Stavební spoření: spořílků ubývá, objem půjček roste

Díky stavebnímu boomu a pravděpodobně i vzkvétající ekonomice se letos daří nejen hypotečním bankám, ale i stavebním spořitelnám. Některé z nich hlásí v třetím čtvrtletí dobré výsledky v počtu nově sjednaných smluv i poskytnutých úvěrů. Mezi sebou se stavební spořitelny asi nejvíce trumfují v meziročních nárůstech objemu úvěrů, na které se poslední dobou zaměřují jejich reklamní kampaně. „Celkově počítáme, že letos bude zhruba 33procentní meziroční nárůst v objemech úvěrů,“ říká Jiří Šedivý, tajemník Asociace českých stavebních spořitelen (AČSS). Podle Šedivého se dá očekávat, že na českém trhu bude letos uzavřen necelý milion smluv (včetně smluv, kde bude zvýšena cílová částka). Pro příští rok odhaduje Šedivý stejný počet, tedy také zhruba 1 milion smluv (včetně zvýšení).

Počet platných smluv ve fázi spoření - dle AČSS (mil. ks)

I když výsledky jsou v mnoha ohledech pozitivní, z dlouhodobého hlediska počet platných smluv ve spořící fázi u stavebních spořitelen mírně klesá. Nejvíce smluv v této fázi klienti měli v roce 2003 a od té doby má tento počet klesající tendenci. Podle oslovených odborníků to má dvě hlavní příčiny. Podílejí se na tom například klienti, kteří končí po „dospoření“ smlouvy a dále nepokračují. Nyní navíc končí spořící období u řady starých smluv, kterými se klienti „předzásobili“ v roce 2003, kdy se měnily podmínky poskytování státní podpory. Smlouvy sjednané před rokem 2004 měly výhodnější podmínky jak ohledně vyššího státního příspěvku (4500 Kč místo nynějších 3000 Kč), tak i kratší doby spoření (5 let místo nynějších 6 let). V Česku existuje 3,85 milionu smluv stavebního spoření, které byly sjednané před rokem 2004, tedy nejpozději 31. 12. 2003.

Každý, kdo tedy uspořil předem sjednanou cílovou částku, má možnost rozhodnout se smlouvu navýšit, čímž se ale mění původní podmínky smlouvy, nebo ji zrušit, pokud uplynula takzvaná vázací doba (při výpovědi smlouvy před uplynutím této doby ztrácí klient nárok na státní podporu). Odborníci přitom odhadují, že až 30 či 40 procent klientů, kteří mají dospořeno, smlouvy vypoví a dále už je neobnovuje.

„Řada lidí také nespoří proto, že čerpá úvěr ze stavebního spoření (tzv. řádný, nikoliv překlenovací), tedy jejich smlouva již není ve fázi spoření, ale ve fázi úvěru ze stavebního spoření,“ říká Šedivý a dodává: „tito lidé sice stoprocentně využívají výhod systému stavebního spoření, ale ve statistice se pak objevují jako „ti co také zavinili pokles celkového počtu smluv ve fázi spoření“. Na celkový stav stavebního spoření je proto podle Šedivého třeba pohlížet součtem smluv ve fázi spoření a ve fázi řádného úvěru.

Stavební spoření je podle Vojtěcha Lukáše, předsedy Asociace českých stavebních spořitelen uzavřený systém, takže je možné relativně dobře odhadnout, jak se bude vyvíjet. „Když nyní půjdou spořící úrokové sazby nahoru, tak se mohou na trhu objevit produkty konkurence, které budou zajímavé pro takzvané přátelské klienty stavebních spořitelen. Tedy ty, kteří chtějí jen spořit a nemají zájem si v budoucnu vzít úvěr,“ říká Lukáš.

Určitou konkurenci spoření prostřednictvím stavebních spořitelen v tuto chvíli díky vyšší úrokové sazbě představují například spořící konta bankovních ústavů ING či Citibank, popřípadě České spořitelny. Když podle Lukáše rostou úrokové sazby, mohou se na trhu objevit produkty, které stavebním spořitelnám odvádějí klienty zaměřené na spoření, ale současně zase naopak roste zájem klientů o úvěrování díky dlouhodobě garantované sazbě stavebních spořitelen. A platí to i naopak, v obdobích poklesu sazeb. Výhledově v nejbližší době podle Lukáše úrokové sazby nicméně porostou, což nadále zvýší zájem o úvěry u stavebních spořitelen.

Za 14 let existence si stavební spoření v Česku vybudovalo relativně dobrou image. Díky státní podpoře je stále velmi oblíbené a lidé mu na rozdíl od jiných finančních produktů docela rozumí. V současnosti jej má uzavřeno přes polovinu obyvatel.

Jak se rozhodujete při naspoření cílové částky u stavebního spoření vy?