Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.

Trvalé následky a úrazové pojištění: Na co se můžete opravdu spolehnout

| rubrika: Když se řekne | 28. 7. 2014 | 5 komentářů
Nedávno jste na Peníze.cz četli příběh muže, jehož manželka skončila po těžké autonehodě s mnohačetnými zraněními v kómatu. Přinášíme pokračování. Žena měla uzavřenou úrazovou pojistku pro případ trvalých následků úrazu. „Nikdy dřív by mě nenapadlo, že ji bude potřebovat,“ říká Petr. Na co se můžete spolehnout, když se pojistíte?
Trvalé následky a úrazové pojištění: Na co se můžete opravdu spolehnout

První díl příběhu:

Petrova žena se vracela se dvěma malými syny k domovu ze sousedního města. Nejspíš upadla do mikrospánku; její vůz se čelně srazil s kamionem. Obě děti vyvázly jako zázrakem bez trvalých následků – alespoň na těle. Jejich matka stejné štěstí neměla. „Měla lebeční zlomeniny, několik týdnů krvácela z uší, zlomený krční obratel, zlomenou lopatku a několik žeber, rozdrcenou pánev s kyčlí…,“ vyjmenovává poranění své ženy Petr.

Z kómatu se probudila po třech měsících. Pomalu začala znovu mluvit. Rok a půl po nehodě ale pořád nehýbe levou polovinou těla. Většinu času tráví na lůžku. „Občas ji posadíme na vozík, ale je to pro ni bolestivé a odmítá to,“ popisuje Petr. Lékaři a psychologové mu vysvětlili, že domů už se vrátit nemůže. „Kromě toho, že je nepohyblivá, má velké změny chování, někdy sprostě křičí nebo hází talíře s jídlem. Také trpí výpadky paměti, třeba mi zoufale volá, že celý den nedostala najíst, protože si to nepamatuje.“

Petrova žena měla uzavřenou úrazovou pojistku pro případ trvalých následků úrazu u pojišťovny Generali.

Propojeno!

Od nehody uplynul rok a půl. Musel čelit řadě překážek. Z neznalosti nebo nedostatku důrazu se nedokázal domoci toho, co mu náleželo. Sociálka, zdravotní pojišťovna, komerční pojišťovny, banka, úřady… Skoro všude přišla potíž, skoro všude narazil.

Máte pojistku na úraz. A on přijde

„Žena byla pojištěná na dva miliony korun. Pro případ trvalých následků úrazu je v její pojistce sjednána pětinásobná progrese pojistného plnění,“ říká Petr. U úrazových pojistek s progresí pojišťovny stanovené plnění zvyšují (násobí) v závislosti na rozsahu trvalých následků. Každému poškození těla přisuzují oceňovací tabulky pojišťovny určitou hodnotu vyjádřenou procenty. Generali u pojištění Allegro, které si platila Petrova žena, deklaruje, že jednotlivá poškození těla sčítá. Kdyby dosáhl součet všech trvalých poškození sta procent (nebo víc) – měla by Petrova manželka dostat vyplaceno deset milionů korun, tedy pětinásobek základní pojistné částky. 

Jak funguje progrese u úrazových pojistek?

Odpovídá pojistný analytik Partners Pavel Krejčík:

„Progrese u trvalých následků funguje tak, že od určitého tělesného poškození vyplácí pojišťovna násobek pojistné částky. Můžeme si to ukázat na příkladu, který znázorňuje čtyřnásobnou progresi s pojistnou částkou jeden milion korun:

do 25 % tělesného poškození – 1× hodnota tělesného poškození

250 000 Kč (1 000 000 × 25 %)

do 50 % tělesného poškození – 2× hodnota tělesného poškození:

1 000 000 Kč (1 000 000 × 50 % × 2)

do 75 % tělesného poškození – 3× hodnota tělesného poškození:

2 250 000 Kč (1 000 000 × 75 % × 3)

do 100 % tělesného poškození – 4× hodnota tělesného poškození:

4 000 000 Kč (1 000 000 × 100 % × 4)

Do 25 procent se pojišťovny téměř neliší, a přitom nejvíce trvalých následků spadá právě do této hranice. Jinak jsou důležité oceňovací tabulky konkrétní pojišťovny. V tabulkách můžou být velké rozdíly. Například v případě ztráty jednoho oka se hodnota tělesného poškození pohybuje u jednotlivých pojišťoven v rozmezí od 25 do 50 procent. Nejvyšší progrese se obecně uplatňuje až na vysoké tělesné poškození,“ vysvětluje analytik Krejčík.

„V případě trvalých následků úrazu má pojišťovna povinnost plnit teprve po roce. Když je stav pacienta mimořádně vážný, je ale možné požádat o zálohu,“ vysvětluje Petr. Na záloze vyplatila pojišťovna Generali Petrovi sedm a půl měsíce po nehodě pět set tisíc korun. Pro rodinu to byla hodně vítaná injekce. „I když přišla dost pozdě,“ dodává Petr.

