Kdy půjdete do důchodu? Ve hře jsou tři návrhy
25. 4. 2024 | Kateřina Hovorková | 8 komentářů
Důchodový věk poroste. Otázkou je, jak přesně. K původnímu návrhu ministerstva práce a sociálních věcí teď přibyly další dva.
Zdroj: Shutterstock
Už máme novější přehled pro rok 2023! Jestli vás přesto zajímá tenhle archivní pro rok 2022, tady je:
Teoreticky je možné odejít do předčasného důchodu až o pět let dřív oproti standardnímu termínu. Na pětiletý předstih však v praxi zatím nikdo nedosáhne, jak si vysvětlíme za chvíli.
Tomu, kdo má standardně odejít do důchodu dřív než v 63 letech, může být předčasný starobní důchod přiznán maximálně tři roky před dosažením důchodového věku. Například žena narozená v roce 1963, která vychovala tři děti, má důchodový věk 62 let a 2 měsíce a do předčasného důchodu tak může jít nejdříve, když jí bude 59 let a 2 měsíce.
Tomu, kdo má standardně odejít do důchodu v 63 letech nebo později, může být předčasný důchod přiznán až o pět let před řádným termínem – ale ne dřív než po dosažení 60 let věku. Standardní věk odchodu do penze ještě ale u nikoho nestoupl na 65 let – tam se podle schváleného plánu postupně dostane až v následujících letech.
Například muži narození v roce 1963, stejně jako bezdětné ženy, mohou standardně odejít do důchodu ve věku 64 let a osmi měsících. Předčasný důchod tak mohou pobírat maximálně čtyři roky a osm měsíců.
Váš přesný důchodový věk včetně délky nároku na předčasný důchod si můžete vypočítat v naší kalkulačce.
Druhou podmínkou je – stejně jako u řádné starobní penze – účast na důchodovém pojištění. To představuje jednu ze složek sociálního pojištění. Pokud jste byli zaměstnaní v klasickém pracovním poměru, odváděl za vás sociální pojištění zaměstnavatel. Osoby samostatně výdělečně činné (živnostníci a další podnikatelé) si musí sociální pojištění platit sami.
Aby vám okresní správa sociálního zabezpečení vůbec penzi přiznala, musíte mít na kontě důchodového pojištění určitý počet roků. Je to nejmíň 30 odpracovaných let bez náhradních dob pojištění. Nebo 35 let, jestliže chcete započíst náhradní dobu.
Za náhradní dobu se považuje období, kdy jste nebyli zaměstnáni ani nepodnikali (a proto za vás nikdo důchodové pojištění nehradil), přesto se na takové období pohlíží jako na odpracované. Jde třeba o:
Úředníci vám tuhle náhradní dobu pojištění započtou, jestliže jste získali aspoň rok řádného pojištění.
Pokud o odchodu do předčasného důchodu přemýšlíte, počítejte s trvalým krácením penze. Nižší důchod budete dostávat i po dosažení řádného důchodového věku.
Samotné krácení penze vypadá následovně:
Úředníci vezmou vaši procentní výměru, která se počítá na základě odpracovaných let a průměru hrubých výdělků, na které jste dosáhli v rozhodném období. Pro penze přiznané v roce 2022 jde o roky 1986 až 2021. Takto vypočtenou procentní výměru sníží za každých (i započatých) 90 dnů, které zbývají do doby nároku na řádný starobní důchod o:
Ke zkrácené procentní výměře se potom připočte ještě základní výměra. Ta je pro všechny důchodce stejná a v roce 2022 dělá 3900 korun.
Čím dřív do předčasného důchodu odejdete, tím víc vám penze klesne. Důchod patnáct tisíc korun klesne při nástupu do důchodu dva a půl roku před řádným termínem o zhruba dva tisíce. Když ale odejdete do penze jen o rok dřív, bude snížení dělat jen něco přes sedm stovek.
Muž, narozený 1. prosince 1960, dosáhne důchodového věku 64 let a 2 měsíců 1. února 2025. Na začátku března roku 2022, tedy skoro o tři roky dřív, odejde do předčasného starobního důchodu – to je přesně o 1068 dnů před dosažením důchodového věku, tedy 12 započatých devadesátidenních úseků.
K tomuto datu získal celkem 45 let pojištění, za každý rok pojištění činí sazba procentní výměry důchodu 1,5 % výpočtového základu, tj. 67,5 % (45x1,5 %). Jeho výpočtový základ je 15 500 Kč (odpovídá to vyměřovacímu základu, tedy zjednodušeně řečeno předchozí mzdě, ve výši zhruba 34 tisíc korun).
Za 1098 dnů „předčasnosti“ se sazba procentní výměry důchodu snižuje o 14,4 % výpočtového základu (4x0,9 %+4x1,2 %+4x1,5 %=14,4 %). Po snížení o 14,4 % činí sazba procentní výměry 53,1 %. Procentní výměra důchodu tedy činí 8231 Kč (53,1 % z 15 500 Kč).
Základní výměra je stejná pro všechny důchody a v roce 2022 činí 3900 Kč. Výše předčasného starobního důchodu bude tedy celkem 12 131 Kč (8231+3900).
