Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.

Srovnání: Hypotéka versus úvěr ze stavebního spoření

Investice do bydlení bývá tou největší v životě. Upsat se na desítky let bance nebo stavební spořitelně znamená pořádně zatížit domácí rozpočet. Je třeba důkladně zvážit, který typ půjčky zvolit. Zatímco hypotéky trhají rekordy, zájem o úvěry ze stavebního spoření klesá. Pro účely menších oprav a rekonstrukcí se však úvěr ze stavebka stále vyplatí.
Srovnání: Hypotéka versus úvěr ze stavebního spoření

Ceny hypoték jsou rekordně nízko, nejvýhodnější úrokové sazby klesly pod tři procenta. Banky se díky tomu loni mohly chlubit druhým nejlepším výsledkem v historii – na hypotékách rozpůjčovaly téměř 122 miliard. Zato stavební spoření prožívá těžké časy. Počet nově uzavřených smluv i objem úvěrů klesá.

Hypotéka ale není řešení ideální pro každého. „Kdo si spořil doposud na stavebním spoření, tak by se mu měl vyplatit úvěr ze stavebního spoření, naopak, kdo chce peníze hned a má omezené prostředky, bude pro něho pravděpodobně lepší hypotéka,“ míní Zdeněk Bubák z portálu Finparáda.cz.

Stavebko pod palbou

 

Dřív si stavební spoření mohlo pískat. Někdo tam nahoře ho měl rád, státní podpory byly štědré, zájem klientů obrovský. Teď mu jdou ale tlusté do tenkých, ministr Kalousek na něj má pifku. Nebo se mu prostě zdálo, že stát byl štědrý poněkud nefér a zbytečně.

Stavebko pořád žije a není žádný chudáček, to zase ne. Ale už to není, co to bývalo. A hlavně – nikdo neví, jak to bude za rok, za dva, za tři...

Na rekonstrukce úvěr ze stavebka, na koupi hypotéka

Podle Rostislava Trávníčka z Českomoravské stavební spořitelny se úvěry stavebních spořitelen s hypotékami, pokud jde o účel využití, překrývají jen asi ve čtvrtině případů. „Úvěry ze stavebního spoření mají nezastupitelnou roli v oblasti oprav, modernizací a rekonstrukcí bydlení,“ vysvětluje.

Prostřednictvím hypoték lidé zase nejčastěji financují koupi nemovitosti. „Vždy ale záleží na parametrech každého produktu a teprve při posouzení konkrétních podmínek, jako je úroková sazba, doba splácení, maximální výše měsíční splátky, kterou může klient hradit, vlastnictví nemovitosti a výše vlastních prostředků, lze vyhodnotit, jaký z produktů je výhodnější pro danou situaci,“ dodává Kateřina Krásová z Hypoteční banky.

Hypotéku obvykle dostanete až od tří set tisíc korun, úvěr ze stavebka můžete čerpat i v řádu desetitisíců. Obejdete se bez zástavy nemovitosti a do určité výše úvěru (až do statisíců) vám stavební spořitelny půjčí bez jakéhokoli ručení. Výhodou úvěru ze stavebního spoření je i neměnná úroková sazba po celou dobu splácení. Klient již v okamžiku uzavření smlouvy o stavebním spoření ví, s jakou může počítat úrokovou sazbou úvěru,“ uvádí Rostislav Trávníček z Českomoravské stavební spořitelny.

Abyste však mohli žádat o řádný úvěr ze stavebního spoření, musíte mít smlouvu uzavřenou aspoň dva roky, naspořeno čtyřicet procent z cílové částky a dosáhnout potřebné výše hodnotícího čísla – což je proměnná, která se zvyšuje s časem a výší úspor. Pokud podmínky splňujete, úvěr ze stavebka se vám vyplatí. Úrokové sazby se drží poměrně nízko: aktuálně mezi třemi a pěti procenty.

Pokud peníze potřebujete před splněním podmínek, nabízí se úvěr překlenovací. Ten je ovšem méně výhodný. Budete totiž splácet úroky z cílové částky (bez ohledu na to, kolik už jste naspořili) a zároveň dospořovat – než dosáhnete na řádný úvěr. Dluh tedy reálně neumořujete. Úrokové sazby se pohybují zhruba od čtyř a půl do sedmi procent.

Výhodou stavebního spoření je možnost kdykoli bez sankcí řádný úvěr splatit. U překlenovacích úvěrů bývají podmínky tvrdší – musíte spořitelnu včas informovat, žádat o schválení a může vám za předčasné splacení naúčtovat tučný poplatek.

Předčasné splacení hypotéky je možné bez sankce pouze v době konce fixace. Nejčastěji se toho využívá při refinancování. V jiných případech si obvykle banky účtují vysoké poplatky.

