Nejlepší pojištění pro dítě jsou dobře pojištění rodiče

– No to je ale krásná holčička!
– Ehm, to je kluk.
– Aha, a jak se jmenuje?
– Honzík.
– Dobře, píšu Honzík Novák. A kolik měří a váží, kluk jeden?... jasně, píšu… Zdravý jako řípa, že ano? No, a může řádit, úrazovku má dobrou. A máte to i se spořením jenom za pět set, co byste pro něj neudělali, že?“

Pojišťovák horší polednice

V dřívějších dobách neradi pouštěli cizí lidi k šestinedělce a novorozeněti. A když už, bylo to provázeno celou řadou obřadných úkonů, které matku, ale zejména dítě měly ochránit před uhranutím. Dnes sice nechodí polednice a v tempu doby ubývá i lidí s uhrančivýma očima, se znalostí praxe pojišťovacích agentů se ale chce říci, že na opatřeních, která zapovídala přístup do rodiččina koutu, vlastně něco bylo a že by mohla být funkční i dnes.

I takovou návštěvu ještě v šestinedělí novorodič může zažít. Nemluvě o tom, že někteří zoufalí pojišťováci se plíží už po chodbách porodnic. Pokud nepojistíte své dítě hned, budou na vás útočit u gynekologa, na kojeneckém plavání, ve školce, škole, zájmovém kroužku a z televize. Kamkoli se pohnete, budete přesvědčováni, že nejlepší co pro své dítě můžete udělat, je uzavřít mu pojistku.

Je dětské pojištění vůbec k něčemu dobré? Ano, ale…

Co bude chybět v rozpočtu

Pojištění jako takové neumí zmírnit riziko výskytu nečekané události ani způsobenou škodu. Pojištění pouze zmírňuje finanční dopad této události. Rád bych, aby si předešlé dvě věty každý milující rodič přečetl ještě jednou. Vyplývá z nich, že kde není finanční dopad, tam není co pojišťovat.

Pro názornost si dáme slovní úlohu:

Honzík je už školou povinný. Jeho tatínek podniká jako řezbář a vydělává patnáct tisíc korun měsíčně a neplatí si nemocenské pojištění. Maminka je zaměstnaná a vydělává také patnáct tisíc měsíčně. Výdaje rodiny jsou dvacet pět tisíc měsíčně. Našetřeno nemají. Rozumně uvažte, za čí pojištění by měla rodina vydávat peníze.

Lámeme ruce

Nejčastěji se dětem sjednávají takzvané úrazovky, úrazová pojištění, tak se rovnou vrhněme na test duchaplnosti takového pojištění. Řekněme, že si někdo v rodině zlomí ruku a léčit se s tím dva měsíce.

Jak bude vypadat příjem rodiny po úrazu?

• Pokud si zlomí ruku maminka, tatínek stále vydělává patnáct tisíc, mamince chodí měsíčně deset tisíc nemocenská. Příjmy tedy budou stále dvacet pět tisíc – to pokryje nezbytné výdaje a platit za pojištění tedy není nutné.
• Pokud si zlomí ruku Honzík, má omluvenku na tělocvik a rodiče stále chodí do práce. Vydělávají dohromady svých třicet tisíc měsíčně a výdaje jsou dvacet pěti tisíc korun. Platit pojištění pro tento případ je tedy naprosto zbytečné.
• A nyní případ, že si zlomí ruku tatínek, který jako osoba samostatně výdělečně činná bez nemocenské pojištění nemá nárok na žádnou podporu. Navíc řezbář se zlomenou rukou je jako vůz bez kol. Příjmy rodiny jsou patnáct tisíc od maminky, velká nula od tatínka. Od Honzíka pochopitelně taky nula. Výdaje stále dvacet pět tisíc! Pojištění musí krýt výpadek příjmů deset tisíc měsíčně a v tomto případě je naprosto nezbytné.

Pokud tedy rodiče mysleli na Honzíkovo dobro, úrazové pojištění má tatínek. Protože pokud ho tatínek nemá, může se stát, že Honzík nebude mít ani na nové kolo, ani na lyžařský výcvik a možná rodina ani nepojede tento rok na dovolenou.

