikované podmínky: Je potřeba mít běžný účet mKonto, který je nicméně bez poplatků. mSpoření funguje formou takzvaných cílů, u nichž se předpokládá jeden ze tří způsobů pravidelného spoření, v praxi však není nutné původní vklad zvyšovat. Úrok 5 % dostanete, když na účtu máte maximálně 100 tisíc korun. Při překročení této hranice spadne úročení celého zůstatku (tedy i s částí do 100 tisíc) na prakticky nulovou sazbu 0,01 %. Díky tomu, že je možné založit až osm cílů (přičemž na žádném nebude víc než 100 tisíc), lze celkový strop zvýšit na 800 tisíc. Na klasickém spořicím účtu pod názvem eMax Plus dá mBank úrok 4 % do 500 tisíc, založit si lze až čtyři současně.
Čtyři banky se srovnaly na 4,5 %. K Raiffeisenbank, která takový úrok nabídla už v květnu, se čerstvě přidaly Moneta a Creditas, od července je dožene také Hello bank. Jejich spořicí účty se liší jak stropem pro lepší úročení, tak dalšími podmínkami. Podrobněji o nich píšeme v tabulce o pár řádků níže.
Jedničkou pro vyšší vklady nebo pro toho, kdo nechce plnit nějaké podmínky, zůstává spořicí účet Trinity Bank s úrokem 4,08 % p. a. V předchozích měsících reagovala Trinity na zvyšování základních sazeb České národní banky nejrychleji ze všech – prakticky okamžitě. Tentokrát zatím další růst neoznámila. Dodejme, že v reklamě sice od května láká na úrok začínající pětkou, na ten ale dosáhnete jenom při roční fixaci a v praxi tak jde o termínovaný vklad.
Neo účet od Expobank má úrok 4,01 % bez omezení. Přestože patří mezi běžné účty, dlouhodobě drží krok s nejlepšími spořicími účty. Většina bank své běžné účty vůbec neúročí, kromě Expobank je výjimkou jen Hello bank s 0,5 % do limitu 100 tisíc. Také u Expobank – stejně jako u Trinity – se dá čekat, že konkurenci ani tentokrát nenechá výrazně utéct.
Nejlepší spořicí účty k 27. červnu 2022 |
Banka | Název | Maximální úrok | Omezení |
mBank | mSpoření | 5 % | Podmínkou je (bezplatný) běžný účet a volba jedné ze čtyř variant pravidelného spoření. To probíhá formou takzvaných cílů, v každém lze naspořit maximálně 100 000 Kč. Překročení hranice znamená pád celého vkladu do prakticky nulového úročení. Limit lze zvýšit až na 800 000 Kč díky tomu, že je možné založit až osm cílů. |
Moneta Money Bank | Spoření D, Spoříto D | 4,5 % | Pro vklady do 400 000 Kč. Pro část nad tento limit je úrok 1,5 %. Podmínka: na účet každý měsíc přijde aspoň 20 000 Kč a aspoň pětkrát zaplatíte kartou. Je potřeba založit nový spořicí účet (i pro dosavadní klienty). Při nesplnění podmínek je úrok max. 3,5 % a 0,5 %. |
Banka Creditas | Spořicí účet+ | 4,5 % | Pro vklady do 350 000 Kč. Pro část nad tento limit je úrok 3,1 %. S výpovědní lhůtou jeden měsíc je úrok 4,8 % (do 350 000) a 4 % (nad 350 000). |
Raiffeisenbank | Spořicí účet Hit Plus | 4,5 % | Pro vklady do 250 000 Kč a při aspoň třech platbách kartou za měsíc (při nesplnění podmínky klesne úrok na 0,1 %). Ćást od 250 000 do 500 000 Kč se úročí 0,1 %, nad 500 000 Kč jen 0,01 %. |
Hello bank | Hello spoření | 4,5 % | Pro vklady do 200 000 Kč, část nad 200 000 Kč se neúročí. Od 1. července, předtím 3,1 %. |
Trinity Bank | Výhoda+ Dobrý klient | 4,08 % | Bez omezení. |
Expobank | Neo účet | 4,01 % | Bez omezení. |
mBank | eMax Plus | 4 % | Pro vklady do 500 000 Kč. Založit si lze až čtyři účty a zvýšit tak celkový limit na dva miliony. Vklady nad limit se prakticky neúročí (0,01 %). |
Fio banka | Fio konto | 4 % | Pro vklady do 200 000 Kč. Pro pásmo od 200 000 do milionu je úrok 0,10 %, od jednoho do deseti milionů 0,15 %, nad deset milionů 0,2 %. |
