Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.

Finanční plánování podle Komerční banky

| rubrika: Jak na to | 12. 6. 2008 | 7 komentářů
Finanční plánování podle Komerční banky
Po testech finančně poradenských společností jsme otestovali úroveň finančního poradenství v bankách. Tentokrát jsme se zaměřili na Komerční banku. Od jejího poradce jsme ovšem čekali lepší výkon.

Cílem testu je dostat se k privátnímu poradci či osobnímu bankéři. Navštívil jsem proto jednu z největších poboček Komerční bankyv Praze 1. Představoval jsem klienta s finančním majetkem nad 1 milion Kč.

U přepážky informací jsem pracovnici představil zájem o komplexní poradenství s důrazem na fakt, že mám u konkurenční banky milion korun na termínovaném vkladu. Postup pracovnice byl takový, že začala navštěvovat jednotlivé poradce za přepážkami, pravděpodobně s dotazem, kdo se mě může ujmout.

Jak vypadal náš testovací klient

Klient

  • 26 let, svobodný bez dítěte, zaměstnanec, čistý příjem 32 000 Kč měsíčně + 100 000 Kč roční bonus

Cíle

  • Dovolená 100 000 Kč za 1 rok,
  • Auto (lepší ojetinu) za 6 let cca 300 000 Kč,
  • Nový byt 2+kk v Praze za tři roky za 2 500 000 Kč,
  • Dosažení finanční nezávislosti za 19 let s rentou 20 000 Kč

Prostředky

  • Stavební spoření od roku 2003, 1 500 Kč měsíčně, zůstatek asi 120 000 Kč
  • Běžný účet se zůstatkem 200 000 Kč, termínovaný vklad 1 000 000 Kč
  • Žádné pojistky, žádné dluhy, výdaje 20 000 Kč + 1 500 Kč do stavebního spoření
  • Vlastní byt v Litoměřicích v hodnotě cca 1 500 000 Kč, osobní vlastnictví, cihla, v centru města.

Co je to finanční nezávislost?

Je to stav, kdy majetek klienta generuje pravidelnou rentu ve výši výdajů klienta. Je to stav, kdy je zachována životní úroveň klienta, bez nutnosti pracovat. Jedná se o finanční svobodu ve smyslu nezávislosti na příjmu ze zaměstnání či podnikatelské činnosti.

Nakonec se mne ujal poradce mezi 25 – 30 lety. Celé jednání probíhalo ve velké hale, kde byly rozmístěny jednotlivé přepážky. Po dobu celého jednání byl osobní bankéř vstřícný a ochotný. Zopakoval jsem požadavek na komplexní poradenství a vyřešení finanční situace s tím, že u konkurence mi leží milion korun a že nejsem spokojen s výnosem na termínovaném vkladu.

Ve spojitosti s finančními prostředky poradce zajímalo, kdy budu finanční prostředky potřebovat. Poradce nezajímalo, k jakým účelům peníze použiju. Následně se bankéř snažil finanční prostředky rozmístit mezi jednotlivé produkty. Nejdříve se snažil rozdělit 1 milion Kč tak, že navrhnul vklady na penzijní připojištěnía kapitálové životní pojištění(Vital) s jednorázovým vkladem 200 000 Kč.

Ověřil, zda již mám stavební spoření. Ujistil jsem poradce, že bych mohl spořit i pravidelně měsíčně – u každého nabídnutého produktu (penzijní připojištění, investiční životní pojištěníVital Invest) následovala otázka, kolik mohu spořit. Nicméně mě směřoval do částek 1 500 Kč u penzijního připojištění a 1 000 Kč či 2 000 Kč do Investičního životního pojištění. O pojištěníve smyslu zajištění rizik se zajímal minimálně – cílem bylo rozdělit prostředky, nikoliv zajištění rizik. U simulace IŽP ani nebylo připojištěno úrazové pojištění, natož pojištění trvalých následků úrazu.