Prvního půl roku po nehodě musel zůstat s malými syny doma, rodina byla bez příjmů a dostávala se do dluhů. Petr hradil pobyt manželky v nemocnici a několik měsíců za ní dojížděl do zařízení dlouhodobé intenzivní péče vzdáleného sto třicet kilometrů od domova.

Úrazová pojistka

Jak rychle dostanete peníze?

„Pokud klient včas dodá všechny podklady, které si pojišťovna vyžádá, musí být šetření ukončeno do tří měsíců od nahlášení pojistné události. Pokud pojišťovna není schopna šetření ukončit, musí napsat klientovi dopis se zdůvodněním a na žádost klienta poskytnout přiměřenou zálohu. Podmínkou výplaty pojistného plnění za trvalé následky úrazu je prokázání trvalých následků a jednoznačné stanovení stupně invalidity lékařem. Pokud jedno z toho chybí, může pojišťovna vyplatit pojistné plnění až po roce od pojistné události. Pokud je stupeň trvalých následků úrazu znám již během prvního roku od pojistné události, pojišťovna obvykle nečeká na uplynutí roku. Pokud ale jde o složitější případ a zdravotní stav se vyvíjí, čeká se, než uplyne rok od pojistné události. Každý rok si potom poškozený může požádat o přešetření,“ vysvětluje Šárka Dušková, likvidační specialistka Partners.

Anketa

Už se vám hodilo úrazové pojištění?

Pojišťovna zaplatila. Podle rodiny o čtyři miliony míň

Rok po nehodě přiznal Petrově manželce stát invalidní důchod – osm a půl tisíce měsíčně. „Správa sociálního zabezpečení postupuje při výpočtu invalidity jinak než pojišťovna při vyčíslování trvalých následků. Jednotlivá poškození nesčítá, započte pouze jedno – to největší. U mé ženy došla sociálka k závěru, že její pracovní schopnost poklesla o osmdesát procent – a to započetla pouze poškození mozku,“ pokračuje Petr. Jeho manželce byla přiznána invalidita třetího stupně.

Tím překvapivější pro Petra bylo, jak pojistnou událost – napoprvé – vyhodnotila pojišťovna Generali.

„Dodal jsem pojišťovně všechny lékařské zprávy. Generali se dopočítala k poškození těla ve výši 60 procent. Vypočítali, že by mi měli vyplatit ještě 3, 1 milionu. Se zálohou tedy celkem 3,6 milionů korun,“ shrnuje Petr.

Když se rodina ohradila a požádala pojišťovnu, aby rozsah trvalých následků přezkoumala, Generali případ přehodnotila. Rozsah trvalých následků vyčíslila na 80 procent – tedy celkem na pět milionů šest set tisíc korun. Rok a tři měsíce po nehodě rodině tuto sumu vyplatila.

„Když jednotlivá poškození podle tabulek pojišťovny sčítám, dostanu se minimálně k 130 procentům, i když je jasné, že pojišťovna může vyplatit maximálně sto procent,“ reaguje na výsledky pojišťovny Petr.

Zbývajících dvacet procent přitom dělá v pojistném plnění hodně velký rozdíl: 4, 4 milionu korun. Může za to způsob nastavení progrese – křivka nejprudčeji roste až ve vysokých procentech.

Napadne vás, že pět milionů je přece dost? Jen pobyt v léčebném zařízení, ve kterém Petrova žena po sérii převozů žije, přijde na dvacet tisíc měsíčně. „Je to v podstatě poslední výplata v životě, která má člověka s trvalými následky zajistit na desítky let. Jen si to rozpočítejte. Na kolik přijde bezbariérová přestavba bydlení, auto na ruční řízení, léčebné výlohy a suma na dožití klidně i několika desítek let života s dlouhodobě nejistými dávkami od státu, jako je invalidní důchod,“ vysvětluje Petr, proč jeho žena pojistku na tak vysokou částku uzavřela.

„Upřímně, doufali jsme, že tyhle sumy nebudeme vůbec muset řešit, pojištění jsme vnímali jako pojistku toho, že to nikdy nestane,“ říká Petr.

