Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.

Nezaplatíš za telefon – nedostaneš úvěr? Čím hrozí registry dlužníků

| rubrika: Když se řekne | 4. 9. 2014
Černý puntík v rejstříku dlužníků! V úvěrových registrech se ukládají informace o tom, jak vzorně či naopak nepříkladně splácejí své závazky klienti bank, nebankovních finančních společností, telekomunikačních firem či dodavatelů energií. Když je vaše platební morálka nízká, může to mít tuze nepříjemné důsledky, až budete třeba od banky něco vážně potřebovat.
Nezaplatíš za telefon – nedostaneš úvěr? Čím hrozí registry dlužníků

Máte problémy s včasným splácením půjček nebo bordelaříte a neustále zapomínáte na účet za telefon nebo účet za elektriku? Dost pravděpodobně se tedy utěšujete tím, že v nejhorším případě zaplatíte nějakou pokutu, pár desítek korun, možná nějakou stovku. To unesete. Jenže pozor, hrozí jinačí komplikace!

A nejde jenom o to, že z desetikorun se můžou při obzvláštní nepozornosti a dobře nastaveném systému pokut stát tisíce – věříme spolu s vámi, že to tak daleko dojít nenecháte. Jde o to, že kvůli dloužku můžete dostat dostat černý puntík v rejstříku dlužníků. A to pak může být komplikace, když jde o vážné věci. Například při pořizování bydlení – negativní záznam v rejstříku může znamenat stopku při jednání o hypotéce. Ve všech bankách.

Být v registru dlužníků ovšem není žádná ostuda. Ostatně je tam prakticky každý, kdo má půjčeno od nějaké větší finanční instituce, to jest, kdo jí něco dluží. Banky a spol. ostatně raději mluví o úvěrových registrech než o registrech dlužníků – každý, kdo má úvěr, někomu dluží, jenže ze slova dluh spíš běhá mráz po zádech.

Registry dlužníků shromažďují informace o platební morálce klientů bank, stavebních spořitelen, úvěrových společností, leasingovek, operátorů a dodavatelů energií… A když někdo chce po bance nebo jiné větší finanční instituci peníze, spotřebitelský úvěr nebo hypotéku, jedna z prvních věcí je, že si banka žadatele o půjčku proklepne, jestli je zvyklý půjčky splácet. A pozor: když dluh splatíte, váš škraloup z registru hned nemizí, na to je potřeba ještě dlouhé roky počkat.

Propojeno!

SOLUS, BRKI, NRKI a ti druzí – registry dlužníků

Neplatil jsi, nepůjčíš si

Registrů dlužníků je sice na našem trhu hned celá řada, skutečně relevantní jsou ale jen tři z nich – Bankovní registr klientských informací (BRKI) a Nebankovní registr klientských informací (NRKI), které provozuje společnost Czech Credit Bureau, a registry zájmového sdružení právnických osob SOLUS. S uvedenými registry spolupracuje stále větší množství společností, takže už jde o opravdu velmi rozsáhlé databáze. „Ke konci prvního pololetí tohoto roku evidoval Bankovní registr klientských informací údaje o téměř 5,3 milionech klientů bank a stavebních spořitelen a Nebankovní registr klientských informací o víc než 2,6 milionech klientů finančních institucí. Oba registry zpracovávají informace o žádostech, aktivních úvěrových produktech a o ukončených úvěrech po stanovenou dobu čtyř let po doplacení,“ vysvětluje Jiří Rajl, ředitel Nebankovního registru klientských informací.

To, že jste v některém z registrů zapsaní, samozřejmě není nic špatného a ani důvod k panice. Nejde o seznamy notorických neplatičů, ale prostě o informace o platební morálce a bonitě klientů bank, leasingových a splátkových společností a dalších institucí. Pokud splácíte řádně a včas, lze z nich samozřejmě naopak vyčíst vaši skvělou platební morálku. V některých zemích, zvlášť tam, kde jsou hodně rozšířené a používané kreditní karty, třeba ve Spojených státech půjčují banky raději těm, kteří mají pěknou historii splácení dluhů, než těm, kteří nemají žádnou kreditní historii. Ti jsou tak trochu podezřelí, asi jako kdyby neměli auto…

Chcete si půjčit? Nebo už máte půjčeno a chcete zjistit, jestli vám jinde nenabídnou lepší podmínky? Chcete sloučit více svých úvěrů do jednoho a vyjednat si příznivější podmínky splácení. Máme řešení.

Vyzkoušejte nás. Nezávazně!

Kdy už jde do tuhého?

