Zdroj: Shutterstock
Vysvětlovat, proč klientům nenabídnou lepší zhodnocení na spořicím účtu, teď bude pro banky o dost náročnější než v posledním roce a půl. Česká národní banka totiž potřetí za sebou zvýšila základní úrokovou sazbu, od které se – byť nepřímo – odvíjejí i úroky na spoření.
Nejrychleji na to reagovaly Trinity Bank, Hello bank, Banka Creditas, J&T Banka a (zatím jenom příslibem bez konkrétních podrobností) Air Bank. Už po předchozím zvýšení sazeb ČNB vylepšily nabídku spoření Trinity Bank a Expobank.
I po zvýšení úroků dál platí, že ani nejlepší spořicí účty zdaleka nepokryjí rostoucí inflaci. Pro představu: Když si na ten nejlepší uložíte 10 tisíc korun, necháte je tam rok a banka mezitím nezmění sazbu, připíše vám navíc 135 korun (z úrokového zisku přes 158 korun si strhne 15% daň). I kdyby inflace v následujících dvanácti měsících klesla na 3 %, kupní síla vašich uložených 10 tisíc se sníží přibližně o 300 korun – tedy o hodně víc, než „vyděláte“ na spoření.
Spořicí účty jsou tedy dobré jenom pro případy, kdy máte trochu peněz navíc, ale chcete je mít kdykoliv všechny k dispozici, protože nevíte, kdy je budete potřebovat. Když totiž necháte úspory na běžném účtu ve vaší bance, nebudou se vám úročit vůbec (o jedné výjimce si napíšeme za chvíli).
Jednou z velkých chyb při ukládání peněz na spořicí účet je spoléhat se jenom na vaši banku. Když u ní máte běžný účet, neznamená to, že vám dá dobré podmínky na spoření (ještě víc to platí o investicích). Vyplatí se podívat na nabídku konkurence. Nenechte se zlákat jenom úrokovou sazbou, prozkoumejte i další podmínky. Pomůžeme vám najít omezení a různé háčky.
Nejvíc teď nabízí Trinity Bank: 1,58 % na jakoukoliv částku, tedy bez nějakého stropu. Tenhle úrok ale dá jenom na nové vklady – takové, které už jste neměli uložené v Trinity ke konci září. Kdo tedy využil její předchozí nabídky a včas nepřevedl peníze jinam, má smůlu a dosáhne nejvýš na 1,08 %.
Druhé místo by od úterý 5. října mohl obsadit spořicí účet od Banky Creditas. Zvyšuje úrok na 1,3 % pro vklady do 350 000 Kč, případnou část vkladu nad tento limit bude úročit 0,7 %. Creditas nemá kromě stropu žádná další omezení, úrok stoupne i na dřívější vklady.
Na 1,1 % ode dneška vylepšuje sazbu J&T Banka. Oproti konkurenci se liší jednodenní výpovědní lhůtou a především podmínkou minimálního počátečního vkladu aspoň jeden milion korun, pozdější minimální zůstatek není omezen. Stávající klienti, kteří už mají nebo měli v J&T Bance vklady aspoň ve výši milion korun nebo investice aspoň 100 tisíc korun, si mohou spořicí účet založit bez omezení výše počátečního vkladu.
Hello bank zvyšuje úrok na 1 %. Týká se vkladů maximálně do 200 000 Kč, část nad tento limit se neúročí. Jinak nemá – kromě stropu – žádné další podmínky, také její spořicí účet si lze založit jednoduše online a zdarma.
Neo účet od Expobank už od září zvýšil úrok na 0,75 %. Týká se nových i starších vkladů, a to celého zůstatku bez podmínek či omezení. Formálně jde sice o běžný účet, reálně však patří mezi špičku i mezi spořicími. Navíc má i jiné výhody: Úročí celý vklad – není tedy nutné hlídat si nějaký strop. A nemusíte si přesouvat dočasně volné peníze z běžného na spořicí účet, abyste na úrok dosáhli. Sazbou 0,75 % se vám automaticky úročí všechno, co momentálně máte na běžném účtu.
