Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.

Kdo vám dá fér půjčku? Může to být i nebankovní společnost

| rubrika: Co se děje | 29. 8. 2013 | 9 komentářů
Musíte si vzít půjčku a chcete seriózní jednání? Dávno neplatí, že se ho dočkáte leda v bance. Mnohé úvěrové společnosti se pod veřejným tlakem dopracovaly k tomu, že jejich podmínky jsou přehlednější a transparentnější než u bank. I úroky u nich můžete dostat lepší, ostatně půjčky od českých bank patří v evropském srovnání k těm dražším.
Kdo vám dá fér půjčku? Může to být i nebankovní společnost

Myslíte, že při půjčce jinde než v bance vám napaří gigantický úrok a ještě na vás ve smlouvě ušijou boudu? Gigantický úrok vám napaří všude – minimálně v porovnání s tím, za kolik si banka půjčuje od vás, když ukládáte peníze na spořicí účet nebo termínovaný vklad. Jinak ovšem platí, že se snadno dá najít nebankovní společnost, která půjčuje levněji než kdekterá banka. A pozor: neplatí ani to, že na vás každý nebankovní věřitel chystá nějaké kličky. Ukazuje se, že „značkové nebankovní společnosti“, jako je Home Credit, Cetelem nebo Cofidis, mají podmínky úvěrů leckdy přehlednější, srozumitelnější a třeba i vstřícnější než kdekterá banka.

Mluvčí projektu Navigátor bezpečného úvěru Zdeněk Soudný tvrdí, že větší banky podcenily vyrůstající konkurenci: „Rozdíly jsou už dávno setřeny – a nemluvím jen o RPSN, ale také například o sankčních podmínkách a přístupu ke klientům. Dlouhou dobu zde byl tlak na nebankovní úvěrové společnosti. Ty se tak roztrhly ve dví – ve ‚značkové poskytovatele spotřebitelských úvěrů‘, kteří jsou nejen výhodnější, ale často i bezpečnější. Je na ně víc vidět, musí se víc snažit. Banky oproti tomu zaspaly dobu, protože měly pocit, že jim lidé slepě věří.“

Jak se na to dívají bankéři? „Je dobře, že velké nebankovní společnosti už dosahují standardů běžných u bank nebo se k nim aspoň blíží. To nic nemění na tom, že na trhu narazíte i na mnoho nebankovních společností, kterým jsou transparentnost a dodržování etických standardů zcela cizí,“ upozorňuje ale Jan Matoušek, náměstek ředitele České bankovní asociace, že mezi konkurenty bank je třeba pečlivě rozlišovat. A jedním dechem také hájí vlastní barvy: „Případná větší komplikovanost podmínek některých bank, daná mimo jiné šíří produktové nabídky, neznamená jakékoli neetické chování,“ říká Jan Matoušek.

Zpět do školy: RPSN

Zkratka RPSN znamená roční procentní sazba nákladů – zní to pěkně, ale zároveň jako nějaké zaklínadlo; pojďme se tedy podívat podrobněji, „o čem“ to je.

RPSN se stejně jako úroky uvádí v procentech za rok (často se setkáte také se zkratkou p. a. – per annum, což znamená latinsky totéž: za rok, ročně). Do RPSN se však rozpočítává všechno, co za půjčku platíte, tedy všechny poplatky, které se k ní vážou. Patří k nim třeba:

  • poplatek za uzavření smlouvy (za poskytnutí úvěru),
  • poplatek za vedení účtu,
  • poplatek za správu úvěru,
  • poplatek za transakci (pohyb na účtu),
  • pojištění schopnosti splácet
  • a další.

