Končí vám stavební spoření? Víte, jak ukončit smlouvu?

Končí vám stavební spoření? Víte, jak ukončit smlouvu?
Blíží se vám termín ukončení vázací lhůty smlouvy o stavebním spoření a přemýšlíte, co se smlouvou dál? Pokud si myslíte, že po uplynutí této lhůty smlouvu prostě musíte vypovědět, mýlíte se. Možností, jak s ní v tuto chvíli naložit, máte několik. Poradíme vám, jaké řešení zvolit.

Je mylně zažitou informací, že smlouva o stavebním spoření po uplynutí tzv. vázací lhůty automaticky končí. Smlouva je uzavřena na dobu neurčitou. Po uzavření smlouvy klient začne spořit, a postupně si tak vytváří nárok na úvěr ze stavebního spoření, který může, ale také nemusí, čerpat. Pokud klient úvěr nepotřebuje, může smlouvu po uplynutí vázací lhůty vypovědět, nebo ve spoření i se státní podporou pokračovat libovolně dlouho, dokud nepřespoří cílovou částku.

Prostředky ze stavebního spoření jsou sice obecně určeny k řešení bytových potřeb, ale nárok na státní podporu a výhodné úročení mají i ti klienti, kteří úvěr nečerpají. Podmínkou je dodržení smluvní vázací lhůty, která je pro smlouvy uzavřené do 31. prosince 2003 pět let a pro smlouvy uzavřené od 1. ledna 2004 šest let. Výpověď smlouvy před uplynutím vázací lhůty je možná, ale nevyplatí se. Účastník ztrácí nárok na vyplacení státní podpory a navíc si stavební spořitelny za předčasnou výpověď účtují poplatek dle platného sazebníku. Při ukončení stavebního spoření po uplynutí vázací lhůty může klient použít prostředky ze stavebního spoření bez omezení.

Může se stát, že účastník stavebního spoření v průběhu smluvního vztahu se stavební spořitelnou zemře. Tento případ ošetřuje přímo zákon o stavebním spoření, smlouva je předmětem dědictví. Více informací na téma dědictví smlouvy najdete zde.

Doba spoření začíná dnem uzavření smlouvy a končí dnem uzavření smlouvy o úvěru ze stavebního spoření, nejdříve však uplynutím 24 měsíců (dáno zákonem o stavebním spoření), nebo vyplacením zůstatku účtu stavebního spoření, nejpozději dnem ukončení smlouvy.
U smluv uzavřených do 31. 12. 2003 může účastník po 5 letech spoření, pokud nemá zájem o využití úvěru, smlouvu o stavebním spoření vypovědět a své zhodnocené peníze (vklady, státní podpora, úroky z vkladů a státní podpory) plus případné úrokové zvýhodnění vybrat a použít dle vlastního uvážení.
U smluv uzavřených od 1. 1. 2004 se minimální doba spoření pro získání státní podpory bez využití úvěru prodlužuje z 5 na 6 let. Vklady včetně státní podpory bude moci účastník využít na cokoli a smlouvu vypovědět až po splnění 6 let spoření.

Můžete čerpat úvěr ze stavebního spoření

Na úvěr ze stavebního spoření má klient nárok ze zákona, a to nejdříve po 24 měsících od data uzavření smlouvy. Další podmínky pro poskytnutí úvěru stanovuje stavební spořitelna. Ta vám skutečnost, že jste splnili podmínky pro přidělení úvěru ze stavebního spoření, oznámí písemně, jedná se o tzv. žádost o přidělení cílové částky. Pokud máte o úvěr zájem, vyplňte tuto žádost a pošlete ji zpět do stavební spořitelny. Na uzavření smlouvy o úvěru pak máte zpravidla lhůtu deset měsíců od data, kdy žádost podepíšete. Výše úvěru se rovná rozdílu cílové částky a aktuálního zůstatku účtu stavebního spoření. Úvěr ze stavebního spoření je určen k financování bytových potřeb, které definuje zákon o stavebním spoření. Ve fázi čerpání úvěru ze stavebního spoření ovšem klient ztrácí nárok na státní podporu. Pokud ji chce využívat, musí uzavřít novou smlouvu o stavebním spoření.

Můžete peníze vybrat

Pokud chcete vyplatit naspořené peníze, bez přidělení úvěru, podejte výpověď smlouvy (pozor na dodržení vázací lhůty). Stavební spořitelna vám připraví naspořenou částku nejpozději do tří měsíců od obdržení vaší žádosti.
Částka je tvořena vklady, úroky a přiznanou státní podporou. Výpověď smlouvy se podává na formuláři stavební spořitelny (případně lze výpověď podat i formou dopisu, pokud bude mít všechny náležitosti, které stavební spořitelna požaduje). Tříměsíční výpovědní lhůta začíná běžet od prvního dne následujícího měsíce po doručení výpovědi stavební spořitelně. Smlouva je ukončena k poslednímu dni výpovědní lhůty, a poté klientovi stavební spořitelna vyplatí naspořené prostředky. Peníze klient může obdržet na účet nebo poštovní poukázkou, případně jinou formou, kterou spořitelna umožňuje (šek, hotovost).

