Bankovní škatulata očima expertů. Co čeká váš účet po sloučení

Rajfka spolkne Equu a přebere klienty po ING. Moneta možná nakonec přece jen převezme Air Bank a třeba to tím ještě nekončí. Klesne s počtem bank i nabídka a konkurence, nebo se naopak zbývající banky utkají o víc než jeden a půl milionu lidí, jejichž účet změní značku?
Bankovní škatulata očima expertů. Co čeká váš účet po sloučení

Zdroj: Shutterstock

Na bankovním trhu je rušno. Nejdřív se k jednacímu stolu vrátili lidi z Moneta Money Bank a Air Bank, aby se pokusili dotáhnout už jednou připravované „zásnuby“. Pak oznámila Raiffeisenbank, že kupuje Equa bank, která byla „k mání“ už delší dobu. A o velkém apetitu Rajfky svědčí i to, že by ráda přebrala klienty ING Bank, která se v Česku stahuje z osobního bankovnictví. Banku by tak v dohledné době mohlo změnit přes 1,5 milionu retailových klientů.

Změna trendu

Loňský rok byl ve znamenání přeskupování sil mezi pojišťovnami, a teď to vypadá, že v roce 2021 nás čeká konsolidace mezi bankovními domy. Po deseti letech, kdy se o klienty začaly v rychlém sledu a velmi úspěšně ucházet noví hráči – Fio banka, Zuno, Air Bank a Equa bank, zřejmě nastává nová kapitola českého bankovnictví, kdy se největší banky budou chtít pevněji chopit otěží. Otázka je, kolik zákazníků přijme „přebarvení“ bankovní stáje bez mrknutí oka a pro koho to bude podnět k tomu, aby se začal porozhlížet, jestli se svými penězi nepřejít někam jinam. Nabídka zůstává pestrá.

Dalším tématem, které se bude jistě ze všech stran rozebírat, je vliv velkého stěhování „bankovních národů“ na portfolio produktů a služeb zbylých bank. 

Jak se na přestavbu na bankovním trhu dívají respondenti naší ankety? Co to bude v praxi znamenat pro bankovní klienty? Budou ke svým novým bankám loajální, nebo se vydají o dům dál? Dají se teď čekat častější a větší změny služeb, produktů či sazebníků bank?

Petr Kříž

partner PwC a expert na bankovnictví

Petr Kříž
+99
+
-

Raiffeisenbank kromě fúze s Equa bank převezme část retailových klientů ING. A když úspěšně dopadne i spojení Monety a Air Bank, výrazně se sníží náskok velké bankovní trojky před jejími pronásledovateli. Osobně jsem přesvědčen, že taková koncentrace je pro český bankovní trh zdravá.

Tvář a nabídku bankovních produktů promění spíš důsledky pandemie, která uspíší přechod dalších klientů k internetovému bankovnictví. Jednoduchost a pohodlná obsluha internetového bankovnictví tedy může být velká konkurenční výhoda. Další potenciál přináší možnost využití bankovní identity pro komunikaci se státními orgány, jejíž význam naroste zejména příští rok, kdy budou stát nucen umožnit občanům elektronickou komunikaci. A konečně další akcelerátor změn bankovních produktů může být růst úrokových sazeb, který by měl začít už v letošním druhém pololetí. Ten bankám umožní diferenciaci svou produktovou nabídku.

Patrik Nacher

poslanec za ANO, zakladatel webu Bankovnipoplatky.com

Patrik Nacher
+52
+
-

Myslím, že po rychlém vstupu relativně velkého množství – vzhledem k velikosti země – nízkonákladových bank, se trend spojování dal očekávat. Má svou logiku – zefektivňuje fungování bankovních domů, jejichž počet neodpovídal počtu klientů v Česku. Tímto spojováním se mimochodem snižuje rozdíl mezi takzvanými velkými a malými bankami, takže lze očekávat ještě tvrdší boj o zákazníka.

Ve vztahu k prospotřebitelským opatřením nepředpokládám zhoršení, spíš bych řekl naopak. Každý podobný pohyb trhu může klientům v důsledku pomoci, protože principem a cílem akvizice je zvětšení tržního podílu. Neumím si tedy moc představit, že by se stávajícím klientům zdražovaly služby a oni pak kvůli tomu po spojení bank odcházeli jinam. Tím neříkám, aby bankovní klienti teď nebyli obezřetní a nesledovali vývoj. Naopak.

