Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.

Pět dobrých rad od dTestu: Jak uřídit úvěry

| rubrika: Jak na to | 29. 9. 2015
Odmítat půjčky programově, jako zlo a zhoubu, je asi stejně pošetilé jako si brát úvěr na kdejakou zbytečnost. Ačkoli každý úvěr znamená větší nebo menší rizika, existují půjčky, které dávají smysl.
Pět dobrých rad od dTestu: Jak uřídit úvěry

Smysluplných půjček je vlastně docela dost, ať už jde o půjčky na pořízení bydlení, rekonstrukce nebo třeba na studium. Smysluplnou půjčku poznáte jednoduše. To, co si za ni kupujete, buď něco ušetří, nebo přímo vydělá. A nejen podle reklamy, ale také podle prostých počtů. Úvěr je zkrátka dobrý investiční sluha, ale špatný spotřební pán.

1. Nepodlehněte spotřebnímu obžerství

Než si vezmete půjčku, v klidu se posaďte a přemýšlejte. Není totiž nic dražšího než zbytečnost koupená na úvěr. Každá půjčka je větší nebo menší riziko, které byste neměli podstupovat pro nic za nic, respektive kvůli naprosto zbytným věcem.

Rozumná půjčka má tři zásadní pravidla. Abyste si byli jistí, že se jim neprotivíte, budete pokaždé muset maličko počítat.

Když už musíte...

... půjčte si u někoho normálního

Většinou nejvíc ušetříte, když nekoupíte. Ale jsou i půjčky nezbytné a jsou půjčky, které si na sebe vydělají. Pokud úvěr vážně potřebujete, nechejte si porovnat nabídky. A pokud bude půjčka nesmysl, řekneme vám to.

První pravidlo je výhodnost samotné koupě. A tím se nemyslí, že si věc nebo službu pořídíte o pár korun levněji než u konkurence nebo že si počkáte na slevovou akci. Jde o to, co nám nákup skutečně přinese. Uspoří například nový spotřebič tolik elektřiny, že úspora bohatě vynahradí úroky i náklady za spotřebič? Potom nákup může mít rozhodně smysl. Totéž platí o úvěrech na bydlení nebo rekonstrukce – tehdy prostředky investujeme. V konkrétních případech, kdy je využijeme při práci, můžou být investicí i přiměřený vůz nebo počítač.

Sítem prvního pravidla typicky neprojdou úvěry na spotřebu, kterou mají spotřebitelské úvěry ostatně přímo vetknutou do názvu. Mezi rozumné důvody k zadlužení tak nepatří například trendy elektronika, financování nejrůznějších oslav nebo zájezdy. Ty mimochodem také spolehlivě poruší i druhé pravidlo.

Druhým pravidlem je dlouhodobost. Pokud si na nákup berete půjčku, mělo by vám koupené zboží sloužit déle, než ho budete splácet. Sami tušíte, že auto nebo dům úvěr snadno přežijí. Horší už to může být s mobilním telefonem a stoprocentně déle než užívat budete splácet dovolenou.

Třetí pravidlo je z hlediska vaší bezpečnosti vůbec nejdůležitější. Na úvěr musíte mít! Může to vypadat jako paradox, ale úvěr byste si neměli brát jako „poslední“ peníze. V domácnosti vám vždy musí zůstat nějaká rezerva, a právě proto, abyste účet „nevysáli“ úplně do sucha, může být úvěrové financování rozumnou volbou. Jistě je lepší plánovaný a dobře rozmyšlený dluh než dohánět úvěrem akutní nedostatek, kdy pod tlakem přehlédnete některá nepříjemná smluvní ustanovení.

Lukáš Zelený

Autor je vedoucí právního oddělení časopisu dTest.

dTest radí na Peníze.cz

dTest spravuje spotřebitelskou poradnu na Peníze.cz. Jaká jsou práva spotřebitelů, jak na reklamace, jak nebýt za trumpetu. Ptejte se!

2. Rozpočítejte se

Sestavujete si doma pravidelně rozpočet? Pokud ne a uvažujete o jakékoliv půjčce, začněte. Váš rozpočet nikdy nesmí být „na knap“. Obvykle se doporučuje, aby domácnost měla odložené peníze přinejmenším na tři, lépe na šest měsíců dopředu. A pokud se zaměříte na toky, neboli cash-flow, měla by vám po zaplacení všech nezbytných výdajů (včetně budoucích splátek) zbývat alespoň pětina příjmů jako rezerva.

Ani tak vám nikdo nezaručí, že vás půjčka nepřivede do problémů. Zvlášť u dlouhodobých úvěrů můžete jen těžko odhadnout, co vás v příštích letech potká. Právě proto nebuďte přehnaně optimističtí a například u hypotéky radši počítejte s možnými výpadky příjmů než s jejich permanentním růstem.

