Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.

Dluhy. Vyplatí se je sloučit do jednoho? Nová kalkulačka na Peníze.cz

| rubrika: Jak na to | 26. 9. 2011 | 3 komentáře
Dluhy. Vyplatí se je sloučit do jednoho? Nová kalkulačka na Peníze.cz
Když se nahromadí dluhy, může s jejich likvidací pomoci konsolidace. Tedy sloučení do dluhu jediného, s výhodnějšími podmínkami. V praxi se ovšem při slučování dluhů často chybuje, takže výsledkem konsolidace bývá jen odsunutí problému o pár měsíců.

Tento článek neobsahuje zázračné rady, jak se zbavit dluhů bez placení ani jak si dopřát další půjčku, ač na ni nemáte. Najdete v něm nepopulární rady, a když se podle nich budete řídit, bude vás to bolet. Čtenáři, kteří chtějí uchlácholit a nejsou připraveni snášet realitu, ať radši v tuhle chvíli odsurfují někam jinam.

Nejprve je potřeba přijmout fakt, že předlužení je problém člověka. Můžete svalovat vinu na agresivní reklamu, na propracovaný marketing bank i nebankovních společností – a budete mít pravdu. Trošičku. Můžete dluhy klást za vinu zhýralé konzumní společnosti, kapitalismu, mamonu druhých lidí – a zase budete mít pravdu. A zase jen trošičku. Ale pokud máte dluhy a chcete znát jejich pravou příčinu, račte pohlédnout do zrcadla. Jistě se pro vás najdou polehčující okolnosti a možná najdete i někoho, koho budou zajímat. S nejvyšší pravděpodobností to nebude věřitel.

Kdyby za všecko mohla jen reklama a cizí nenasytnost nebo společenské zřízení, ve kterém žijeme, tak se v dluzích topíme všichni. A netopíme.

Kdy o konsolidaci vážně přemýšlet

Když:

  • splátky stávajících úvěrů dosahují takové výše, že omezují naše základní lidské potřeby a náklady 
    ► Mezi základní lidské potřeby patří jídlo, bydlení, léky a podobně. Mezi základní lidské potřeby nepatří multikino, pět piv denně, krabička cigaret ani dovolená u moře. Pokud chcete konsolidovat, abyste mohli víc utrácet, jste na cestě do pekla.
  • je výše skutečně zaplacených plateb u nového úvěru nižší než u stávajících
    ► Tento případ ve skutečnosti není tak častý, jak by se mohlo zdát. Navíc, je to pro běžného smrtelníka nespočitatelná matematická úloha. Proto jsem pro Peníze.cz připravil kalkulačku, která vám s počítáním pomůže.
  • nám snížená splátka dovolí odložit část peněz na nečekané výdaje, které bychom případně museli řešit další půjčkou
    ► Toto je velmi pádný a platný argument. Jestli opravdu chcete snížit splátku za účelem tvorby peněžní rezervy, kterou by měl mít každý zodpovědný člověk, tak s chutí do toho. Nezapomeňte, že rezerva se vám určitě nebude zhodnocovat tak vysokými úroky, aby pokryla platby úroků z půjček. Proto je velmi vhodné vytvořit základní rezervu (4–6 měsíčních výdajů domácnosti) a zbytkem peněz umořovat dluh. I na tento výpočet vám poslouží zdejší kalkulačky.

Výpočet konsolidovaného úvěru

Paramerty úvěrů
Úvěr 1Úvěr 2
Vypůjčená částka
%
Perioda splácení
%
Sankce za předčasné splacení v % z celkově půjčené částky %
Paramerty úvěrů
%
%
%


Další kalkulačky. Počítejte na těch, které jsou výš, abyste nemuseli počítat na těch nižších:

Co jako důvod nestačí

Jediným důvodem pro konsolidaci nemůže být:

  • nabídka na úvěr s nižší splátkou (příklad: 50 000 jen za 799 měsíčně)
    ► Výrazně nižší splátka rovná se prodloužení splatnosti úvěru. Když platíte déle, zaplatíte na úrocích víc. Samotným snížením úrokové sazby při zachování doby splatnosti úvěru se velkých úspor nedosahuje – na půjčených 100 000 je s každým procentem dolů úspora na splátce 50 korun měsíčně.
  • nabídka na úvěr s nižší úrokovou sazbou (příklad: úrok již od 8,9 procenta)
    ► Výše úroku je v konečném důsledku nepodstatná záležitost. Snad pouze pokud chceme rychle posoudit, zda nad danou nabídkou vůbec přemýšlet – zde bychom však měli sledovat daleko přesnější ukazatel RPSN.

