Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.

Překlenovací úvěr od Lišky: drsná změna podmínek! Klienti jako rukojmí?

| rubrika: Co se děje | 18. 5. 2012 | 88 komentářů
„Hledáte spolehlivého partnera pro financování bydlení? Je tu Liška!“ V reklamě nám ale neříkají všechno. A tak pokračování doplníme my: „Je tu Liška… ryšavá, která klidně uprostřed hry lišácky změní pravidla. Slibované výhody šmahem neplatí! Překlenovací úvěr už klienti předčasně nesplatí.“
Překlenovací úvěr od Lišky: drsná změna podmínek! Klienti jako rukojmí?

Když ptáčka lapají, pěkně mu zpívají. Když ho lapí, chvilku ho hezky vykrmují a klícku mu nechávají otevřenou, aby se cítil bezpečně… A pak – když to nejmíň čeká – dvířka zostra přirazí. To aby pochopil, že když bude chtít frnknout ke konkurenci, vyjde ho cesta do klientsky vstřícnějších krajin draho! Tak se dá s trochou nadsázky vystihnout jednání Českomoravské stavební spořitelny.

Před čtyřmi lety to byla právě Českomoravská stavební spořitelna, která začala vábit klienty na výhodné refinancování hypotékyúvěrem ze stavebního spoření. Mnozí ji vyslyšeli a houfně si u ní na bydlení půjčovali – převážně se přitom jednalo o úvěry překlenovací, čili takzvané meziúvěry. Zásadním kritériem pro klienty byla garance, že mohou úvěr kdykoli předčasně splatit. Stačilo to měsíc předem stavební spořitelně písemně oznámit.

Klienti se nestačili divit

A ejhle. Letos v březnu Liška otočila o sto osmdesát stupňů. Ve stylu hesla co bylo včera, není dnes udělala svým klientům čáru přes rozpočet. Podmínky se ze dne na den radikálně změnily.

S platností od 1. 3. 2012 (termín doručení žádosti o předčasné splacení MÚ [meziúvěru – pozn.red.] na centrálu ČMSS) nebude možné předčasné ani částečné splacení MÚ. Předčasné splacení bude akceptováno u kompletně vyplněných žádostí o předčasné splacení MÚ doručených do podatelny na ústředí ČMSS do 29. 2. 2012 18:00 hodin včetně,“ oznámila náhlé změny ředitelka marketingu stavební spořitelny Vladimíra Dvořáková.

Spořitelna drží klienty jako rukojmí

Jak může klienty náhlá změna pravidel poškodit, v praxi zažil finanční poradce společnosti Partners Milan Fiedler. „Mí klienti čerpají u Lišky překlenovací úvěr ve výši dva a půl milionu. Zároveň ale splácejí hypotéku ve výši jeden a půl milionu v bance,“ popisuje poradce. Měsíční splátka za meziúvěr dělá sedm a půl tisíce, na spořicí část stavebka klienti měsíčně platí dalších sedm a půl tisíce a bance splácejí osm tisíc dvě stě korun, suma sumárum: celkem přes dvacet tři tisíc korun měsíčně. „Můj návrh na snížení splátek byl jednoduchý: sloučit oba úvěry do jednoho hypotečního úvěru a snížit tím splátky i úroky na hypotéce,“ říká Milan Fiedler. Po refinancování a sloučení obou úvěrů do jednoho by měsíční splátka dosahovala 17 300 korun, čili téměř o šest tisíc korun (!) méně než dosud. „Na začátku celého procesu refinancování jsme proto požádali ČMSS o vyčíslení zůstatku a souhlas s předčasným splacením k datu 31. 3. 2012. Stavební spořitelna nám vyhověla a zaslala příslušný dokument. Bohužel ale nebylo snadné novou hypotéku vyjednat tak rychle, takže klienti nakonec podepisovali hypoteční smlouvu až koncem dubna,“ líčí finanční poradce. Poslali tedy do spořitelny ještě poslední žádost o souhlas s předčasným splacením překlenovacího úvěru. „Považoval jsem to za pouhou formalitu, protože nám spořitelna mezitím ještě jednou schválení potvrdila,“ říká poradce. Spořitelna ovšem žádost nekompromisně zamítla. „Nyní jsou klienti drženi jako rukojmí. Za nečerpání úvěru jim od banky hrozí pokuta ve výši 176 tisíc korun. Přitom celou dobu úvěr stavební spořitelně včas spláceli a spořitelna si v meziúvěru od klientů vybrala víc než 500 000 korun jen na úrocích,“ uvádí Milan Fiedler.