Někdy může pomoci pojištěníživotní pojistka u velkých úvěrů nebo pojištění schopnosti splácet u menších půjček. Podobně jako jiné pojistky jsou ale i tyto plné výluk. Pokud byste například přišli o práci a chtěli uplatnit pojištění schopnosti splácet, nesmíte ze zaměstnání odejít dohodou, nesmí vás propustit „na paragraf“ a podobně. U onemocnění se zase uplatňují karenční lhůty a doba hrazené pracovní neschopnosti bývá omezená.

Zejména u kratších úvěrů si zkuste spočítat, jestli se ochrana pojištěním vůbec vyplatí. Vzhledem ke karenčním lhůtám budete například proti nemoci chráněni jen část splácení a přitom náklady na pojištění mohou jednoduše přesáhnout třetinu z celkového navýšení splátek.

3. Porovnávejte pečlivě

Nikdy si neberte úvěr, ke kterému nemáte kompletní a především srozumitelnou dokumentaci. Co se nákladů týče, je vhodným nástrojem pro porovnání RPSN – roční procentní sazba nákladů. Ta oproti běžné úrokové míře zahrnuje veškeré poplatky spojené s úvěrem a také zohledňuje průběh splácení.

RPSN: seznamte se

Tak tohle je RPSN. Tedy vzorec pro její výpočet. 

A tady je kalkulačka pro ty, co ho vzdají:

Rozšířená verze kalkulačky

Další kalkulačky

Interpretace vzorečku RPSN je poměrně složitá. Naštěstí mu nemusíte úplně rozumět, aby vám dobře sloužil. Stačí vědět, že vezmete-li dva úvěry totožné výše a se stejnou splatností, výhodnější bude ten, který má RPSN nižší. Pokud se výrazně liší částky úvěrů nebo doba splácení, porovnání přes RPSN bohužel přesné nebude.

Náklady srovnávání přirozeně nekončí. Důsledně si přečtěte úvěrovou smlouvu a související dokumenty, například všeobecné obchodní podmínky, na které se smlouvy typicky odvolávají v mnoha bodech. Smůlou pro spotřebitele je to, že ke kompletní smluvní dokumentaci se často dostane až ve chvíli, kdy je žádost o úvěr závazná. Notně to ztěžuje porovnání.

Když totiž žádáte o půjčku, banky a úvěrové společnosti tuto informaci sdílejí, a když se v registrech objeví vícero vašich žádostí, další společnosti vás už odmítnou. Mají podezření na vaši příliš vysokou budoucí „úvěrovou angažovanost“ – tedy jinými slovy počítají s tím, že byste i později mohli žádat o půjčky nalevo i napravo a že byste si nalevo napravo mohli také opravdu napůjčovat a že při splácení by zrovna ony mohly přijít zkrátka. Chcete-li se podobným problémům vyhnout, omezte výběr firem na ty, které mají smlouvy transparentně vyvěšené na internetu nebo vám je přinejmenším bez váhání vydají na pobočce.

4. Pozor na to, od koho si půjčujete

Jestli si jít pro půjčku do banky nebo nebankovní společnosti, to je na rozhodnutí každého spotřebitele. Dávno neplatí, že banky jsou bezpečné a „nebanky“ nikoliv. Ceny a podmínky se liší spíše podle serióznosti poskytovatele než podle formy podnikání.

Na nebankovním trhu doporučujeme řídit se členstvím společnosti v ČLFA – České leasingové a finanční asociaci. Členství v ní je dobrovolné a firmy, které vstoupí, se zavazují dodržovat samoregulační podmínky nad rámec zákonů.

Propojeno!

„Pět nebankovních společností nabízí férové půjčky, které obstojí v konkurenci bank. Tisíce jiných zkouší pořád stejný podfuk. Jejich cílem je udělat si z dlužníka vazala, dojnou krávu, která nedej bože, aby splácela,“ říká Daniel Hůle z organizace Člověk v tísni.

Jiná je situace v šedé zóně nebankovního prostředí. Tam se problémy objevují už s podpisem smlouvy. Nejrůznější půjčky z inzertních novin nebo dokonce letáčky nalepené na zastávkách radši ignorujte. Dovětek, že věřitel nezkoumá vaše případná pochybení evidovaná v úvěrových registrech, je jasným signálem, že se o své peníze nebojí a dokáže je z vás dostat pomocí zákeřné smlouvy nebo ostrého výběrčího. Nic naplat, že si teď myslíte, že na splátky budete mít. Stát se může cokoliv a „dobře“ sepsaná smlouva vyrobí pochybení i tehdy, pokud si myslíte, že splácíte řádně.

Samostatnou kapitolou jsou mikropůjčky. Ty typicky slouží k dorovnání dočasného nedostatku financí. To je ale důvod, pro který bychom si nikdy půjčovat neměli. Financování každodenní spotřeby na úvěr zavání roztočením dluhové spirály. Najít v domácím rozpočtu úspory předem je snazší než je hledat později, kdy už odcházejí splátky.

Poskytovatelé mikropůjček většinou nepůjčují víc než pět tisíc korun, jejich produkty tak nespadají pod zákon o spotřebitelském úvěru. Úroveň ochrany tedy může být nižší.