Kouknou vám na zoubek

Jaké příjmy banky berou v úvahu

  • příjem ze zaměstnání
  • příjem z podnikání (na základě daňového přiznání)
  • nájemné
  • rodičovský příspěvek
  • starobní důchod
  • plný invalidní důchod

Na hypotéku nedosáhne každý

„Nemovitost ze stavebního spoření bych kupoval v případě nízké kupní ceny či doplatku kupní ceny kvůli absenci potřeby jištění,“ říká odborník na trh realit Daniel Kotula. Na financování koupě dražší nemovitosti se hodí spíš hypotéka.

I dnešní levné hypotéky však mají své „ale“. Česká národní banka drží úrokové sazby nízko. Musíte ovšem počítat s tím, že hypotéku budete splácet třeba třicet let. Za tu dobu se může změnit leccos – na stavu české ekonomiky i na vaší situaci. Fixaci dostanete obvykle jen na tři až pět let.

Na hypoteční úvěr navíc nedosáhne každý. Při posuzování vaší žádosti bude banku zajímat hlavně vaše schopnost splácet. A ta se odvíjí od výše příjmů (a případných závazků).

Propojeno

Podnikatelé, optimalizujete daně? S hypotékou můžete narazit

Je přirozené, když se živnostník snaží tlačit daně dolů. S trochou fištróna nebo dobrým daňovým poradcem se klidně dostane i na nulovou daň a minimální platby na zdravotní a sociální pojištění. Jenže ono to může mít i jisté nevýhody. Třeba při počítání státního důchodu. Taky při žádosti o hypotéku může mít banka pocit, že vlastně nevyděláváte dost na to, abyste půjčku mohli splácet.

Více v seriálu Václava Valáška

Anketa

Kolikrát jste v životě zakládali stavebko?

Při výběru hypotéky byste si vedle výše úroku, měli všímat také dalších kritérií. Zajímejte se i o další podmínky a poplatky. Některé banky požadují, abyste u nich měli běžný účet – takže k výdajům musíte přičíst poplatky za jeho vedení. Při volbě banky si všímejte také toho, jaké doplňkové služby nabízí. Běhání po úřadech, zajišťování výpisu z katastru nemovitostí nebo shánění dobrého odhadce ceny nemovitosti vám může zabrat dny a vytáhnout tisíce z peněženky. Některé banky to zařídí za vás. Hodit se může také možnost část úvěru bezplatně splatit dříve – například pokud v brzké budoucnosti čekáte přísun větší sumy peněz.

Zásadní je, abyste měli úvěr schválený (nikoli jen předschválený) ještě před podpisem kupní či rezervační smlouvy na nemovitost. Řada realitních společností má totiž ve smlouvě zakotveno penále pro případ, že z transakce sejde vinou kupce.

Porovnání hypotéky a úvěru ze stavebního spoření

měsíc: rok:
Hypotéka
%

Překlenovací úvěr a úvěr ze stavebního spoření
%
%
%
měsíc: rok:

Jak vás podpoří stát

Stavební spoření je atraktivní zejména díky státní podpoře. V roce 2011 se snížila, pořád vám ale stát přispěje slušných deset procent z naspořené částky – maximálně však dva tisíce ročně. Pokud máte hypotéku nebo úvěr ze stavebního spoření, můžete si z daní, respektive ze základu daně z příjmů, odečíst zaplacené úroky – maximálně však tři sta tisíc ročně.

Srovnání hypotéky a úvěru ze stavebního spoření

 

Hypotéka

Řádný úvěr ze stavebního spoření

Překlenovací úvěr ze stavebního spoření

Maximální výše úvěru bez zástavy nemovitostí

Vždy se zástavou

Až 800 000 většinou ale za účasti 1–2 ručitelů

Až 800 000 většinou ale za účasti 1–2 ručitelů

Maximální doba splatnosti

40 let

35 let

35 let

Fixace úrokové sazby

1–25 let, lze využít i tvz. float sazba

Většinou je úroková sazba celou dobu stejná, ale může být i fixace

Většinou je úroková sazba celou dobu stejná, ale může být i fixace

Účelovost použití

Klasická hypotéka je určena na investice do bydlení, tzv. americkou hypotékou můžeme financovat cokoli. Lze využít i tvz. Hypotéku 2v1, kdy můžeme v klasické hypotéce využít i určitou část neúčelově.

Pevně vymezena zákonem o stavebním spoření

Pevně vymezena zákonem o stavebním spoření

Předčasné splacení

V době fixace se sankcí. Po skončení fixace zdarma

Zdarma

Většinou v době překlenovacího úvěru se sankcí. Některé spořitelny nechtějí souhlas se splacením vydávat

Produktová variabilita

Poměrně široká

Relativně úzká

Relativně úzká

Podpora státu

Daňové zvýhodnění až 300 tis za zaplacené úroky

Daňové zvýhodnění až 300 tis. za zaplacené úroky

Daňové zvýhodnění až 300 tis. za zaplacené úroky, státní podpora 10 % z roční naspořené částky, max. 2000 korun

  • RSS
  • Kindle
  • Poslat e-mailem
  • Vytisknout

Líbil se vám článek?