Variant je několik. Výhodná ani jedna

Klientům, kteří na předčasném splacení překlenovacího úvěru trvají, udělala Liška nabídku, která většinu z nich zvedla ze židle.

Varianty jsou podle spořitelny tři. První je zkrátit trvání meziúvěru mimořádným vkladem na spořicí část stavebního spoření – čili využít na doplacení vlastní zdroje. Druhou možností je použít na přeúvěrování jiný úvěr od Lišky.

Třetí cestou nabízenou ze strany spořitelny je, aby klient smlouvu o stavebním spoření zcela vypověděl a zbývající závazek splatil. Zadarmo to ovšem nebude! Liška vám naúčtuje sankční poplatek, který dělá pět procent z částky rozdílu mezi stavebním spořením a překlenovacím úvěrem – tedy klidně i deseti tisíce. Zkušenosti z posledních týdnů ovšem ukazují, že ani v tomhle případě nemáte nic jisté. Spořitelna vás – svým slibům navzdory – pustit nemusí.

Spořitelna chce držet klienty na řetězu

Nad budoucností stavebního spoření se vzhledem k chystaným změnám vznášejí otazníky:

Legislativní rada vlády: změny ve stavebku mohou být v rozporu s Ústavou a dalšími zákony!

Ceny hypoték se navíc drží proklatě nízko. Pro spořitelny to může znamenat úbytky klientů. Stojí za překvapivými kroky Českomoravské stavební spořitelny obava z jejich razantního odlivu? Zeptali jsme se nezávislé analytičky společnosti Partners Lucie Drásalové. „Z mého pohledu za tím určitě stojí snaha spořitelny udržet klienty v překlenovacích úvěrech, které jsou pro spoustu klientů nevýhodné, ale pro spořitelnu znamenají jistotu zaplacených úroků. Změny dělá poslední dobou většina stavebních spořitelen. A to především v sazebníku. Ale takhle razantní změnu žádná jiná spořitelna neprovedla,“ říká Lucie Drásalová.

Propojeno: Změna je život?

Psí kusy a nečekané veletoče v podmínkách nejsou specialitou stavebních spořitelen, umějí je také banky. Přečtěte si, jak „přes noc“ měnila pravidla Raiffeisenbank. Ta si však cíl vytyčila přesně opačně: nikoli si klienty přivázat, ale naopak se těch „nepohodlných“ zbavit.

Protiprávní krok spořitelny není. Zákon totiž možnost předčasného splacení zaručuje pouze u řádných úvěrů ze stavebního spoření. U překlenovacích úvěrů záleží na smluvních podmínkách. A ty jsou přirozeně nastaveny ve prospěch spořitelny. Podle Lucie Drásalové se však spořitelna ke klientům zachovala přinejmenším neférově. „Klient, který před pár lety uzavíral překlenovací úvěr, ho uzavíral s vědomím, že bude moci úvěr kdykoliv doplatit, a to navíc bez sankce či s minimální sankcí – často se rovnala dvěma měsíčním splátkám. Dnes je ovšem drtivá většina klientů, kteří o předčasné splacení požádají, držena dál v překlenovacím úvěru bez možnosti úvěr refinancovat,“ vysvětluje analytička.

Třetí varianta jen na okrasu?

Lucie Drásalová navíc upozorňuje, že klient, který se rozhodne raději zaplatit sankční poplatek a od spořitelny odejít, v praxi mnohdy narazí. „Je to sice jedna z možností navržených spořitelnou, ale vím o spoustě finančních poradců, jejichž klientům byla i tato možnost zamítnuta. Znám případy klientů, kterým by se refinancování výrazně vyplatilo, jsou ochotni zaplatit i pětiprocentní sankci, aby se nevýhodného úvěru zbavili, ale jejich žádosti o splacení jsou zamítnuty,“ pokračuje. Klienti jsou tak vlastně drženi jako rukojmí. „Ostatní stavební spořitelny si většinou účtují za předčasné splacení překlenovacího úvěru sankci, ale nikdy se nestalo, že by žádost o předčasné splacení zamítly,“ dodává analytička.

Kdy u Lišky předčasně splatit můžete?

Řádné a překlenovací úvěry

V rámci stavebního spoření můžete čerpat úvěr řádný nebo překlenovací. Záleží, kolik už jste si naspořili. Největší předností řádného úvěru ze stavebního spoření bývá nízká úroková sazba, která je pevně stanovena v okamžiku podpisu smlouvy o založení stavebního spoření. U překlenovacích úvěrů obvykle stavební spořitelny nabízejí fixaci na několik let a úroková sazba je vyšší než u úvěru řádného. Výhodou překlenovacího úvěru ovšem je, že na něj dosáhnete dřív. Využívají ho lidé, kteří ještě nenaspořili tolik, aby jim spořitelna poskytla řádný úvěr.

