Kvůli poplatkům za předčasné splacení hypotéky padla další pokuta

Petr Kučera | rubrika: Aktuality | 17. 6. 2022 | 14 komentářů

Zdroj: Shutterstock

Komerční banka dostala od České národní banky pokutu sedm a půl milionu korun za porušení zákona o spotřebitelském úvěru. Důvodem je účtování nepřiměřeně vysokých poplatků za předčasné splacení hypotéky.

Rozhodnutí, které ČNB vydala v únoru, teď nabylo právní moci. Týká se období od 15. března 2019 do 13. července 2020. U celkem 1116 spotřebitelů si banka neoprávněně naúčtovala úrokové náklady v součtu za skoro 12,9 milionu korun, zjistila ČNB.

Po jednotlivých klientech chtěla banka za předčasné splacení navíc desítky až stovky tisíc korun. „V některých případech výše úrokových nákladů požadovaných po klientech představovala více než cca devíti - desetinásobek anuitní splátky,“ píše ČNB.

Komerční banka nevylučuje, že spor nakonec skončí u soudu. „Pro náš přístup máme dostatek právních a ekonomických argumentů i odborných expertních stanovisek. Víme, že ČNB zastává dlouhodobě odlišný názor, a máme za to, že tuto otázku může závazně vyřešit pouze nezávislý soud,“ řekl mluvčí banky Pavel Zúbek webu Seznam Zprávy, který na sankci upozornil jako první.

„Přesto plně respektujeme rozhodnutí ČNB jako bankovního regulačního orgánu a budeme se jím do budoucna řídit, pokud příslušný soud nerozhodne jinak. Zároveň plně podporujeme legislativní návrh, který má přesně vymezit pojem účelně vynaložených nákladů a který zcela konkrétním způsobem doplní sporný právní rámec,“ dodal Zúbek.

Už loni v říjnu dala ČNB pětimilionovou pokutu stavební spořitelně Modrá pyramida, která také patří do skupiny Komerční banky. Právní moci nabyla na začátku letošního roku po zamítnutí odvolání. Šlo o první sankci od regulátora kvůli příliš vysokým poplatkům za předčasné splacení.

Co na to experti?

Zdroj: Shutterstock

Skutečně mají banky nějakou ztrátu, když klient hypotéku předčasně splatí? Je opodstaněná snaha bank upravit zákon o úvěrech tak, aby při předčasném splacení získaly od klientů na poplatcích víc peněz

Předčasné splacení hypotéky má zdražit. Je to spravedlivé?

Problém souvisí s nejasnou formulací v zákoně o spotřebitelském úvěru. Ten platí od prosince 2016 a vedle zcela nových hypoték se týká i těch starších, pokud nové fixační období začalo po tomto datu.

Zákon jasně určil pouze případy, kdy je předčasné splacení pro klienta zcela zdarma: například na konci fixace nebo v případě vážné nemoci či úmrtí. Kromě toho může klient jednou ročně k datu uzavření smlouvy zdarma splatit až čtvrtinu zbývajícího dluhu. A jestliže člověk prodává byt či dům zatížený hypotékou, nesmí mu banka účtovat více než procento ze zbytku úvěru.

V ostatních případech má banka „právo na náhradu účelně vynaložených nákladů, které jí vzniknou v souvislosti s předčasným splacením“. Zákon však přesně nedefinoval, co to jsou účelně vynaložené náklady.

Na opakující se dotazy veřejnosti i poskytovatelů úvěrů reagovala ČNB v březnu 2019 stanoviskem, podle něhož poskytovatelé úvěrů mohou po klientech požadovat pouze „věcně nutné náklady spojené s předčasným ukončením smlouvy, jejichž výše je zároveň odůvodněná“. Jde hlavně o administrativní výdaje na zaměstnance, poplatky za katastr nemovitostí, poštovné, náklady na tisk a kopírování dokumentů, telefonní poplatky či kancelářské potřeby. V praxi má jít řádově o stovky, maximálně tisíce korun.

Banky však podle ČNB nemohou po klientech požadovat náklady související se snížením úrokových výnosů nebo třeba výdaje související s provizí zprostředkovateli. Nejde o náklad, ale o ušlý zisk, zdůrazňuje ČNB. Právě tyto takzvané finanční náklady vyčíslily některé banky na desítky nebo i stovky tisíc korun. Podle informací webu Peníze.cz a Hospodářských novin jde vedle Komerční banky především o UniCredit Bank. Další banky pak respektovaly výklad ČNB, usilovaly však o změnu zákona. Na stranu klientů se loni postavil i finanční arbitr.

Tlak bank na změnu zákona vyvrcholil loni, kdy zájem klientů o předčasné splacení či refinancování kvůli klesajícím úrokům výrazně rostl. Banky kvůli tomu přicházely o čím dál víc peněz. V posledních měsících, kdy úroky nových hypoték naopak prudce rostou, je už odchody klientů tolik netrápí, přesto chtějí tuto otázku vyřešit jasněji.

Máme toho víc

Zdroj: Shutterstock

Petr Kučera

Šéfredaktor webu Peníze.cz. Zaměřuje se na širokou oblast osobních financí a spotřebitelských témat. Vystudoval Právnickou fakultu Univerzity Karlovy v Praze, ale ještě víc než paragrafy má rád média. Vedl zpravodajství České... Další články autora.

Jednoduché dokládání škod