Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.

OSVČ. Minimální záloha na sociální pojištění a penze

| rubrika: Jak na to | 17. 12. 2012 | 12 komentářů
Jen minimální zálohy na sociální pojištění platí vysoké procento českých podnikatelů. Někteří na tom usilovně pracují se svými daňovými poradci, jiným nic moc jiného nezbývá. Nízké odvody na sociální pojištění ovšem znamenají také nízký důchod. Co tedy může podnikatel dělat, aby v penzi nesušil pusu?
OSVČ. Minimální záloha na sociální pojištění a penze

Nejprve jsme zmapovali, co živnostníka, který celý život vydrží u minimálních záloh, čeká, když onemocní či poraní a až se dožije důchodu:

Potom jsme se věnovali ochraně příjmů podnikatele. Tedy, jak se jistit pro případ nemoci či úrazu, ale také to, jak jistit své blízké pro případ naší smrti.

Počítejme ale, že úspěšně zvládnete pracovní část života. Ta trvává kolem čtyřicíti let. Po téhle etapě života čeká ještě patnáct až dvacet pět let na odpočinku. Řada lidí sice na otázku „Co budeš dělat v důchodu?“ odpovídá, že se ho nedožije – jenže statistiky hovoří jinak. Devět z deseti mužů a ještě víc žen se důchodového věku dožije.

Seriál článků o podnikatelích píšu jakožto podnikatel, který sám nerad platí státu. V rámci pravidel se snažím své finanční povinnosti vůči státu minimalizovat. Na druhou stranu od státu nic neočekávám. Nečekám sociální ani jiné dávky. Nepotřebuju nemocenskou a ani svůj důchod nechci nechat v rukou státu.

Václav Valášek

Finanční poradce Partners Financial Services. 
Specializuje se na privátní klientelu, je garantem korporátního obchodu pro firmy nad 50 zaměstnanců a asistentem ředitele obchodní sítě.

Držitel certifikátu European Financial Advisor (€FA™).

Kontakt

Vydat se na cestu

V rámci povinnosti odvádím pojistné na sociální pojištění, za tyto bohulibé skutky možná od státu dostanu zhruba za čtyřicet let nějaký státní důchod. Nebudu se lacině pouštět do počítání přesných čísel, jak můj důchod bude vypadat. Za posledních dvacet let, pokud se nepletu, došlo k 15 parametrickým změnám při výpočtu důchodu. Ať změnou věkové hranice, zvyšování či snižování, změny na straně odvodů atd. Mám tedy jedinou jistotu – státu dávám minimum a také minimum od něj můžu čekat. To minimum se v dnešních cenách pohybuje kolem čtyři až pět tisíc měsíčně. Desetitisíce lidí k němu směřují.

Potřebovat ale budu mnohem víc peněz. V případě že budu nemocný a nemohoucí, tak je budu potřebovat na důstojnou léčbu a péči. A jako čilý a energický stařík se rád podívám na místa, kde jsem ještě nebyl. Rád koupím vnoučatům to co jim rodiče zakazují. Hlavně ale nechci nikomu být na obtíž. Ostatně nikdo nechce být na obtíž, každý chce mít pocit, že je ještě užitečný. To je to, co nazývám důstojným stářím.

Jak ovšem na to? Základem jako vždy je určit, v kolika letech chci do důchodu odejít a kolik peněz budu chtít měsíčně mít. Jsou to samozřejmě jen odhady, pracovní verze, protože cesta je dlouhá a může se změnit něco podél ní, může se něco změnit ve vás. Nicméně staré čínské přísloví praví: „I cesta dlouhá tisíc mil začíná prvním krokem.“ To je ten první krok. Na každé křižovatce pak již budu jen revidovat, jestli jdu stále správně, jestli mám zrychlit nebo můžu zpomalit. Ten kdo si sedne na kámen a čtyřicet let přemýšlí, kudy se vydat, se k cíli nikdy ani nepřiblíží.

Řekněme tedy, že jako podnikatel čekám od státu nějaké minimum kolem pěti tisíc korun v dnešních cenách. Přesto bych rád už kolem 63 let věku rád uvažoval o zvolnění pracovního tempa, případně odchodu do předčasného důchodu. Rád bych měl jistotu, že po dobu 20 let si budu schopný vplácet měsíční rentu alespoň (dnešních) deset tisíc, odolávajících inflaci – tedy pořád si za ty peníze koupím to samé, jako za deset tisíc dnes. V dnešních cenách bych na to potřeboval zhruba dva miliony korun.