Na 0,75 % pro vklad do 500 tisíc korun můžete dosáhnout také v Monetě, podmínkou však je „aktivní využívání“ jejího běžného účtu: každý měsíc vám na něj musí přijít aspoň 20 tisíc korun a zároveň z něj odejít aspoň pět plateb – z toho minimálně jedna platba debetní nebo kreditní kartou. Část nad 500 tisíc se při splnění zmíněných podmínek úročí 0,5 %. Když podmínky nesplníte, dostanete v obou případech základní úrok 0,25 %.
Nejlepší spořicí účty podle úrokové sazby k 4. 10. 2021 pro nové zájemce | |||
| Banka | Název | Maximální úrok | Omezení |
| Trinity Bank | Spořicí účet Výhoda+ Dobrý klient | 1,58 % | Musí jít o nový vklad (peníze, které jste v Trinity neměli na konci září). Bez omezení celkové částky. |
| Banka Creditas | Spořicí účet+ | 1,3 % | Pro část vkladu do 350 000 Kč. Případná část nad 350 000 Kč se úročí 0,7 %. Platí od 5. října. |
| J&T Banka | Spořicí účet | 1,1 % | Počáteční vklad musí být aspoň jeden milion korun. Tato podmínka neplatí pro stávající klienty, kteří už mají nebo měli v J&T Bance vklady aspoň ve výši milion korun nebo investice aspoň 100 tisíc korun. Výpovědní lhůta je jeden den. |
| Hello bank | Hello spoření | 1 % | Pro část vkladu do 200 000 Kč. Případná část nad 200 000 Kč se neúročí. |
| Expobank | Neo účet | 0,75 % | Bez omezení. Jde o běžný účet bez poplatků, úrok se vztahuje na libovolnou částku. |
| Moneta Money Bank | Spoření nebo Spoříto | 0,75 % | Základní úrok je 0,25 %. Může stoupnout na 0,75 % do částky 500 000 Kč, pokud aktivně využíváte běžný účet (příjem aspoň 20 000 Kč měsíčně a pět odchozích plateb v měsíci, z toho aspoň jedna kartou). Ürok pro část vkladu nad 500 000 Kč může za stejných podmínek stoupnout na 0,5 %. |
| Air Bank | Spořicí účet | 0,4 % | Pro část vkladu do 250 000 Kč při aspoň pěti platbách kartou za měsíc. Část od 250 000 Kč do 1 000 000 Kč se úročí 0,1 %, případná část nad 1 000 000 Kč se neúročí. Banka avizovala zvýšení úroků během října, konkrétní sazby zatím nezveřejnila. |
| Equa bank | Spořicí účet Hit | 0,4 % | Pro část vkladu do 200 000 Kč. Podmínkou jsou aspoň tři platby kartou za měsíc nebo celkové investice aspoň 50 tisíc, jinak úrok v daném měsíci klesne na 0,1 %. Případná část vkladu nad 200 000 Kč se úročí 0,1 %. |
| mBank | mSpoření | 0,4 % | Podmínkou je (bezplatný) běžný účet a volba jedné ze čtyř variant pravidelného spoření. To probíhá formou takzvaných cílů, v každém lze naspořit maximálně 100 000 Kč. Překročení hranice znamená pád celého vkladu do prakticky nulového úročení. Limit lze zvýšit až na 800 000 Kč díky tomu, že je možné založit až osm cílů, přičemž na žádném nebude víc než 100 000 Kč. Vybranou variantu pravidelného spoření lze změnit, minimální částka měsíčního zvýšení vkladu není stanovena. |
| Raiffeisenbank | Spořicí účet XL s bonusem | 0,4 % | Na 0,4 % pro část vkladu do 150 000 Kč dosáhnou jen klienti s aktivním využíváním běžného účtu (příjem aspoň 15 000 Kč měsíčně a tři odchozí platby v měsíci). Zůstatek od 150 000 do 500 000 Kč se pak úročí 0,1 %, část vkladu přesahující 500 000 Kč se úročí 0,01 %. |
| Zdroj: oficiální dokumenty bank, Peníze.cz | |||
Je tu i pár dalších účtů, kde dostanete víc. Jenže jejich podmínky jsou o dost komplikovanější:
Spořitelní družstvo Artesa drží úrok 1,7 %. Jenže u družstevních záložen (kampeliček) musíte počítat s pravidlem 1:10 – desetinu z uložených peněz je potřeba dát navíc do členského vkladu. Ten se pak zhodnocuje, nebo naopak znehodnocuje podle hospodářských výsledků záložny a není zahrnut do státního systému pojištění vkladů. Jinými slovy: Část úspor převyšující desetinásobek členského podílu se neúročí. Nicméně o peníze na spořicím účtu se ani v kampeličce bát nemusíte, spadají pod stejný státní systém pojištění vkladů jako banky – tedy do limitu 100 tisíc eur (zhruba 2,6 milionu korun).
