Zdroj: Shutterstock
Říká se, že v době vysoké inflace je výhodné dlužit – když jste si už dříve vzali půjčku s nižším úrokem. Zatímco splátka hypotéky po konci fixačního období může výrazně stoupnout, u spotřebitelských úvěrů dlužníci takové obavy v naprosté většině mít nemusí: smlouva jim obvykle garantuje stejný úrok po celou dobu splácení.
Zřejmě jen málo klientů si v předchozích letech – v době nízkých a poměrně stabilních sazeb – všimlo, že někteří poskytovatelé půjček mají ve smlouvě něco jako inflační doložku: dlužník tím souhlasil, že věřitel může při výrazné změně podmínek na finančním trhu zvýšit úrok nebo související poplatky.
Na českém trhu spotřebitelských úvěrů naštěstí nejde o příliš rozšířenou praxi, nicméně je dobré o ní vědět. Z významnějších poskytovatelů mají tuto možnost ve svých podmínkách Zonky, Air Bank, Home Credit (tedy sesterské společnosti ze skupiny PPF) a částečně Provident Financial. Ujišťují, že ji zatím neplánují využít.
„Ve smluvních podmínkách, na kterých jsme se s klientem při sjednání půjčky domluvili, sice možnost zvýšení úroků u již běžících půjček při skokovém zdražení zdrojů uvádíme, ještě nikdy jsme k ní ale nepřistoupili a neplánujeme to ani nyní. A to ani u Air Bank, ani u Zonky,“ říká mluvčí obou značek Jana Pokorná.
Podle ní jde spíše o finančně-bezpečnostní pojistku pro případy radikální situace na finančním trhu. „Musíme se totiž chovat jako zodpovědný hospodář, udržovat zdravou finanční stabilitu a chránit tak i vklady našich klientů,“ vysvětluje. „Znovu ale opakuji, že v současné době neplánujeme stávající půjčky, které klienti už splácí, zdražovat. Naopak: našim klientům nabízíme maximální flexibilitu při splácení. Například u půjčky Air Bank a Zonky je možné bezplatně snížit měsíční splátku, u půjčky Air Bank lze zdarma využít i každoroční dvouměsíční splátkové prázdniny,“ dodává Pokorná.
Obdobně se vyjádřil Home Credit, který si ve smluvních podmínkách rovněž ponechal právo pro případnou změnu úroku během splácení. „V tuto chvíli o tom neuvažujeme, a ani v minulosti jsme k takovému kroku nepřistoupili,“ odpovídá Michal Fila, vedoucí komunikace Home Creditu.
Většinou nejvíc ušetříte, když nekoupíte. Ale jsou i půjčky nezbytné a jsou půjčky, které si na sebe vydělají. Pokud úvěr vážně potřebujete, nechejte si porovnat nabídky. A pokud bude půjčka nesmysl, řekneme vám to.
U klasického spotřebitelského úvěru od Providentu zůstává úrok beze změny po celou dobu splácení. Společnost má právo měnit klientovi úrok pouze u běžícího revolvingového úvěru Creditea. „O tom, že bychom na něm úrokové sazby měnili, momentálně neuvažujeme, do budoucna však nelze změnu vyloučit,“ říká mluvčí Kateřina Jarošová.
Změna by se pak dotkla pouze čerpání nové půjčky, nikoli už existujících starších půjček – u nich by byla zachována úroková sazba platná v době načerpání. „O změně úrokové sazby by se klient dozvěděl s dvouměsíčním předstihem a pokud by nesouhlasil, je oprávněný smlouvu vypovědět a načerpané částky splatit v dojednaných minimálních splátkách ve stanovené době splatnosti,“ upřesňuje Jarošová.
Podrobné podmínky má každý klient k dispozici ve smlouvě a žádná ze zmíněných společnosti se s nimi netají, jsou mimo jiné k dispozici na jejich internetových stránkách.
Vyšší úrok není jedinou možností, jak můžou banky či nebankovní poskytovatelé reagovat na zhoršení ekonomické situace a rostoucí náklady.
„Pokud se změní ekonomické nebo obchodní podmínky na finančních trzích, máme právo jednostranně změnit ceny související s úvěrem – s výjimkou úrokové sazby,“ říká Jiřina Jančíková z tiskového oddělení České spořitelny. Nový sazebník od 23. července zavádí poplatek 50 korun za poslání výpisu poštou nebo poplatek 100 korun za vyhotovení individuálního výpisu na pobočce či poštou – všechno pouze na žádost klienta, pokud mu tyto výpisy nestačí elektronicky.
Během předchozí finanční krize banky obecně výrazně zvýšily poplatky za prodlení splátky a za upomínky. Tentokrát k tomu zatím nedochází.
Zpozornět by měli i uživatelé kontokorentů, kreditních karet či už zmíněných revolvingových úvěrů. Poskytovatelé u nich mohou změnit úrok napříč trhem. Klienty však přesto nesmí postavit před hotovou věc. „Je nutné klienty informovat nejméně s dvouměsíčním předstihem. V této lhůtě má klient možnost smlouvu o využívání produktu zrušit,“ připomíná Jančíková s tím, že spořitelna žádné změny v tomto směru u uvedených produktů nechystá.
„U kontokorentů a kreditních karet na to banka má právo, jelikož se na rozdíl od úvěrů jedná o sazbu pohyblivou, vyhlašovanou. Děje se tak, ale banka to klientovi musí s předstihem minimálně dva měsíce dopředu oznámit,“ říká mluvčí ČSOB Patrik Madle. Taková situace pak může být třeba impulzem k refinancování.
Zatímco úroky u spotřebitelských úvěrů v posledních letech klesaly, u kreditních karet a kontokorentů zůstávají dlouhodobě vysoké. Průměrná sazba z kontokorentních úvěrů pro domácnosti od poslední krize do loňského jara podle statistiky ČNB stagnovala, letos v dubnu meziročně vzrostla o 1,75 procentního bodu na 16,34 %. Průměrný úrok z kreditních karet zůstal prakticky beze změny na 23,7 %.
Olga Skalková
Dlouhodobý investiční produkt
Myslete na sebe a zabezpečte se na penzi co nejlépe. Třeba investováním do široké nabídky fondů.
Sdílejte článek, než ho smažem
Diskuze
Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy
10. 6. 2022 8:53, Petr Pečinka
Děkuji za článek.
To byl přesně ten důvod proč jsem půjčku od Zonky odmítl.
Dát si do smlouvy tuto „12M PRIBOR pojistku" a říkat že to vlastně nechtějí nikdy použít je neobhajitelné. Směšné kdyby to nebylo k pláči.
Zvlášť když „12M PRIBOR“ roste jako z vody a úrokové sazby letí nahoru.
V diskuzi je celkem (6 komentářů) příspěvků.