Anketa

Dluhy jsou

  • nabídka na úvěr, který dříve zaplatím
    ► Lidé, kterým se nečekaně zvýší příjmy či sníží výdaje, mohou nabýt dojmu, že splatit úvěr co nejdříve stůj co stůj je správné řešení. Ano, ale jen zčásti. Krátká splatnost = vysoké splátky. Nezapomeňte, že pokud nemáte finanční rezervu a dobré pojištění, jste velmi zranitelní. Pokud vám všechny volné peníze odchází na splátky úvěrů, jakýkoli nečekaný výdaj či ztráta příjmů vás dostanou zpět do náruče poskytovatelů půjček.

Poctivě hledejte další řešení

Někdy může být nejlepší konsolidace prostě jen pořádně a trpělivě splácet. Každý úvěr má svou splatnost. Pokud jste již za polovinou splácení, konsolidace nepřináší významnou úsporu.

Nezapomeňte také, že i rodinný rozpočet se tvoří na straně příjmů i výdajů. Pokud už opravdu nemáte kde šetřit, je dobrý čas zjistit, jak zvýšit své příjmy. Najděte si lépe placenou práci, najděte si druhou práci, najděte studujícím dětem brigádu nebo zkuste ke svému zaměstnání pracovat na živnostenský list.

Držím palce všem, kteří se rozhodli s dluhy svými či dluhy svých blízkých bojovat.

Autor je finanční poradce Partners For Life Planning

  • RSS
  • Kindle
  • Poslat e-mailem
  • Vytisknout

Líbil se vám článek?

0
Ano
Ne

Diskuze

4. 5. 2016 | 8:45

Tak je snad lepší sloučit rozharane dluhy to jednoho dluhů! Člověk když má třeba x veritelu tak sloučení to jednoho je velká výhoda..Člověk bude dlužit jen jednomu subjektů a částka kterou bude splácet nebude tak vysoká jako...více

17. 1. 2013 | 12:11 | Roman

Konsolidace je důležitý krok na cestě k prosperitě pokud máte dluhů až nad hlavu, sám jsem ji aplikoval. Ovšem co je potřeba si uvědomit tak je to, že samotná konsolidace nepomůže, když k tomu nepřidáte disciplínu. více

30. 10. 2011 | 17:59 | máca

Hezky se řekne KONSOLIDACE, jenže pokud jsi v registru,nikde s konsolidací neuspěješ. Takže nemáš šanci dostat z dluhů a mít čistý stůl.V této republice mají žně jen exekutoři a jim podobní. Dostal někdo konsolidaci či pomocnou...více

Naposledy navštívené

Články

Produkty a instituce

Kalkulačky

Poradna

Finanční subjekty

Nabídky práce

Obchodní rejstřík

Osoby v obchodním rejstříku

Části obce

Městské části

Obce

Okresy

Témata

Politický cyklus, Reálná výnosová míra, Výnosová křivka, eet, petra pospíšilová, daně, michal wantulok, elektronická evidence tržeb, plánované, úřady, peněžní fond, olga lamačková, roční výkonnost, chráněné pracovní místo, Jaroslav Krabec, retailové fondy, obcodník, pleny

4AL2601, 5C53548, 4AC9470, 3AF0043, 2SF2469

Přihlášení

Jméno

Nemáte registraci? Zaregistrujte se zde!

Všechny materiály © 2000 - 2016 Peníze.CZ a dodavatelé. Všechna práva vyhrazena.

ISSN 1213-2217. Doslovné ani částečné přebírání materiálů není povoleno bez uvedení zdroje a předchozího písemného svolení.
Peníze.CZ vydává společnost Partners media, s.r.o.
Člen SPIR - Sdružení pro internetovou reklamu. Člen SVIT - Sdružení vydavatelů internetových titulů při UVDT.

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.OK