Více v příslušné lekci Školy finanční gramotnosti na Peníze.cz

České banky půjčují dráž než Evropa

Ve srovnání s bankami v zemích eurozóny jsou marže některých bank v České republice až dvakrát větší. „Všichni poskytovatelé půjček se potýkají s vysokým podílem nesplacených spotřebitelských úvěrů, u bank ke konci června 2013 dosahoval 12,35 procenta. Náklady na vymáhání nesplácených úvěrů jsou u nás poměrně vysoké. Tyto aspekty se přirozeně negativně promítají do rizikových přirážek u úvěrů,“ hájí vysoké úroky u spotřebitelských úroků Jan Matoušek. Podle ekonoma Petra Teplého, spoluautora studie Navigátor bezpečného úvěru, jsou ale takové úrokové sazby jen těžko ospravedlnitelné: „Je nepochopitelné, proč jsou u nás spotřebitelské úvěry dražší než v Řecku. Z tohoto pohledu tu prostor pro nižší sazby nepochybně je. Podle loňských výsledků našeho projektu dosáhla u bank RPSN u úvěru na 30 tisíc korun se splatností jeden rok zhruba 20 procent. Některé low-cost banky nabízejí RPSN na obdobný úvěr pod deset procent. Já vidím udržitelnou RPSN někde mezi 12 a 15 procenty. Jestli se sem ale trh dostane, bude záviset hlavně na českých klientech.“

Konsolidace a refinancování: pro klienty výhodné. Pro banky riskantní?

Podle informací České bankovní asociace se průměrná úroková sazba u nových bankovních spotřebitelských úvěrů od března snižuje. Zásadní podíl na tom mají především konsolidace a refinancování stávajících závazků. „Klient si může vybírat z široké nabídky možností a zvolit způsob téměř šitý na míru jeho finanční situaci. V tomto případě platí, že konkurenční boj má pro zákazníka pozitivní důsledek – může snížit své náklady na splácení úvěrů nebo si je rozložit v čase. Na druhou stranu je samozřejmě třeba klást velký důraz na výběr finančního poskytovatele a využívat služby pouze ověřených společností. Lidé ve finanční tísni by si měli dát velký pozor na takzvané oddlužovací agentury, jejichž neseriózní nabídky mohou klientovi způsobit ještě větší problémy,“ varuje Jan Matoušek.

Tip!

O jedné „zadlužovací společnosti“, která zneužívá cizí tísně, nezkušenosti a omezené finanční gramotnosti jsme na Peníze.cz psali loni:

Tahle společnost sice slibovala novou půjčku k pokrytí starých závazků, ve skutečnosti ji ale ani poskytnout nechtěla, jen se chtěla nakrmit poplatky a pokutami. Riziko ale představují i příliš vstřícné společnosti, které kromě sloučení půjček nabízejí ještě půjčení dalších peněz. Řada dlužníků neodolá a nechá se uvrtat do ještě většího dluhu.

Pro všechny, kteří o slučování úvěrů do jednoho uvažují, tu máme horký tip. Na kalkulačku, která mu propočítá, jestli má cenu se o sloučení úvěrů ucházet:

Podle Petra Teplého představují konsolidace půjček riziko také pro finanční sektor: „Chápu, že nižší splátky mohou některým klientům pomoci, pro finanční instituci však konsolidace znamená zvýšené riziko (z podstaty věci konsolidaci využívají rizikovější klienti) a jeho správné ohodnocení závisí na výsledcích modelu používaného danou institucí. Ani bych se nedivil, kdyby Česká národní banka vyslala kontrolu typu ‚dohled na místě‘ do bank hojně nabízejících konsolidaci půjček a následně po nich požadovala více kapitálu podle Pilíře II v rámci druhé basilejské dohody.“ Dlužno ale dodat, že konsolidaci či refinancování hojně využívají i bezproblémoví dlužníci, kteří neměli se splácením nikdy problémy a chtějí si jen pomoci k výhodnějším podmínkám.

