Výpočet: výnos ze stavebního spoření

Stavební spoření je státem podporovaný spořicí produkt. Kromě úroků od stavební spořitelny k němu můžete získat i příspěvek od státu, takzvanou státní podporu. Co je ale možná podstatnější: se spořením získáváte možnost získat slušný úvěr na bydlení. Stavební spoření se sice jmenuje stavební, uspořené peníze a výnosy z nich ale nejsou účelově vázané na bydlení, můžete je použít libovolně. To ale neplatí pro úvěr ze stavebního spoření, který na bydlení účelově navázaný je.

Do konce roku 2023 byla státní podpora stavebního spoření stanovená jako deset procent z peněz vložených na stavebko v kalendářním roce, maximálně ale 2000 korun. Vláda Petra Fialy podporu od roku 2024 nastavila jinak: nově je stavební podpora 5 procent ze vložené částky, maximálně 1000 korun. Snížení podpory se dotklo i už uzavřených stavebních spoření: dosud připsané podpory zůstávají v původní výši, ale nově připisované už budou maximálně tisíc korun neboli litr.

Pokud nemyslíme na úvěr ze stavebního spoření, ale jen na výnosy, je ideální výše roční úložky taková, která zakládá nárok na nejvyšší státní podporu. Protože státní podpora je 5 % z úložky, ideální je vložit každý kalendářní rok na stavebko 20 tisíc korun (zhruba 1700 korun měsíčně).

Státní podpora se přičítá každý kalendářní rok. Standardně tedy ke stavebnímu spoření můžete získat sedm státních podpor. Zní to nepravděpodobně? Počítejte s námi, pro přehlednost začněme spořit třeba v kalendářním roce 2001:

• Rok 2001: zakládáme stavební spoření, vkládáme první peníze a získáváme první státní podporu
• Rok 2002: končí nám první rok spoření a získáváme druhou státní podporu
• Rok 2003: končí nám druhý rok spoření a získáváme třetí státní podporu
• Rok 2004: končí nám třetí rok spoření a získáváme čtvrtou státní podporu
• Rok 2005: končí nám čtvrtý rok spoření a získáváme pátou státní podporu
• Rok 2006: končí nám pátý rok spoření a získáváme šestou státní podporu
• Rok 2007: končí nám šestý rok spoření a získáváme sedmoustátní podporu

Je proto dobré už první rok, bez ohledu na to, který měsíc začínáme spořit, vložit na účet celých dvacet tisíc (plus případné poplatky za zřízení a vedení účtu), stejně tak i poslední rok. Známe ale trik, jak k jednomu stavebku získat dokonce osm státních podpor.

Stavební spoření se uzavírá na 6 let. Pak si můžete peníze vybrat, včetně úroků a státní podpory. Výpovědní lhůta jsou tři měsíce. Stavební spořitelna vám to často nabídne. A nejčastěji vás bude přesvědčovat, že si máte založit stavebko nové. Můžete ale pokračovat ve spoření na tom starém – a často se to vyplatí. Jen nesmíte naspořit víc, než je původně domluvená cílová částka. Pozor ale – stavební spořitelna po šesti letech může změnit (a dělávají to) úrokovou sazbu. Nemusí to být nutně špatná zpráva, protože úroky při spoření korespondují s úroky úvěru ze stavebního spoření, na který máte nárok. Pokud si chcete vzít ze stavebka úvěr, bude to na deset nebo patnáct roků – a nízkou úrokovou sazbu fakt oceníte. V případě, že o tom přemýšlíte, podívejte se, jakou máte na spoření nastavenou cílovou částku. Úvěr totiž můžete dostat jen ve výši rozdílu mezi naspořenou a cílovou částkou. Tak abyste pak nezjistili, že si ze stavebního spoření můžete vzít úvěr nejvýš pár desítek tisíc.