Můžete pokračovat ve spoření

Starší smlouvy jsou často úročené 4% i vyšším úrokem. Tento úrok spolu se státní podporou nabízí klientovi velmi příznivé zhodnocení vkladů. Byla by proto škoda smlouvu ukončovat, pokud peníze nutně nepotřebujete. Smlouva může fungovat jako výhodný termínovaný vklad s tříměsíční výpovědní lhůtou, který navíc spořitelny často vyplácejí i rychleji než za tři měsíce. Délka spoření na smlouvu o stavebním spoření není nijak časově omezena, stejně tak ani počet státních podpor, které mohou být k jedné smlouvě vyplaceny. Navíc v případě, že budete peníze potřebovat, můžete smlouvu kdykoliv po uplynutí vázací lhůty vypovědět a ukončit bez ztráty státní podpory. Máte-li například starou smlouvu (tj. uzavřenou do 31. 12. 2003) s cílovou částkou 240 000 Kč a spoříte 1 500 Kč měsíčně (tj. 18 000 ročně), tak na smlouvu můžete spořit téměř 10 let, než dosáhnete 240 000 Kč.
Pokud však vaše vklady cílové částky dosáhnou, je na čase smlouvu ukončit. Variantou je ještě případné zvýšení cílové částky, pokud jej vůbec stavební spořitelna umožňuje. Ovšem tady pozor, stavební spořitelny mají zájem se starých "výhodnějších" smluv zbavit, a to nejen zvyšováním poplatků za vedení účtu. Změnou výše cílové částky můžete nechtěně i se starou smlouvou "spadnout" do nových podmínek. Sice vám zůstane "původní" státní podpora, ale hrozí změna úročení nebo ztráta úrokového zvýhodnění při nečerpání úvěru. Podrobněji jsme se tomuto tématu věnovali v článku "Navýšit cílovou částku kvůli spoření? Nesmysl!".

Pozor na špatné poradenství

Finanční poradci stavebních spořitelen jsou živi z provizí. Může se vám stát, že narazíte na poradce, který před kvalitním poradenstvím dává přednost svojí kapse a bude vás k ukončení smlouvy po uplynutí vázací lhůty nutit a nabízet uzavření nové následné smlouvy o stavebním spoření. Nenechte si to líbit! Skutečně to není nutné a je pravděpodobné, že poradci jde víc o jeho provizi, nikoli o váš prospěch. Doporučení si raději ověřte z několika zdrojů a v nouzi se obraťte na ústředí stavební spořitelny.

 

Máte uzavřenou smlouvu o stavebním spoření? Uvažujete o čerpání úvěru, nebo si chcete jen výhodně spořit? Jaké jsou vaše zkušenosti s ukončením smlouvy? Měli jste štěstí na kvalitní poradenství?

Držíte se udržitelnosti?

Držíte se udržitelnosti?

Generali Česká pořádá soutěž SME EnterPRIZE, která oceňuje udržitelné podnikání. Přihlásit se můžete do 5. dubna.

Sdílejte článek, než ho smažem

Líbil se vám článek?

+159
AnoNe
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem 68 komentářů

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

29. 5. 2007 16:07, Mikeš

Stavebko je pořád nejvýhodnější produkt na trhu v porovnání s nulovým rizikem ztráty úspor...

+95
+-
Reagovat na příspěvek

Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy

17. 5. 2007 10:26, Toploader

Česká spořitelna, to je průs*r. Protivné babky před důchodem mě dokázaly tak znechutit, že jsem účet i tohoto ústavu zrušil... Simča má pravdu, narazit na ochotného pracpvníka je někdy nadlidský výkon.´...

-11
+-
Reagovat na příspěvek
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem (68 komentářů) příspěvků.

Nejlevnější aplikace na trhu. Zpracujte si daňové přiznání pro fyzické osoby v roce 2024 v jednoduché online aplikaci. Pro naše čtenáře exkluzivní sleva 10 %.

DníHodinMinutVteřin
Slevový kód: PENIZE1O
Vyplnit přiznání

Pokud chcete řešit daně po staru, máme pro vás chytré formuláře.

A tohle už jste četli?

Aby nám paneláky nespadly na hlavu

13. 12. 2005 | Karel Doležal

Aby nám paneláky nespadly na hlavu

Bydlíte v paneláku? Pak možná řešíte špatný nebo dokonce havarijní stav domu. Panely praskají a rozestupují se, střechou zatéká, fasáda by potřebovala nový nátěr či zateplení, ale kde... celý článek

Liška podšitá: nedá slevu ani informace zadarmo

7. 12. 2005 | Petr Šafránek

Liška podšitá: nedá slevu ani informace zadarmo

Českomoravská stavební spořitelna láká své "klienty-veterány" na možnost prodloužení stavebního spoření za dříve platných podmínek. Tedy na původní státní příspěvek ve výši až 4 500... celý článek

Stavební spořitelny už nemohou měnit pravidla během hry

28. 11. 2005 | Kateřina Boušová

Stavební spořitelny už nemohou měnit pravidla během hry

V říjnu letošního roku vstoupila v platnost další novela zákona o stavebním spoření a státní podpoře. Novela ošetřuje také oblast poplatků. Spořitelny už nemohou klientům v průběhu... celý článek

Jak přespořit cílovou částku na radu spořitelny

25. 2. 2005 | Lucie Aschenbrennerová

Jak přespořit cílovou částku na radu spořitelny

Chcete vědět kolik peněz máte vložit na účet ve stavební spořitelně? Hledáte informaci na klientské lince? Náš čtenář a klient Hypo stavební spořitelny přespořil cílovou částku a nikdo... celý článek

Navýšit cílovou částku kvůli spoření? Nesmysl!

8. 2. 2005 | Jiří Šedivý | 2 komentáře

Navýšit cílovou částku kvůli spoření? Nesmysl!

Změnit starší smlouvu o stavebním spoření znamená také přistoupit na méně výhodné úročení. Je lepší cílovou částku navýšit, nebo uzavřít novou smlouvu? Pokusili jsme se spočítat, která... celý článek

Partners Financial Services