Diskuze: Finanční poradenství podle Československé obchodní banky I

Souhlasím, víc takových rádoby klientů, kteří nás už tak vytížené bankovní poradce okrádají o čas, aby sami vykázali, jak využili svou pracovní dobu. Nevěřím, že za něco tak produktivního je někdo placen.

Tento článek je velice zajímavý a určitě bude inspirací pro davy čtenářů, kteří se jako na povel budou oblékat do kravat a vyrážet do bankovních ústavů, s cílem pobavit se na něčí účet. Co se týče toho "klienta" tak si říkám, že člověk s takovýmto platem, který se pohybuje nad hranicí průměrného platu v ČR, by si mohl dokázat alespoň orientačně spočítat, jak by na tom mohl být za pár let, zda má spíše částečně umořit hypotéku, nebo dále spořit..Ale budiž. Upřímně, mít volné prostředky s takovýmto platem, tak vzhledem k rostoucím úrokům na hypotečním trhu - umořuji hypotéku co to jde....

Jak chcete otestovat privatniho bankere a tvarit se pritom jako prumerny obcan???? Prumerny obcan NEMA 1MKc financniho majetku a primereny prijem, takze nema ani pristup k privatnimu bankeri.

Ono s těmi provizemi to není tak jednoduché. Pokud se budeme bavit o investičním a kapitálovém životním pojištění - existují dvě základní skupiny produktů. 1) produkty prodávané prostřednictvím nezávislých makléřů - od "normálních" produktů se poznají tak, že mají nějaký dodatek v názvu (SUPER, PLUS, EXTRA nebo jen kódové číslo). V roce 2003 došlo k roztočení provizní spirály a dneska tyto produkty dosahují provize až 200 % z ročního pojistného. 2) produkty prodávané přímo prostřednictvím jejich "tvůrců", tedy na pobočkách/přepážkách nebo prostřednictvím zaměstnanců (i když pracují na živnostenský list) dané společnosti. Zde je v nákladech počítáno s cca třetinovými provizemi, ty ale dostávají jen ti, co dělají na živnosťák bez fixního platu, navíc si část nechává oblastní manažer eventuelně se použije na výplatu různých bonusů (překročení objemu, příspěvek na provoz kanceláře, ...). Takže relativně stejný produkt uzavřený na přepážce je o něco výhodnější, než ten (skoro) stejný uzavřený přes nezávislého makléře. Co se "nucení" k prodeji týče, to je případ od případu, ne vždy musí být zaměstnanci přepážek nějak nuceni k obratu, navíc na přepážku jde klient obvykle v momentě, kdy už má zájem si něco uzavřít, takže "splnit kvótu" nemusí být tak těžké.

Jinými slovy tvrdíte, že penize.cz nejsou pro normální lidi, ale pro horních 10.000. OK, ale pak normalní lidi ty penize.cz přestanou číst, když se z nich stane katalog pro bohaté.

Ale kdepak. Lidí, co mají příjmy 32 000 Kč běhá po světě dost a pro ty to je. Není potřeba každou službu mířit na průměrného člověka. Průměrného člověka také nezajímají novinky od Volva, zprávy z NHL a podobně. Přesto v novinách jsou. A v diskusích se nepíše nic stylem: "To není průměrný člověk". Zadání testu není "průměrný člověk", ale jeden konkrétní člověk.

Souhlasím, že finanční plán rodiny s hypotékou je dost nezáživný, neboť z pohledu finančních poradců je tenhle klient už vytřískaný. :-) Dnes je průměrná mzda cca 21 000 Kč, tedy pro svoboďáka cca 16 000 Kč čistého. A na těch 16 000 Kč prý dvě třetiny lidí nedosáhnou. Když se budeme bavit o finančním plánu u příjmu 32 000 Kč, je to jako kdybychom se bavili o tom, co bychom udělali s výhrou v loterii. Hrajeme si finanční hry a hodnotíme poradce podle toho, jak bychom v jeho případě naložili s imaginárními 32 000 Kč my... Je snadné vymýšlet, co dělat s peněži, které nemáme, těžší je vymyslet, co dělat s penězi, které máme.

Pokud byste chtěl konkrétní plán pro konkrétního člověka, myslím, že by to byla pro solidního poradce ztráta času. Kontaktujte si některého z nezávislých finančních poradců,ať vám zdarma přinese srovnání TOP produktů z celého trhu.Pokud Vám přinese spolupráci na celý život, bude to ta nejoptimálnější varianta. Rozhodně bych se nespoléhal na všechny produkty od jedné společnosti. Navíc pokud někdo nepoužívá provizní systém,je zaměstanec jedné společnosti a musí prokázat jistý obrat za dané období......takže sice nedělá pro to,aby měl peníze za provize,ale aby ho kvůli nevýkonnosti nevyhodili z pobočky.Fixní plat dostane stejný a vy například na pojistkách zaplatíte stejné poplatky,jelikož musíte uživit celou pobočku,ve které poradce pracuje.Hezký den

Prave proto, ze by banker mel byt motivovan svym fixnim platem pripadne nejakym procentem z toho, kolik penez pritahne do banky, jsem zvedav na navrhnuty financni plan. Bude rozdil proti klasickym bouchacum investicnich pojistek podnikajicim na zivnostak a zijicim jen z provizi? Nebude i v bance motivace pro bankere nastavena tak, ze cim vice banka klienta oskube, tim lepe se bude mit banker?

Pokud se bavime o hypoteticke rodine s hypotekou a s prijmy na hrane, pak byla pomerne velkym rizikem jiz samotna hypoteka, proc tedy nepodstoupit riziko i pri investicich pripadne volnych prostredku ?? Pokud se casovy horizont bude kryt s zivotnosti hypoteky (predpokladam az desitky let), melo by jit o investice do akcii.

