Levnější než hypotéka. Porovnali jsme úvěry ze stavebka

Úrokové sazby hypoték klasických bank dnes začínají pětkou a postupně stoupají nad šest procent p. a. Úvěry nezajištěné nemovitostí jsou ještě dražší. Oproti tomu úvěry ze stavebního spoření začínají na sazbě 2,99 % p. a. a končí na na 5,49 % p. a. Tedy přibližně tam, kde hypotéky začínají.

Úrokové sazby úvěru ze stavebního spoření jsou pevně sjednány ve smlouvě o stavebním spoření a platí bez ohledu na skutečnost, zda je úvěr zajištěn nemovitostí, nebo zda je bez zajištění.

V následující tabulce je přehled nejdůležitějších parametrů úvěrů ze stavebního spoření. Další podrobnosti a modelové výpočty jsou k dispozici v přehledu úvěrů ze stavebního spoření.

Na úvěr ze stavebního spoření vzniká nárok podle zákona každému, kdo uzavře smlouvu o stavebním spoření a splní podmínky stavební spořitelny. Úroková sazba je sjednána už ve smlouvě o stavebním spoření a její výše je zákonem omezená: smí být nejvýše o tři procentní body nad úrokovou sazbou z vkladů.

Zní to až příliš dobře? Ano, jsou zde různá omezení. Tím hlavním je takzvaná čekací doba. Nárok na úvěr vzniká až po určité době spoření.

Ze zákona nesmí být tato doba kratší než dva roky. Stavební spořitelny se v definici čekací doby hodně liší. U dvou stavebních spořitelen (Modrá pyramida a Buřinka) můžete získat úvěr ze stavebního spoření po uplynutí dvou let a naspoření předepsané částky. U ostatních spořitelen je potřeba splnit ještě podmínku hodnotícího čísla.

Obecně platí, že nejkratší rozumnou čekací dobu má klient, který okamžitě po uzavření smlouvy o stavebním spoření vloží na svůj účet jednorázově částku potřebnou pro přidělení. Z těchto předpokladů také vychází srovnávací tabulka výše.

Dalším omezením je výše úvěru ze stavebního spoření. Maximální výše úvěru je cílová částka snížená o naspořenou částku. Takže pokud je pro získání úvěru potřeba naspořit 25 % cílové částky, automaticky to znamená, že úvěr lze poskytnout v objemu nejvýše 75 % cílové částky.

Poslední důležitý parametr je výše splátky, která určuje dobu splatnosti úvěru. Z technických důvodů, které zde nebudeme rozvádět, nemůže mít úvěr ze stavebního spoření třicetiletou dobu splatnosti, jak ji známe u klasických hypoték. Rozumně dosažitelná doba splatnosti je přibližně poloviční. Výši splátky tedy u úvěru ze stavebního spoření nelze rozložit do příliš dlouhého časového období. Na druhé straně však musíme upozornit, že díky nižší úrokové sazbě může být splátka úvěru ze stavebního spoření stejná jako u úvěru se splatností podstatně delší, ale s vyšší úrokovou sazbou.

Podrobnosti o jednotlivých nabídkách čtěte ve zbytku článku na webu Stavebky.cz.

Petr Kielar

Petr Kielar v letech 1994–2006 pracoval v Českomoravské stavební spořitelně, od roku 2006 působí jako nezávislý konzultant. Provozuje web Stavebky.cz, který se snaží co nejlíp popisovat aktuální stav a není ovlivňován zájmy... Další články autora.

Sdílejte článek, než ho smažem