Stálý příjem z rodinné firmy

Jestli je to hodně nebo málo, to nechám na čtenářích. Způsobů jak dojít k částce deset tisíc měsíčně nebo dva miliony jednorázově, je samozřejmě několik. V určitých druzích podnikání to může být model rodinné firmy. Rodiče snadno přenesou na děti své know how a naučí je řemeslo. Předají stálé zákazníky a mohou hledat nové, protože společně stihnou daleko víc práce. Rodič nadále může ve firmě i v pozdějším věku fungovat jako odborná autorita, jako účetní, manažer nebo jako svačinář. Jen je k tomu potřeba mít děti a investovat do jejich výchovy.

Renta z nemovitosti

Samozřejmě se můžete odstěhovat na Vysočinu, objímat stromy a napsat knihu třeba o tom, jak jste se ve svém povolání mýlili. Když knihy prodáte dostatečný počet, i to může zajistit požadované množství peněz. Velké, alespoň ústní popularitě se těší investování do nemovitostí. Můžete koupit nemovitost přímo na pronájem. Návod je skvěle popsaný v Reality show s Danem Kotulou. Jiným způsobem je zase cesta „americká“ neboli koupit v mládí velký dům na hypotéku. V tom žít, vychovat děti, a jakmile odrostou, před důchodem dům prodat a nastěhovat se do nájmu nebo do něčeho malého. Celý život jste tedy neplatili jen hypotéku, ale vlastně jste bydleli ve svém důchodovém spoření.

Spoření a investice: padesátník

Čtenáři by mi určitě neodpustili, kdybych se alespoň nepokusil zde načrtnout nějakou variantu kapitálovou. Tedy peníze si uspořit. Je třeba si připomenout, že hodnotu dvou milionů počítám v dnešních cenách. Ekvivalent za deset let při 2,5procentní inflaci je tedy nějakých 2,5 milionu a za třicet let zhruba čtyři miliony. Pro padesátníka to znamená asi to, že to co platil za novomanželskou půjčku a co platil za studia dětí, nyní začne platit na penzijní připojištění, stavební spoření a přidá k tomu nějaký vyvážený fond či fond životního cyklu. Státem podporované a konzervativnější typy investic jsou právě vhodné pro investování s krátkodobou perspektivou. Na kýžených 2,5 milionu se dostaneme s měsíčně odkládanou částkou kolem deseti tisíc. Nepředstavitelně moc? Samozřejmě záleží na tom, jak člověk spořil předtím, jestli bude ochoten a schopen jít do důchodu později, a také v neposlední řadě na tom, s jak velkou rentou z úspor se spokojím.

Anketa

Kolik – v dnešních cenách – by vám stačilo jako důchod?

Spoření a investice: třicátník

Třicátník má na tvorbu úspor delší čas: ovšem čím dále do státního důchodu, tím víc revolucí v penzijním systému člověka čeká. U podnikatele, který nechce nechat státu nic, co nemusí, automaticky počítám s přechodem do vznikajícího druhého pilíře penzijního systému, aby si zhruba deset procent z placeného sociálního pojištění (jinak tři procenta z vyměřovacího základu) odvedl zpět na svůj penzijní účet. Ačkoli se nebude jednat o nějaké významné sumy, principiálně však podnikatel opět dostává nástroj, jak snížit platbu státu a víc platit sobě. Další efektivní způsob k dosažení dostatečných úspor vidím v novém penzijním připojištění, respektive doplňkovém důchodovém spoření, s možností zvolit si dynamičtější způsob investování a opět fond životního cyklu či zkrátka nějaký dynamický fond. Celkem by měl tento náš vzorový podnikající třicátník odkládat na očekávanou rentu kolem 2500 korun měsíčně.

Částka to není malá, to je fakt. U třicátníka by tedy šlo například počítat s progresivním spořením. Neboli začít dnes na přijatelné tisícovce a každý rok například dvě stovky měsíčně přidat.

Aleš Michl z Raiffeisenbank kdesi uvedl, že zajištění na důchod by mělo mít tři hlavní nosné body. Akcie, nemovitosti a děti – dobře vychované a v dostatečném množství. Ano, takové zajištění by mělo být dostatečné pro každou finanční, politickou i rodinnou krizi. Za podnikatele jen přidávám tu rodinnou firmičku či firmu. Na to bych byl v předčasném důchodu skutečně hrdý!