Užívejte si své drobné starosti. Na ty velké je tu naše pojišťovna

To není místní skrytá reklama. Ovšem tento slogan z reklamy na jednu velkou tuzemskou pojišťovnu přesně vystihuje to, co pojištění má ve skutečnosti dělat. Gratulujeme k dobrému výběru reklamní agentury. Od prapočátků bylo pojištění stavěno pro případ fatální škody, jako je třeba ztroskotání lodi, shořelý dům nebo zmrzačení vojáka ve válce.

Přesně tak by mělo pojištění vypadat i dnes. Komerční pojištění má za co nejméně peněz krýt nejvážnější finanční rizika. Na všechno ostatní se můžeme „pojistit“ vlastními úsporami. Neboli, peníze neposíláme do pojišťovny, ale třeba na spořicí účet. Když nastane zdravotní komplikace, která vyžaduje další peníze, můžeme sáhnout do těchto úspor. Výhody vidím minimálně dvě:

• S pojištěním „spekulujete“ na průšvih, s úsporami na zdraví.
  Umíte si představit, že dítěti roky platíte královskou úrazovku a jemu se nic nestane? No to byste ho měli přerazit, protože si neváží vůbec ničeho!
• Pokud se nic nestane, za vaše peníze jede na dovolenou ředitel pojišťovny. Za úspory můžete jet vy.

Co tedy pojišťovat pojištěním a na co stačí spoření

Zkuste si to, vážení čtenáři, vypracovat za domácí úkol a porovnejte se svou stávající pojistnou smlouvou. Je to totiž vcelku individuální záležitost. Napište si na levou polovinu papíru rozepsané příjmy a na druhou nutné měsíční výdaje. A pak začne kolotoč: o kolik peněz budeme mít menší příjmy, když… A stačí to na měsíční výdaje? Pokud ne, tak je to částka, kterou jsme schopni mít naspořenou stranou, nebo si ji připlatíme u pojišťovny?

Abych ovšem nezůstal čtenářům dlužen něco konkrétního, tak napíšu svůj pohled na nastavení pojištění pro dítě:

Má dítě mít vlastní pojistnou smlouvu? Ne. Levnější a efektivnější bývá přidat dítě do rodinného úrazového pojištění či připojistit na smlouvě některého z rodičů.

Spořit v pojištění? Ne, příliš nákladné. I pro modernější dětská investiční životní pojištění je zhruba dvacet let spoření příliš krátká doba, aby peníze dosáhly zhodnocení srovnatelného se zasíláním peněz přímo do některého z vhodně zvolených podílových fondů.

Pojištění pro případ smrti? Ne.

Trvalé následky úrazu? Ano, s progresí, minimální pojistná částka dvě stě tisíc korun.

Pojištění drobných úrazů? Ne. Místo něj spořit.

Václav Valášek

Finanční poradce Partners Financial Services. 
Specializuje se na privátní klientelu, je garantem korporátního obchodu pro firmy nad 50 zaměstnanců a asistentem ředitele obchodní sítě.

Držitel certifikátu European Financial Advisor (€FA™).

Kontakt

Pojištění vážných úrazů a zlomenin? Ano, do 200 korun za den, případně na částku nahrazující ušlou část příjmů rodiče, který se o dítě stará, tak aby byly stále pokryty nezbytné výdaje rodiny.

Hospitalizace? Zbytné. Možné nahradit spořením. Případně do 200 korun za den.

Závažná onemocnění? Zbytné. Případně pojistná částka do půl milionu.

Lékařská asistence? Zbytné. Záleží na ceně a rozsahu služeb.

Ostatní připojištění (kosmetické operace apod.)? Ne. Nahrazuje spoření.

Závěrem zopakuji základní myšlenku. Pokud milujete své dítě, tak pojistěte sebe. Jste všechno, co má, a bez vašich peněz z něj nebude ani hokejista, ani zpěvačka. Odřené koleno se zahojí i bez pětistovky z pojišťovny.

Penzijko s finančním bonusem

Založte si penzijko Conseq a získejte nejen státní příspěvky a daňovou úsporu, ale i bonus pro věrné klienty.

Spočítejte si svůj bonus

Sdílejte článek, než ho smažem