S přiznanou výší pojistného plnění se nechce smířit. Znovu se proto proti rozhodnutí pojišťovny ohradil. „Generali od nás nyní požaduje novou zprávu od neurologa, který má znovu posoudit stav mozku. Vyšetření je naplánováno na polovinu srpna. Na stejný den má totiž manželka naplánováno vyšetření na neurochirurgii a kontrolní prohlídku u lékaře, který jí operoval nervy vedoucí do nefunkční ruky. Vzhledem k náročnosti transportu jsme zvolili nejšetrnější variantu – spojit všechna vyšetření do jednoho dne. Snažil jsem se vše popohnat, ale spojení všech vyšetření se zdálo nejšetrnější a lékař, který ženě operoval nervy, nenašel ve svém programu dřívější termín,“ vysvětluje Petr. A dodává, že kdyby pojišťovna měla vlastního neurologa, mohl by Petrovu manželku vyšetřit on. „Sám bych rád měl všechno už za sebou, nade vše bych ocenil klid, jenže bohužel je to běh na dlouhou trať.“

Generali: Případ není uzavřen

O vyjádření k případu jsme požádali také pojišťovnu Generali. „Konstrukce pojištění nemá nic společného s hodnocením invalidity (snížením pracovní schopnosti) správou sociálního zabezpečení,“ reaguje na Petrův argument mluvčí pojišťovny Jiří Cívka. A dodává, že klientka – respektive její manžel – byla dopisem informována, že vyplacená částka je zálohovým plněním. „Stejně tak byla předána informace, že nárok na přehodnocení je po uplynutí dvou let od úrazu – čili na konci letošního roku. Pojistná událost tedy není uzavřená,“ říká Jiří Cívka z Generali. Pojišťovna pravděpodobně vychází z toho, že stav Petrovy manželky zatím nemusí být konečný.

Jiřího Cívky jsme se ptali také na to, jak rychle obvykle v podobných případech rodina dostane od pojišťovny první peníze. A po jaké době může počítat s vyplacením plné částky.

„V případě pojištění trvalých následků není možné pojistné plnění vyplácet bezprostředně po úraze. Trvalé následky musí být lékařsky potvrzené. Teprve poté je lze klasifikovat a odpovídajícím způsobem odškodnit. Standardní doba je jeden rok, protože se čeká na ustálení zdravotního stavu a jeho potvrzení lékařem. Pokud se jedná o těžký úraz s fatálními následky, vyplácíme standardně takzvané zálohové plnění dříve na základě lékařských zpráv,“ uzavírá mluvčí Generali.

Případ pro vás budeme dál sledovat.

  • RSS
  • Kindle
  • Poslat e-mailem
  • Vytisknout

Líbil se vám článek?

+38
Ano
Ne

Diskuze

16. 8. 2016 | 12:35 | Tomáš

Dobrý den, rád bych se zeptal na výpočet plnění u trvalých následků - konkrétně jizvy na obličeji: 010 - Jizvy v obličeji a na krku nad 2 cm za každý další 1 cm 0,5 %. Jizva má cca 4cm a je široká cca 2mm. Ve smlouvě mám...více

7. 3. 2016 | 12:41 | pavel

mám zkušenosti s pojišťovnou Generali a nikdy si u ní nic nesjednavejte.je to nejhorší pojišťovna jakou znám. jen tahá z lidí peníze ale když má dát ona tak se k vám postaví zády. více

28. 7. 2014 | 16:50 | cml11

Spolehnout se na pojišťovnu nikdy nedá. Vyplácení pojistného není v jejím zájmu a má celá oddělení na to, aby veškeré výplaty minimalizovala. Prakticky vždy si najde nějakou metodu krácení. Na druhou stranu vyplacené pojistné...více

28. 7. 2014 | 16:25 | Podlesni

Opravdu se spolehnout lze na to, že jakákoliv pojišťovna nebude za pomocí právníků, odborníků na tyto situace, platit víc než musí, nejlépe nic, neboť bude mít např svědka, že přestože paní byla na přechodu, tak se řádně...více

28. 7. 2014 | 10:22

Nejvyšší progrese u trvalek neznamená automaticky nejvyšší pojistné plnění při nižších stupních, zde vychází Generali nepříliš dobře a spíše se více soustředí na závažnější úrazy, tak je naopak výborná. Naopak velmi dobře...více

Naposledy navštívené

Články

Produkty a instituce

Kalkulačky

Poradna

Finanční subjekty

Nabídky práce

Obchodní rejstřík

Osoby v obchodním rejstříku

Části obce

Městské části

Obce

Okresy

Témata

Politický cyklus, Reálná výnosová míra, Výnosová křivka, eet, petra pospíšilová, daně, michal wantulok, elektronická evidence tržeb, plánované, úřady, peněžní fond, olga lamačková, roční výkonnost, chráněné pracovní místo, Jaroslav Krabec, retailové fondy, obcodník, pleny

4AL2601, 5C53548, 4AC9470, 3AF0043, 2SF2469

Přihlášení

Jméno

Nemáte registraci? Zaregistrujte se zde!

Všechny materiály © 2000 - 2016 Peníze.CZ a dodavatelé. Všechna práva vyhrazena.

ISSN 1213-2217. Doslovné ani částečné přebírání materiálů není povoleno bez uvedení zdroje a předchozího písemného svolení.
Peníze.CZ vydává společnost Partners media, s.r.o.
Člen SPIR - Sdružení pro internetovou reklamu. Člen SVIT - Sdružení vydavatelů internetových titulů při UVDT.

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.OK