+12
Ano
Ne

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

22. 4. 2013 23:47, Roman

Docela ZAVÁDĚJÍCÍ článek (dle mého objednávka některé z bank poskytující hypotéky) - včetně srovnávání hypotéky versus stavebka. Může mi autor, nebo kdokoliv vysvětlit jak chce srovnávat hypotéku s úrokovou sazbou fixovanou na 3 až 5 let, a stavebko, kde je (ve vetšině případů) fixace na celou dobu překlenovacího úvěru, a následně i toho tzv. "řádného" úvěru ??? Je to jako by jste chtěli srovnávat jablka a broskve. Dva různorodé prostředky, z nichž má každý své výhody, i nedostatky (rizika). Vždy záleží která výhoda, nebo riziko je pro člověka důležitější a dává jí přednost před dalšími. Pokud tady chce být někdo objektivní a srovnávat tyto dva různé produkty, nechť si nejdřív zajde do své stavební spořitelny a nechá si udělat model na svůj konkrétní případ financování, kde bude uvedeno RPSN (Roční Procentní Sazba Nákladů) Pak si zajděte do své banky a nechte si udělat model se stejnými základními parametry - to znamená, kromě výše úvěru i fixaci na stejnou dobu jako u stavebka tj. v průměru cca kolem 20ti let. Stěží se někde dostanete pod 4, možná ani pod 5%. A to si pak dejte do toho vašeho slavného srovnávače!!

Reagovat

 

+30
Líbí
Nelíbí

Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy

23. 4. 2013 15:26, Roman

A to, že současný systém je systémem bez peněz Vám nakukal kdo ?? Docela se bavím nad některými příspěvky "rádoby ekonomů". Jen pro Vaši informaci, už na začátku této, nazvěme ji třeba "finanční" krize, se banky, které zachraňovaly vlády jednotlivých zemí tím, že za finanční injekce skupovali podíly v těchto bankách, napakovaly nejen "levným", ale i obrovským kapitálem (aktiva), který získaly za nulový úrok, protože vlády chtěly aby se znovu rozhýbala kola, která pohání ekonomiku, a na kterém od té doby "sedí"... Na našem bankovním trhu je situace trochu jiná - třeba spořka má díky vkladům od půl republiky obrovský kapitál, který si může dovolit půjčit, ale proč půjčovat levněji lidem, když jsou schopni splácet i víc, a potažmo se tím okrádat o zisk..??

Reagovat

 

-1
Líbí
Nelíbí

Zobrazit komentovanou zprávu (franta 22. 04. 2013 19:54)

Další příspěvky v diskuzi (17 komentářů)

3. 4. 2014 | 20:53 | anonym

Laskavě si přečtěte reakci "22. 4. 2013 23:47 | Roman" a pak něco tady povídejte... Nezlobte se, ale Váš komentář je naprosto mimo. Zase někdo kdo rozumí jenom hypotéce... více

3. 4. 2014 | 20:51 | anonym

Laskavě si přečtěte reakci "22. 4. 2013 23:47 | Roman" a pak něco tady povídejte... Nezlobte se ale Váš komentář je naprosto mimo. více

23. 4. 2013 | 15:42 | TVK

Tak ono se skutečně musí srovnávat srovnatelné. Takže když vezmeme stavebko, tak řádné úvěry dnes tvoří pouhých 20% rozpůjčovaných peněz stavebních spořitelen, což je (pouhých) asi 55mld, zbytek jsou překlenováky, které jsou...více

23. 4. 2013 | 15:26 | Roman

A to, že současný systém je systémem bez peněz Vám nakukal kdo ?? Docela se bavím nad některými příspěvky "rádoby ekonomů". Jen pro Vaši informaci, už na začátku této, nazvěme ji třeba "finanční" krize, se banky, které zachraňovaly...více

23. 4. 2013 | 14:48

Fakt? Že by pan Trávníček byl debil nebo dělal debily z klientů? více

Naposledy navštívené

Články

Produkty a instituce

Kalkulačky

Poradna

Finanční subjekty

Nabídky práce

Obchodní rejstřík

Osoby v obchodním rejstříku

Části obce

Městské části

Obce

Okresy

Témata

Leasingová splátka, Krytá opční pozice, Rubopis, transformované fondy, státní podpora, příspěvek zaměstnavatele, jan sedláček, účastnické fondy, platby na internetu, mluvený projev, marta nováková, anna marešová designers, Denisa Salátková, Krátkodobé závazky, investiční mince, CRM, hospodyně, Daniel Hamermesh

3SH9999, 1SF6955, 9B30117, 3S74757, 1AP2811

Přihlášení

Jméno

Nemáte registraci? Zaregistrujte se zde!

Všechny materiály © 2000 - 2016 Peníze.CZ a dodavatelé. Všechna práva vyhrazena.

ISSN 1213-2217. Doslovné ani částečné přebírání materiálů není povoleno bez uvedení zdroje a předchozího písemného svolení.
Peníze.CZ vydává společnost Partners media, s.r.o.
Člen SPIR - Sdružení pro internetovou reklamu. Člen SVIT - Sdružení vydavatelů internetových titulů při UVDT.

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.OK