Vladimír Staňura

hlavní poradce České bankovní asociace

Vladimír Staňura
+87
+
-

Banku změní 1,7 milionu klientů (ING 375 tisíc klientů, Equa bank 477 tisíc, Air bank 850 tisíc). To je číslo, nad kterým zbystří i ty největší banky s počtem klientů nad čtyřmi miliony. Banky se budou bezpochyby snažit tyto lidi oslovit, protože mezi nimi budou i ti, kteří s „přesunem“ nebudou spokojeni. To je dobrý cíl. Nevěřím ale, že by kvůli tomu banky měnily svoje produkty nebo ceny. Jinými slovy, trh jako celek se nezmění. Vidím to spíš na cílené individuální jednání s klienty než na plošný kobercový nálet.

Nezapomeňme, že banky, které ty „akvírované“ pohltí, si pohlídají, aby jim klienti neutekli. Proč by jinak akvizici dělaly? K pohybu klientů přesto dojde. Ten je tu navíc díky vkladovým turistům neustále. Obava, že by došlo k potlačení konkurence, je zbytečná. Na trhu je 24 bank a 25 poboček zahraničních bank. To je dostatečná záruka toho, že banky si dál půjdou po krku, což je pro klienty vždycky dobře.

Lukáš Kovanda

hlavní ekonom Trinity Bank a člen NERV

Lukáš Kovanda
+128
+
-

Konsolidace tuzemského bankovního sektoru není pro klienta dobrá zpráva, omezuje konkurenci a pestrost nabídky. Na druhou stranu je to přirozený tržní vývoj. Banky čelí stále masivnější státní regulaci, a pokud se spojují, nese se jim břímě regulace snáz.

Státy a politici bankám ztěžují podnikání nejen regulacemi, ale i populistickým zadlužováním, kvůli kterému musí centrální banky stlačovat úrokové sazby, jinak by vlády už zkrachovaly. Stlačování úroků obchodním bankám snižuje jejich úrokové marže, a tedy ziskovost. Pykají také řadoví střadatelé, klienti těchto bank, kteří mají své úspory stále hůře úročené. To je nutí si spořit větší a větší částky, aby měli z úroku alespoň něco. Toto přebujelé spoření omezuje investice v ekonomice, na což centrální banka reaguje tištěním nových miliard a bilionů, a tedy dalším stlačením úrokových sazeb, aby investice „nakopla“.

Marek Ditz

lídr projektu Partners Banka

Marek Ditz
+113
+
-

Slučování bank není pro klienty dobrá zpráva. Konkurence poklesne a výběr služeb se zúží. Škoda, že akcionáři bank najednou nevěří v budoucnost svého obchodního modelu, když nás – klienty – do něj tak úporně lákali. České bankovnictví se už delší dobu zaměřuje víc na své akcionáře než na klienty. Žene se hlavně za krátkodobými zisky. I nové banky ustrnuly a přestaly inovovat. Že akcionáři řeší krizi jejich identity lze pochopit tak, že je rozpustí dřív, než začnou ztrácet na hodnotě. Je za tím chladný kalkul. Vztah s klientem je až na druhém místě.

Michal Mošnička

zakladatel webu Finparáda.cz

Michal Mošnička
+93
+
-

Český bankovní trh je retailovým trhem velikosti jednoho světového velkoměsta. To je jeho hlavním limitem. Fúze, spojení, převedení klientů má vždy dva dopady. Malé, případně specializované banky většinou klientům nabízejí zajímavější produkt, službu, lepší úrokovou sazbu, podmínky nebo jiný klientský přístup. Z tohoto pohledu snižování počtu takových bank bude pro klienty negativní. Naopak větší banka může víc investovat do moderních technologií, které budou v dalších letech dominovat. Tento trend už probíhá například v oblasti mobilních aplikací, kde sledujeme doopravdy velký meziroční progres v počtu funkcionalit a dalších služeb. 

Co se týká pohybu retailových klientů, tak vždy určité procento klientů do cílové banky nepřejde a při této příležitosti banku změní. Spojení bank klientsky a technologicky je vždy velká výzva. Ještě před deseti lety nová banka klientovi maximálně změnila kartičku, kde měl jiný kód banky. V řadě případů dále navštěvoval stejnou pobočku, stejného bankéře, jen název banky byl jiný. V současné době, kdy je pro řadu klientů celá banka v mobilu, můžou někteří technologičtí klienti přechod do jiné aplikace odmítnout.

Marek Blaha

ředitel distribuce, klientského centra a segmentu retailových klientů České spořitelny

Marek Blaha
+28
+
-

K pohybu klientů bezpochyby dojde. Není vyloučené, že dojde i k posílení trendu, díky kterému v posledních čtyřech letech do České spořitelny přechází od konkurenčních bank víc klientů, než kolik jich od nás odchází.