J&T Banka | Spořicí účet | 4 % | Počáteční vklad musí být aspoň milion korun. Podmínka neplatí pro stávající klienty, kteří už mají nebo měli v J&T Bance vklady aspoň milion nebo investice aspoň 100 000 Kč. Výpovědní lhůta je jeden den. S výpovědní lhůtou jeden měsíc (33 dnů) je úrok 4,15 %. |
Equa bank | Spořicí účet Extra | 4 % | Pro vklady do tří milionů. Když v daném měsíci odešlete z účtu nějakou platbu, klesne úrok na 0,1 %. |
Air Bank | Spořicí účet | 4 % | Pro vklady do 250 000 Kč při aspoň pěti platbách kartou za měsíc. Část od 250 000 Kč do 1 000 000 Kč se úročí 0,1 %, část nad 1 000 000 Kč se neúročí. |
Fio banka | Fio spořicí účet | 3 % | Z účtu si lze vybrat nebo převést peníze maximálně čtyřikrát za kalendářní měsíc. |
ČSOB | Spoření s bonusem | 3 % | Pro vklady do milionu. Podmínkou je použití mobilní aplikace ČSOB Smart aspoň jednou za tři měsíce. Část nad milion se úročí 0,15 %. |
Equa bank | Spořicí účet Hit | 3 % | Pro vklady do 200 000 Kč. Podmínkou jsou aspoň tři platby kartou za měsíc nebo celkové investice aspoň 50 tisíc, jinak úrok klesne na 0,1 %. Část vkladu nad 200 000 Kč se úročí 0,1 %. |
Zdroj: oficiální dokumenty bank, Peníze.cz |
Spořitelní družstvo Ney zvýšilo od tohoto týdne úrok na spořicím účtu dokonce na 5,75 %. Má ale několik omezení: uložit si přinejmenším 20 tisíc korun a případný výběr pak oznámit aspoň měsíc předem. Výpovědní lhůta je totiž jeden měsíc, zatímco standardní spořicí účty si lze vybrat prakticky okamžitě. Další podmínka vyplývá z toho, že jde o družstevní záložnu neboli kampeličku. Podle zákona u nich musíte počítat s pravidlem 1:10 – desetinu z uložených peněz je potřeba dát navíc do členského vkladu. Ten se pak zhodnocuje, nebo naopak znehodnocuje podle hospodářských výsledků záložny a není zahrnut do státního systému pojištění vkladů. Jinými slovy: Část úspor převyšující desetinásobek členského podílu se neúročí. O peníze na spořicím účtu se ani v záložně bát nemusíte, spadají pod stejné pojištění jako banky – tedy do limitu 100 tisíc eur (v přepočtu skoro 2,5 milionu korun).
Také další nabídky v následující tabulce mají komplikovanější podmínky než spořicí účty, které jsme si ukázali před chvílí. Například Komerční banka (Bonus Invest) a ČSOB (Duo Profit) dají vyšší úrok na spořicím účtu, pokud přinejmenším stejnou částku zároveň investujete do podílových fondů. Část výnosu ze spoření vám v praxi spolknou poplatky za podílové fondy – některé konkurenční banky nebo investiční společnosti je přitom mají nižší, hlavně díky odpuštění vstupního poplatku.
Moneta oznámila 5 % (do limitu 50 000 Kč) na dětském účtu Spoření Junior, který bude součástí nového rodinného účtu. Běžný zájemce si je zatím nemůže sjednat, dostupné by měly být zřejmě v nejbližších dnech. Pozor: dosavadní konto Dětský Genius má sazbu jen 1,5 % do necelých 30 000 Kč, vyplatí se tedy počkat na novinku.
Za zmínku stojí i úrok 5,4 % na obchodním účtu u společnosti Cyrrus, obchodníka s cennými papíry. Některé znaky jsou shodné s klasickým spořicím účtem: založení i vedení účtu je bez poplatků, peníze můžete kdykoliv vkládat a vybírat si bez omezení, úrok se připisuje každý měsíc. Investice nejsou podmínkou. Za připsání úroku si Cyrrus (vedle standardní 15% srážkové daně jako banky) strhne ještě poplatek – od července 0,4 % p.a. Komplikovanější je to s pojištěním vkladu při případném „krachu“ obchodníka: Podle ČNB se na takto uložené peníze – přestože je má obchodník uložené v bance ve zvláštním režimu podle § 41f zákona o bankách – vztahuje jen náhrada 90 % do limitu 20 tisíc eur (zhruba 500 tisíc korun). Naopak Cyrrus věří, že náhrada by byla 100 % do 100 tisíc eur (2,5 milionu korun) stejně jako při krachu banky. Podrobně o nejasnostech kolem pojištění píšeme v samostatném článku.
