Equa bank jako jediná z nových bank, které na tuzemský trh vstoupily v roce 2011, nemá v nabídce jen vkladové produkty a spotřebitelské úvěry, ale snaží se vydělat i na hypotečním trhu a na trhu firemních úvěrů. Radek Pluhař má v Equa bank na starosti oddělení řízení rizik a dohlíží tak právě na pro banku klíčový úvěrový byznys.
Pluhař v rozhovoru vysvětluje, proč se jeho banka zaměřila na refinancování nejen u hypoték, ale i na trhu spotřebitelských úvěrů. Vliv refinancování na celkový objem hypoték je podle něj podstatně vyšší, než kde ho doposud viděly expertní odhady.
Aktuálně.cz: Za devět měsíců, kdy máte v nabídce RePůjčku, tedy refinancování úvěru, máte zhruba miliardu korun na spotřebitelských úvěrech. Je to plánovaný výsledek?
Radek Pluhař: Ano, máme přesně to, co jsme si naplánovali. Těší nás hlavně to, že jako nová banka se zatím rozšiřující se distribuční sítí jsme byli schopni oslovit tolik lidí a také to, že k nám lidé přicházejí refinancovat velké objemy půjček, které mají u velkých bank. Průměrná financovaná částka na spotřebitelském úvěru u nás je v současné době zhruba 150 tisíc korun, zatímco na trhu je to 80 tisíc.
Vy lidem k této půjčce automaticky zřizujete i běžný účet. Kolik procent těchto klientů začne aktivně využívat služby Equa bank?
V tuto chvíli přibližně 53 procent klientů tvrdí, že naši banku používá jako svou primární banku, u spotřebitelského úvěru je to přitom až 90 procent. Je to pro nás tedy zdaleka nejúčinnější akviziční nástroj a ti klienti, kterým poskytneme hmatatelný benefit slevy na půjčce, se opravdu v realitě odměňují tím, že přicházejí se svým „bankováním“. To se projevuje na zvýšené intenzitě transakcí, používání platební karty či internetového bankovnictví.
Čili na úvěrech nevyděláváte jen marží na úrokové sazbě, ale i tím, že se pro tisíce lidí stáváte hlavní bankou. Je to pro vás tedy jednoznačně lepší produkt než spořicí účet, na který jste lákali po spuštění Equa bank?
My se snažíme růst vyváženě jak na straně depozit, tak i na straně úvěrů. Ukázalo se, že je velmi snadné vyrůst za vysokou sazbu na trhu depozit [zjednodušeně řečeno uložených peněz – poznámka redakce], ale je také důležité prokázat schopnost využít tyto zdroje k úvěrování. My se snažíme růst ladit na obou stranách rozvahy tak, aby byl atraktivní pro klienty, ale i pro nás. Nejsme závislí jen na spotřebitelských úvěrech nebo hypotékách nebo jen na půjčování firmám. Rosteme vyrovnaně, není naším cílem vybrat drahá depozita a uložit peníze do státních dluhopisů. To neděláme.
Proč když poměr úvěr : depozita je už nyní v Equa bank na 80 procentech, tedy na průměru celého bankovního trhu, zůstávají vaše ztráty v řádech stamilionů korun a nejsou třeba o řád níž? Za první pololetí 2013 ztráta činí 224,5 milionu korun...
Je to v souladu s plánem, který počítá, že v zisku budeme během dvou let. Je to dáno právě tím, že jsme se rozhodli vybudovat banku, která není monoproduktová. Nejsme banka, která umí pouze spořicí účet a pak na straně aktiv, tedy úvěrování, neumí nic. My máme jak systémy, tak tým lidí, kteří umí jak spotřebitelské, tak firemní úvěrování. Abychom byli v zisku, potřebujeme vyrůst do velikosti bilanční sumy někde mezi dvaceti a pětadvaceti miliardami korun [v 1. pololetí 2013 činila 13,2 miliardy – poznámka redakce]. Jen za poslední rok nám bilanční suma vyrostla o 86 procent.