Kdo zodpovědně hledá výhodnější podmínky, je pro banky sprostý podezřelý

Člověk, který uvažuje o půjčce, by si měl před podepsáním smlouvy nejprve zjistit všechny podstatné informace. Měl by vědět, jaký je úrok, jaká je roční procentní sazba nákladů, jestli úvěr zahrnuje nějaké na první pohled skryté poplatky, jak vysoká bude měsíční splátka a o kolik půjčku celkově přeplatí. Půjčce by mělo předcházet porovnání nabídek na trhu. Jenže to není tak jednoduché, jak by se mohlo zdát. Se zajímavým zjištěním přišel finanční server BankovníPoplatky.com, který na konci minulého roku spustil reality test neúčelových úvěrů. Nikoho nepřekvapí, že nabídky, které banky zveřejňují na internetu jsou vždycky nižší než ty, které vám banka udělá doopravdy. Proto se taky u nich píše „magická formulka“ již od a upozorňuje se, že jde o orientační nabídku. Smůlu má ale i ten, kdo nespoléhá na internet, nýbrž na vlastní nohy, a zkusí si pár bank obejít. „Paradoxně nemá možnost obejít všechny instituce a až poté si na základě jejich nabídky vybrat,“ upozorňuje Patrik Nacher, provozovatel serveru BankovníPoplatky.com, na to, že potenciální klient, který stojí pouze o nezávaznou nabídku, musí vyplnit formulář, na jehož základě mu banka nabídku kalkuluje. Zpráva o tom ale okamžitě putuje také do „rejstříku dlužníků“, Bankovního registru klientských informací (BRKI). Do něj ovšem nahlížejí všechny členské banky, když přijde o půjčku žádat i k nim. Po několikáté návštěvě už mu žádná z nich půjčku pro velký počet „otevřených žádostí“ nenabídne. Údaje o neuzavřených půjčkách maže registr po jednom roce.

Anketa

Kde byste si dneska půjčovali, kdyby rodina a kamarádi neměli nebo nedali?

Banky trestají často přísněji

Při vybírání vhodného úvěru bychom měli pro nejhorší případ posuzovat i to, jaké jsou ve smlouvě sankční poplatky. „Vzhledem k prostředí, které definuje velmi špatná legislativa, je přenášena na dlužníky neúměrná odpovědnost. Z toho důvodů je třeba si dát pozor na celou řadu věcí. Mezi základní hlediska patří, zda společnost zveřejňuje všechny relevantní informace na internetu (cenu, smlouvu, sazebníky a podobně), zda a v jaké výši firma může uplatňovat sankce, přičemž sankce mají mnoho i nenápadných podob (typicky zpoplatněná upomínka), zda společnost využívá rozhodčí doložku…,“ nabádá budoucí dlužníky k obezřetnosti Daniel Hůle ze sdružení Člověk v tísni.

Při pohledu na sazebníky a obchodní podmínky finančních institucí poskytující půjčky dojdeme k dalšímu překvapivému zjištění. Banky totiž bývají leckdy mnohem přísnější, ale také netransparentnější než značkové splátkové společnosti. „Některé banky mají stále velmi komplikované smlouvy o spotřebitelském úvěru, které navíc nejsou zcela transparentní a neupozorňují na všechny sankce. Nejasná je například frekvence, s jakou mohou posílat upomínky, a tedy cena, kterou klienti za taková ‚upozornění‘ platí. Překvapivá je také cena mimořádných splátek a poplatky, které jsou s nimi spojené. Velké rozdíly jsou u bank v tom, kdy začínají řešit závazek po prodlení – některé téměř obratem, jiné dávají klientům až jeden týden času na nápravu,“ dodává Patrik Nacher. Na druhou stranu se můžeme setkat i s případy, kdy banky zkouší motivovat své dlužníky ke včasnému splácení pozitivně. Příkladem je třeba půjčka, kterou nabízí Air Bank, která včasně splácejícím klientům odpouští několik závěrečných splátek. „Díky pozitivnímu vlivu odměny za včasné splácení u nás ještě ani jednou nezaváhalo přes 96 procent klientů,“ říká spokojeně mluvčí Air Bank Vladimír Komjati.