Na základě přání, že bych se rád přestěhoval do Prahy v horizontu tří let, poradce vypracoval návrh hypotéčního úvěru(díky tomu se dozvěděl mé výdaje a čistý příjem bez prémií). S hodnotou mého současného bytu vůbec nepracoval (jestli mám nějaký nefinanční majetek, neověřil, takže jsem to připomněl sám). Nenabídl tedy možnost prodeje ani možného pronájmu.

Při povídání si o hypotéce jsem se dozvěděl, že poradce zatím bydlí v Praze v nájemním bytě a až si dost našetří, chce také do vlastního. Zatím prý nemá dostatečný příjem na splátku třímilionové hypotéky.

Neověřil rizikový profil, volné měsíční cash flow, ani výši možných prémií. Rentiérství od 45. roku jsem musel navrhnout sám. S rentiérstvím poradce neuměl pracovat, nabídnuté produkty směřovaly k věku 60 let (KŽP, IŽP, PP). Pro dlouhodobý investiční horizont navrhnul otevřený akciový podílový fonds jednorázovým vkladem 200 000 Kč. Doporučení těchto produktů doplnil slovy „na školení nás učili, že penzijním připojištěním, stavebním spořením a garantovanými fondy nic nezkazíme“. Velmi často ptal: „Jak byste si to představoval?“

Schůzka byla po 75 minutách přerušena, protože poradci přišel objednaný klient. Jejich schůzka trvala zhruba 15 minut. Pak naše konzultace pokračovala.

Poradce mi na závěr schůzky nabídl setkání s investičním specialistou, ale také řekl, že bych se jen dozvěděl více podrobností k již představeným finančním produktům. Vzhledem k faktu, že všechny produkty už představil velmi podrobně (dostal jsem ke každému informační letáček a několik okopírovaných stran z manuálu), jsem schůzku odmítl.

Možnou přidanou hodnotu investičního specialisty jsem si o několik dnů později ověřoval ještě telefonicky, ale se stejným možným výsledkem (více podrobností bez strategie).

Poradce si neřekl o kontakt na mne a závěr téměř dvouhodinové schůzky byl takový, že „se ozvu, až si podklady doma v klidu projdu a plán se mi bude líbit“. Jako klient jsem viděl jen malý zájem se mnou obchodovat. Na druhou stranu mě poradce netlačil násilně do žádného produktu. Další setkání se neopakovalo, protože bankéř nevytvořil žádný komplexní finanční plán, který by bylo možné prezentovat.

Odcházel jsem s množstvím letáčků a okopírovaných listů k jednotlivým produktům. Finanční plán nahrazoval jeden list papíru, na kterém byly napsány jednotlivé doporučené produkty i s částkami. Informace o produktech poradce podával kostrbatě (i když podrobně), občas tápal, a tak využil informací na letácích či v manuálu.

Od této finanční instituce bych si patrně finanční plán sestavit nenechal.

Co navrhnul poradce Komerční banky

Finanční plán podle Komerční banky. (Klikněte pro zvětšení)

  • Jednorázový vklad 200 000 Kč na KŽP Vital na dobu trvání do 60 let – s předpokládaným výnosem 3,5 % ročně, na konci spoření 597 830 Kč (pojištění pouze úmrtí na pojistnou částku 200 000 Kč, pojištění nekryje invaliditu ani vážné nemoci).
  • Jednorázový vklad 400 000 Kč do garantovaného fondu Ametyst Flexi
  • Jednorázový vklad 200 000 Kč do akciového fondu
  • Jednorázový vklad 200 000 Kč do fondu Fénix (na mém zvážení je, zda dynamický, či smíšený)
  • Pravidelné spoření do penzijního připojištění 1 500 Kč měsíčně s předpokládaným výnosem 3 % ročně na konci spoření 1 149 808 Kč
  • Pravidelné spoření do IŽP Vital Invest 2 000 Kč do 60 let – s předpokládaným zhodnocením 4,8 % ročně (celá částka na spoření - žádná část na pokrytí rizik, 20 % balancovaný fond, 80 % dynamický fond) na konci spoření 1 505 583 Kč
  • Hypotéční úvěr na 2,5 milionu Kč, úroková sazba 5,77 % fixovaná na 1 rok, splátka 17 581 Kč měsíčně, doba splatnosti 20 let.

