Nečekaná hrozba. Vaši půjčku může zdražit inflační doložka

Říká se, že v době vysoké inflace je výhodné dlužit – když jste si už dříve vzali půjčku s nižším úrokem. Zatímco splátka hypotéky po konci fixačního období může výrazně stoupnout, u spotřebitelských úvěrů dlužníci takové obavy v naprosté většině mít nemusí: smlouva jim obvykle garantuje stejný úrok po celou dobu splácení.

Zřejmě jen málo klientů si v předchozích letech – v době nízkých a poměrně stabilních sazeb – všimlo, že někteří poskytovatelé půjček mají ve smlouvě něco jako inflační doložku: dlužník tím souhlasil, že věřitel může při výrazné změně podmínek na finančním trhu zvýšit úrok nebo související poplatky.

Na českém trhu spotřebitelských úvěrů naštěstí nejde o příliš rozšířenou praxi, nicméně je dobré o ní vědět. Z významnějších poskytovatelů mají tuto možnost ve svých podmínkách Zonky, Air Bank, Home Credit (tedy sesterské společnosti ze skupiny PPF) a částečně Provident Financial. Ujišťují, že ji zatím neplánují využít.

Pojistka pro radikální situace

„Ve smluvních podmínkách, na kterých jsme se s klientem při sjednání půjčky domluvili, sice možnost zvýšení úroků u již běžících půjček při skokovém zdražení zdrojů uvádíme, ještě nikdy jsme k ní ale nepřistoupili a neplánujeme to ani nyní. A to ani u Air Bank, ani u Zonky,“ říká mluvčí obou značek Jana Pokorná.

Podle ní jde spíše o finančně-bezpečnostní pojistku pro případy radikální situace na finančním trhu. „Musíme se totiž chovat jako zodpovědný hospodář, udržovat zdravou finanční stabilitu a chránit tak i vklady našich klientů,“ vysvětluje. „Znovu ale opakuji, že v současné době neplánujeme stávající půjčky, které klienti už splácí, zdražovat. Naopak: našim klientům nabízíme maximální flexibilitu při splácení. Například u půjčky Air Bank a Zonky je možné bezplatně snížit měsíční splátku, u půjčky Air Bank lze zdarma využít i každoroční dvouměsíční splátkové prázdniny,“ dodává Pokorná.

Obdobně se vyjádřil Home Credit, který si ve smluvních podmínkách rovněž ponechal právo pro případnou změnu úroku během splácení. „V tuto chvíli o tom neuvažujeme, a ani v minulosti jsme k takovému kroku nepřistoupili,“ odpovídá Michal Fila, vedoucí komunikace Home Creditu.

U klasického spotřebitelského úvěru od Providentu zůstává úrok beze změny po celou dobu splácení. Společnost má právo měnit klientovi úrok pouze u běžícího revolvingového úvěru Creditea. „O tom, že bychom na něm úrokové sazby měnili, momentálně neuvažujeme, do budoucna však nelze změnu vyloučit,“ říká mluvčí Kateřina Jarošová.

Změna by se pak dotkla pouze čerpání nové půjčky, nikoli už existujících starších půjček – u nich by byla zachována úroková sazba platná v době načerpání. „O změně úrokové sazby by se klient dozvěděl s dvouměsíčním předstihem a pokud by nesouhlasil, je oprávněný smlouvu vypovědět a načerpané částky splatit v dojednaných minimálních splátkách ve stanovené době splatnosti,“ upřesňuje Jarošová.

Podrobné podmínky má každý klient k dispozici ve smlouvě a žádná ze zmíněných společnosti se s nimi netají, jsou mimo jiné k dispozici na jejich internetových stránkách.

Můžete to zrušit

Vyšší úrok není jedinou možností, jak můžou banky či nebankovní poskytovatelé reagovat na zhoršení ekonomické situace a rostoucí náklady.

„Pokud se změní ekonomické nebo obchodní podmínky na finančních trzích, máme právo jednostranně změnit ceny související s úvěrem – s výjimkou úrokové sazby,“ říká Jiřina Jančíková z tiskového oddělení České spořitelny. Nový sazebník od 23. července zavádí poplatek 50 korun za poslání výpisu poštou nebo poplatek 100 korun za vyhotovení individuálního výpisu na pobočce či poštou – všechno pouze na žádost klienta, pokud mu tyto výpisy nestačí elektronicky.

Během předchozí finanční krize banky obecně výrazně zvýšily poplatky za prodlení splátky a za upomínky. Tentokrát k tomu zatím nedochází.

Zpozornět by měli i uživatelé kontokorentů, kreditních karet či už zmíněných revolvingových úvěrů. Poskytovatelé u nich mohou změnit úrok napříč trhem. Klienty však přesto nesmí postavit před hotovou věc. „Je nutné klienty informovat nejméně s dvouměsíčním předstihem. V této lhůtě má klient možnost smlouvu o využívání produktu zrušit,“ připomíná Jančíková s tím, že spořitelna žádné změny v tomto směru u uvedených produktů nechystá.

„U kontokorentů a kreditních karet na to banka má právo, jelikož se na rozdíl od úvěrů jedná o sazbu pohyblivou, vyhlašovanou. Děje se tak, ale banka to klientovi musí s předstihem minimálně dva měsíce dopředu oznámit,“ říká mluvčí ČSOB Patrik Madle. Taková situace pak může být třeba impulzem k refinancování.