Češi platili za půjčky dvakrát víc
Vrátím se k úvodní otázce, k vaší nabídce refinancování spotřebitelského úvěru. Vy jste se rozhodli v tomto segmentu nenabídnout nové úvěry, ale lákáte stávající majitele půjček u konkurence na výhodnější podmínky. Jakou má tato strategie logiku?
Když jsme vstupovali s refinancováním na trh, tak jsme si dělali analýzy. Vyšlo nám z nich, že zde lidé platí za úvěry dvakrát víc, než je běžné v zahraničí. A to i přes to, že míra rizikovosti úvěrů poskytnutých v Česku je ve srovnání se zeměmi Evropské unie rozdílná jen nepatrně. Považovali jsme to tedy za obrovskou příležitost, když si uvědomíme, že na trhu je v současné době 220 miliard korun rozpůjčovaných ve spotřebitelských úvěrech. Firem, které nabídnou například úvěr na televizi, je poměrně hodně, ale tady to byla jasná ekonomická příležitost pro nás – vám, kteří dobře splácíte úvěr, nabízíme levnější. Ukázalo se, že to výborně funguje.
Druhý efekt, který se týká víc banky, spočívá v tom, že klient přichází s určitou úvěrovou historií a je pro nás tedy méně rizikový. To potvrzuje i skutečnost, že po splatnosti více jak 30 dní máme v tuto chvíli jen jednotky úvěrů poskytnutých v tomto segmentu.
Je to pro vás i levnější, když klienty máte již od konkurence prověřené?
Určitě ano, zároveň ale platí, že tím, že jsme nová banka, tak máme vyšší náklady na marketing, když ho musíme zaměřit nejen na produkt, ale i na představení banky jako takové.
Jaká je průměrná marže u spotřebitelských úvěrů v Equa bank?
To je obchodní tajemství. My navíc nyní máme jen hypotetickou marži, protože s tím, jak je banka ve ztrátě, jsou hypoteticky ve ztrátě i všechny produkty. Nicméně pro klienty je mnohem důležitější skutečnost, že když u nás refinancují půjčku, tak vždy ušetří. Není tedy důležité, jakou máme marži, je důležitější, že pro klienty refinancování znamená skutečné úspory.
Ptám se proto, že jste přišli na trh právě s kritikou, že marže českých bank jsou výrazně nad evropskými zvyklostmi. Poskytuje tedy Equa bank půjčky za „evropské“ ceny?
Ceny na trhu se v České republice podle studie, ze které jsme před několika měsíci vycházeli, průměrně pohybovaly kolem 20 procent. Srovnatelné evropské země mají při srovnatelných nákladech sazby mezi 10 a 12 procenty. Průměrná sazba v Equa bank je přesně v tomto rozmezí.
Říkal jste, že celý trh spotřebitelských úvěrů má v Česku objem zhruba 220 miliard. Vy byste si z toho chtěli „ukrojit“ kolik?
Naše ambice jsou v jednotkách procent. Neplánujeme být tak distribučně silní, jako jsou například Česká spořitelna, GE Money Bank nebo velké úvěrové společnosti, které jsou přímo v obchodech. To je handicap, se kterým budeme stále pracovat, a proto cílíme na nějaká dvě až tři procenta trhu za pět let. Opět zde jde o to, že nechceme z Equa bank vyrobit monoproduktového poskytovatele spotřebitelských úvěrů.
Proč by si lidé měli refinancování půjčky vybrat u vás a ne třeba v Air Bank, která stejný produkt nově nabízí?
My věříme, že proces, kterým úvěr poskytujeme, je ověřený, rychlý, ceny jsou srozumitelné a jasně dané. Mimochodem klienti, kteří RePůjčku u nás mají, patří jednoznačně k těm nejspokojenějším, což se projevuje i na vysokém počtu doporučení, které nám dávají.
Nabídnete i klasický spotřebitelský úvěr?
Ano, na podzim představíme naši novou nabídku.
Celý rozhovor si můžete přečíst na Aktuálně.cz
Sdílejte článek, než ho smažem