Nepořádníky a zapomnětlivce ale jistě nejvíc zajímá, kde je hranice. Kdy jim rest ještě projde bez zápisu a kdy se už u jejich jména objeví pomyslná černá tečka. Musíme je zklamat: Jednoznačná odpověď neexistuje. Nedá se říct, že je to měsíc po splatnosti, tři dny po druhé upomínce, když nesplacený dluh přesáhne tři tisíce korun – každá finanční instituce má svá vlastní pravidla. Určitě ale není potřeba se bát, že by stačilo přešlápnout splatnost o den nebo o týden. Mluvčí sdružení SOLUS Miroslav Beneš poodkrývá, jak to přibližně v praxi funguje: „Doba zařazení je rozdílná, záleží například na tom, zda k porušení plnění smluvních závazků došlo na začátku smluvního vztahu, v jeho průběhu nebo na jeho konci. U žádného kritéria však není doba kratší než třicet dní.“ Obavu, že by vám o pár dnů opožděná platba za telefon nebo elektriku znemožnila bankovní půjčku, rozptyluje i tisková mluvčí ČSOB Pavla Hávová: „Banka se o takovém dluhu vůbec nedozví. Telekomunikační společnosti a společnosti poskytující energie nebo plyn jsou součástí registru SOLUS, do kterého je příznak zasílán, pokud dluh přesáhne 500 korun a prodlení dva měsíce.“

Banky prý dovedou přimhouřit oko. Drobný dluh kvůli jednomu překlepu při platbě telefonu prý také nemusí nutně znamenat nulovou šanci na bankovní úvěr. „Všechny případy posuzujeme individuálně, zkoumáme mnoho charakteristik a faktorů, pohled na klienta je tedy komplexní. Informace z úvěrového registru tvoří jenom část profilu klienta, i když podstatnou. Nespokojíme se pouze s informací o faktickém dluhu, uvedeném v registru, pracujeme samozřejmě s výší dluhu po splatnosti, počtu dní po splatnosti, a také jestli je klient po splatnosti nyní, nebo byl například před dvěma lety. Při bagatelních dluzích tedy není klient automaticky diskvalifikován,“ vysvětluje Tereza Endrštová z největší české banky, tedy České spořitelny.  

Jak zjistím, jestli mám vroubek

SOLUS

Jestli jste v registrech SOLUS, co se tam píše a kdo to tam zapsal, to zjistíte na základě písemné žádosti s úředně ověřeným podpisem. Cena za zaslání výpisu poštou je 218 Kč. Pak je tu ještě služba SMS výpis, o kterou by asi mohli mít zájem ti, kteří se chtějí častěji dívat, jestli to teď už opravdu přepískli a jsou v registru. Esemeska s výpisem stojí 99 korun (a připočtěte si ještě běžnou cenu esemesky, kterou o výpis zažádáte). Jenže než budete moci prvně o tenhle výpis zaždádat, musíte si pořídit unikátní kód. Ten vás přijde na 98 korun a přijde poštou do vlastních rukou. Tedy okamžité info se nekoná. Podruhé a potřetí a dál, to už je rychlé. Druhý a další výpisy se dají ještě levněji pořídit s telefonní aplikací SOLUS.

BRKI a NRKI

Výpis z BRKI a NRKI si můžete vyzvednout osobně v klientském centru Czech Credit Bureau v Praze 4 v ulici Na Vítězné pláni, nebo si ho nechat poslat poštou na dobírku. Standardní vyhotovení trvá 30 dnů a zaplatíte za něj 100 Kč, v případě dobírky si ještě připlatíte za poštovné. Expresní výpis z registru můžete dostat na počkání nebo si ho nechat poslat do 24 hodin domů. V prvním případě zaplatíte 200 Kč, ve druhém se vám k tomu ještě připočte poštovné. A pozor: pokud neřeknete jinak, vyhotoví vám rovnou výpis expresní.

Novinkou je pak web kolikmam.cz. Správně by se asi měl jmenovat koliknemam.cz, důležitější ale je, co nabízí. Nabízí registrovaným uživatelům takzvané úvěrové zprávy. Tedy přehled, kolik člověk dluží které bance, kolik které leasingovce a tak dál. Elektronický výpis s elektronickým podpisem stojí 160 korun, papírový přijde opět na 200 Kč a náklady na poštu.

Nemilé je, že ačkoli jsou registry BRKI a NRKI blízce příbuzné, nejsou propojené. Takže kdo chce mít opravdovou jistotu a přehled, ráčí si poplatek připravit přes kopírák.

Anketa

Už jste se na sebe někdy dívali do úvěrového registru?

SOLUS versus Úřad na ochranu osobních údajů: Boj o výmaz

Pokud si člověk v bance sjedná půjčku, kontokorent nebo kreditní kartu, putují informace o jeho platební morálce automaticky do Bankovního registru klientských informací. V případě BRKI totiž platí, že je vzájemná výměna dat mezi bankami v souladu se zákonem, který bankám umožňuje sdílet informace o klientech. „Zjednodušeně lze říct, že Bankovní registr klientských informací shromažďuje a zpracovává osobní údaje vypovídající o bonitě a důvěryhodnosti klientů, které jsou zpracovávány bez souhlasu a mohou být poskytovány pouze bankám,“ vysvětluje tisková mluvčí Úřadu pro ochranu osobních údajů Hana Štěpánková. Jedním dechem ale upozorňuje, že v případě nebankovních registrů je situace jiná: „Od samotného počátku fungování dlužnických nebankovních registrů, je zpracování možné pouze se souhlasem klientů. Všechny společnosti, které jsou členy například SOLUSu nebo NRKI, mají ve všech svých všeobecných obchodních podmínkách souhlas s předáním informací do registru dlužníků, který je odvolatelný. Platí, že správce nebo na základě jeho pokynu zpracovatel je povinen provést likvidaci osobních údajů, jakmile pomine účel, pro který byly osobní údaje zpracovány, nebo na základě žádosti subjektu údajů podle § 21 zákona o ochraně osobních údajů.“

