Zadluženost domácností stoupá. Projevuje se to nějak v růstu zájmu o pomoc ze strany Poradny při finanční tísni?
Od ledna 2008, kdy jsme zahájili činnost, se na nás obrátilo 35 tisíc klientů. V ostravské a ústecké pobočce zájem o naši pomoc roste. V pražské centrále, která je kromě Pražanů určena klientům z krajů, kde pobočky nemáme, jsme letos žádný růst nezaznamenali. To ale platí jen pro osobní poradenství. Zájem o rady po telefonu naopak roste, zejména zásluhou naší pondělní bezplatné poradenské telefonní linky. A nejspíš i faktu, že jsou naši klienti se službami poradny spokojeni a svou zkušenost si nenechávají pro sebe.
Do kdy vlastně můžete klientům pomoci a kdy je již pozdě?
Dokážeme jim poradit ve všech fázích jejich „úvěrového života“, již od okamžiku, kdy zvažují, zda si mohou vzít úvěr. Pomůžeme jim posoudit, zda je pro ně vhodný a bezpečný a zda není pro jejich rodinný rozpočet příliš rizikový.
Nabídka oddlužení je vždycky lákavá, ale ne pokaždé fér. Kdo si nedá pozor, nemůže tvrdit, že jsme ho nevarovali:
Dotazů na nové úvěry, kam řadím i ty, které mají konsolidovat nebo restrukturalizovat klientovy předchozí dluhy, je ale málo. Většina klientů žádá o radu, až když přestane splácet úvěr, který někdo vymáhá, nebo když jim kvůli tomu hrozí exekuce. Čím déle není úvěr splácen, tím se šance, že najdeme nějaké řešení, snižuje. Často pak nemůžeme klientovi nabídnout nic jiného než oddlužení, osobní bankrot podle insolvenčního zákona, který se týká jeho nesplácených závazků.
Služby poradny, včetně konzultací a zpracování návrhu na oddlužení jsou přitom zdarma – na rozdíl od různých agentur, společností s ručením omezeným nebo živnostníků, kteří často vyberou, hlavně v odlehlých regionech, od neinformovaných klientů za zpracování návrhu na oddlužení diskutabilní kvality tisícové částky.
Klienti se tedy na vás často obracejí, až když jim hrozí exekuce. Dá se s tím ale ještě něco dělat?
Je možné podat návrh na oddlužení. Čím je tento návrh kvalitnější, tím vyšší je naděje, že ho soud schválí. I úvěr vymáhaný přes exekutora je součástí procesu oddlužení. Při oddlužení se tedy exekuce zastaví.
Ne vždy ale soud oddlužení schválí. Devadesát procent dlužníků nás totiž bohužel osloví, až když mají finanční potíže déle než půl roku. Na své finanční problémy reagují velmi pomalu, k okamžité reakci obvykle dlužníka přiměje až hrozba exekuce. Částka, kterou musí nakonec zaplatit se pak mnohdy kvůli nákladům na vymáhání dluhu, soudní spor a exekuční úkony vyšplhá na několikanásobek.
Jak se tomuto problému včas vyhnout?
Typickým příkladem je situace, kdy někdo v práci zjistí, že má firma propouštět. Pokud ví, že mu hrozila ztráta místa již dříve, měl by si vytvořit finanční rezervu pro případ ztráty zaměstnání. Alespoň na tři měsíce k překlenutí doby, než si najde nové místo.
Kdo tuto rezervu nemá nebo nemá možnost, aby si ji dostatečně rychle vytvořil, měl by na to předtím, než přestane hradit své závazky, upozornit potenciální věřitele – banky a nebankovní společnosti, u nichž má úvěry, ale i dodavatele plynu a elektrické energie či telefonního operátora. I tudy může vést cesta k exekuci.