Všechny uvedené změny se týkají výhradně překlenovacích úvěrů. Předčasné doplacení je možné, pokud u Lišky čerpáte řádný úvěr ze stavebního spoření nebo máte úvěr spadající pod zákon o spotřebitelském úvěru – čili bez zástavy. Předčasné splacení vám spořitelna umožní, také pokud čerpáte úvěr v tarifu Perspektiv a dosáhnete šestileté fixační lhůty. Vstřícná bude Liška podle ředitelky marketingu Vladimíry Dvořákové také v určitých mimořádných případech – jako je rozvod, rozchod, úmrtí nebo prodej nemovitosti. Pokud tedy předložíte rozhodnutí od soudu, čestné prohlášení, úmrtní list nebo kupní smlouvu. Jak ovšem k těmto případům bude Liška přistupovat v praxi, ukáže teprve čas.

Co na to Liška?

Přirozeně nás zajímalo, proč se Českomoravská stavební spořitelna k tak náhlým změnám pravidel rozhodla. A tak jsme se zeptali přímo u zdroje. Chtěli jsme také vědět, jestli spořitelně nepřipadá její postup vůči klientům nefér a jestli nemá obavu, že tím klienty odradí a přijde o důležitou konkurenční výhodu... Ze spořitelny ovšem místo odpovědí na naše otázky dorazilo pouze toto obecné vyjádření:

Anketa

Liška běží...

ČMSS přistupuje ke každé žádosti o splacení překlenovacího úvěru před sjednanou dobou splatnosti individuálně. Přitom klientům nabízí též alternativní řešení jejich situace v podobě urychlení fáze překlenovacího úvěru (meziúvěru) nebo optimalizace úvěru. Z hlediska konstrukce produktu má klient vždy možnost ovlivnit dobu splatnosti meziúvěru intenzitou spoření na vkladovém účtu. Zkrácení doby trvání meziúvěru je tedy nadále možné bez omezení. Dlužník může před sjednanou dobou splatnosti poskytnutý překlenovací úvěr splatit, a to i částečně, avšak jen s předchozím písemným souhlasem věřitele, není-li dále smluvně stanoveno jinak. Na předčasné splacení překlenovacího úvěru před uplynutím doby splatnosti není automatický nárok. Tuto skutečnost upravují obecné úvěrové podmínky, které jsou součástí úvěrové smlouvy uzavřené mezi klientem a ČMSS. Po uplynutí doby splatnosti překlenovacího úvěru, tzn. po překlopení do fáze čerpání úvěru ze stavebního spoření, klient získává možnost tento úvěr kdykoliv splatit bez omezení a zdarma,“ sdělil nám tiskový mluvčí ČMSS Rostislav Trávníček.

  • RSS
  • Kindle
  • Poslat e-mailem
  • Vytisknout

Líbil se vám článek?

+44
Ano
Ne

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

1. 10. 2012 17:24, Petr

CMSS je banda podsitejch gauneru a krivaku!!! Z ,,klienta,, se po podpisu smlouvy stane vazal bez jakychkoliv prav. Menit pravidla behem hry notabene tvrdit, ze je neco takoveho legalni je plivnuti do tvare vsem slusnejm obcanum Ceske republiky. Chteli jsme odejit a byl nam suse predhozen ! papir, ze se vseobecne obchodni podminky v breznu zmenily a tudiz mame smulu. Na muj dotaz, co s tim, me poradce Sindelar odkazal na pany v Praze....ze on nic, on jenom maly pan. Jojo kasirovat provize to by slo, ale zodpovednost nebo nerku-li starost o klienta, to se u nas ti burani nenauci ani za 200 let. Hbite nam ale doporucil dalsi uver....A co vy s tim nasi zakonodarci ?!

Reagovat

 

+110
Líbí
Nelíbí

Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy

22. 11. 2013 8:16, Jirka

V podmínkách ČMSS, pokud je klient čte než něco podepisuje, já jsem je četl, proto jsem až tak překvapen nebyl, bylo vždy uvedeno, že věřitel, čili ČMSS, "může umožnit předčasné splacení meziúvěru na základě písemné žáadosti". Proto jsem nikdy nepočítal s tím, že splacení mám automaticky, a proto se nevztekám jak malý kluk, když mu berou hračku. Mám 3 smlouvy, přičemž i v rámci nových podmínek mi ČMSS dovolila meziúvěr splatit, ná základě kupní smlouvy při prodeji mého bytu. Toto u žádné hypotéky mimo fixační období, nebo při sjednání zvláštních podmínek mimořádných splátek není možné! ČMSS se brání úniku klientů k hypotéčním produktům, za současného zachování modelu klasického stavebního spoření a jeho systému úvěrování. Není jejím zájmem omezování a blokování svých klientů při operacích z meziúvěrem v důsledku nevyhnutelných životních změn.