Jaké máte zkušenosti s poradci Komerční banky?

  • RSS
  • Kindle
  • Poslat e-mailem
  • Vytisknout

Líbil se vám článek?

+10
Ano
Ne

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

12. 6. 2008 11:43, F

Ten poradce je neuveritelne prase, nedokaze splacat ani plan, udela izp jako "sporeni" (nejvetsi omyl) , vysmech jmenem jednoraz vklad do kzp a jako perla penzijko, sila. Ani se nedivim, ze poradce nema sam na byt, kdyz jako poradce je financne debilni.

Reagovat

 

+23
Líbí
Nelíbí

Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy

12. 6. 2008 20:49, ivan

Není divu, že Vám nabídl tyto produkty. Na tyto produkty jsou nastaveny v bance plány a pokud nechcete, aby na Vás každý den štěkal nadřízený, tak je prostě budete nabízet za každou cenu.

Reagovat

 

-16
Líbí
Nelíbí

Další příspěvky v diskuzi (7 komentářů)

15. 6. 2008 | 9:39 | XXL

Známý potřeboval hypotéku na starší dům. ČSAS mu řekla, že hypotéku mu dají, ale ne celou. Nakonec dostal hypo sníženou o 100.000 a chybějících 100.000 do kupní ceny mu dali formou spotřebitelského úvěru... Hypo na cca 5%...více

14. 6. 2008 | 11:26 | Michele

A stejně 80% lidí se chodí radit do banky. Ve 26 letech PF za 1500 Kč a k tomu IŽP na 2000 bez zajištění je výsledek toho, jak banky vydělávají na klientech a zneužívají svého postavení. více

13. 6. 2008 | 16:46 | petulka

Vy byste nám jistě poradil lépe, že :-))). více

12. 6. 2008 | 21:01 | F

Tak to ale potom nenazyvejte financni planovani nebo podobne blaboly ale jednoduse financni prodej produktu KB více

12. 6. 2008 | 20:49 | ivan

Není divu, že Vám nabídl tyto produkty. Na tyto produkty jsou nastaveny v bance plány a pokud nechcete, aby na Vás každý den štěkal nadřízený, tak je prostě budete nabízet za každou cenu. více

Naposledy navštívené

Články

Produkty a instituce

Kalkulačky

Poradna

Finanční subjekty

Nabídky práce

Obchodní rejstřík

Osoby v obchodním rejstříku

Části obce

Městské části

Obce

Okresy

Témata

Čistý domácí produkt, Stavební spořitelna, Doba splácení hypotečního úvěru, karel havlíček, pavel bělobrádek, vladimír dlouhý, petra pospíšilová, marta nováková, EQUAL, mrazák, jižní afrika, Pavel Trávník, spory, druhé čtvrtletí, zaměstnanecké fondy, ZTP/P, U:fon, DMT

1SR2404, KIJ6339, 2J19393, 6A50011, 2E27215

Přihlášení

Jméno

Nemáte registraci? Zaregistrujte se zde!

Všechny materiály © 2000 - 2016 Peníze.CZ a dodavatelé. Všechna práva vyhrazena.

ISSN 1213-2217. Doslovné ani částečné přebírání materiálů není povoleno bez uvedení zdroje a předchozího písemného svolení.
Peníze.CZ vydává společnost Partners media, s.r.o.
Člen SPIR - Sdružení pro internetovou reklamu. Člen SVIT - Sdružení vydavatelů internetových titulů při UVDT.

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.OK