Nejvyšší úroky u spořicích účtů s výraznějším omezením |
Banka | Název | Úrok | Omezení |
Ney spořitelní družstvo | Spořicí účet | 5,75 % | Minimální vklad je 20 000 Kč. Výpovědní doba jeden měsíc. Desetinu z uložených peněz je potřeba dát navíc do členského vkladu. |
Moneta Money Bank | Spoření Junior | 5 % | Pro vklady do 50 000 Kč. Jde o dětský účet, který banka nabídne zřejmě během několika dnů. |
Raiffeisenbank | Spořicí účet Top pro bývalé klienty ING | 4,5 % | Pouze pro bývalé klienty ING, kteří loni splnili podmínky pro zvýhodněný úrok. Základem je 2,6 % do 2,5 milionu Kč a 0,2 % pro část nad tento limit. Pokud v kalendářním měsíci zaplatí aspoň třikrát kartou, dosáhnou na 4,5 % do 2,5 milionu. |
Komerční banka | Spořící konto Bonus Invest | 4 % | Podmínkou je současně investovat stejnou nebo vyšší částku do podílových fondů včetně vstupního poplatku (u některých se odpouští) a mít také běžný účet v Komerční bance. Vklady nad 10 milionů se neúročí. |
ČSOB (Poštovní spořitelna) | Duo Profit | 3,5 % | Podmínkou je investovat aspoň 30 000 Kč v podílových fondech včetně vstupního poplatku. Úrok 3,5 % na spořicím účtu pak platí jenom do částky odpovídající výši investic, banka ho garantuje po dobu jednoho roku. Potom už jen standardní úrok (v současnosti 0,01 %). |
Zdroj: oficiální dokumenty bank, Peníze.cz |
Ani nejlepší spořicí účty zdaleka nepokryjí rostoucí inflaci, která v květnu meziročně stoupla už na 16 %. Průměrná míra inflace za celý rok má podle odhadu České národní banky dosáhnout 13,1 %, podle ministerstva financí 12,3 %. Naše kalkulačka vám prakticky ukáže, jak inflace požírá úspory.
Výhodou spořicích účtů je, že peníze si lze kdykoliv vybrat. Banka může prakticky okamžitě změnit úrok jak směrem nahoru, tak dolů. Tím se liší od termínovaných vkladů: u nich se zavazujete, že si peníze po určitou dobu nevyberete. Výměnou za to vám banka garantuje, že původní úrok nezmění po celou dobu vkladu – to se podle budoucího vývoje na trhu může ukázat jako výhoda, ale i nevýhoda.
Nejvyšší úroky u termínovaných vkladů na půl roku |
Banka | Úrok | Omezení |
Ney spořitelní družstvo | 6 % | Minimální vklad je 20 000 Kč. Desetinu z uložených peněz je potřeba dát navíc do členského vkladu. |
Banka Creditas | 5,2 % | Minimální vklad je 5000 Kč. |
Moneta Money Bank | 5 % | Minimální vklad je 40 000 Kč. |
UniCredit Bank | 4,5 % | Do limitu pěti milionů korun. Minimální vklad je 30 000 Kč. |
J&T Banka | 4,35 % | Počáteční vklad musí být aspoň jeden milion korun. Podmínka neplatí pro stávající klienty, kteří už mají nebo měli v J&T Bance vklady aspoň milion nebo investice aspoň 100 tisíc. |
Expobank | 4,05 % | Minimální vklad je 100 000 Kč. |
Česká spořitelna | 3,8 % | Minimální vklad je 5000 Kč. |
ČSOB | 3,75 % | Do limitu tří milionů korun. Minimální vklad je 5000 Kč. |
Zdroj: oficiální dokumenty bank, Peníze.cz, stav k 27. 6. 2022 |
Nejvyšší úroky u termínovaných vkladů na jeden rok |
Banka | Úrok | Omezení |
Ney spořitelní družstvo | 6,25 % | Minimální vklad je 20 000 Kč. Desetinu z uložených peněz je potřeba dát navíc do členského vkladu. |
Trinity Bank | 5,08 % | Úrok 5,08 % pro vklad do 400 tisíc, pro část nad tento limit 4,58 %. Formálně jde o roční fixaci vkladu na spořicím účtu. |
UniCredit Bank | 5 % | Do limitu pěti milionů korun. Minimální vklad je 30 000 Kč. |
Raiffeisenbank | 4,5 % | Úrok 4,5 % pro vklad do 10 milionů. Pro pásmo od 10 do 30 milionů je úrok 5 %. Nad 30 milionů klesá na 0,01 %. Minimální vklad je 10 000 Kč. |
J&T Banka | 4,5 % | Počáteční vklad musí být aspoň jeden milion korun. Tato podmínka neplatí pro stávající klienty, kteří už mají nebo měli v J&T Bance vklady aspoň ve výši milion korun nebo investice aspoň 100 tisíc. |
Moneta Money Bank | 4,3 % | Minimální vklad je 40 000 Kč. |
ČSOB | 4,3 % | Do limitu tří milionů korun. Minimální vklad je 5000 Kč. |
Expobank | 4,1 % | Minimální vklad je 100 000 Kč. |
Zdroj: oficiální dokumenty bank, Peníze.cz, stav k 27. 6. 2022 |
Petr Kučera
Zaměřuje se na širokou oblast osobních financí a spotřebitelských témat. Vystudoval Právnickou fakultu Univerzity Karlovy v Praze, ale ještě víc než paragrafy má rád média. Přes pět let vedl web Peníze.cz, předtím ekonomicko-finanční... Další články autora.
Sdílejte článek, než ho smažem
Diskuze
Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy
27. 6. 2022 11:33, ?
Zrušil jsem spoření A, B i C a nakonec i BÚ v Monetě.
Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy
27. 6. 2022 9:36, Petřík
U Monety je nutné založit nový SU, spoření D. Je možné přes internetové bankovnictví. Vše hotovo za 2 minuty.
V diskuzi je celkem (6 komentářů) příspěvků.