Jak postupují, když přestanete splácet…

Česká spořitelna
Komerční banka
ČSOB
ZUNO bank
Air Bank
Cetelem
Home Credit
Česká spořitelna

Pokud klient neuhradí včas splátku úvěru, kontaktujeme ho několika způsoby a snažíme se s ním najít řešení. Během prvních 90 dnů klienta kontaktujeme několikrát telefonicky, zasíláme mu také SMS upomínky a také minimálně tři písemné upomínky s výzvou k úhradě dlužné částky. Za zaslání upomínky při nesplácení úvěru klient zaplatí pouze poštovné. Účtujeme však měsíční poplatek 300 Kč za správu klienta v prodlení. Pokud klient dluží méně než 100 Kč, není poplatek za správu klienta v prodlení účtován.

Největší hrozbou jsou úvěroví predátoři

I když některé banky mají v současné době co dohánět, stále je můžeme považovat za bezpečné a seriózní poskytovatele půjček. Opravdová hrozba se skrývá v nebankovním sektoru. Kromě již zmiňovaných „značkových splátkových společností“ se totiž na trhu pohybují tisíce dalších firem, mezi nimi i takové, které nabízejí půjčky za lichvářských podmínek. „Rozdíl mezi bezpečnými a rizikovými poskytovateli je propastný. Nejsme vysloveně poradnou, která se zaměřuje na řešení problémů finanční tísně, ale případy, kdy to, co na první pohled vypadá jako nabídka úvěru, má ve skutečnosti za cíl pouze zneužít těžké situace dlužníka, se objevuje stále. Tento týden jsme například varovali před společností Maghera Royal, která přes zákonný zákaz využívá ke sjednávání úvěrů vysoce tarifikované linky. Tedy ona vlastně ani úvěry nesjednává, jen účtuje vysoké poplatky za telefon. Bohužel na tomto místě stále chybí aktivní dozor, který by podobné případy eliminoval na samém začátku,“ zlobí se Miloš Borovička, z právního oddělení Občanského sdružení spotřebitelů TEST. Rozsáhlý sektor nebankovních poskytovatelů půjček spadá do kompetence České obchodní inspekce, která je často kritizována za to, že v tomto případě svou dozorčí roli nezvládá. Svízel je především v tom, že aby bylo možné alespoň částečně monitorovat problematické segmenty trhu o tisících firem, muselo by na to být mnohem víc inspektorů, než kolik jich ČOIka má na všechny své činnosti. Přesto se ale možná blýská na lepší časy. Pokud zabere nová politika vysokých pokut a zveřejňování hříšníků, k níž Česká obchodní inspekce letos nakročila:

  • RSS
  • Kindle
  • Poslat e-mailem
  • Vytisknout

Líbil se vám článek?

+22
Ano
Ne

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

29. 8. 2013 14:41, Hugo

1% z 220 000 je 22 000? Fíha...

Reagovat

 

+2
Líbí
Nelíbí

Zobrazit komentovanou zprávu (kalion 29. 08. 2013 13:04)

Další příspěvky v diskuzi (9 komentářů)

26. 8. 2016 | 12:58 | Kája

Tak co vím, tak nejvíce férové půjčky dávají u Qkonta. To je něco jako kontokorent a fakt o vychází nejlépe. Všechno ostatní strašně moc přeplatíte. Tady to je jediné, kde nepřeplatíte skoro nic. více

16. 12. 2014 | 18:26 | Robert Arendacký

Tady bych chtěl upozornit i na výhody nebankovních půjček. Pokud Vám nabídnou nějakou úrokovou sazbu, tak ji dodrží, kdežto banky Vám nabídnou sazbu od 6,9 % a skutečně dostanete sazbu větší než u nebankovní půjčky. To není...více

