Zdroj: Shutterstock
Úrokové sazby hypoték klasických bank dnes začínají pětkou a postupně stoupají nad šest procent p. a. Úvěry nezajištěné nemovitostí jsou ještě dražší. Oproti tomu úvěry ze stavebního spoření začínají na sazbě 2,99 % p. a. a končí na na 5,49 % p. a. Tedy přibližně tam, kde hypotéky začínají.
Úrokové sazby úvěru ze stavebního spoření jsou pevně sjednány ve smlouvě o stavebním spoření a platí bez ohledu na skutečnost, zda je úvěr zajištěn nemovitostí, nebo zda je bez zajištění.
V následující tabulce je přehled nejdůležitějších parametrů úvěrů ze stavebního spoření. Další podrobnosti a modelové výpočty jsou k dispozici v přehledu úvěrů ze stavebního spoření.
Hlavní parametry úvěrů ze stavebního spoření | ||||||
| Spořitelna | Tarif | Úročení vkladů | Úročení úvěru | Minimální procento naspoření * | Čekací doba ** | Splátka úvěru |
| ČSOB | AktivPlus Spořicí | 1,00 % | 4,00 % | 15 % CČ | 3 roky | 2,50 % CČ |
| Modrá pyramida | ALFA | 0,50 % | 3,49 % | 25 % CČ | 2 roky | 0,54 % CČ *** |
| Moneta | ProSpoření | 2,50 % | 5,49 % | 40 % CČ | 4,17 roku | 0,70 % CČ |
| Raiffeisen | Spoření S 217 | 1,50 % | 4,50 % | 10 % CČ | 3,58 roku | 0,65 % CČ |
| Raiffeisen | Reko U 214 | 0,10 % | 3,10 % | 40 % CČ | 6,08 roku | 0,85 % CČ |
| Raiffeisen | Hypo U 215 | 0,10 % | 2,99 % | 35 % CČ | 6,08 roku | 0,49 % CČ |
| Buřinka | Standard | 1,50 % | 4,50 % | 33 % CČ **** | 2 roky | 0,55 % CČ |
| * MPN = částka kterou je třeba naspořit pro získání úvěru ze stavebního spoření. Uvádí se v procentech z cílové částky. | ||||||
| ** Čekací doba pro takzvaného rychlého střadatele. Tedy pro klienta, který na počátku vloží minimální částku potřebnou pro přidělení a dál už nespoří. Délka čekací doby uvedená v tabulce je počítána při cílové částce milion korun. | ||||||
| *** Přibližná hodnota, která vychází z maximální doby splatnosti 15 let. | ||||||
| **** Přibližná hodnota, podrobnosti jsou popsány v komentáři níže. | ||||||
Na úvěr ze stavebního spoření vzniká nárok podle zákona každému, kdo uzavře smlouvu o stavebním spoření a splní podmínky stavební spořitelny. Úroková sazba je sjednána už ve smlouvě o stavebním spoření a její výše je zákonem omezená: smí být nejvýše o tři procentní body nad úrokovou sazbou z vkladů.
Zní to až příliš dobře? Ano, jsou zde různá omezení. Tím hlavním je takzvaná čekací doba. Nárok na úvěr vzniká až po určité době spoření.
Ze zákona nesmí být tato doba kratší než dva roky. Stavební spořitelny se v definici čekací doby hodně liší. U dvou stavebních spořitelen (Modrá pyramida a Buřinka) můžete získat úvěr ze stavebního spoření po uplynutí dvou let a naspoření předepsané částky. U ostatních spořitelen je potřeba splnit ještě podmínku hodnotícího čísla.
Obecně platí, že nejkratší rozumnou čekací dobu má klient, který okamžitě po uzavření smlouvy o stavebním spoření vloží na svůj účet jednorázově částku potřebnou pro přidělení. Z těchto předpokladů také vychází srovnávací tabulka výše.
Dalším omezením je výše úvěru ze stavebního spoření. Maximální výše úvěru je cílová částka snížená o naspořenou částku. Takže pokud je pro získání úvěru potřeba naspořit 25 % cílové částky, automaticky to znamená, že úvěr lze poskytnout v objemu nejvýše 75 % cílové částky.
Poslední důležitý parametr je výše splátky, která určuje dobu splatnosti úvěru. Z technických důvodů, které zde nebudeme rozvádět, nemůže mít úvěr ze stavebního spoření třicetiletou dobu splatnosti, jak ji známe u klasických hypoték. Rozumně dosažitelná doba splatnosti je přibližně poloviční. Výši splátky tedy u úvěru ze stavebního spoření nelze rozložit do příliš dlouhého časového období. Na druhé straně však musíme upozornit, že díky nižší úrokové sazbě může být splátka úvěru ze stavebního spoření stejná jako u úvěru se splatností podstatně delší, ale s vyšší úrokovou sazbou.
Podrobnosti o jednotlivých nabídkách čtěte ve zbytku článku na webu Stavebky.cz.
Petr Kielar
Investujte do indexu S&P 500!
Zabezpečte svou budoucnost. Investujte do akcií globálních firem jako Apple či Coca-Cola díky fondu EFEKTIKA! S předpokládaným výnosem přes 7 % ročně.
Sdílejte článek, než ho smažem
Diskuze
Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy
16. 6. 2022 9:04, DRSG
Až na jeden drobný detail, většina smluv z posledních let je na nízkou cílovou částku, zpravidla okolo 200 tis. To průměrného hypotékaře s jistinou v rozmezí 2 až 3 mil. opravdu nezachrání.
Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy
16. 6. 2022 13:01
Ale za 6 let by se snad za ty peníze dal natřít alespoň kus plotu, jestli ale budou barvy, neboť Sovětský Svaz a Putin
Zobrazit celé vláknoSkrýt celé vlákno
V diskuzi je celkem (6 komentářů) příspěvků.