Častý problém je i záměrně matoucí úroková sazba, která bývá místo p. a. (procenta ročně) uváděna jako p. m. (procenta měsíčně) nebo p. d. (procenta denně).

Anketa

Půjčili jste si někdy na ptákovinu?

5. Když už úvěr nechcete, jednejte rychle

Úvěr naštěstí nepatří mezi ty věci, které byste nemohli vrátit. U spotřebitelského úvěru vám zákon umožňuje odstoupit od uzavřené smlouvy bez udání důvodů do čtrnácti dnů a to (téměř) bezplatně. Pokud se rozhodnete, že půjčku vlastně nepotřebujete nebo jste jenom našli lepší, musíte smlouvu v dané lhůtě písemně zrušit a následně peníze samozřejmě vrátit. Věřitel si v takovém případě může naúčtovat jen úrok za krátký časový úsek a případně nezbytné poplatky, které odvedl státní správě.

Úvěr lze ukončit kdykoli během jeho předpokládaného trvání tím, že ho předčasně splatíte. Tady už to bez poplatků úplně nepůjde, podle zákona by ale poplatky za předčasné splacení úvěru neměly překročit jedno procento z dosud nesplacené částky u úvěrů, které měly být ještě placeny déle než rok, a půl procenta v případech kratšího splácení.

Z úvěrové smlouvy se můžete vyvázat také prostřednictvím konsolidace. Ta slouží ke sloučení stávajících úvěrů do jednoho velkého, ideálně samozřejmě levnějšího. Výhodou je, že si při té příležitosti můžete mimo jiné upravit i splátky. Pokud vás například tlačí termíny a hrozí, že byste se v dohledné budoucnosti mohli dostat do problémů, konsolidujte včas. Jakmile byste první splátku nezaplatili a v registrech se objevil příznak neplatiče, banky o vás rychle ztratí zájem.

Kalkulačka: Vyplatí se vám slučovat půjčky?

S naší unikátní kalkulačkou zjistíte, zda se vám vyplatí přemýšlet o konsolidaci vaší finanční situace – pořízení nové, zastřešující půjčky s delší dobou splatnosti a nižším úročením, s jejíž pomocí splatíte stávající dluhy.

Výpočet konsolidovaného úvěru

Paramerty úvěrů
Úvěr 1Úvěr 2
Vypůjčená částka
%
Perioda splácení
%
Sankce za předčasné splacení v % z celkově půjčené částky %
Paramerty úvěrů
%
%
%

O konsolidaci se vyplatí přemýšlet za těchto okolností:

Splátky stávajících úvěrů jsou tak vysoké, že omezují vaše základní lidské potřeby a náklady

  • Mezi základní lidské potřeby patří jídlo, bydlení nebo léky. Mezi základní lidské potřeby nepatří multikino, pět piv denně, krabička cigaret nebo dovolená u moře. Pokud chcete konsolidovat, abyste mohli více utrácet, jste na nejlepší cestě k osobnímu bankrotu.

Výše skutečně zaplacených plateb je u nového úvěru nižší než u stávajících

  • Tento případ ve skutečnosti není tak častý, jak by se mohlo zdát. Právě proto jsme pro vás připravili kalkulačku, která vám s výpočtem pomůže.

Snížená splátka vám dovolí odložit část peněz na nečekané výdaje, které byste museli řešit další půjčkou

  • Pokud opravdu chcete snížit splátky, abyste mohli tvořit rezervu na horší časy, s chutí do toho. Nezapomeňte ale, že se vám rezerva určitě nebude zhodnocovat tak dobře, aby pokryla platby úroků z půjček. Proto je vhodné takto vytvořit pouze základní rezervu (čtyři až šest měsíčních výdajů domácnosti) a zbytkem peněz umořovat dluh.
  • RSS
  • Kindle
  • Poslat e-mailem
  • Vytisknout

Líbil se vám článek?

+8
Ano
Ne

Diskuze

Žádný komentář nebyl vložen.

Naposledy navštívené

Články

Produkty a instituce

Kalkulačky

Poradna

Finanční subjekty

Nabídky práce

Obchodní rejstřík

Osoby v obchodním rejstříku

Části obce

Městské části

Obce

Okresy

Témata

Aukční režim, Dlouhodobá rovnováha, NAV, e-shopy, zbyněk stanjura, andrej babiš, architektura, jan raška, velký obchod, správa investic, pojistné období, klienti bank, doplňky, cena půdy, klientský dům, odchod, termín, Stavební úvěr

4B08606, 3B36443, 5C14900, 5C14900, 4M29394

Přihlášení

Jméno

Nemáte registraci? Zaregistrujte se zde!

Všechny materiály © 2000 - 2016 Peníze.CZ a dodavatelé. Všechna práva vyhrazena.

ISSN 1213-2217. Doslovné ani částečné přebírání materiálů není povoleno bez uvedení zdroje a předchozího písemného svolení.
Peníze.CZ vydává společnost Partners media, s.r.o.
Člen SPIR - Sdružení pro internetovou reklamu. Člen SVIT - Sdružení vydavatelů internetových titulů při UVDT.

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.OK