Spořicí účty mají novou jedničku. Velký přehled

Trinity Bank od 2. září zvýšila narozeninový bonus na svém spořicím účtu nazvaném Výhoda+. Vklady do 100 tisíc korun nově úročí sazbou 1,08 % p. a., což je momentálně nejvíc v tuzemských bankách. Případná částka nad tento limit se úročí 0,58 %. Trinity slibuje, že obě sazby nesníží do konce letošního roku. Akce se mohou zúčastnit stávající i noví klienti. Vyšší sazba se však týká jenom nových vkladů od letošního srpna.

Po dlouhé době tak míří úrokové sazby na spoření nahoru. Už dříve je výrazně vylepšila Expobank a čeká se, že by je mohly aspoň mírně zvednout i některé další banky. Česká národní banka totiž dvakrát za sebou zvýšila základní sazbu, od níž se úroky v bankách (nepřímo) odvíjejí. A nejspíš svůj krok ještě zopakuje.

Jednou z velkých chyb je spoléhat se jenom na vaši banku. Když u ní máte běžný účet, neznamená to, že vám dá dobré podmínky na spoření (ještě víc to platí o investicích). Vyplatí se podívat na nabídku konkurence. Nenechte se zlákat jenom úrokovou sazbou, prozkoumejte i další podmínky. Pomůžeme vám s tím.

Hned na začátku musíme zdůraznit, že ani ty nejlepší spořicí účty zdaleka nepokryjí inflaci. Pro představu: Když si do Trinity uložíte 10 tisíc korun, necháte je tam rok a banka mezitím nezmění sazbu, připíše vám navíc 92 korun (z úrokového zisku 108 korun si strhne 15% daň). I kdyby inflace v následujících dvanácti měsících klesla na 2,5 %, kupní síla vašich uložených 10 tisíc se sníží přibližně o 250 korun – tedy o hodně víc, než „vyděláte“ na spoření.

Spořicí účty jsou tedy dobré jenom pro případy, kdy máte trochu peněz navíc, ale chcete je mít kdykoliv všechny k dispozici, protože nevíte, kdy je budete potřebovat. Když totiž necháte úspory na běžném účtu ve vaší bance, nebudou se vám úročit vůbec (o jedné výjimce si napíšeme za chvíli). 

Nejlepší spořicí účty v září

Nejvíc teď nabízí už zmíněná Trinity Bank: 1,08 % na vklady do 100 tisíc, případně 0,58 % na část přesahující limit.

Dvojkou je Neo účet od Expobank, od září zvýšil úrok na 0,75 %. Týká se nových i starších vkladů, a to celého zůstatku bez podmínek či omezení. Formálně jde sice o běžný účet, reálně však patří mezi špičku i mezi spořicími. Navíc má i jiné výhody: Úročí celý vklad – není tedy nutné hlídat si nějaký strop. A nemusíte si přesouvat dočasně volné peníze z běžného na spořicí účet, abyste na úrok dosáhli. Sazbou 0,75 % se vám bude automaticky úročit všechno, co momentálně máte na běžném účtu.

Na třetí místo klesla Hello bank s 0,6 %. Úročí vklady maximálně do 200 000 Kč, případná část nad tento limit se neúročí. Jinak nemá – kromě stropu – žádné další podmínky, její spořicí účet si lze založit jednoduše online a zdarma.

Spořicí účet Creditas má sazbu 0,5 % pro maximálně 350 000 Kč, část vkladu nad limit úročí 0,2 %. Ani Creditas nemá kromě stropu žádná další omezení.

V součtu na 0,5 % lze dosáhnout také v Monetě, podmínkou však je „aktivní využívání“ jejího běžného účtu: každý měsíc vám na něj má přijít aspoň 20 tisíc korun a zároveň z něj odejít aspoň pět plateb – z toho minimálně jedna platba debetní nebo kreditní kartou.

Je tu i pár dalších účtů, kde dostanete víc. Jenže jejich podmínky jsou o dost komplikovanější:

Spořitelní družstvo Artesa drží úrok 1,7 %. Jenže u družstevních záložen (kampeliček) musíte počítat s pravidlem 1:10 – desetinu z uložených peněz je potřeba dát navíc do členského vkladu. Ten se pak zhodnocuje, nebo naopak znehodnocuje podle hospodářských výsledků záložny a není zahrnut do státního systému pojištění vkladů. Jinými slovy: Část úspor převyšující desetinásobek členského podílu se neúročí. Nicméně o peníze na spořicím účtu se ani v kampeličce bát nemusíte, spadají pod stejný státní systém pojištění vkladů jako banky – tedy do limitu 100 tisíc eur (zhruba 2,6 milionu korun).

Srovnejte to s námi

Zdroj: Shutterstock

Hledáte to nejlepší? Zkuste to s námi. Rychle, objektivně a zadarmo.