Hledáte to nejlepší? Zkuste to s námi. Rychle, objektivně a zadarmo.
Na úrok 0,7 % nebo 1,1 % máte šanci v Monetě se Spořicím účtem Gold. Základem je vedení běžného účtu Genius Gold a splnění aspoň jedné ze dvou podmínek: měsíční příjem na běžný účet aspoň 35 000 Kč nebo investice v podílových fondech aspoň půl milionu. A je tu ještě jedno omezení: Za tento běžný účet neplatíte paušál jenom v případě, když máte v Monetě celkově uloženo aspoň milion korun. Jinak paušál dosahuje 169 Kč měsíčně (při splnění podmínky měsíčního příjmu aspoň 35 000 Kč) nebo paušál 469 Kč měsíčně. Nejvyšší úrok se vztahuje pro vklady do zhruba milionu korun, pak postupně klesá.
Speciální kategorií jsou dětské účty. Banka Creditas nabízí běžný účet Richee Junior s úrokem 1,5 % pro vklady do 50 tisíc korun (a nově s 1,3 % pro vklady do 350 tisíc na Spoření Richee Junior), Moneta dává 1,5 % do 30 tisíc. A třeba Komerční banka má Spořicí účet Junior s úrokem 1 % pro vklady do 100 tisíc. Podrobný přehled dětských účtů včetně dalších bonusů jsme přinesli 1. září.
Nejvyšší úroky u spořicích účtů s výraznějším omezením | |||
| Banka | Název | Úrok | Omezení |
| Artesa, spořitelní družstvo | Spořicí účet Universal | 1,7 % | U družstevních záložen (kampeliček) platí pravidlo 1:10 – desetinu z uložených peněz musíte dát navíc do členského vkladu. Ten se pak zhodnocuje, nebo naopak znehodnocuje podle hospodářských výsledků záložny a není zahrnut do státního systému pojištění vkladů. Jinými slovy: Část vkladu převyšující desetinásobek členského podílu se neúročí. |
| Banka Creditas | Richee účet Junior | 1,5 % | Jde o běžný účet pro děti. Úrok 1,5 % platí pro vklady do 50 000 Kč, případná část nad tuto hranici se neúročí. Dalších až 350 000 Kč se může úročit 1,3 % na Spořicím účtu Junior. |
| Moneta Money Bank | Dětský Genius | 1,5 % | Jde o běžný účet pro děti. Úrok 1,5 % platí pro vklady do 29 999 Kč, případná část nad tuto hranici se úročí 0,01 %. Vklad maximálně 10 000 Kč za měsíc, výběr maximálně 5000 Kč za měsíc (kromě zrušení účtu). |
| ČSOB (Poštovní spořitelna) | Duo Profit | 1,5 % | Podmínkou je investovat aspoň 30 000 Kč v podílových fondech včetně vstupního poplatku. Úrok 1,5 % na spořicím účtu pak platí jenom do částky odpovídající výši investic, banka ho garantuje po dobu jednoho roku. |
| Moneta Money Bank | Spořicí účet Gold | 1,1 % | Podmínkou je vedení běžného účtu Genius Gold, měsíční příjem na něj aspoň 35 000 Kč a současně investice v podílových fondech aspoň půl milionu. Za tento běžný účet neplatíte paušál jenom v případě, když máte v Monetě celkově uloženo aspoň milion korun. Jinak platíte paušál 169 Kč měsíčně (při splnění podmínky měsíčního příjmu aspoň 35 000 Kč) nebo paušál 469 Kč měsíčně. Úrok 1,1 % se vztahuje pro vklady do zhruba milionu korun, částka mezi jedním až dvěma miliony se úročí 0,9 %. |