Kdy už to konečně skončí? Rekordní zdražování očima expertů

Zatímco úroky u spotřebitelských úvěrů v posledních letech klesaly, u kreditních karet a kontokorentů zůstávají dlouhodobě vysoké. Průměrná sazba z kontokorentních úvěrů pro domácnosti od poslední krize do loňského jara podle statistiky ČNB stagnovala, letos v dubnu meziročně vzrostla o 1,75 procentního bodu na 16,34 %. Průměrný úrok z kreditních karet zůstal prakticky beze změny na 23,7 %.

Co říkají smluvní podmínky

• Zonky: „Zvláštní změna úrokové sazby. Dohodli jsme se, že zápůjční úrokovou sazbu a roční procentní sazbu nákladů (RPSN) sjednaného úvěru můžeme změnit. Podmínkou změny je, že se změní aktuální úroková sazba pro prodej českých korunových mezibankovních depozit pro dvanáctiměsíční období na pražském trhu. Uvedenou úrokovou sazbu zveřejňuje Česká národní banka (dále jen „12M PRIBOR“). Sazba 12M PRIBOR se však musí změnit o více než 0,5 % p.a. oproti sazbě 12M PRIBOR zveřejněné v den podpisu smlouvy nebo v nejbližší následující den, kdy byla sazba zveřejněná, pokud nebyla zveřejněná v den podpisu smlouvy (dále jen „původní 12M PRIBOR“). Za splnění této podmínky můžeme sazbu změnit o rozdíl mezi aktuální 12M PRIBOR a původní 12M PRIBOR (od prvního dne kalendářního měsíce, který následuje po dni zveřejnění aktuální 12M PRIBOR). Tuto sazbu můžeme změnit opakovaně.“
• Home Credit: „Dohodli jsme se, že můžeme změnit výši úrokové sazby a RPSN. A to v případě, že se o více než 0,5 % ročně změní aktuální úroková sazba pro prodej na pražském trhu českých korunových mezibankovních depozit pro dvanáctiměsíční období oproti stejné sazbě zveřejněné v den podpisu smlouvy nebo v nejbližší následující den, kdy byla tato sazba zveřejněna. Tyto sazby zveřejňuje Česká národní banka. V případě, že nebyla sazba zveřejněna v den podpisu smlouvy o úvěru, můžeme výši úrokové sazby změnit (a to i opakovaně). Změnu můžeme provést od prvního dne následujícího kalendářního měsíce po dni zveřejnění této sazby. Stále se jedná o aktuální úrokovou sazbu pro prodej na pražském trhu českých korunových mezibankovních depozit pro dvanáctiměsíční období. Sazbu přitom změníme o rozdíl mezi aktuální a původní sazbou, která byla uveřejněna v den podpisu smlouvy. Úrokovou sazbu můžeme tímto způsobem měnit opakovaně, a to i o míru celkové inflace (vyjádřené v procentech) za období předcházejícího kalendářního roku. Nárůst inflace počítáme podle indexu růstu spotřebitelských cen za loňský rok, který publikuje Český statistický úřad.“
• Air Bank: „Dohodli jsme se, že máme také právo měnit výši úrokové sazby a RPSN. A to v případě, že se o více než 2 % ročně změní aktuální úroková sazba pro prodej na pražském trhu českých korunových mezibankovních depozit pro šestiměsíční období, takzvaný 6M PRIBOR, a tato změna bude oproti sazbě 6M PRIBOR zveřejněné v den podpisu smlouvy o úvěru nebo v nejbližší následující den, kdy byla tato sazba zveřejněná. Tyto sazby zveřejňuje Česká národní banka. V případě, že nebyla sazba zveřejněná v den podpisu smlouvy, můžeme výši úrokové sazby změnit (a to i opakovaně) od prvního dne následujícího kalendářního měsíce po dni zveřejnění této sazby. Myslíme stále aktuální úrokovou sazbu 6M PRIBOR. Sazbu přitom změníme o rozdíl mezi aktuální a původní sazbou, která je uveřejněná v den podpisu smlouvy.“
• Provident – revolvingový úvěr Creditea: Jsme oprávněni jednostranně měnit úrokovou sazbu, pokud se změní podmínky na finančních trzích. Jsme oprávnění měnit příslušné poplatky, pokud to bude podloženo zvýšením našich nákladů. Máte právo s budoucími změnami nesouhlasit a vypovědět smlouvu ve lhůtě jednoho měsíce ode dne, kdy jste obdrželi oznámení o budoucí změně. O veškerých změnách, zejména úrokové sazby, vás budeme informovat alespoň dva měsíce předem.

S námi jste silnější!

Zdroj: Shutterstock

• Půjčí vám 50 tisíc, zpátky chtějí 145. Žebříček ukazuje, na koho si dát pozor
• Nová šance pro dlužníky. Milostivé léto čeká pokračování
• Půjčky zlevnily, ale kontokorent a kreditky ne. Proč?
• S drahou hypotékou pomůže dotace od státu. Ale jen někomu
• Co teď exekutor nesmí zabavit. Přehled pravidel
• Dlužníkům zůstane víc. Spočítejte si, jak stoupne nezabavitelná částka

Zdroj: Shutterstock

Ozveme se, kdyby něco!

Přidejte si Peníze.cz na Facebook nebo Twitter a přineseme vám další důležité aktuality a praktické rady. 

Olga Skalková

O bankách a finančních institucích píše od 90. let. Byla součástí ekonomického týmu Hospodářských novin, psala i na weby iHNed.cz a Aktuálně.cz. Teď píše externě pro Peníze.cz. Ráda tráví čas s rodinou a přáteli, chodí do... Další články autora.

Jednoduché dokládání škod

Dokládejte škody na majetku třeba jen pomocí mobilu. S aplikací Moje škody můžete průběh řešení také sledovat.

Chci pojistit svůj majetek

Sdílejte článek, než ho smažem