31. 3. 2014 | 22:33 | walmilan

Kdo vám dá fér půjčku? Byl jsem žádat v GE o 120 tis. za cca 2500 na 72měs asi 14,5%. Podle Banky mi na pobočce nestačil příjem, i když podle chatu před tím stačil. Ale nabídli mi jinou možnost, až 270tis. ??? Podle předložené...více

29. 8. 2013 | 23:14 | hunter

Upsal, a dokonce 4x po sobě. "Equa, bez Equy", jako "žena, bez ženy" :) více

29. 8. 2013 | 22:25 | kalion

Koukám, že jsem se dost krutě upsal, navíc i v číslech mám pár chybek (psal jsem je zpaměti). A protože mi procenta moc nejdou :-) opíšu konkrétní čísla ze smluv: u GE jsem si v prosinci vzal konsolidační úvěr na částku 220.000...více

Čtenáři také navštívili

19. 8. 2013 |  | 7 komentářů

Průlom v kauze Finpomoc: část poškozených má šanci na záchranu!

Půjčili si od Finpomoci patnáct tisíc, zaplatili až čtyřikrát tolik. Nechali se legálně sedřít z kůže. Když dluh doplatili, prodala firma bianco směnky, které podepsali spolu se smlouvou o úvěru, a museli...

13. 8. 2013 |  | 12 komentářů

Dostihy nových bank: Zuno, Equa a Air bank. Jaké jsou průběžné výsledky?

Nové banky před dvěma lety slibovaly, že pořádně provětrají faldy zlenivělým bankovním tlouštíkům. Nasadily ostré tempo, ovšem zatím jsou všechny v červených číslech. Neznamená to ale zdaleka, že by jejich... celý článek

20. 6. 2013 |  | 2 komentáře

Dvoumilionová pokuta pro firmu Rickabys. Česká obchodní inspekce přitvrzuje

Nedávno jsme se nevybíravě opřeli do České obchodní inspekce: napsali jsme, že její boj s úvěrovými žraloky je bezzubý. Vadilo nám, že pokuty pro úvěrové predátory jsou směšně nízké a hlavně – že inspekce...

10. 6. 2013 |  | 7 komentářů

Bezzubý boj s úvěrovými žraloky. Chceme jména provinilců!

Zpřísníme pokuty a uveřejníme jména hříšníků – to je hlavní poselství, se kterým na začátku března nastoupil do funkce nový šéf České obchodní inspekce. Minulý týden inspekce uveřejnila zprávu o pokutách...

3. 4. 2013 |  | 15 komentářů

Registry dlužníků: Máte se čeho bát?

Nestihli jste zaplatit splátku za auto? Máte problém s včasným splacením účtů za telefon nebo energie? Pak je téměř jisté, že figurujete v některém registru dlužníků. Přečtěte si, kvůli čemu se můžete...

Naposledy navštívené

Články

Produkty a instituce

Kalkulačky

Poradna

Finanční subjekty

Nabídky práce

Obchodní rejstřík

Osoby v obchodním rejstříku

Části obce

Městské části

Obce

Okresy

Témata

spotřebitel, pivo, jan punčochář, životní styl, ladislav jakl, Nasdaq Composite Index, národní zájmy, ETP, fond životního cyklu Raiffeisenbank, termínovaný vklad s obnovou, energie pro, modernizace, václav votava, U. S. Pioneer Fund, znalostní test

7T00069, 3AX2179, 1T51706, 1T51706, 3AX2182

Přihlášení

Jméno

Nemáte registraci? Zaregistrujte se zde!

Všechny materiály © 2000 - 2016 Peníze.CZ a dodavatelé. Všechna práva vyhrazena.

ISSN 1213-2217. Doslovné ani částečné přebírání materiálů není povoleno bez uvedení zdroje a předchozího písemného svolení.
Peníze.CZ vydává společnost Partners media, s.r.o.
Člen SPIR - Sdružení pro internetovou reklamu. Člen SVIT - Sdružení vydavatelů internetových titulů při UVDT.

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.OK