Při potížích se splácením úvěru by se zase měl snažit dohodnout s věřitelem na odkladu splátek již v době, kdy je považován za dobrého klienta, nemá v databázi záznam, že nesplácí dluh, a věřitel mu tedy věří. Když klient neplatí, co má, a neinformoval banku o svých potížích, může být dohoda o odkladu splátek obtížná.
Dlužníci si často stěžují na praktiky některých exekutorů...
My už jich tolik jako dřív nezaznamenáváme, protože exekutorská komora rozjela vlastní projekt exekutorských poraden v Praze, v Brně a v dalších velkých městech. Občas ale řešíme dotazy klientů týkající se přiměřenosti exekuce, zajišťování věcí osobní potřeby, exekuce sociálních dávek nebo majetku, který nepodléhá exekuci.
Exekutor má velkou moc a dlouhé prsty, ani ty však nesmí dosáhnout všude:
Co vám exekutor nesmí zabavit. Spočítejte si to
Kdo je vlastně nejčastějším klientem poradny? Ti nejchudší?
Ne, lidé se středními a nižšími příjmy. Ti nejchudší nedokážou splácet své dluhy, a nemají o ně proto zájem ani ti nejméně seriózní poskytovatelé úvěrů.
Máte pobočky v Praze, Ostravě, v Ústí nad Labem a výjezdní v Litvínově. Tady mají lidé největší problémy s dluhy?
Ano. Uvažujeme ale i o pokrytí Královéhradeckého nebo Pardubického kraje, případně Šumperska, Českolipska a Karlových Varů.
Co hraje při vašem rozhodování hlavní roli – míra nezaměstnanosti?
Ne. Vždy se rozhodujeme podle počtu nařízených exekucí a počtu oddlužení v daném místě.
Liší se nějak situace v jednotlivých krajích?
Na Ostravsku je větší zájem o oddlužení než v Praze a ve Středočeském kraji. V Praze jsou vyšší nájmy, takže dlužníkům zbývá z takzvané nezabavitelné minimální částky, o kterou nemohou přijít, méně peněz než v Ostravě a v Ústí nad Labem, kde jsou nájmy nižší, a lidé tak mohou snáze financovat i jiné životní potřeby.
V lednu začal platit nový zákon o spotřebitelském úvěru. Přinesl změny k lepšímu?
Nic takového zatím nepociťujeme. Naši klienti většinou úvěry chtějí, a obvykle tak nevyužívají možnost odstoupit do čtrnácti dnů bez udání důvodu od úvěrové smlouvy. Věřím ale, že se zlepší situace u prodejních zájezdů, kde po zrušení kupní smlouvy automaticky zaniká i úvěrová smlouva. Týká se to hlavně seniorů, kteří často jezdí na zájezdy spojené s obědem, kde si pod velkým tlakem koupí na úvěr třeba sadu drahého nádobí za desetinásobnou cenu.
Více o obecně prospěšné společnosti Poradna při finanční tísni, její pracovní době a jejích pobočkách najdete na www.financnitisen.cz.
Každé pracovní pondělí se můžete od 08.30 do 12.00 a od 13.00 do 17.30 obrátit se žádostí o radu na její bezplatnou zelenou linku na telefonním čísle 800 722 722.
Od července může řešit spory spojené se spotřebitelskými úvěry finanční arbitr. Nepřipraví vás o část práce?
Posílení pravomocí finančního arbitra může přinést lepší komunikaci a vyjasnění práv a povinností věřitele a dlužníka, daných úvěrovou smlouvou. My ale řešíme problémy, spojené s porušením smluvního závazku, tedy splácením úvěru ze strany klienta. Domnívám se proto, že rozšířené kompetence finančního arbitra naši práci příliš neovlivní. Vždy bude podstatné, aby klient dostál svým závazkům a půjčené peníze vrátil.
Srovnávat se vyplatí
Kalkulátor.cz je srovnávač, který lidem šetří peníze ve světě energií, pojištění a financí. My počítáme, vy šetříte.
Sdílejte článek, než ho smažem