Kdyby si počkal na důchod na konci roku 2025 a ještě do té doby odpracoval dva roky, zvýší si dobu pojištění na 47 let a tím pádem jeho procentní výměra vzroste na 70,5 % z výpočtového základu (47x1,5 %). Kdyby jeho výpočtový základ zůstal na 15 500 Kč, pak by procentní výměra jeho řádného starobního důchodu dělala 10 928 Kč (70,5 % z 15 500 Kč) a byla by tedy o zhruba 2700 korun vyšší než v případě zvoleného předčasného důchodu. Poroste i základní výměra, o tu se ale důchody, i ty předčasné, zvyšují i v rámci zákonné valorizace, tam předčasným důchodem o nic nepřijdete.
Pozor: Pokud by muž odešel do předčasného důchodu přesně o tři roky (tj. o 1096 dní) dříve, bylo by krácení větší – činilo by 15,9 % za 13 započatých 90denních úseků. Je tedy důležité si předčasný důchod pečlivě načasovat. Začněte tím, že se obrátíte na nejbližší pobočku České správy sociálního zabezpečení, která důchody vyplácí. Nebo můžete zkusit zákaznickou linku ČSSZ na bezplatném čísle 800 050 248.
Česká správa sociálního zabezpečení, která důchody vyplácí, upozorňuje, že předčasný důchod nemusí být vždy výhodný. Lidé, kteří ho pobírají, pak totiž mají zkrácenou měsíční penzi po celou dobu pobírání starobního důchodu. Úřad tak doporučuje probrat vaši konkrétní situaci na pobočkách ČSSZ.
Podle Pojistněmatematické zprávy o důchodovém pojištění z roku 2014 (konkrétně v části od strany 43) se předčasný důchod téměř polovině lidí vyplatí. A to díky tomu, že začnou důchod pobírat dřív. Přestože je nižší, celkově z něj vyberou do smrti víc, než by vybrali při pobírání řádného starobního důchodu.
Jít do předčasné penze je podle této analýzy výhodné především pro lidi s nízkými výdělky a také pro ty, kteří už nemají zaměstnání. Předčasný důchod dnes pobírá zhruba čtvrtina lidí se starobními důchody. Dlouhodobě se rozdíl v průměrné výši nově přiznávaných řádných starobních a předčasných důchodů pohybuje kolem 2000 korun měsíčně.
Dodejme, že novější verze ministerské zprávy už podobnou analýzu neobsahuje.
O předčasný důchod žádáte – stejně jako v případě starobní, invalidní nebo pozůstalostní penze – na okresní správě sociálního zabezpečení v místě trvalého bydliště. Nejdřív čtyři měsíce před datem, od kterého chcete na penzi nastoupit.
Samotnou žádost sepisují přímo pracovníci sociálky, s sebou si ale určitě vezměte občanský průkaz. Pokud chcete započíst náhradní dobu pojištění, nezapomeňte také doklady, které tyto doby prokazují. Například rodné listy dětí, doklady o studiu nebo doklad o vojenské službě.
Předčasný důchod není možné přiznat zpětně, ale nejdříve ode dne podání žádosti. Jeho přiznání také vylučuje nárok na řádný starobní důchod. To znamená, že ani po dosažení důchodového věku se předčasný důchod nemůže změnit na řádný starobní. Jinými slovy: když jednou začnete pobírat snížený předčasný důchod, budete brát snížený důchod i po dosažení řádného důchodového věku.
Předčasný důchod však můžete kdykoli přerušit a znovu nastoupit do zaměstnání. Jakmile v práci skončíte nebo dosáhnete penzijního věku, stačí požádat o obnovení výplaty důchodu. Procentní výměra důchodu se pak může navýšit s ohledem na čas, který jste po přiznání předčasného důchodu odpracovali.
Každoroční valorizace důchodů se týká všech typů důchodů, tedy i předčasných.
Zatímco k řádné starobní penzi si jde přivydělat libovolně, u předčasných důchodů jsou pravidla přísnější: vaše zaměstnání nesmí zakládat účast na sociálním pojištění. Proto musíte zapomenout na klasický pracovní poměr.
Možnou alternativou jsou dohoda o provedení práce (DPP) nebo dohoda o pracovní činnosti (DPČ). Ovšem jenom za předpokladu, že váš výdělek nepřekročí určitou hranici. U DPP jde o limit 10 000 korun měsíčně, při práci na DPČ o 3500 korun měsíčně.
Další variantou je výkon vedlejší samostatně výdělečné činnosti. Sociální pojištění jako OSVČ platit nemusíte, jestliže váš roční čistý zisk nedosahuje na takzvanou rozhodnou částku. V roce 2022 jde o 93 387 korun.
Omezená možnost přivýdělku platí jen do dosažení důchodového věku. Pak se na vás vztahují stejná pravidla jako na řádného starobního důchodce. Jinak řečeno: Můžete se tedy nechat zaměstnat v pracovním poměru na dobu určitou i neurčitou, stejně jako můžete naplno podnikat.
Srovnávat se vyplatí
Kalkulátor.cz je srovnávač, který lidem šetří peníze ve světě energií, pojištění a financí. My počítáme, vy šetříte.
Sdílejte článek, než ho smažem
Diskuze
Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy
16. 12. 2021 15:12, deprese
To je jasné, ale důchod budeš mít o 5 let delší dobu. Pokud se řádného důchodu vůbec dožiješ. :D
Zobrazit celé vláknoSkrýt celé vlákno
Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy
17. 12. 2021 17:24
nebude na nic fiala nam ukaze jako cela skorumplovana pravice babis to byla osobnost
Zobrazit celé vláknoSkrýt celé vlákno
V diskuzi je celkem (32 komentářů) příspěvků.