Očima expertů: Češi neumějí šetřit! Čím to je?

Špatná finanční gramotnost

Česká národní banka přichází pravidelně se statistikami, ze kterých vyplývá, že si Češi nedokážou vytvářet dostatečné finanční rezervy pro případ nouze. Zároveň neustále roste zadlužování českých domácností, jejichž dluh se v letošním roce přehoupl již přes hranici jednoho bilionu korun. Dalším faktem, který naznačuje, že nepatříme mezi národ, jenž by dokázal dobře nakládat se svými penězi, je to, že přes 700 miliard korun máme uloženo na  běžných účtech. Tyto peníze tak neustále ztrácejí kvůli takřka nulovému úroku na hodnotě. Mnoho domácností si své finance rovněž nechává doma „ve slamníku“. Spořicí účty, termínované vklady, investování do akcií a podílových fondů – to zatím velkému množství Čechů vůbec nic neříká. Někdo hovoří o přílišném konzervatismu, finanční odborníci však spíše upozorňují na to, že finanční gramotnost nemá v tomto státě příliš valnou úroveň.

Kde je zakopaný pes?

Špatné zhodnocování financí ale není největší problém. Rostoucí zadluženost domácností je totiž skutečně alarmující. Problémy můžou představovat například spotřebitelské úvěry, jejichž prostřednictvím si lidé často půjčují peníze s úroky, které zavánějí lichvou. Novela zákona o spotřebitelských úvěrech bohužel žádnou výraznou změnu nepřinesla. Stanovení maximální hranice roční procentní sazby nákladů (RPSN) je díky našim zákonodárcům také v nedohlednu.

Větším možnostem spoření nenahrává ani příjmová situace českých domácností. Průměrná mzda sice pomalu stoupá – v prvním čtvrtletí roku 2011 byla 23 144 korun, platy v nepodnikatelské sféře se však nadále propadají. Nezaměstnanost sice v současné době nestoupá, přesto je však dostatečně velká na to, aby nezpůsobovala dostatečný tlak na růst mezd.

Jak se na tuto problematiku dívají námi oslovení experti? Čím je podle jejich názoru způsobeno, že si české domácnosti nedokážou vytvořit dostatečné finanční rezervy?

PAVEL KOHOUT

ekonom

Víte, že máme největší spotřebu piva na osobu a rok na světě? Díváte se někdy do nákupních košíků zákazníků v hypermarketech? Otázka odpovězena!

PETR MACH

ekonom

Lidé netvoří rezervy pro případ nouze, pokud věří, že se o ně postará stát. Když existuje všeobecné zdravotní pojištění, pojištění v nezaměstnanosti, příspěvek na bydlení apod., není nutné vytvářet dodatečné rezervy. Stát bere lidem na různých daních více než polovinu příjmu, takže není moc z čeho vytvářet rezervy. Kdyby neexistoval příspěvek na bydlení, všeobecné zdravotní pojištění a státní podpora v nezaměstnanosti, měli by lidé mnohem větší čisté mzdy a mohli by snadněji vytvářet rezervy. Jsem velkým zastáncem zvýšení osobní svobody (nižší daně a méně státní podpory) a tedy i pro zvýšení osobní odpovědnosti (být připraven se o sebe a svoji rodinu postarat). Vláda jde ale opačným směrem – zvyšuje DPH aby donutila lidi více spořit na důchod. Potřebujeme naopak méně daní a více svobody rozhodovat se o svých penězích samostatně.

ALEŠ MICHL

ekonom, analytik týmu Raiffeisenbank

Chyba nás bankéřů. Musíme to více a lépe klientům vysvětlovat. Takže se tady nebudu vykecávat a jdu něco vymyslet.

TOMIO OKAMURA

viceprezident Asociace českých cestovních kanceláří a agentur

Reálný čistý plat drtivé většiny občanů naší republiky je přece pod oficiálním průměrem. Uznávám, že nikdo neumírá hlady a spoustu věcí by si lidé mohli odpustit. Jenže jsme ve třetím tisíciletí a lidé si zvykli nosit boty nebo spát v posteli. A je fakt, že návrat skalních slumů, v nichž bydleli nezaměstnaní a chudí za hospodářské krize třicátých let, by je zabil. Skvělý hospodář, primátor Teplic a senátor pan Kubera říká, že vše je ve výdajích. Výdaje na život obyčejného člověka – jídlo, doprava, bydlení – pohltí celý příjem. To je fakt. Počítejte s důchodcem nebo matkou samoživitelkou a vezměte osm až deset tisíc a zaplaťte nájem a energie a zkuste se najíst. Spolu s mladou rodinou dáte dohromady dvacet tisíc, zaplaťte hypotéku a živobytí. Kolik vám zbyde? Bída skutečná u nás není, spotřeba je na vysoké úrovni, ale faktem zůstává, že většina lidí spořit nemá z čeho. Navíc inflace a stávající úrokové míry u spořicích produktů k tomu nijak nemotivují.

MARKÉTA ŠICHTAŘOVÁ

ekonomka, ředitelka Next Finance

V prvním čtvrtletí tohoto roku v některých odvětvích průměrné mzdy dokonce klesaly a nezaměstnanost je stále příliš vysoká. To nutně znamená velmi slabé domácnosti, které jsou navíc ještě vyčerpány nedávno skončenou hospodářskou krizí. Bude trvat ještě hodně dlouho, minimálně do roku 2012, než se situace domácností zlepší, než budou domácnosti schopné tvořit větší finanční rezervy a současně budou schopné opět více utrácet.

JAN TRAXLER

ekonom, ředitel FINEZ Investment Management

Většina lidí zbytečně riskuje a za každou cenu musí mít všechny hračky, které vidí v reklamě nebo které má soused. Musí si co nejdřív pořídit vlastní bydlení, musí mít hned po střední vlastní auto, musí jezdit na dovolenou k moři, musí mít to a tamto. A to je problém, protože to samozřejmě z běžného rodinného příjmu nejde všechno hned pořídit. Jenže když to má soused a já to prostě chci taky, tak se pouštím do rizika a s napjatým rozpočtem pořizuji bydlení na hypotéku, auto na leasing, domácí kino na splátky atd. Vždyť bez auta přece dnes nejde žít. (ironie) Na vytváření rezerv už nezbývá v rozpočtu místo. Nejlepší cesta, jak dostat pořádnou finanční facku. Postup by měl být opačný, nejdřív vytvářet rezervy a pak si teprve zpříjemňovat život hračkami. Módní trend je však jiný – upřednostňujeme krátkodobé uspokojení (zdánlivých) „potřeb“ před dlouhodobým užitkem. Což se bohužel promítá nejen v oblasti rodinných financí, ale napříč celou společností.

ALEŠ TŮMA

ekonom, analytik společnosti Partners

Jaký pán, takový kmán. Naděje na změnu bude, až si pár miliard měsíčně do prasátka na horší časy uspoří i ministerstvo financí, místo aby stát zvyšoval dluh o deset procent HDP každé dva nebo tři roky. Také by pomohlo seškrtat výdaje na nesmysly, omezit gigantické plýtvání a plošně snížit daně. To by rodinným rozpočtům mohlo ulevit o desítky tisíc ročně.

Jaký je váš názor? Napište nám, proč české domácnosti nedokážou tvořit finanční rezervy.