Jelikož ČSOB nefunguje na provizním systému (což beru jako velké plus), tak ani tento osobní bankéř z ničeho žádnou provizi nedostane.
Mimochodem - proč dělat klientovi životko když je sám, bez dluhů a bezdětný ??? Když už ale budeme uvažovat u tohoto klienta o zřízení IŽP, tak ideálně ČSOB Maximal na 1000/měsíčně kvůli daňovému odpočtu - nejlépe v kombinaci s pojištěním trvalých následků úrazu a invalidity. Na tu 1000 to je v tomto případě snad ještě rentabilní - viz T.A.N.K.

Ježíšek: no myslím, že moc peněz jim nezbude - proto by ten finanční plán nevypadal moc zajímavě. Psal jsem pokud jim NÁHODOU nějaké peníze zbydou (budou hodně spořiví), že je mají použít na umoření hypotéky. Chains: neříkám, že není nemožné vydělat víc, než je náklad na hypotéku. V současné době je náklad na hypotéku cca 5,5 % (je třeba připočítat i "okolní" platby, jako poplatek za vedení účtu, poplatek za poskytnutí hypotéky, ...). Znáte nějakou BEZRIZIKOVOU investici se ziskem po zdanění nad 6 % ?

Cekal jsem, ze tady budou spekulace o "bankerem" navrzenem reseni a nic. Tak zacnu ja :-)
1) Dovolena a auto jsou pro daneho klienta v takovych cenovych relacich, ze to neni spojeno s nutnosti "bouchnuti prasatka", skonceni stavebniho sporeni, atd. Tady ocekavam, ze se bude banker mirnit a temer se o tom nezmini, maximalne zdurazni, ze klientovi nechava z pravidelneho mesicniho prijmu nejakou rezervu urcenou prave na tyto veci.
2) Stavebni sporeni - tak tady jsem opravdu zvedav. Ukonci stavajici a s vidinou provize uzavre nove na vysokou cilovou castku a zduvodni to moznosti uveru na koupi bydleni? Nebo bude aspon trochu soudny a uzna, ze klient je schopen koupit byt v Praze i bez pujcek/hypotek? Nebo zalozi nove stavebni sporeni brane jen jako bezpecnou a relativne vynosnou investici? Za sest let chce auto a sporeni trva sest let - to je nahoda nebo "udicka" v zadani?
3) Volne penize, ktere ted ma klient k dispozici predpokladam, ze padnou zhruba presne na koupi bytu v Praze, takze ocekavam maximalne jejich kratkodobe ulozeni. Dluhopisy nebo nejaky sporici ucet?
4) A na zaver to nejzajimavejsi, renta, zacatek vyplaceni za 19 let, tedy v 45 letech. Vidim to bud na akcie a investovat ze zacatku mene (kvuli bytu a autu). A nebo zvitezi vidina minimalne stotisicove provize a bude se snazit klienta nalakat do investicniho zivotniho pojisteni?
5) Pokud se nebude snazit o IZP, nabidne klientovi klasicke rizikove zivotni pojisteni?
PS: Ptal se banker na zalozeni rodiny?
PS2: Jak je definovana ta renta? Klient bude mit nasporeno (ted strelim od boku) cca 4 miliony ve 45 letech a chce, aby z toho byl kazdy rok urok 240 tisic cisteho? Nebo mu staci nasporit cca 3 miliony ve 45 letech, rocne urok 180 tisic a k tomu vybrat 60 tisic ze zakladu s vedomim, ze za tricet let stejne bude po nem a rentu potrebovat nebude?

Hypoteka je nejlevnejsi uver, jaky se da sehnat. Umorovat predcasne jistinu nevidim jako nejlepsi napad. Verim, ze volne penize lze zhodnocovat vyssim procentem nez je procento u hypoteky.

A na to umoření jste přišel kde? Máte na to nějaký výpočet nebo to jen pouze Váš odhad?

Rad si pockam na druhy dil, zacatek nebyl nejhorsi. Asi to nekdy taky zkusim, nasoukam se do obleku, zajdu do banky a naznacim, ze se topim v penezich a at me oskubou :-)
Nevim jestli to v clanku neopravovali, ale tech 32 tisic Kc je cisteho.

Rodič: rodina s průměrným příjmem a HYPOTÉKOU nemá co dělat finanční plán. Pokud jí (náhodou) nějaké peníze zbudou, má je použít na rychlejší umoření hypotéky (ať v běžných splátkách - pokud to banka umožňuje, nebo při konci fixace), jakékoliv běžné spoření je méně výnosné než náklady na hypotéku a investice s vyšším výnosem jsou moc rizikové. Takže takový "finanční plán" by byl dost "nezáživný".
Ten muž s platem 32 000 Kč (hrubého), no záleží jak kde. V Praze to až tak vyjímečný plat není i na středoškoláka, v nějakém malém městě to ale je hodně.

Poslyšte, ten vzorový případ je zajímavý a řekl bych, že "reprezentuje průměrného občana ČR". Muž 26 let s platem 32 000 Kč, se stavebkem od roku 2003, kam přispíval 1 500 Kč/měsíc. Hmmm. Dle výše platu bych usuzoval na vysokoškoláka. Dle věku pracuje cca 2 roky, dejme tomu, že je spořivý a má opravdu na kontě 200 000 Kč. Jen mi nesedí, že by v době studia (od jeho 21 let) spořil měsíčně 1 500 Kč. :-) Ještě bych poznamenal, že není problém navrhnout finanční plán pro někoho, kdo nemá žádnou pojistku ani dluh a má nadstandardní příjem. Co takhle zkusit jako vzorový příklad rodinu s průměrným příjmem a hypotékou?