Reagovat

 

-12
Líbí
Nelíbí

Zobrazit komentovanou zprávu (Petr 01. 10. 2012 17:24)

Další příspěvky v diskuzi (88 komentářů)

12. 4. 2016 | 22:13 | ivana

Dobry den mame u cmss mezi uver a uver. Chceme byt prodat.Smlouvu mame od brezna 2012. Jak to udelat více

10. 4. 2016 | 17:07 | Vláďa

Dobrý den paní Kačeriaková, s panem Holzmullerem jsme to zdárně dotáhli do konce iž před rokem. Vláďa více

21. 3. 2016 | 8:05 | Kačeriakova

Dobry den, vyvazal jste se nejak? Resim podobny problem. více

10. 11. 2014 | 21:04 | Vláďa

Irčo, mrkněte na web nevyhodneuvery.cz a pošlete mi vzkaz. Umíme si s Liškou poradit. V. více

4. 11. 2014 | 23:14 | Ivana Löblová

Dobrý den, také bych se potřebovala dostat pryč od Lišky, prosím o radu, díky. Ivana více

Čtenáři také navštívili

3. 5. 2012 |  | 15 komentářů

Legislativní rada vlády: změny ve stavebku mohou být v rozporu s Ústavou a dalšími zákony!

Návrhy změn stavebního spoření kritizují stavební spořitelny i mnozí odborníci. Vrásky by ale měl Miroslavu Kalouskovi dělat i postoj Legislativní rady vlády. Peníze.cz získaly dokument, v němž rada upozorňuje,...

24. 4. 2012 |  | 1 komentář

Průvodce refinancováním hypotéky

Letos a napřesrok budou končit tří- a pětileté fixace klientům hypotečních bank, kteří si brali úvěry v období hypotečního boomu. Mnozí by možná chtěli lepší podmínky, a tak je napadne, zda by nebylo výhodnější...

6. 2. 2012 |  | 78 komentářů

Raiffeisenbank čistí portfolio. Klientům nabízí výhody za to, že dobrovolně odejdou!

„Banka inspirovaná klienty“ čistí portfolio. A důkladně. Obvykle se banky o klienty perou. Raiffeisenbank se teď naopak snaží řady svých klientů elegantně zbavit. Zejména těch méně solventních. Proč? Chce...

19. 1. 2012 |  | 5 komentářů

Zájem o úvěry na bydlení vzdor nejistotě roste. Stejně jako počet těch, kteří je nedokážou splácet!

Rok 2011 byl v Česku z pohledu hypotečního trhu historicky nejúspěšnější. Lidé si loni sjednávali hypotéky kvůli nízkým úrokovým sazbám, výhodným cenám nemovitostí, avšak také ze strachu před vyšší DPH....

22. 12. 2011 |  | 67 komentářů

Raiffeisenbank přes noc přitvrdila pravidla hypoték. Jak zareagují další banky?

Žádat o hypotéku není med. O to větší je radost, když vám ji banka přiklepne. Minulý týden radost mnoha žadatelů zhořkla. Zaplatili odhadce i rezervační smlouvy za statisíce. Pak banka s okamžitou platností...

Naposledy navštívené

Články

Produkty a instituce

Kalkulačky

Poradna

Finanční subjekty

Nabídky práce

Obchodní rejstřík

Osoby v obchodním rejstříku

Části obce

Městské části

Obce

Okresy

Témata

zaměstnání, odložené platby, FerBuy, nákupy po internetu, rodičovství, monopoly, akcie telfónica, fitnesscentra, správní řízení, pojištění pro golfisty, zákaz, rovnoprávnost, INTERACT, přeložení, ŽB-Trust

3L60044, 3B58313, 3K86648, 2AA4646, 4U03641

Přihlášení

Jméno

Nemáte registraci? Zaregistrujte se zde!

Všechny materiály © 2000 - 2016 Peníze.CZ a dodavatelé. Všechna práva vyhrazena.

ISSN 1213-2217. Doslovné ani částečné přebírání materiálů není povoleno bez uvedení zdroje a předchozího písemného svolení.
Peníze.CZ vydává společnost Partners media, s.r.o.
Člen SPIR - Sdružení pro internetovou reklamu. Člen SVIT - Sdružení vydavatelů internetových titulů při UVDT.

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.OK