| Komerční banka | Spořicí účet Bonus Invest | 1 % | Podmínkou je investovat stejnou nebo vyšší částku v podílových fondech včetně vstupního poplatku. Úrok 1 % pak platí jen na vklady do 200 000 Kč; jde o dočasný bonus 0,9 % (garance do konce roku 2021) ke standardní sazbě 0,1 %. Část zůstatku do 10 mil. se roku úročí 0,71 %, zatím do konce roku 2021. |
| Raiffeisenbank | Nabídka pro klienty ING Bank | 1 % | Pouze pro dosavadní klienty ING Bank, kteří si převedli úspory do Raiffeisenbank do konce srpna prostřednictvím takzvané mobility a zároveň v ní budou mít i běžný účet. Úrok 1 % na běžném účtu pak RB garantuje po dobu jednoho roku na částku do 300 000 Kč, nad tuto hranici je úrok 0,2 %. |
| Komerční banka | Spořicí účet Junior | 1 % | Jde o spořicí účet pro děti. Úročí se vklady do 100 000 Kč. Výběr maximálně 50 000 Kč za měsíc (kromě zrušení účtu). |
| Zdroj: oficiální dokumenty bank, Peníze.cz | |||
Pro představu, jak málo teď spořicí účty vydělají, se podívejme na tři praktické příklady. Počítají s jednorázovým vkladem 10 tisíc, čtvrt milionu nebo jeden milion. Vycházíme z teoretické situace, že úroky a další podmínky se po dalších dvanáct měsíců nezmění.
Nejlepší snadno dostupné spořicí účty pro vklad 10 000 Kč | |||
| Banka | Název | Kolik dostanete za rok, pokud se nezmění úrok (po zdanění, ale bez započtení inflace) | Podmínky (při vkladu 10 000 Kč) |
| Trinity Bank | Spořicí účet Výhoda+ Dobrý klient | 10 135 Kč | Musí jít o nový vklad (peníze, které jste v Trinity neměli na konci září). |
| Banka Creditas | Spořicí účet+ | 10 111 Kč | Bez podmínek. Platí od 5. října. |
| Hello bank | Hello spoření | 10 085 Kč | Bez podmínek. |
| Expobank | Neo účet | 10 064 Kč | Bez podmínek. |
| Moneta Money Bank | Spoření nebo Spoříto | 10 064 Kč | Jen při aktivním využívání běžného účtu (příjem aspoň 20 000 Kč měsíčně a pět odchozích plateb v měsíci, z toho aspoň jedna kartou). |
| Zdroj: výpočty Peníze.cz | |||
Nejlepší snadno dostupné spořicí účty pro vklad 250 000 Kč | |||
| Banka | Název | Kolik dostanete za rok, pokud se nezmění úrok (po zdanění, ale bez započtení inflace) | Podmínky (při vkladu 250 000 Kč) |
| Trinity Bank | Spořicí účet Výhoda+ Dobrý klient | 253 378 Kč | Musí jít o nový vklad (peníze, které jste v Trinity neměli na konci září). |
| Banka Creditas | Spořicí účet+ | 252 776 Kč | Bez podmínek. Platí od 5. října. |
| Hello bank | Hello spoření | 251 700 Kč | Bez podmínek, úročí se však jenom část vkladu do 200 000 Kč. |
| Expobank | Neo účet | 251 598 Kč | Bez podmínek. |
| Moneta Money Bank | Spoření nebo Spoříto | 251 598 Kč | Jen při aktivním využívání běžného účtu (příjem aspoň 20 000 Kč měsíčně a pět odchozích plateb v měsíci, z toho aspoň jedna kartou). |
| Zdroj: výpočty Peníze.cz | |||
Nejlepší snadno dostupné spořicí účty pro vklad 1 000 000 Kč | |||
| Banka | Název | Kolik dostanete za rok, pokud se nezmění úrok (po zdanění, ale bez započtení inflace) | Podmínky (při vkladu 1 000 000 Kč) |