Rozdílný pohled na to, jak můžou nebankovní registry nakládat s údaji klientů partnerských nebankovních finančních institucí, operátorů a dodavatelů energií, nakonec v loňském roce vyvrcholil přímým sporem Úřadu pro ochranu osobních údajů se sdružením SOLUS. Úřad na základě stížností některých klientů udělil sdružení pokutu ve výši dvacet tisíc korun, SOLUSu bylo zároveň nařízeno, aby požadované údaje ze své databáze vymazal. Provozovatelé registru dlužníků se však úřadu postavili s tím, že žádné údaje vymazávat nebudou.

SOLUS podal proti rozhodnutím úřadu už dvě správní žaloby. Prozatím ale nebylo u žádné z nich nařízeno ani první stání. „Zmíněné rozhodnutí Úřadu pro ochranu osobních údajů považujeme za věcně nesprávné a nezákonné. Do doby, než bude soudem rozhodnuto, jsou údaje blokovány. Tedy po dobu soudního přezkumu není povinnost osobní údaje vymazat. Tedy ani údaje subjektu údajů, které Úřad pro ochranu osobních údajů jako jediné výslovně vymazat nařídil, nemusely být v souladu se zákonem ještě vymazány,“ vysvětluje Miroslav Beneš ze sdružení SOLUS.

Jak zjistím, jestli má vroubek někdo jiný

Chcete pronajmout byt, byli jste požádáni o půjčku. Tak to abychom si toho člověka proklepli, jestli je zvyklý platit včas, máme tu registry dlužníků, tož jak se zeptat...

Ne tak rychle. Vy se totiž jen tak zeptat nemůžete, je to tajné. Nicméně – můžete takového člověka nechat, aby se zeptal sám a pak vám ukázal výpis. Asi tak, jako to dělávají zaměstnavatelé, když chtějí vidět výpis z rejstříku trestů, kam se také sami podívat nemůžou. V případě Bankovního a Nebankovního registru klientských informací je tu ještě jedna možnost: můžete dostat od svého potenciálního dlužníka podepsanou plnou moc a s ní se pak ptát sami...

A my z redakce můžeme doporučit minimálně ještě jednu snadnou věc: podívat se taky do insolvenčního rejstříku. Tam jsou největší průšvihy a na rozdíl od výpisů z úvěrových registrů se na ně můžete podívat zadarmo a jednoduše.

Kalkulačka: Vyplatí se vám sloučení půjček?

Máte víc půjček a už trochu ztrácíte přehled. I z tohoto důvodu může být šikovné vyměnit víc půjček za jednu, tedy půjčit si na půjčky. Taky se to může i vyplatit v penězích. Ale pro jistotu – ať je taková půjčka radši poslední. Už to, že zkoušíte tuhle naši kalkulačku, ukazuje, že by vám to mohlo jednou přerůst přes hlavu.

Výpočet konsolidovaného úvěru

Paramerty úvěrů
Úvěr 1Úvěr 2
Vypůjčená částka
%
Perioda splácení
%
Sankce za předčasné splacení v % z celkově půjčené částky %
Paramerty úvěrů
%
%
%
  • RSS
  • Kindle
  • Poslat e-mailem
  • Vytisknout

Líbil se vám článek?

+3
Ano
Ne

Diskuze

Žádný komentář nebyl vložen.

Naposledy navštívené

Články

Produkty a instituce

Kalkulačky

Poradna

Finanční subjekty

Nabídky práce

Obchodní rejstřík

Osoby v obchodním rejstříku

Části obce

Městské části

Obce

Okresy

Témata

Termín vypořádání, Cizí směnka, Katastrální úřad, výsluhy, invalidita, dohoda o provedení práce, evropská unie, eet, vladimír plášil, garance kvality, Martin Knetig, izolacionismus, 359/1999 Sb., daňový poplatník, Blackův-Littermanův model, Alexej Stachanov, sběratelské předměty, úvěrový podvod

6T05141, TAJ0VSKY, BZN7201, 1T91057, PILANA58

Přihlášení

Jméno

Nemáte registraci? Zaregistrujte se zde!

Všechny materiály © 2000 - 2016 Peníze.CZ a dodavatelé. Všechna práva vyhrazena.

ISSN 1213-2217. Doslovné ani částečné přebírání materiálů není povoleno bez uvedení zdroje a předchozího písemného svolení.
Peníze.CZ vydává společnost Partners media, s.r.o.
Člen SPIR - Sdružení pro internetovou reklamu. Člen SVIT - Sdružení vydavatelů internetových titulů při UVDT.

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.OK