Anketa

Kdo to trefil?

Bankovnictví je čím dál více „komoditizované“ a rozdíly například mezi úročením úvěrů nebo spořicích účtů jsou mezi bankami relativně malé. Co dnes o spokojenosti klientů rozhoduje především, je zejména kvalita poradenství, ať už se odehrává v digitálním bankovnictví, nebo osobně na pobočce. Přirozenou výhodu mají v tomto kontextu větší banky, které mají maximálně široké portfolio produktů a služeb a které dokáží nabídnout osobní poradenství každému klientovi bez ohledu na jeho bonitu.

Bankovní identita navíc otevírá nové možnosti komunikace se státem. To posílí pozici velkých bank s velkou pobočkovou sítí. V kombinaci se situací, kdy na trhu budou i nadále relativně nízké úrokové sazby, není vyloučené, že budeme v tomto roce svědky dalších akvizic malých bank.

Ondřej Tůma

Autor článku Ondřej Tůma

Vystudoval žurnalistiku na Fakultě sociálních věd Univerzity Karlovy. Studoval také na Fakultě humanitních studií v Praze a na Goethe-Universität ve Frankfurtu nad Mohanem. Má za sebou stáže v Českém rozhlase a Lidových novinách.... Další články autora.

Líbil se vám článek?

+90
AnoNe
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem 13 komentářů

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

5. 3. 2021 9:29, Michal Kubeček

Smutné... největší úspěch má Lukáš Kovanda, který už ve druhé větě své "odpovědi" začal od otázky utíkat jinam a od třetí už mluvil o něčem úplně jiném, než na co se ho ptali. Ale stačí přihodit pár frází, které lidi chtějí slyšet, a potlesk je zaručen.

+14
+-
Reagovat na příspěvek

Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy

5. 3. 2021 9:31, Pavel

Jinak taková ČS nebo ČSOB mohou být z podobných změn v klidu. Díky konkurenci, která je donutila digitalizovat, jsou teď v digitalizaci lídry trhu. Stálo to desitky miliard, ale povedlo se.
Proti nim jsou sranda banky typu Trinity nebo Creditas někde. A nezbývá jim než se nechat prodat, velkým obrům nemohou konkurovat.

-10
+-
Reagovat na příspěvek
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem (13 komentářů) příspěvků.

Hledáte nové bydlení?

Berzrealitky

Vyzkoušejte náš katalog nemovitostí, při jehož tvorbě jsme se spojili s předním českým portálem Bezrealitky.

A tohle už jste četli?

Vyzkoušeli jsme Moje daně od Schillerové. Ani moderní, ani jednoduché

1. 3. 2021 | Petr Kučera | 9 komentářů

Vyzkoušeli jsme Moje daně od Schillerové. Ani moderní, ani jednoduché

Finanční správa po mnoha letech příprav spustila portál Moje daně – první slovo je zkratkou MOderní a JEdnoduché. Splnění slibů o snadném přiznání je však pořád teprve na začátku. Konečně... celý článek

ING Bank končí se spořením i fondy, klienty osloví Raiffka

18. 2. 2021 | Petr Kučera | 13 komentářů

ING Bank končí se spořením i fondy, klienty osloví Raiffka

ING se stáhne z osobního bankovnictví v Česku. Exkluzivní právo oslovit její klienty se svou nabídkou získala Raiffeisenbank, přímo je ale nepřevezme.

Tajemství čísla účtu. Klíčem pro banky je 11

18. 2. 2021 | Veronika Doskočilová | 10 komentářů

Tajemství čísla účtu. Klíčem pro banky je 11

Někdy je krátké, jindy dlouhé nebo dokonce s předčíslím. Formát čísla účtu se u jednotlivých bank liší. Základní pravidla jsou přesto pevně daná.

Equa bank skončí, kupuje ji Raiffeisenbank

6. 2. 2021 | Jiří Hovorka | 47 komentářů

Equa bank skončí, kupuje ji Raiffeisenbank

Equa bank se spojí s Raiffeisenbank. Její rakouská mateřská skupina Raiffeisenbank International (RBI) kupuje 100 % akcií Equa bank od fondu AnaCap Financial Partners.

Námluvám s Air Bank se nebráníme, říká vedení Monety

30. 1. 2021 | Petr Kučera | 7 komentářů

Námluvám s Air Bank se nebráníme, říká vedení Monety

Jednání o vzniku třetí největší banky v Česku má zelenou. Odkup akcií je fér, na podmínky spojení s Air Bank se ještě podíváme, vzkazuje představenstvo Monety. Rozhodující slovo budou... celý článek

Partners Financial Services

Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.