| Trinity Bank | Spořicí účet Výhoda+ Dobrý klient | 1 013 513 Kč | Musí jít o nový vklad (peníze, které jste v Trinity neměli na konci září). |
| J&T Banka | Spořicí účet | 1 009 390 Kč | Výpovědní lhůta je jeden den. |
| Banka Creditas | Spořicí účet+ | 1 007 735 Kč | Úrok 1,3 % pro vklady do 350 000 Kč, pro část nad tento limit 0,7 %. |
| Expobank | Neo účet | 1 006 394 Kč | Bez podmínek. |
| Zdroj: výpočty Peníze.cz | |||
Principem spořicího účtu je volnost a pružnost na obou stranách: vy si můžete peníze kdykoliv vybrat, banka může prakticky ze dne na den změnit úrok (někdy to musí oznámit dva měsíce předem, jak jsme podrobně vysvětlili v samostatném článku). Nemusí to být nutně změna k horšímu, úroky mohou i stoupnout. Vyplatí se průběžně sledovat změny jak u vaší banky, tak u konkurence. O výraznějších posunech na trhu se dozvíte u nás na Penězích, stačí si nás přidat na Facebook nebo Twitter a dáme vám vědět!
Spořicí účet vám tedy peníze ve skutečnosti nerozmnoží, zdaleka nestačí ani na inflaci. Přesto vám zůstane o dost víc než na běžném účtu s nulovým úrokem (kromě zmíněné Expobank). Navíc úspory líp ochráníte před vámi samotnými.
Jestli předem víte, že část úspor můžete nějakou dobu postrádat, vyplatí se vyzkoušet jiné a přitom stejně bezpečné možnosti. Ani termínované vklady vás teď před inflací neochrání. Plně ji pokryjí až státní protiinflační dluhopisy. A když se inflace neudrží dlouhodobě vysoko, tak snad i stavební spoření (se závazkem na šest let).
Nebo zkuste víc riskovat a začít investovat třeba v podílových fondech nebo přímo do akcií. U nás na Penězích najdete srozumitelné a nezávislé návody, jak na to:
„Haléř k haléři a ze dvanácti bude groš,“ říkávala babička. Groš míval čtrnáct haléřů. Takže tu máme neuvěřitelný roční úrok 16,7 procenta. Co bychom dali aspoň za 1,67 procenta! Proč nám banky nechtějí úročit vklady, i když to dřív dělaly? Vysvětluje Dominik Stroukal.
Kdo chtěl v roce 1995 „žít z úroků“, mohl vložit na vkladní knížku přibližně dvacetinásobek tehdejší průměrné roční mzdy. Dnes by nestačil ani tisícinásobek té současné. Komentář Lukáše Kovandy.
Petr Kučera
Srovnávat se vyplatí
Kalkulátor.cz je srovnávač, který lidem šetří peníze ve světě energií, pojištění, telekomunikací a financí. My počítáme, vy šetříte.
Sdílejte článek, než ho smažem
Diskuze
Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy
4. 10. 2021 15:18, občan
Trinity si moc neváží těch, co už tam nějaké peníze delší dobu mají. A úrok 1,58 dává jen na nové peníze. Takže jsem všechny moje "staré" peníze, co jsem v Trinity měl za 0,78, poslal do Creditas za 1,3. A ještě jsem k tomu přidal víc než dvojnásobek navíc. Do 350 000 jsem se sice nevešel, ale jen o fous. Takže je to pro mě mnohem výhodnější.
Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy
4. 10. 2021 9:28, deprese
Citace / 04.10.2021 09:03
Já zdražuju o 20% a tobě stačí 1,5%. :D
Zobrazit celé vláknoSkrýt celé vlákno
V diskuzi je celkem (20 komentářů) příspěvků.