Kalkulačka budoucího důchodu

Svůj budoucí důchod můžete snadno spočítat. Ale musíte přitom na pár věcí zapomenout: především na to, že pravidla by se klidně mohla, než se dostanete do důchodu, změnit.

Jak vysoký by mohl být váš budoucí důchod

Zjednodušená verze  |  Přesnější verze

  • RSS
  • Kindle
  • Poslat e-mailem
  • Vytisknout

Líbil se vám článek?

+10
Ano
Ne

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

17. 12. 2012 13:22, eďa

Neházet perli - peníze sviním a zlodějům. Postarat se o své vlastní potraviny, což znamená nekupovat jedopotraviny s DPH a elektřinu si vyrábět bez 93% daně( 34+11+15+13+20). A vůbec kluci a děvčata, chce to popojít na další úroveň vědomí, kam ovšem postoupí jen nemnozí: po ničem netoužit a tak ani nemít co bránit. A z těch nemnozích jen promile pokročilých mistrů už ani nepotřebuje myšlenky a tak můžou vidět energii tekoucí vesmírem, samozřejmě bez interpretací a kolektivních konsensů.
Johny a Fredy, vy jste své děti toliko zmrzačili výchovou, nechápu na co jste hrdí, když jste je naučili vnímat jen to, co jim dovoluje kontrolovaná společnost a to je sakra málo.

Reagovat

 

+13
Líbí
Nelíbí

Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy

17. 12. 2012 13:50, Pavel

Já to vidím tak, že živnostníci z odvedené koruny dostanou procentuálně daleko více, než zaměstnanci. Takže skuhrání na minimální penzi z minimální zálohy není na místě. V podstatě jsou zvýhodněni a to, že si platí minimální zálohy je jen jejich problém.

Reagovat

 

-19
Líbí
Nelíbí

Další příspěvky v diskuzi (12 komentářů)

8. 2. 2013 | 9:56 | lapis

Milý Pavle, proč ještě nejste živnostníkem? Pamatujte, že za skuhrajícím havranem dojdete leda k mršině. více

18. 12. 2012 | 14:09 | Fredy

Nemít nataženou ruku .... vypadá lépe. více

18. 12. 2012 | 14:08

Johny, tohle pusťte z hlavy. Pokud jste vychoval děti, dle Vás, správně, ke slušnosti, umění se prosadit a nemýt jen nataženou ruku, tak buďte v pohodě.
Také jsem jednou vyzkoušel trávu a myslel si, že spasím svět,...
více

18. 12. 2012 | 8:52 | eďa

Johny, Johny. S vámi je to stejné jako s výchovou opic, ovcí a dalšího dobytka, co se naučí jen jednu cestu a tak chodí stále dokola a má pocit, že jde dopředu. Mám vás rád i vašeho kamaráda Freda, a tak jsem vás chtěl jen...více

17. 12. 2012 | 22:10 | Johny

Já své děti možná zmrzačil výchovou, ale Vy Eďo, jste své děti naučil co? Jak nemít myšlenky a chutě? Tak to jste borec, to Vás mají určitě hrozně rády...i když vlastně ani city jim nepřísluší že? Tak to máte pro co žít....více

Naposledy navštívené

Články

Produkty a instituce

Kalkulačky

Poradna

Finanční subjekty

Nabídky práce

Obchodní rejstřík

Osoby v obchodním rejstříku

Části obce

Městské části

Obce

Okresy

Témata

Burzovní obchody, Odhad nemovitosti, Úvěr splácený v pravidelných splátkách, operátoři, martin stára, tarify, mobilní operátoři, brno, peněžitý závazek, vymáhání, synot, Prague Tribune, Index PMI, zvyk, spolumajitel, bezreklamky, produktivní věk, placený obsah

4T11050, FAND1CEK, 3A30100, 8P888888, 5C43107

Přihlášení

Jméno

Nemáte registraci? Zaregistrujte se zde!

Všechny materiály © 2000 - 2016 Peníze.CZ a dodavatelé. Všechna práva vyhrazena.

ISSN 1213-2217. Doslovné ani částečné přebírání materiálů není povoleno bez uvedení zdroje a předchozího písemného svolení.
Peníze.CZ vydává společnost Partners media, s.r.o.
Člen SPIR - Sdružení pro internetovou reklamu. Člen SVIT - Sdružení vydavatelů internetových titulů při UVDT.

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.OK