• Porovnání běžných účtů

• Porovnání spořicích účtů

• Porovnání termínovaných vkladů

• Porovnání stavebního spoření

• Investice do podílových fondů

Na úrok 0,7 % nebo 1,1 % máte šanci v Monetě se Spořicím účtem Gold. Základem je vedení běžného účtu Genius Gold a splnění aspoň jedné ze dvou podmínek: měsíční příjem na běžný účet aspoň 35 000 Kč nebo investice v podílových fondech aspoň půl milionu. A je tu ještě jedno omezení: Za tento běžný účet neplatíte paušál jenom v případě, když máte v Monetě celkově uloženo aspoň milion korun. Jinak paušál dosahuje 169 Kč měsíčně (při splnění podmínky měsíčního příjmu aspoň 35 000 Kč) nebo paušál 469 Kč měsíčně. Nejvyšší úrok se vztahuje pro vklady do zhruba milionu korun, pak postupně klesá.

Speciální kategorií jsou dětské účty. Banka Creditas nabízí běžný účet Richee Junior s úrokem 1,5 % pro vklady do 50 tisíc korun (a 0,5 % pro vklady do 350 tisíc na Spoření Richee Junior), Moneta dává 1,5 % do 30 tisíc. A třeba Komerční banka má Spořicí účet Junior s úrokem 1 % pro vklady do 100 tisíc. Podrobný přehled dětských účtů včetně dalších bonusů jsme přinesli 1. září.

Pro představu, jak málo teď spořicí účty vydělají, se podívejme na tři praktické příklady. Počítají s jednorázovým vkladem 10 tisíc, čtvrt milionu nebo jeden milion. Vycházíme z teoretické situace, že úroky a další podmínky se po dalších dvanáct měsíců nezmění. 

Principem spořicího účtu je volnost a pružnost na obou stranách: vy si můžete peníze kdykoliv vybrat, banka může prakticky ze dne na den změnit úrok (někdy to musí oznámit dva měsíce předem, jak jsme podrobně vysvětlili v samostatném článku). Nemusí to být nutně změna k horšímu, úroky mohou i stoupnout. Vyplatí se průběžně sledovat změny jak u vaší banky, tak u konkurence. O výraznějších posunech na trhu se dozvíte u nás na Penězích, stačí si nás přidat na Facebook nebo Twitter a dáme vám vědět!

Chcete víc?

Spořicí účet vám tedy peníze ve skutečnosti nerozmnoží, zdaleka nestačí ani na inflaci. Přesto vám zůstane o dost víc než na běžném účtu s nulovým úrokem (kromě zmíněné Expobank). Navíc úspory líp ochráníte před vámi samotnými.

Jestli předem víte, že část úspor můžete nějakou dobu postrádat, vyplatí se vyzkoušet jiné a přitom stejně bezpečné možnosti: ani termínované vklady vás před inflací úplně neochrání, tu pokryjí až státní protiinflační dluhopisy nebo (se závazkem na šest let) stavební spoření.

A nebo zkuste víc riskovat a začít investovat třeba v podílových fondech nebo přímo do akcií. U nás na Penězích najdete srozumitelné a nezávislé návody, jak na to:

• Jak porazit inflaci. Spořicí účet už nestačí
• Investice pro začátečníky. Kam s penězi, když už vás štve spoření v bance
• Jak vybrat akcie a kde je koupit. Návod pro začátečníky
• Začít investovat? Nemám dost peněz. Experti radí, co s tím

Končíme!

Zdroj: Shutterstock

„Haléř k haléři a ze dvanácti bude groš,“ říkávala babička. Groš míval čtrnáct haléřů. Takže tu máme neuvěřitelný roční úrok 16,7 procenta. Co bychom dali aspoň za 1,67 procenta! Proč nám banky nechtějí úročit vklady, i když to dřív dělaly? Vysvětluje Dominik Stroukal.

Zabili spoření, parchanti! Kdo neutrácí, prodělá

Kdo chtěl v roce 1995 „žít z úroků“, mohl vložit na vkladní knížku přibližně dvacetinásobek tehdejší průměrné roční mzdy. Dnes by nestačil ani tisícinásobek té současné. Komentář Lukáše Kovandy.

Kdo spoří, shoří. Kovanda o rychlé cestě do chudoby

Zdroj: Shutterstock

Už nás sledujete? 

Přidejte si Peníze.cz na Facebook nebo Twitter a dozvíte se včas další aktuality a praktické rady! 

Petr Kučera

Šéfredaktor webu Peníze.cz. Zaměřuje se na širokou oblast osobních financí a spotřebitelských témat. Vystudoval Právnickou fakultu Univerzity Karlovy v Praze, ale ještě víc než paragrafy má rád média. Vedl zpravodajství České... Další články autora.

Sdílejte článek, než ho smažem